Министерство  образования и  науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

Филиал  в г. Барнауле 
 

Контрольная работа

Банковские  электронные услуги

Вариант №9 
 
 
 
 
 

Студентка                                                                        …………………….

№ личного  дела                                                               ……………………..

Групп                                                                              …..

Специальность                                                                Финансы и кредит

Образование                                                                    Первое высшее

Преподаватель                                                                 ……………

      Кандидат  технических наук, доцент 
 

Барнаул 2011 
 

Содержание 

            Введение…………………………………………………………………………3

1. Основные характеристики российских платежных систем………….21
2. Современное состояние рынка пластиковых карт ………………….22
3. Заключение…………………………………………………………….24
4. Решение задачи ………………………………………………………..25
5. Список использованной литературы……………………………....…31

Введение 

       Роль платежной системы в рыночной экономике обычно определяется как «артериальная» в силу важности выполняемой ею функции — обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических агентов к другим как одного из условий устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

В строгом, узком смысле слова платежная  система может быть определена как  действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга  организаций, осуществляющих расчеты  и проводящих платежи с целью  урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота. При  более широком (не строгом) подходе  в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных  услуг (включая коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег надлежащему  адресату, средства передачи соответствующей  информации и договорное оформление отношений между сторонами).

В число основных участников платежной  системы входят центральный банк, коммерческие банки, отдельные НКО, включая клиринговые центры (палаты). 
 
 
 
 
 
 
 

1. Основные характеристики российских платежных систем.

 
        Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и прочее, так и финансовые стороны обслуживания -процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и многое другое.

       Существующие  особенности и возможности пластиковых  карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционировании платежных систем.

Платежной системой называется совокупность методов  и реализующих их субъектов,   обеспечивающих   в   рамках   системы   условия   для   использования банковских   пластиковых   карт   оговоренного   стандарта  в   качестве   платежного средства [2, с. 57].

В общем  случае развитую платежную систему  составляют:

• держатель карты;
• банк - эмитент;
• банк - эквайер;
• расчетный банк;
• магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации.

      Выпуск  пластиковых карт и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При этом карты остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Банк-эмитент, выпуская карту и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежное средство, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг.

       Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт:

- обработку запросов на авторизацию;

• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по картам;
• прием, сортировку и пересылку документов, фиксирующих совершение сделок с использованием карт;
• распространение стоп - листов (перечня карт, операции по которым по тем 
  или иным причинам приостановлены).

         Кроме того, банк-эквайер может  осуществлять выдачу наличных  по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать   функции    эквайера    и    эмитента.    Но    основными    неотъемлемым функциями банка - эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точками обслуживания.

      Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

       Процессинговый центр - специализированная сервисная организация, обеспечивающая обработку поступающих от банка-эквайера запросов на авторизацию данных о произведенных посредством карты платежей и выдачи наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карт, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам. 

      Рассмотрим основные характеристики  платежных систем современного  рынка пластиковых карт.

      American Express - третья по величине компания на рынке пластиковых карт, доля компании приблизительно 18 %. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых («дорожные чеки», а затем и пластиковые карточки) [2, с. 60].

    Visa International    представляет    собой    ведущую торговую марку и крупнейшую международную платежную систему, на долю которой приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первого банка, внедрившего систему банковских расчетов США совместно с другими американскими банками.

         Visa - это некоммерческая ассоциация, которая объединяет 21 000 банков по

всему миру. Вопреки широко распространенному  мнению, Visa - это не компания по выпуску платежных карточек. Непосредственно выпуском и приемом карт Visa занимаются банки-члены Ассоциации. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы [8, с. 21].

     EuroCard/MasterCard является консорциумом, состоящим их двух компаний, американской MasterCard и европейской Europay. Это вторая на мировом рынке компания, ее доля составляет приблизительно 30 %. Внутреннее построение аналогично Visa: члены ассоциации являются ее владельцами (15 тыс. членов).

       Наряду   с    рынком    международных   карт   существует   рынок   чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах.

        Межбанковские системы  объединяют несколько банков, они  более крупные по числу держателей  карт и развитию приемной сети, условия  вступления в них проработаны прежде всего с учетом интересов банков - участников.

        Российские межбанковские  платежные системы представлены STB - Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт». STB - Card основана в 1992 году, является пионером в создании системы расчетов на основе российских пластиковых карт, стратегия которой направлена на создание общенациональной системы безналичных расчетов [7, с. 178].

        В основу платежной  системы STB - Card положено требование безусловного и полного соответствия международным стандартам в области пластиковых платежных средств. В настоящее время STB - Card является единственной российской платежной системой, полностью от процесса изготовления карт до тонкостей процессинга - соответствующей самым жестким международным требованиям, что дает возможность пользоваться средствами платежа не только на всей   территории    Российской   Федерации,   но   и   за   ее    пределами.

        Union Cart была утверждена в 1993 году, является российской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. С самого начала эта платежная система создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Однако в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы.

        Платежная система  «Сберкарт» была основана на базе крупнейшего розничного банка России - Сбербанка. К выпуску собственных карт «Сберкарт» (в качестве пилотного проекта) Сбербанк приступил в 1993 году, а уже в 1995 году карты системы внедрились в 16 регионах России. Более 10 лет в Сбербанке России развивается и эксплуатируется автоматизированная система расчетов, которая создавалась для российского рынка с учетом его требований, система основана на базе смарт - карт [6, с. 13].

        «Золотая корона»  является общероссийской межбанковской  платежной системой, которая была создана в 1994 году. «Золотая корона»  развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка - безналичные платежи с помощью пластиковых карт, является единственной в России межбанковской платежной системой, использующей микропроцессорные карты. Основой успешного развития данной системы следует признать высокий уровень безопасности. В течение последних лет не зарегистрировано случаев мошенничества с пластиковыми картами «Золотая корона». Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляется Главным процессинговым центром системы. Используемые защитные механизмы не накладывают существенных ограничений на функциональность и скорость обслуживания. 
 

2. Современное состояние рынка пластиковых карт. 

         Современное состояние рынка пластиковых карт – это изучение мирового опыта пластиковых карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные системы для использования в России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых карт, и разрабатываются предложения по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Особое  внимание уделяется исследованиям  развития операций с картами российскими  коммерческими банками.

       Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых карт в России это будущее пластиковых карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых клиентов.

       Разработка новых карт – это попытка облегчить и упростить расчеты и платежи для участников экономического оборота.

      Современное состояние рынка пластиковых карт – это также является развитие банка, которые открывают счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ. Держатели карт получают экономию времени при расчете, надежность и практичность, не надо носить с собой большое количество денег. А банки выпустившую карту получают известность, престиж и конкурентоспособность.

         Современное состояние рынка пластиковых карт, основные особенности карт заключаются в том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства. У каждой карты остается одна общая черта это определенный набор информаций, с помощью, которой совершаются безналичные расчеты в кругу денежного обращения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

       Российские платежные системы  создавались и развивались, учитывая  опыт становления международных платежных систем. Это дает им возможность перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем использования магнитных пластиковых карт, распространенных в международных платежных системах. Основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им необходимы огромные средства для переоборудования существующих систем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском сравнительно молодом рынке пластиковых карт современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

       Российские  платежные карты обычно используются в зарплатных проектах и в большинстве случаев служат для получения наличных. Принципиальным отличием банковских карт российских платежных систем от аналогичных финансовых продуктов международных платежных систем является их низкая стоимость, тем не менее качество и количество услуг, которые держатель карт получает в любом банке - участнике данных платежных систем или торгово-сервисном предприятии, принимающем в оплату карты данных российских платежных систем, ничем не отличаются от международных. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. 
 
 
 

Решение задачи. 

      Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт скредитным лимитом 4000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом30 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3000 долл. по обычной карте и 20 000 долл. по «золотой». Оборот

по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —

7%, это  32% всех расходов банка, связанных  с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 20 000 долл. Годовая плата — 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период — 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2400 долл. по обычной карте и 15 000 долл. по «золотой». Оборот

по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Решение.

1. Показатели – исходные данные.
2. Промежуточные данные:

Общий лимит по эмитированным картам рассчитываем как

CL= N_G*CL_G+N_S*CL_S    

 N_G — количество «золотых» карт;

          N_S — количество обычных карт;

          CL_G — кредитный лимит по «золотой» карте;

         CL_S — кредитный лимит по обычной карте. 

Общий кредитный портфель по картам:

CP = N_G*C_G+N_S*C_S

N_G — количество «золотых» карт;

N_S — количество обычных карт;

C_G — средний кредит по «золотой» карте;

C_S — средний кредит по обычной карте.

3. Доходы

а) Плата за информационный обмен =

= Оборот по картам* Плата за информационный обмен/100;

б) Годовая плата за обычные карты =

= Количество обычных карт * Годовая плата за обычную карту;

в) Годовая плата за «золотые» карты =

= Количество "золотых" карт* Годовая плата за "золотую" карту;

г) Проценты по кредиту = (СР*МС*Т_С)/Т_В

CP —  средний объем кредитного портфеля (вычисляется как CP =    N_G*C_G+N_S*C_S);

MC —  процент по кредиту;

Tс — время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, в продолжение которого клиент пользовался кредитом, за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период процентыне начисляются;

TB —  базовый год.

4. Плата за кредитные ресурсы:

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле

CF = (CL*MF*T_B)/ T_B

CL — общий лимит по картам;

MF — процент по кредитным ресурсам;

T_B — базовый год. 

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А — это 330 дней). Льготный период здесь не вычитается, так как на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, в продолжение которого клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле

CF = (CL*MF*T_K)/T_B

T_K — среднее время пользования кредитом;

T_B — базовый год.

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка — достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле

CF = (CP*MF*T_K)/T_B

CP — средний объем кредитного портфеля;

MF — процент по кредитным ресурсам;

T_K — среднее время пользования кредитом;

T_B — базовый год.

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае, банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмити-рованным картам, но на весь год. При хорошо поставленной ана-литической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле

CF = (CP*MF*T_B)/T_B

5. Расходы = Плата за кредитные ресурсы / Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам.
6. Прибыль = Итого доходы – Расходы
7. Прибыльность к лимиту по картам = Прибыль/ Общий лимит по эмитированным картам * 100
8. Прибыльность к кредитному портфелю = Прибыль/ Общий кредитный портфель по картам * 100

Список  литературы

1. Андреев, А. А. Пластиковые карты: учеб. пособие / А.А. Андреев - М.: «БДЦ - Пресс», 2002. - 210 с.
2. Гинзбург  А.   И.   Пластиковые  карты:   справочное  пособие  /  А.   П. Гинзбург - М., Питер, 2004 - 127 с.
3. Курьянова С. Л. Развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карт в Российской Федерации, - автореферат диссертаций, - Иркутск, 2003.
4. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов / О.И. Лаврушин.-М., Финансы и статистика, 2005 - 750 с.
5. Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 г.
6. Логвинов Н. Пластиковый союз // Н. Логвинов // Эксперт. - 2006. - №2. -с. 12-13.
7. Тендеев Л. А. Информационное право: учебное пособие / Л. А. Тендеев. -М.:Эксмо, 2005.
8. Кудашева Л.Л. Состояние и развитие рынка платежных карт в Волгоградской области // Л. Л. Кудашева // Деньги и коедит. -2005.-№12.-с. 62-64.