ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: сущность, достоинства, недостатки

Контрольная работа по дисциплине страхование на тему:

ОСАГО - обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: сущность, достоинства, недостатки

Руководитель: Т.Н.С.

______       _________

(дата)              (подпись) 

Разработала: П.А.В.

студентка группы 83-4

______       _________

(дата)             (подпись)

Содержание

Ведение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности, доходов  и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

I Теоретическая часть

1 Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный  личности или имуществу третьих  лиц). В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического  или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование  профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В  первом случае речь идет о страховых  правоотношениях, где объектом страховая  является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью  возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования  гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб, страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

2 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере  суммы, которая была бы взыскана с  владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих  лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также  повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате аварии или другого дорожно-транспортного  происшествия.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-х  годах нынешнего столетия с ростом интенсивности автомобильного движения и риска дорожно-транспортных происшествий. На его долю в странах с развитым страховым рынком приходится от 50 до 90 % страховых взносов, собираемых в  рассматриваемой отрасли.

Назначение и сущность данного вида страхования заключается  в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцам автотранспортных средств, а владельцам – страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому  ущербу.

Рассматриваемый вид страхования  имеет специфические особенности:

- в договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец автотранспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

- при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;

- страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего  случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем его транспортного средства. Кроме того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших лиц.

Однако договором страхования  может быть установлен не полный объем  страховой ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу.

Возмещение вреда потерпевшим  производится в полном объеме (с  учетом возможных лимитов суммы  возмещения), но договором страхования  может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств  уточняется при заключении договора.

Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и т.д. Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

Тарифные ставки рассчитываются с учетом количества дорожно-транспортных происшествий и размера причиненного (в стоимостном выражении) гражданам  и организациям вреда. Объем вреда  зависит от размера заработка, утраченного  потерпевшим вследствие потери трудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья; размера возмещения выплачиваемого лицам, стоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти); размера возмещения при причинении вреда имуществу  граждан и организации. Дифференциация тарифных ставок обычно производится в зависимости от мощности мотора, сложившейся в данной местности  аварийности и убыточности страховых  операций и некоторых других факторов.

Условия страхования нередко  предусматривают соответствующие  скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и  других страховых случаев, и надбавки не для недисциплинированных водителей.

Особую сложность в  данном виде страхования представляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначные трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному ДТП, одному потерпевшему лицу, а могут – отдельно по факту возмещения вреда, причиненным физическим лицам, и отдельно – юридическим лицам. Однако не исключена возможность установление нелимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовым возможностям.

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрута движения, регион прописки собственника автомобиля, и т.д. Кроме того, на тарифы страховой компании влияет степень ее известности, длительность работы на рынке страхования. Так, «молодые» фирмы, заинтересованные в привлечении наибольшего количества клиентов, обычно применяют заниженные — демпинговые тарифы. Но они заведомо невыгодны для страховщика и через некоторое время непременно повышаются. И это в лучшем случае. В худшем — фирма, собрав страховые взносы, бесследно исчезает. От мошеннических действий лже-автостраховщиков за последние годы пострадали миллионы россиян. 
Иногда страховые компании, наоборот, используют «брендовые» тарифы. Полис в этом случае дороже только потому, что фирма обладает широкоизвестным именем.

При заключении договора страхования  помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могут быть предусмотрены  дополнительные условия. В частности, страхователь должен обеспечить участие  страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда  в суде, а также принимать обязательства  по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может  входить проведение всей претензионной  работы по заявленным требованиям имеющих  на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и  возмещения при этом всех судебных расходов.

Возмещение вреда может  осуществляться и без судебных исков  на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и права потерпевшего на компенсацию ущерба, а также потерпевшего на компенсацию ущерба, а также иных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и прав   основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего суммы возмещения.

Выплаты страхового возмещения помимо нанесенного ущерба может  включать в себя расходы, связанные  с урегулированием претензий  потерпевших и с уменьшением  объема ответственности за причиненный  вред. Однако она, как правило, не должна превышать заранее установленной  страховой суммы (лимита ответственности  страховщика).

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а так же из за появления непреодолимой  силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного  средства.

Согласно исследованиям  рынка, по договору ОСАГО сегодня застрахованны 90-95% владельцев автомобилей. Охват граждан этим видом страхования достиг своего максимума, и можно прогнозировать увеличение интереса к более полным программам защиты имущества.

3 Достоинства и недостатки  закона об ОСАГО

 
         Одной из главных проблем  является несовершенство законодательства нашей страны, многие правовые акты не приведены в единую систему  взаимодействия друг с другом, вследствие чего одним законом можно обойти другой. Например, несколько страховых компаний воспользовались лазейкой в законодательстве, сославшись на Гражданский кодекс, где указано, что деньги с виновника ДТП можно взыскивать в течение трех лет, а закон об ОСАГО позволяет предъявлять требования к страховой компании в течение двух лет, страховые компании по истечении срока давности по ОСАГО учинили ряд исков к автовладельцам и выиграли их, таким образом, наличие полиса ОСАГО совершенно не защищает водителя при аварии. По словам представителей страховых компаний, каждый подобный инцидент крайне негативно сказывается на рынке и репутации страховых компаний, тем более, что страховой рынок в России пока не окреп, и на его развитии начинает сказывать мировой финансовый кризис. Кроме того на механизм выплат пострадавшим в ДТП влияет огромное количество страховых компаний, и соответственно не отрегулированный механизм расчетов между ними. На начало 2004 года их число достигало ста восьмидесяти компаний, однако на конец 2008 года их число сократилось до ста пятидесяти четырех. Виной тому послужило ухудшение экономического положения в стране, многие компании просто разорились, некоторые компании и вовсе были лишены лицензии заниматься страховой деятельностью, ввиду того что они не отвечали по своим обязательствам перед страхователями. Так же одной их проблем можно назвать мошенничество в сфере ОСАГО, это так называемые ‘серые страховщики’, прикрывающиеся названиями известных компаний и продающих поддельные страховые полисы. Так же мошенники встречаются и на дорогах, занимаются организацией ДТП с целью получения денежных средств со страховой организации. 

Так же среди недоработок  закона можно отметить отсутствие в  части возмещения имущественного вреда уменьшение товарной стоимости транспортного средства после ДТП, так как это условие отсутствует и в законе об ОСАГО, и в правилах обязательного страхования, судебная практика пошла по тому пути, что приравняло уменьшение товарной стоимости транспортного средства к реальному ущербу. Еще одной проблемой является независимая экспертиза транспортного средства. Тут всему виной материальная заинтересованность независимых экспертов. Они понимают, что зависят от страховых компаний, чем чаще их приглашают, тем выше их заработок. Страховой компании выгодно выплатить как можно меньшую страховую выплату, отсюда следует, что чаще будут приглашать тех экспертов, кто оценивает ущерб в пользу страховщика. Получается, что независимые эксперты на деле оказываются зависимыми.  

Кроме того большинство специалистов, считают нерациональной систему расчета убытков. Подпункт б статьи шестьдесят третьей правил обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств говорит нам о том, что: размер страховой выплаты в случае причинения вреда имущества потерпевшего определяется размером расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительные расходы), восстановительные расходы оплачиваются исходя из уровня цен, сложившихся в соответствующем регионе, а так же при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Тогда как износ самих поврежденных деталей рассчитывается из срока службы, а не из состояния износа. Допустим машину купили, она простояла в гараже три года, за ней следили, но не ездили, и тут она попадает в аварию. Эксперт начинает считать ущерб по сроку службы автомобиля, по году выпуска, а не по состоянию износа. Новые запчасти на нее будут такого же качества но процентов на сорок дороже, и еще эксперт суммирует в эту сумму износ запчастей, деталей и агрегатов, используемых для восстановления автомобиля. В итоге сумма страховой выплаты не будет покрывать всех убытков, полученных в ДТП.

Еще одной проблемой является неправильное соотношение стоимости  моделей и запчастей. 

В достоинствах отмечается, что это один из немногих законов  в нашей стране, который обхватывает  почти все сто процентов субъектов, на которые он рассчитан. Исключение составляют лишь лица, не успевшие перезаключить  договор, и вообще не пользующиеся транспортными  средствами. А возможно это стало  благодаря  тому, что без ОСАГО нельзя пройти государственный технический осмотр транспортного средства, а так же поставить его на учет в ГИБДД.

II Практическая часть

Задача 1

Определить величину страхового возмещения, если имущество застраховано по системе пропорциональной ответственности.

Фактическая стоимость имущества 80 тыс. руб. Страховая сумма по договору – 40 тыс. руб. Величину ущерба 56 тыс. руб.

а) в договоре не предусмотрена  франшиза;

б) в договоре предусмотрена  условная франшиза – 5% от страховой  суммы;

в) в договоре предусмотрена  безусловная франшиза – 5% от ущерба.

Дано:

Сф = 80 тыс. руб.

S = 40 тыс. руб.

У = 56 тыс. руб.

Фу = 5%

Бф/у = 5%

Sв - ?

Решение:

а) Sв = У * (S/Сф)=56*(40/80)=28 тыс. руб. (страховое возмещение)

б) Фу = 40*0,05=2 тыс. руб. (величина условной франшизы)

Фу<Sв => Sв=28 тыс. руб. – т.к. страховое возмещение больше условной франшизы, то страховое возмещение выплачивается в сумму 28 тыс. руб.

в) Бф/у = 0,05*28 = 1,4 тыс. руб. (безусловная франшиза)

Sв = 28 – 1,4 = 26,6 тыс. руб. (страховое возмещение)

Ответ: величина страхового возмещения составит 26,6 тыс. руб.

Задача 2

Автомобиль застрахован  по системе первого риска. Страховая  сумма – 250 тыс. руб. Стоимость автомобиля – 400 тыс. руб.

Ущерб у страхователя в  связи с повреждением автомобиля составил:

а) 170 тыс. руб.;

б) 270 тыс. руб.

Определить страховое  возмещение для обоих случаев.

Дано:

У=170 тыс. руб.

S=250 тыс. руб.

Решение:

У<S=>Sв=У=170 тыс. руб.

Ответ: страховое возмещение составит 170 тыс. руб.

Дано:

У=270 тыс. руб.

S=250 тыс. руб.

Решение:

У>S=>Sв=S=250 тыс. руб.

Ответ: страховое возмещение составит 250 тыс. руб.

Задача 3

Три страховые организации  совершили сделки, связанные с  размещением страховых резервов. Величина резервов у всех одинакова  и составляет 1000 тыс. руб. Какая организация  совершила сделку, не противоречащую Правилам размещения страховых резервов?

а) страховщик А приобрел ценные бумаги ОАО «Русь» на сумму 300 тыс. руб.

б) страховщик Б приобрел объект недвижимости на сумму 300 тыс. руб.

в) страховщик В вложил в  коммерческий банк «Бизнес» на депозитный счет 400 тыс. руб.

Ответ:

а) страховщик А разместил резерв на сумму 300 тыс. руб. не правильно, т.к. в ценные бумаги одной организации можно вкладывать не более 10% от общей суммы резерва.

б) страховщик Б приобрел объект недвижимости на сумму 300 тыс. руб. не правильно, т.к. в один объект недвижимого имущества можно вкладывать не более 10% от суммы резервов.

в) страховщик В вложил в  коммерческий банк «Бизнес» на депозитный счет 400 тыс. руб. не правильно, т.к. в  один банк на депозит можно размещать  не больше 20% от общей страховой суммы.

Заключение 
 
         Закон от 25 апреля 2002 года №40 ФЗ нуждается в более четкой детальной проработке, в нем много неопределенностей, позволяющих его истолкование с разных точек зрения. Существуют недостатки этого закона в части оценки ущерба и материальная заинтересованность экспертов. Нужно создать специальную государственную экспертно - оценочную службу, которая будет заниматься вопросами оценки ущерба при ДТП. Разработкой новых методик оценки и экспертиз, внедрения новых законодательных актов, регулирующих данный вид деятельности. Кроме того организовать филиалы этой службы во всех субъектах Российской Федерации, со своим штатом сотрудников. Издать законопроект, по которому оценочной деятельностью в области ДТП будут заниматься эксперты именно этой службы. Чтобы исключить материальный интерес во взаимоотношениях эксперта и страховой компании, усилить контроль за деятельностью экспертов и ввести  усиленные нормы ответственности. Так же руководствуясь опытом других государств надо ввести определенные денежные нормы по выплатам за вред, причиненный здоровью,  это значительно упростит порядок компенсации вреда потерпевшим, и разгрузит суды от разбирательств по таким выплатам.

В целом закон об ОСАГО, медленно, но все же работает, в условиях развивающейся рыночной системы, и договорных отношений в России, у закона большие предпосылки к дальнейшему развитию.

Библиографический список:

1.Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2007,№ 8. 

2.«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003)

3.Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации.

4.Основы страховой деятельности: Учебник/ под. ред. Т.А Федоровой. – М.:  БЕК, 2008. – 768с.

5.Пантелеев В.А Меры, как усовершенствовать страховку автомобилей //За рулем, 200

6.Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»

7.Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,2009г.

8.Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 2007г.

9.Себриновский  Б.Ю., Гарькушу В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. – Ростов н/Д.: Феникс, 2008. – 385с.

10.Страховое дело: Учебное пособие/ М.А Зайцева, Л.Н Литвинова, А.В Урупин и др. – Мн.: БГЭУ. – 286с.

11.Страховое дело: Учебник/ под. ред. Л.И Рейтмана. – М.: Анкил, 2008. – 645с.

12.Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр "Анкил", 2008г.

13.Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 2009г.

14.Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 311с.

15.Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" ( ОСАГО )

16.Федеральный закон РФ  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18.

17.Электронный ресурс:  http://www.consultant.ru/popular/osago/

18.Электронный ресурс:  http://prosmibank.ru/insurancesmi-6.html