Основные представления о пассивных операциях коммерческих банков
1. Основные представления
о пассивных операциях
1.1. Сущность и виды
пассивных операций
Пассивы банка – это его ресурсы, которые складываются из двух частей: собственного капитала и средств, полученных банком от вкладчиков (эти средства называются«привлеченными»). Особенность банков в том, что их собственный капитал, как правило, составляет очень не-большую долю банковских ресурсов, примерно10%, зато привлеченные средства– более90%. Получается, что банк преимущественно работает на чужом капитале– этим он отличается от других фирм или предприятий.
Финансовые ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных средств.
Собственный капитал банка делится на:
− собственный капитал-брутто;
− собственный капитал-нетто (средства брутто минус сумма иммобилизации).
Средства брутто содержат:
1. Фонды – уставный, резервный, специальный, основных средств, амортизации, экономи-ческого стимулирования, страховые резервы коммерческого риска.
2. Собственные средства для финансирования инвестиций.
3. Прибыль.
4. Собственные средства в расчетах.
5. Сумма иммобилизации– капитализированные собственные средства, отвлеченные средства за счет прибыли; собственные средства, вложенные в ценные бумаги; собственные средства, отвлеченные в расчеты; дебиторская задолженность.
Привлеченные средства включают следующие статьи:
1. Срочные депозиты и депозиты до востребования. Депозит(вклад) – это денежные сред-ства, которые их собственник(вкладчик) передает на хранение в банк. Банк начисляет проценты по депозиту. По вкладам до востребования начисляются низкие проценты. Депозиты до востребования предназначены для осуществления текущих расчетов владельца счета в разных формах – наличными деньгами, чеками, переводом.
Срочные вклады помещаются в банк на определенный срок (не менее одного месяца), по ним начисляются более высокие проценты.
Наиболее распространенной формой срочных вкладов среди физических лиц являются сберегательные вклады. Вкладчику выдается сберегательная книжка.
2. Выпуск срочных ценных бумаг – облигаций, векселей, сертификатов.
3. Кредит ЦБ. Централизованный
кредит предоставляется на
4. Межбанковские кредиты. В основном банки получают заемные ресурсы от других коммерческих банков. Обычно это кредиты краткосрочные.
5. Средства в расчетах – расчеты банка с др. организациями, привлеченные средства по факторинговым операциям, межфилиальные обороты, средства на корреспондентских счетах.
По всем привлеченным средствам банк несет расходы, так как начисляет проценты. [4]
Виды пассивных операций:
1. Эмиссия ценных бумаг банка. Существуют две категории ценных бумаг долевые (акции) и долговые (облигации, депозитные сберегательные сертификаты).
2. Операции, связанные с
отчислением прибыли в фонды
банка. В результате этого
- в течение текущего года по установленным нормативам;
- по итогам года, после утверждения годового баланса отчета о прибыли и Убытках;
- текущее состояние, его оперативные задачи.
1.2. Операции по формированию
собственного капитала
Для каждого отдельного банка, также как и их совокупности, первоочередной задачей является формирование ресурсов, на основе использования которых осуществляется соответствующая деятельность. Законодательство закрепляет, и на практике получается, что собственные ресурсы отдельного (конкретного) банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 20% общей потребности в средствах, в то время как у коммерческих предприятий доля собственных средств находится на уровне 50–60%. Эта разница характеризует главную особенность банковского бизнеса — выполнять роль финансового посредника. Значение собственных ресурсов банка состоит прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают и необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в активы, в том числе и долгосрочные.
В отличие от активов пассивы банков, как привлеченные их ресурсы, формируются в фор-ме «совокупности обязательств, предполагающих задолженность организации вследствие ее хозяйственной деятельности, расчеты по которой приводят к оттоку средств» [5]. Специфика банковских пассивов состоит в том, что они показы-вают состояние банковских ресурсов на дату составления баланса банка и, как правило, бывают связаны с необходимостью увеличения его собственных ресурсов. Банк путем осуществления пассивных операций, привлекает дополнительные ресурсы в форме вкладов «чужих» денег, но под определенные обязательства. Нами разделяется позиция авторов, утверждающих о том, что «величина, состав, структура различных видов пассивных операций предопределяют объем, состав и структуру активов, устойчивость и ликвидность банков» [5].
Естественно, что в основе необходимости осуществления пассивных операций всегда находится нехватка собственного капитала банка, а их целесообразная практика определяется на-правленностью влияния на активные операции. Справедливо в этой связи классифицировать
банковские пассивы по характеру их активизации. Активизировать пассивы — это значит использовать их в пределах тех целей и задач, которые решает банк. Пассивы в банк привлекаются, но только этим его собственным капиталом не становятся. Целесообразность пассивных операций, их эффективная отдача, способствуют приумножению собственных банковских ресурсов, но сами пассивы остаются в качестве привлеченных средств, приобретая форму задолженности.
Если пассивы не включаются в активный оборот, тогда остаются лишь потенциальными сред-ствами банка, временно привлеченными на определенных условиях.
Подчеркнем, что собственный капитал банка представляет собой совокупность различных по назначению полностью оплаченных элементов, обеспечивающих экономическую самостоятельность, стабильность и устойчивую работу банка. При этом обязательным условием для включения в состав собственного капитала тех или иных средств является их способность выполнять роль страхового фонда для покрытия непредвиденных убытков, возникающих в процессе деятельности банка, позволяя тем самым банку продолжать проведение текущих операций в случае их появления. Однако не все элементы собственного капитала в одинаковой степени обладают защитными свойствами, а тем более — пассивы. Многие из них имеют свои, присущие только им особенности, которые оказывают влияние на способность элемента возмещать чрезвычайные непредвиденные расходы. Это обстоятельство обусловило необходимость выделения в структуре собственного капитала банка двух уровней: основного (базового) капитала, представляющего капитал первого уровня, и дополнительного капитала, или капитала второго уровня.
Нами было отмечено, что за счет собственного капитала банки покрывают (российский опыт) до 20% их общей потребности в средствах. По некоторым данным привлеченные средства коммерческих банков покрывают по различным оценкам от 70% до 90% всей потребности в денежных ресурсов для осуществления активных операций, прежде всего кредитных [4]. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности в потребительском кредите.
Структура привлеченных средств зависит как от специфики деятельности банка, так и от изменений, связанных с появлением новых способов аккумуляции временно свободных денежных средств на рынке. Достаточно хорошо известно, что в мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции группируются следующим образом: депозиты физических лиц; депозиты юридических лиц; другие привлеченные средства. При этом основную часть привлеченных средств коммерческого банка составляют депозиты, т.е. денежные средства, которые клиенты вносят в банк и которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке.
В целях превращения пассивов в активы банка (при этом имеют значение сроки, масштабы, целесообразность, эффективность) пассивные операции банков разнообразятся и структурируются в различных направлениях. Наиболее характерными, как показывает практика, является использование пассивов в следующих направлениях: формирование и последующее пополнение собственных средств банка (имеется ввиду уставный капитал, резервы, различные фонды, перераспределение прибыли); аккумуляция привлеченных средств, характеризуемая активностью банков (в данном контексте речь идет о вкладах, депозитах, расчетных, текущих, корреспондентских счетах); концентрация заемных средств (прежде всего, кредиты, эмитированные долговые обязательства). Пассивные операции значимы, а их расширение является не самоцелью, а условием активизации банковской деятельности в целях получения дополнительных доходов. Например, средства на расчетных счетах позволяют банку получать доход от оказания своим клиентам расчетных услуг, ценные бумаги — от спекулятивных операций, а кредиты— доходы при секьюритизации. Депозитные услуги, связанные с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах и с условием начисления определенных процентов на них, являются одними из старейших, традиционных банковских услуг. Поясним, что депозит - это форма выражения кредитных отношений банка с вкладчиками по поводу предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование. «Депозит» в переводе с латинского - вещь, отданная на хранение, и, следовательно, депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные средства. Ряд авторов акценти-руют, что депозиты представляют собой определенные суммы денежных средств, которые субъ-екты депозитных операций - физические и юридические лица - вносят в банк на депозитный счет либо на конкретный срок, либо до востребования [3].
На наш взгляд, важно выделить, что депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. В качестве субъектов депозитных операций выступают предприя-тия всех организационно-правовых форм и физические лица. Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.
В ходе развития банковской деятельности доля депозитов в пассивах банков меняется.
Разумеется, формирование пассивов и осуществление пассивных операций являются управляемым процессом, хотя могут складываться и стихийные его элементы. Отметим вместе с тем, что управляемые пассивы— это то, что создается конкретными коммерческими банками в результате их целенаправленной деятельности. Однако параллельно имеет место процесс формирования пассивов от самих клиентов. Такая практика объясняется востребованностью «обычных» сберегательных и срочных депозитов, которые формируются независимо от потребностей самих банков, но в интересах их будущих клиентов. Тем не менее этот порядок формирования пассивов банков предусмотрен законом и уставами банков и подвержен влиянию как динамики доходов юридических и физических лиц, так и эволюции самой банковской системы, ее ориен-тированности на рыночные механизмы зарабатываемости доходов. Нельзя забывать, что банки работают как посредники и привлекают для своих операций главным образом не принадлежащие им в качестве собственности ресурсы, чтобы зарабатывать деньги.
Нами было отмечено, что банковские пассивы структурируются. Это значит, что в их состав с разной степенью интенсивности могут включаться различные элементы (рисунок 1.1). Степень интенсивности включения того или иного элемента зависит от многих обстоятельств, но основополагающим всегда будет оставаться мобильность и реализуемость большего банковского дохода (прибыли) на достижение которого изначально ориентируются все коммерческие банки. Ради достижения таких целей банк, естественно, может маневрировать использованием различных элементов пассивов в результате осуществления своих пассивных операций, но мобильность банковской доходной деятельности обеспечивается расширенным выполнением разнообразных функций всеми элементами пассивов. Главное состоит в реализации лучших условий деятельности, ее ликвидности, гибкости, эффективности и надежности. Еще раз подчеркнем, что в условиях рынка банковская деятельность многоцелевая, но основным является получение возможно
большей прибыли, а затем и рост стоимости акционерного капитала. Однако в условиях жесткой конкуренции современного банковского рынка их достижение возможно только при максимально полном удовлетворении потребностей клиентуры, средства которых используются в форме пассивов.
Рис. 1.1. Структура пассивов
В целях повышения управляемости пассивами и эффективности банковской деятельности, конечно, происходят систематические изменения, но улучшение показателей ликвидности банков, получаемых ими доходов, расширение позиций на рынке, остаются важнейшими критериями. Неиспользуемые, но уже привлеченные пассивы, создают условия дополнительных банковских рисков, влияют на его ликвидность. Иммобилизационность пассивов — явление отрицательное и оно преодолимо путем повышения степени управляемости пассивами. В единой связке пассивы — в активы: активы — стимул для использования пассивов, преобладает подход обеспечения эффективной задействованнности пассивов и повышения эффективной деятельности банка. Банк использует, через систему принятого управления пассивами, возможности изменения объемов и структуру активов, приносящих больший доход. Сопоставимое и в единстве соизмеряемое использование различных элементов пассивов позволяет выбирать наиболее эффективные банковские решения, в том числе и с учетом определения степени необходимого снижения или сокращения объема рискованных (или наиболее) активов для обеспечения возможности покрытия своих обязательств перед клиентами и кредиторами.
В сложившейся практике чаще всего качество пассивов (потенциал возможностей использования и получения доходов) характеризуется показателями стабильности ресурсной базы, стоимостью привлечения (сколько фактически платит банк), чувствительностью к изменениям процентных ставок за кредиты и зависимостью от внешних источников финансирования. Однако с позиций осуществления пассивных операций, необходимо учитывать в полном объеме качество активов, характер их задействованнности, объемы, направления и т. д. Здесь исключительно важное значение имеет позиция конкретного банка в ссудной и инвестиционной политике, степень диверсификации кредитов и инвестиций. Кроме того, особо выделяется проблематика проблемных кредитов, образовавшихся долгов, займов, т. е. ссуд, по которым погашение процентов или основной суммы долга является сомнительным или перестало происходить.
Расширение банковских ресурсов за счет пассивов процесс, который закономерен не только с позиции роста денежных доходов населения, но и других его составляющих. Во-первых, не следует приуменьшать значение сохранности денег населения в банках, особенно в криминальной обстановке. Во-вторых, экономическая целесообразность вкладываемых в банки денег населением и юридическими лицами: доходы по вкладам в наибольшей степени характеризуют смысл банковских услуг, и в то же время их целевые ориентиры находятся в зарабатываемости доходов. Получение дохода вкладчиком и дохода банком от использования средств вкладчиков двуединый процесс, и в нем реализуются соответствующие интересы сторон. Но этот процесс регулируемый и должен соответствовать определенным нормативно обоснованным требованиям.
При использовании депозитной формы вклада денежных средств в банки возникают отношения, которые могут быть самыми разными, и в основе их классификации имеются такие критерии, как источники вкладов, суммы и сроки вкладов, их целевое назначение, степень доходности, гарантии сохранности и т.д. Однако, как отмечает ряд авторов, наиболее часто в качестве критерия выступают категории вкладчика и формы изъятия вклада [2]. Здесь тоже следует указать, что в банковской практике более часто используются депозиты до востребования, представляющие собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банке со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банков. Это удобно для клиентов, выгодно для банков, а движение средств по этим счетам (поступление и списание) может оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.
1.3. Операции привлечения депозитных ресурсов
Преобладающую часть ресурсов банка составляют привлеченные и заемные средства, поэтому привлечение ресурсов является основой деятельности коммерческого банка, приоритетной, жизненно важной задачей, без решения которой он не сможет существовать и функционировать.
Привлеченные и заемные средства покрывают около 90% всей потребности банков в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Мобилизуя на рынке кредитных ресурсов временно свободные средства физических и юридических лиц, коммерческие банки удовлетворяют с их помощью потребности экономики в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
Операции, связанные с мобилизацией ресурсов банка – это пассивные операции. Коммерческие банки получают необходимые привлеченные средства для финансирования активных операций в результате проведения пассивных операций. Окончательные итоги этих операций отражаются в пассиве баланса банка, где выступают как источники формирования его ресурсов.
Возможности банков в привлечении средств регулируются Центральным Банком РФ и зависят от размеров собственного капитала. Привлеченные средства - это средства, не принадлежащие банку, но временно участвующие в его обороте в качестве источников активных операций. К ним относятся остатки на текущих счетах клиентов, депозитные вклады и сертификаты.
Одним из главных источников формирования привлеченных средств банка являются депозитные операции.
Депозитные операции – это операции банков по привлечению на счета денежных средств физических и юридических лиц на определенные сроки либо до востребования.
Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов.
Инициатива открытия таких счетов принадлежит самим клиентам и связана с необходимостью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банков.
Депозиты до востребования считаются подвижным банковским ресурсом, так как владельцы счетов могут в любой момент изъять средства. В связи с этим банки выплачивают владельцам таких счетов самый низкий процент или вообще ничего не платят. Однако в среднем по коммерческим банкам депозиты до востребования выступают стабильным ресурсом, несмотря на свою мобильность. Отсюда банки, заинтересованные в клиентах, особенно финансово устойчивых, имеющих постоянно на счетах денежные средства, стремятся привлечь предприятия путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов и повышения качества обслуживания. Как показывает практика, определенное оседание средств происходит также по счетам до востребования физических лиц, особенно на пенсионных счетах.
Срочные депозиты - это денежные средства юридических лиц, внесенные в банк на определенный, указанный в договоре, срок.
Сумма срочных депозитов должна быть неизменной в течение оговоренного срока, хотя существуют срочные вклады с дополнительным взносом. По срочным депозитам банк выплачивает более высокие проценты по сравнению с депозитами до востребования. Несмотря на рост процентных расходов, увеличение доли срочных депозитов в общей сумме мобилизуемых средств является положительным моментом. Срочные депозиты являются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Это позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, как следствие, под более высокий процент.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков.
Их структура в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит в значительной мере не от самого банка, а от клиентов (вкладчиков). И все же конкурентная борьба между банками заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.
На долю депозитных операций приходится, как правило, 95% всех пассивов банка.
Заемные средства — это средства, которые банк получает в виде займов (получение межбанковских кредитов, получение займа у Банка России) или путем продажи собственных долговых обязательств (векселей и облигаций) на денежном рынке.
Межбанковское кредитование производится в целях поддержания ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств. Оно осуществляется в рамках корреспондентских отношений между банками и представляет собой более дорогостоящий ресурс по сравнению с другими источникам кредитования.
Среди источников кредитных ресурсов банка могут быть и кредиты Банка России, которые предоставляются в порядке рефинансирования при условии обязательного соблюдения банками экономических нормативов и резервных требований.
Межбанковские кредиты удобны тем, что у них есть определенные преимущества: они поступают в распоряжение банка-заемщика быстро и не требуют депонирования обязательных резервов в Банке России, так как по своему характеру являются заемными средствами.
Отличие заемных источников банковских ресурсов от привлеченных заключается в том, что инициатива привлечения этих средств принадлежит самому банку, тогда как в случае с привлеченными средствами активной стороной является вкладчик.
В истекшем 2013 году ресурсная база российских кредитных организаций расширялась в основном за счет средств на счетах клиентов — их объем вырос на 16,0%, до 34,9 трлн. руб. (за 2012 год — на 15,5%). Доля средств на счетах клиентов в пассивах банковского сектора за год не изменилась и составила 60,8%.
Структура пассивов банковского сектора приведена на рисунке 1.2
Рисунок 1.2 – Структура пассивов банковского сектора, %
В целом за 2013 год объем вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты) увеличился на 19,0%, до 17,0 трлн. руб. (за 2012 год — на 20,0%). На вклады пришлось 29,5% пассивов банковского сектора (на 1.01.2013 — 28,8%). (Рисунок 1.3).
Рисунок 1.3 – Динамика и структура привлеченных средств клиентов
Рисунок 1.4 показывает, что удельный вес вкладов населения, привлеченных на срок свыше 1 года, на 1.01.2014 составил 61,8% (на 1.01.2013 - 58,9%).
Рисунок 1.4 – Динамика и структура вкладов физических лиц по срокам привлечения
Рисунок 1.5 – Динамика привлечения средств организаций (кроме банков)
Как видно на рисунке 1.5, суммарный объем средств, привлеченных от организаций (кроме банков), за 2013 год вырос на 13,7% (за 2012 год — на 11,8%) и достиг 17,8 трлн. руб., а доля данной статьи в пассивах банковского сектора уменьшилась с 31,6 до 30,9%. При этом депозиты юридических лиц (включая депозитные сертификаты, а также прочие привлеченные средства юридических лиц) увеличились на 12,7%, средства на расчетных и прочих счетах — на 14,2% (за 2012 год — на 15,0 и 7,1% соответственно).
В 2013 году продолжался рост депозитов юридических лиц со сроками привлечения свыше 1 года, объем которых вырос на 20,8% (в 2012 г. - на 25,0%), а удельный вес в общем объеме депозитов юридических лиц за год повысился с 49,3 до 52,9%.
Значимым источником расширения ресурсной базы в 2013 году были средства Банка России: их объем увеличился в 1,7 раза, в основном за счет существенного - в 1,9 раза — прироста во втором полугодии, при этом их доля в пассивах банковского сектора возросла с 5,4 до 7,7%. Наиболее высокие темпы прироста (19,7%) данной статьи пассивов наблюдались в декабре 2013 года.
Объем привлеченных межбанковских кредитов за год увеличился лишь на 1,4% (на 3,9% в 2012 году), до 4,8 трлн. рублей, при сокращении доли данной статьи в пассивах банковского сектора с 9,6 до 8,4%. При этом остатки средств, привлеченных на внутреннем межбанковском рынке, за 2013 год увеличились на 2,2% (за 2012 год увеличилась на 17,8%), а задолженность покредитам, привлеченным от банков-нерезидентов, возросла на 0,5% (за 2012 год сократилась на 8,2%).
Основной объем ресурсов, заимствованных у банков-нерезидентов российскими кредитными организациями, предоставлялся на срок свыше 1 года, а у банков-резидентов – на срок менее 1 года (рисунок 1.6).
Рисунок 1.6 – Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные на межбанковских рынках, по срокам погашения (доля в общей сумме), %
У банков с участием иностранного капитала удельный вес кредитов от банков-нерезидентов в пассивах на 01.01.2014 составил 6,9%, у банков, контролируемых государством, – 3,6%, у крупных частных банков – 3,5%.
Средние и малые банки практически не привлекали ресурсы с международных рынков.
В 2013 году кредитные организации привлекали ресурсы также за счет выпуска ценных бумаг. Объем выпущенных кредитными организациями долговых обязательств (без учета депозитных и сберегательных сертификатов) увеличился за рассматриваемый период на 1,4%, до 2,2 трлн. руб., однако их удельный вес в пассивах банковского сектора снизился с 4,4 до 3,9%.
Объем ресурсов, привлеченных кредитными организациями посредством выпуска облигаций, увеличился за 2013 год на 16,9%, до 1,2 трлн. рублей; доля этого источника в пассивах банковского сектора за год не изменилась и на 01.01.2014 составила 2,1%. Объем выпущенных кредитными организациями векселей и банковских акцептов за год, напротив, сократился на 12,6%, а их доля в пассивах банковского сектора уменьшилась с 2,3 до 1,7%.
В первом полугодии 2014 года ресурсная база кредитных организаций продолжала расширяться за счет средств на счетах клиентов — их объем вырос на 4,2%, до 36,4 трлн. руб. (за первое полугодие 2013 года — на 9,5%). Доля средств на счетах клиентов в пассивах банковского сектора за рассматриваемый период сократилась с 60,8 до 59,3%.
Суммарный объем средств, привлеченных от организаций (кроме банков), за первое полугодие 2014 года вырос на 8,5%, до 19,3 трлн. руб.; доля этих средств в пассивах банковского сектора увеличилась с 31,0 до 31,4%. При этом депозиты юридических лиц, включая депозитные сертификаты, а также прочие привлеченные средства юридических лиц, возросли на 10,5% (за первое полугодие 2013 года — на 9,1%); прирост средств на расчетных и прочих счетах составил 4,4% против 9,5% в аналогичный период 2013 года.
Объем вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты) по состоянию на 1.07.2014 составил 16,9 трлн. руб. На вклады приходилось 27,5% пассивов банковского сектора (на 1.07.2013 — 29,6%). Доля ОАО “Сбербанк России” на рынке вкладов физических лиц в рассматриваемый период сократилась с 46,7 до 46,3%.
