Основные этапы развития страхования в России
Содержание
1. Основные этапы развития страхования в России…………………………....3
2. Основные условия
страхования жизни (на дожитие и на случай
смерти)……………………………………………………………
3. Задача………………………………………………………………
Список использованной литературы………………………………………..16
1.Основные этапы развития страхования в России.
Страхование в России имеет давнюю и богатую историю, уходящую своими корнями в далекое прошлое.
Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памятнике древнерусского права"Русская правда",в котором установлен принцип разложения убытков по округу за убийство и при не поимке преступника.
В середине 17 века этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1749года.В соответствии с которым выкуп племенных в результате набегов российских поданных осуществлялся за счет царской казны, которая пополнялась путем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам, образующих этот фонд.
Был разработан механизм который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании.
Почти до конца 19 века в российской империи отечественной специализированной страховой организации не было.
Основные этапы развития страхового дела в России:
- страхование в царской России 1786-1917 гг.;
1-ый этап: крушение принципа
государственной страховой
Испытывая нужду в страховании ,русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний, оплачиваемым золотом, что приводило к оттоку и капитала из России. Это было не выгодно Российскому государству. И поэтому именно государство первым предприняло попытку создать систему страхования. В связи с этим при учреждении Государственного заемного банка манифестом Екатерины 2 от 28 июня 1786года ему было предоставлено право "принимать на свой страх и риск каменные дома и фабрики",для чего создана при банке Государственная страховая экспертиза ,для страхования товаров ,строений от огня.
Страховые операции ограничивались избранными рисками- каменные дома, каменные фабрики. Страховая сумма и не выше 75% от стоимости недвижимости ,тариф для всех -1,5% от страховой суммы. Данная экспедиция действовала в основном в интересах казны ,поэтому не имела большого успеха и в 1822году она была закрыта.
2-ой этап: становление страхования
в России, связанное с началом
формирования национального
Новой импульс для развития страхования дала война 1812 года и уничтожавшая Москву. Огонь был страшным бичом в деревянной России.
Собственники превращались в кредиторов, отчего теряли убытки банки. Спасителем в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечением было способно приносить хорошую прибыль.
Первыми эту положительную сторону заменяли банкиры .В 1822 году пять санкт-петербургских домов во главе с бароном Л.И. Штиглице создали первый проект страховой акционерной компании который был рассмотрен Государственным Советом но так и реализававшийся. Однако государство и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. В 1827 году Николай 1 издал указ об учреждении страхового общества от огня, в его основу легли принципы организации ранее в проекте Л.И. Штиглицем.
Таким образом, первая специализированная страховая организация в российской империи была создана в 18 веке в 1827 году, с обьявленым капиталом в 10 миллионов рублей.
Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела .У него было надежное финансовое положение, правительство даровало ему привилегии : двадцатилетнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт -Петербурге ,Москве, Одессе и их губерниях, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек, с каждогой 1000рублей страховой суммы.
Таким образом, для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг-оно разрешало создавать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.
3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.
В 1835 году возникло второе Российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы, и 12- летнию монополию в 40 губернях, которое просуществовало до 1918.Затем появились такие страховые общества, как: товарищество "Саламандра", акционерные страховые общества "Русское",коммерческие "Ллонд","Якорь","Волга" и др.
В 1835 году было организованно личное страхование, страховое общество "Жизнь", страхование животных, в 1831 году страхование от града в Прибалтийском крае. В 1844 году для удовлетворения потребностей судовладельцев на случай гибели или повреждения при транспортировки грузов было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования.
4-ый этап:
возникновение новых видов
Крупными шагами в формировании страхового рынка во второй половине 19 века, стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьёзная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях увеличения прибыли.
Взаимные общества не несли затраты на содержание агентов, в связи с чем они при тех же выплатах пострадавшим могли значительно понижать страховые тарифы.
Особенно возрасли эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширилось страховое поле, увеличились сборы. Они направили часть прибыли на развитие страхового дела.
К концу 19 века деятельность взаимных обществ страхования охватила практически всю Россию. Проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, приведшая к неустойчивости операций. Акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения со взаимными обществами, что подтолкнуло их к созданию собственных союзов для устойчивости.1 июля 1890 году начал действовать Пензинский союз обществ взаимного страхования от огня.
Большую роль в истории страхования сыграли земства- органы местного самоуправления в ведённые законом в 1864году.
Кроме вопросов народного просвящения, здравохранения, строительства дорог находились вопросы организации земского страхования. Земства контролировались Министерством внутренних дел и губернаторами, Устав земств был утверждён губернатором 13апреля 1864.Согласно этому уставу капитал обществ складывался из взносов и мог быть использован исключительно на цели страхования. В обязательном порядки страховались все сельские строения, находившиеся в черте крестьянской усадебной осёдлости. На добровольной основе осуществлялось страхование зданий в городах и уездах. В 1885 был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, введённый Екатериной второй. Сразу после снятия данного запрета в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк"(США).Иностранные общества специализировались на заключении договоров личного страхования с населением. Вместе с тем параллельно развивались операции перестрахования рисков на международном рынке страховых услуг, где основными перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кёльнское, Шведское перестраховочные общества.
- страхование в Советской России 1917 - 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
национализация страхового дела:
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявление страхования
во всех видах и формах
Во времена Советского Союза накопительное страхование, которым занимался Госстрах, стало довольно популярным среди граждан. Полисы накопительного страхования были у 70% работающего населения. Особым спросом пользовалось накопительное страхование детей к совершеннолетию, которое появилось в 1968 году. Застраховать можно было ребенка не старше 15 лет. Получить страховую сумму можно было с момента окончания договора страхования в течение трех лет. Если же страхователь умирал раньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок мог получить выплату в размере 90% от всех уплаченных взносов. Также было популярно страхование детей к бракосочетанию. Но все полисы Госстраха обесценились с переходом на рыночную экономическую систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале, стихийно стали появляться первые частные страховые компании, которые предлагали застраховать свою жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложение ажиотажа не вызвало.
- страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса - страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента - небольшая доходность.
Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.
Таким образом, развитие страхования в России прошло много этапов. Значительным толчком для которого стала большая поддержка правительства, которая в свое время дала «почву» для дальнейшего развития страхования.
2.Основные условия страхования жизни
(на дожитие и на случай смерти)
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) указанным в страховом договоре лицам,в случае смерти застрахованного лица или его дожитие до определенного срока.
Участники страховых отношений:
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.[4]
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор. Страхователь имеет право назначить в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни любое лицо, а также заменить его по своему усмотрению до наступления страхового случая.[4]
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные:
- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Страхование на дожитие –вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы по достижению определенного срока страхования ,достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события.
Различают следующие страхования на дожитие:
- Страхование детей;
- Страхование к бракосочетанию;
- Страхование детских интернатов;
- Страхование до определенного срока.
Рассмотрим некоторые виды страхования на дожитие.
Страхование детей позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка,а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий,связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка.
Договоры заключаются с родственниками ребенка(страхователями) независимо от состояния здоровья ребенка,возраст которого не превышает 15 лет.
Срок страхования определяется как разница между 18годами и возрастом ребенка. Возраст до 6 месяцев округляется до нулевого .В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров.
Если страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя, его обязанности может принят любой другой родственник.
Если после смерти страхователя никто из родственников не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению попечителя застрахованного ребенка в сбербанке открывается вклад на имя ребенка и перечисляется 90%уплаченных взносов. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет досрочное прекращение договора.
Страхование до определенного срока предусматривает выплату страховой суммы в полном размере по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.
Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или дожития им возраста 21года.Договоры заключаются при возрасте детей до 15 лет с родителями,усыновителями и другими родственниками ребенка.Возраст страхователя может быть в пределах 18-72лет,чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет.
Страховые взносы устанавливаются в том же порядке что при страховании детей.
По истечению срока застрахованный имеет право получить страховую сумму при условии вступления его в зарегистрированный брак или достижения им 21года.
Страхователь в течении трех лет после окончания срока страхования имеет право сам получить страховую сумму,если она не выплачена лицу,в пользу которого был заключен договор страхования.
Выплата по всем перечисленным видам страхованиям производятся при условии действия договора страхования жизни ко дню дожития,т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованное лицо независимо от того ,что по условиям страхования очередные взносы может уплатчивать другое лицо.В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы,которая достигает полного размера ко дню дожития.
Страхование на случай смерти. Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора. Договоры заключаются, как правило, пожизненно или сроком на 20-25 лет.
Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненные и на определенный срок. При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахованного. Выгодоприобретателям обязательно будет выплачено страховое обеспечение. При страховании на определенный срок, если застрахованный в период действия договора не умер, страховая выплата не производится.
Основным считается страхование на определенный срок.
При таком виде страхования страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступит в течение срока действия договора. Только в этом случае страховщик выплачивает страховую сумму. Если же застрахованный доживает до конца действия договора, страховая сумма не выплачивается и страховые взносы остаются у страховщика.
Пожизненное страхование заключается с лицами в возрасте до 65-70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если договор страхования заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения. Если причина смерти в течение двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится. Обычно по договору страхования назначается выгодоприобретатель. Страхователь в течение действия договора страхования может назначить другого выгодоприобретателя. [10]
Размер страхового тарифа зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, наличия или отсутствия вредных привычек (курение, например), а также периода уплаты страхового взноса. Обычно по пожизненным договорам страхования жизни предоставляется рассрочка на 10, 20 лет или всего периода действия договора страхования, но до достижения застрахованным 80—85 лет. Наиболее высоки взносы при рассрочке платежа на 10 лет.
Пособия на случай потери кормильца: страховое обеспечение выплачивается не только в случае смерти, но при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступления инвалидности.
В большинстве видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя случайный характер.
Кроме того, существуют подвиды страхования на случай смерти: на случай утраты трудоспособности и смерти, на случай хирургического вмешательства. Первый вид страхования может объединять два вида страховой ответственности: в связи с утратой общей трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти застрахованного. Как правило, договор заключается с лицами, достигшими 16, но не старше 60 лет на срок от 1 года до 20 лет. По второму виду договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет. Договор заключается сроком на 1 год, получателем страховой суммы может выступать любое лицо, назначенное застрахованным.
Если страхователь(застрахованный )умер,не успев получить причитаюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей здоровья,страховая сумма выплачивается его наследникам по действующему законодательству.
Страховым случаем считается оперативное вмешательство ,повлекшее смерть застрахованного в ходе операции или послеоперационный период.
Существуют также страхование только на дожитие, когда страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным определенного возраста. Сюда относится дожитие до определенного срока, когда страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхового срока независимо от того ,доживет ли до этого момента страхователь.
3.Задача.
Задача 1. Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Данные для расчета:
Действительная стоимость объекта страхования
составляет 32 млн. руб., страховая сумма
- 10 млн. руб. В результате страхового случая
ущерб составил 900 тыс. руб.
Решение:
S * У
Св
= ---------,
Со
где:
Св – страховое возмещение;
S
– страховая сумма;
У
– фактическая сумма ущерба;
Со
– действительная стоимость объекта страхования.
22 * 1,15
Св
= ------------- = 0,448млн. руб.= 488000руб
55
Ответ:488000
руб
Список использованной литературы:
- Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование: учебник / Л.А. Орланюк-Малицкая, С.Ю. Янова. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 828 с;
- Правила страхования от несчастных
случаев и болезней [Электронный ресурс].
– электрон. данные. – Режим доступа: http://health.st-rez.ru/
useful/rules-accident/#8, свободный. – Загл. с экрана. – (дата обращения: 20.10.2011); - Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 357с.;
- Федорова Т.А. Страхование: Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2008. – 2006 с.
