Основные условия страхования имущества физических лиц

Титульная страница

КР по страхованию вариант 5

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Целью контрольной работы является разностороннее рассмотрение страхования имущества физических лиц, его значение в жизни общества, изучение перспектив развития сектора страхования имущества в РФ. В соответствии с целью были выделены следующие задачи:

- Рассмотреть правила  страхования, их назначение, роль, основные разделы;

- Выявить участников страхования имущества физических лиц;

- Объект страхования;

- Страховые риски, страховой случай;

- Страховая сумма;

- Страховая премия;

- Срок действия и прекращение договора страхования;

- Современное развитие имущественного страхования физических лиц.

Методологию исследования составляют общенаучные методы познания: критически-диалектический, историко-правовой, логико-юридический, системный, сравнительный, комплексный анализ.

Контрольная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Правила страхования. Их назначение, роль, основные разделы

Правила страхования  являются базовым организационно-правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В них определяются субъекты и объекты (предметы) страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования (добровольного или обязательного), права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а также последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов¹.

Правила страхования  разрабатывает и утверждает сам  страховщик

В большинстве договоров  страхования имеется ссылка на правила  страхования. Например, в тексте типового договора страховщик записывает: «Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа».

В содержании правил страхования  обычно отражаются следующие основные положения:

1. Какие договоры страхования  (добровольного или обязательного) тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ) заключаются в соответствии с данными правилами страхования. Указывается территория, на которой действуют правила страхования.

2. Предметы и объекты  страхования. Конкретизируется состав предметов страхования:

• жизнь и здоровье людей, их доходы (в том числе под  предстоящие целевые расходы, например, на оплату профессионального образования и т.п.), определяющие уровень и качество их жизни;

• различные группы имущества  юридических, физических лиц (здания, сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, транспортные средства, домашнее имущество, готовая продукция, товары, незавершенное строительство, сельскохозяйственные культуры, животные, вычислительная техника и оргтехника, грузы, банковские и иные вклады, инвестиции и др.);

• возможные расходы  юридического, физического лица, связанные  с возникновением гражданской ответственности в соответствии с законодательством и обязанностью возместить вред (ущерб), причиненный своей деятельностью (действиями или бездействием) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Здесь же оговаривается, какие материальные, нематериальные ценности (предметы страхования) юридических, физических лиц и по каким характеристикам, параметрам, свойствам не принимаются на страхование данным страховщиком (например, по состоянию здоровья или предельному возрасту — для страхования жизни, пенсий; аварийные здания или имущество, находящееся в зоне, которой угрожает объявленное стихийное бедствие, — для страхования имущества и т.п.).

В определении объектов страхования преобладает представление  их как имущественных интересов, связанных с теми или иными  предметами страхования и необходимостью страховых выплат при наступлении с ними страховых случаев².

3. Субъекты страхования  (кроме страховщика) — страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Указывается, кто может быть страхователем (юридическое, физическое лицо), застрахованным, выгодоприобретателем и какие ограничения, например, по возрасту применяются для страхователя — физического лица. Раскрываются права и обязанности субъектов страхования (в том числе предусмотренные законодательным актом об обязательном страховании), условия совмещения страхователем роли застрахованного лица или выгодоприобретателя, замены последних в действующем договоре страхования другими лицами.

4. Перечень страховых  рисков, от которых проводится  страхование, или страховых случаев,  при наступлении которых возникает  обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Здесь же представляется перечень событий и/или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся к страховым случаям и не покрываются страхованием.

5. Страховая сумма.  Определяется порядок установления  страховой суммы и последствия страхования (установления страховой суммы) сверх страховой стоимости. Указываются (при необходимости) минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. Отмечается возможность установления франшизы (части ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком и составляющего риск ответственности самого страхователя)³.

6. Срок страхования.  Указываются: что понимается под  сроком страхования и действием страхования (страховой защиты); на какой срок могут заключаться договоры страхования по данным правилам страхования; порядок заключения и вступления в силу нового договора страхования до истечения срока действия предыдущего договора.

7. Страховая премия  и страховой тариф. Разъясняется, что следует понимать под страховой премией и как определяется ее размер. Указываются:

какие применяются разработанные  страховщиком страховые тарифы, в  зависимости от каких факторов они  дифференцируются и в каких случаях  применяются к установленным тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты для исчисления страховой премии при добровольном страховании;

какие размеры тарифов  устанавливаются законом для  обязательного страхования или  порядок их установления, дифференциации органами управления, которым это поручается нормативным актом (например, по обязательному страхованию пассажиров тарифы устанавливаются страховщиком по согласованию с соответствующими министерствами, ведомствами и утверждаются Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью);

как корректируется годовая сумма страховой премии (или страховой тариф), если срок страхования менее года;

порядок уплаты страховой  премии — наличными деньгами либо путем безналичного расчета, единовременно  или в рассрочку (с указанием  размера первого взноса, сумм последующих платежей, сроков и периода уплаты остальной суммы страховой премии);

какие последствия для  страхователя могут наступить, если не уплачен в срок первый взнос  или очередной платеж, при рассрочке  уплаты страховой премии;

уменьшение страховой  премии при установлении в договоре страхования франшизы;

условия применения и  размеры льгот постоянным и иным страхователям по уплате страховой премии.

8. Порядок заключения  и действия договора страхования.  Определяются:

• с кем, в чью пользу, на каком основании и на какой срок могут заключаться договоры страхования;

• форма страхования (индивидуальное, коллективное, смешанное, комбинированное страхование);

• права, обязанности  и ответственность сторон при  заключении и действии договора страхования;

• момент вступления договора страхования в силу, включая новый договор, заключенный до истечения действия предыдущего договора страхования; 
          • случаи, при которых договор страхования прекращает свое действие.

9. Взаимоотношения сторон  при наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения, страхового обеспечения. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель (в том числе третье лицо — по договору страхования ответственности) для Получения страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы). Устанавливаются сроки для составления страхового акта (аварийного сертификата), сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы (если она предусмотрена договором страхования) и уровня страхового покрытия. Указываются случаи, при которых страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения (обоснованный отказ в письменном виде сообщается страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю)⁴.

10. Порядок рассмотрения  спорных вопросов. Устанавливается  порядок досудебного урегулирования  спорных вопросов. В случае невозможности  урегулирования спора таким путем предусматривается его разрешение судом.

Для того чтобы условия, не включенные в текст договора, но содержащиеся в правилах страхования, стали обязательными для страхователя, в п. 2 ст. 943 ГК предусмотрена сложная процедура, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и что именно их он обязался выполнять.

Во-первых, бывает так, что  Правила страхования изложены в  одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно как Правила. В этом случае, очевидно, что страхователь читал эти Правила при подписании договора, и они становятся обязательными для него. Здесь очень важно, чтобы текст Правил был изложен вместе с оригиналом договора (полиса).

Бывает так: подписывается  договор, затем делается ксерокопия договора или полиса, а на обратную сторону листа копируются Правила. При таком оформлении Правила не становятся обязательными для страхователя, так как необходимо, чтобы был удостоверен факт знакомства с Правилами при заключении договора, а в этом случае такой уверенности нет.

Во-вторых, бывает так, что  Правила не изложены в одном документе  с договором, а приложены к  нему. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре. То есть требуется, чтобы сам страхователь подтвердил, что Правила ему вручены. Только в этом случае приложенные к договору Правила становятся обязательными для страхователя.

Обязанности страхователя при определенных условиях становятся обязанностями выгодоприобретателя. Поэтому при наступлении этих условий Правила страхования обязательны для выгодоприобретателя ровно в той степени, в которой они обязательны для страхователя, с той лишь разницей, что выгодоприобретатель в отличие от страхователя может не знать об этом и никогда не видеть этих Правил в глаза. Однако такова судьба выгодоприобретателя⁵.

Таким образом, Правила  страхования разрабатываются и  утверждаются самим страховщиком или  объединением страховщиков, а вовсе не надзорным органом. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно прочитать п. 1 ст. 943 ГК. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре? Очень просто — дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Для того чтобы надзор всегда мог проверить, работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил, или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости, и сохранение в надзорном органе Правил страхования — это одна из форм такого контроля.

2. Охарактеризуйте основные условия страхования имущества физических лиц

1. Участники страхования

2.1. Страхователями признаются дееспособные физические лица, являющиеся российскими гражданами, либо иностранными гражданами или лицами без гражданства, заключившие со Страховщиком договоры страхования имущества, которым они владеют на правах собственности или иных вещных правах.

Страховщик – страховая организация, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с действующим законодательством и Лицензией, выданной органом государственного страхового надзора Российской Федерации на настоящее страхование.

2.2. Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Страхователь вправе в течение действия договора заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. О замене Выгодоприобретателя Страхователь должен письменно уведомить Страховщика

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом  после наступления страхового случая и после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования либо предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

2.3. Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности Страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

2. Объект страхования

3.1. Объектом страхования  являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом⁶.

3.2. Под “имуществом”  понимается движимое и недвижимое  имущество, которым Страхователь (Выгодоприобретатель) владеет на  правах собственности (владение, пользование, распоряжение), а также принявшие имущество в доверительное управление (распоряжение), аренду, лизинг, на хранение, комиссию, продажу и для других целей:

а) здания и сооружения, квартиры или отдельные комнаты  и элементы их отделки и оборудования;

б) предметы домашнего  обихода и домашней обстановки;

в) электробытовые приборы, сложная аудио-, видео- электронная  и т.п. техника;

г) музыкальные, измерительные  и оптические приборы;

д) спортивный и охотничий  инвентарь.

3.3. По особому соглашению сторон может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее Страхователю:

а) изделия из драгоценных  металлов или из драгоценных камней;

б) рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.

3.4. Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования). Если указанная в договоре страхования территория нахождения застрахованного имущества изменяется, то Страхователь (Выгодоприобретатель) должен в течение 3-х суток с момента изменения местонахождения сообщить об этом Страховщику в письменной форме или другим способом, позволяющим зафиксировать это сообщение, в противном случае договор страхования в отношении данного застрахованного имущества не действует.

3.5. В соответствии  с настоящими Правилами страхование  не распространяется на:

а) наличные деньги в российской и иностранной валюте (при этом под наличными деньгами подразумеваются деньги, находящиеся в распоряжении Страхователя или членов его семьи в местах постоянного или временного проживания, указанных в договоре страхования);

б) акции, облигации и  другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи  и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

г) модели, макеты, образцы, формы и т.п.;

д) драгоценные металлы  в слитках и драгоценные камни  без оправ;

е) технические носители информации компьютерных и аналогичных  систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

ж) взрывчатые вещества;

з) средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

и) имущество, находящееся  в застрахованном помещении, но которым Страхователь не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения и т.п.);

к) домашние и сельскохозяйственные животные;

л) здания и строения, находящиеся в стадии строительства;

м) продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;

н) иное имущество, изъятое  из оборота или ограниченное в  обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

3. Страховые риски, страховой случай

4.1. По договору страхования, заключенного на основании настоящих Правил, могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Договор страхования  может быть заключен по совокупности названных ниже страховых рисков или любой их комбинации:

4.1.1. действие огня, в том числе от удара молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях;

4.1.2. авария электросети и отключение электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной, телефонной связи и других сетей; проникновение воды из соседних помещений; наезд транспортных средств; падение деревьев;

4.1.3. стихийные бедствия: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун;

4.1.4. противоправные действия третьих лиц - попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий;

4.1.5. падение летательных аппаратов либо частей и предметов из них.

4.2. Под действием огня понимается неконтролируемое горение, способное самостоятельно распространяться и причиняющее материальный ущерб.

Убытки от повреждений  огнем, возникшие по иным причинам, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

4.3. Страховым случаем является наступившее событие, названное в п.п. 4.1.1. – 4.1.5. настоящих Правил, приведшее к утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

4.4.Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:

- военных действий  всякого рода, гражданской войны  или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

- воздействие ядерной  энергии в любой форме;

- умысла Страхователя (Выгодоприобретателя), проживающих  с ним членов семьи или работающего у него обслуживающего персонала;

- самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

- обвала строений или  части их, если обвал не вызван  страховым случаем;

- кражи или расхищения  имущества во время страхового  случая, не застрахованного по риску утраты имущества в результате противоправных действия третьих лиц.

4. Страховая сумма

5.1. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования в размере, не превышающем действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости). Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения на момент (в день) заключения договора страхования.

5.2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком (тушение или предупреждение распространения огня, аварий и т.п.), если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

5.3. Действительная стоимость определяется:

а) для предметов домашнего  обихода и домашней обстановки, сложной  аудио-, видео- и электронной техники  и электротехники, предметов потребления и использования, - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества;

б) для квартир или отдельных  комнат в квартире жилого дома, отдельно стоящих жилых домов и/или хозяйственных строений, включая элементы отделки и оборудования квартиры (дома, строений), - в размере стоимости приобретения квартир (комнат) или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного здания или сооружения;

в) для изделий из драгоценных  металлов и драгоценных камней - в размере оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в комиссионной торговле ювелирными изделиями;

г) для произведений искусства и  коллекций - в соответствии с оценкой эксперта, а также на основании цен на аукционных торгах произведениями искусства и антиквариата.

5.4. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если же завышение  страховой суммы в договоре страхования  явилось следствием обмана со стороны  Страхователя, Страховщик вправе требовать  признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.

5.5. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

5.6. Действительная стоимость устанавливается отдельно по каждому застрахованному предмету, или совокупности предметов, указанных в страховом полисе на основании предоставленных документов или путем экспертной оценки.

5.7. В договоре страхования стороны могут оговорить размер некомпенсируемого Страховщиком убытка - франшизы.

Франшиза может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

При установлении условной франшизы Страховщик освобождается  от обязанности производить выплаты, если размер убытка не превышает размер франшизы, а если убыток превышает ее размер, то Страховщик оплачивает убыток полностью⁷.

При установлении безусловной  франшизы Страховщик освобождается  от возмещения каждого убытка в оговоренном  размере (в абсолютном или процентном отношении).

5. Страховая премия

6.1. Общий размер страховой премии по договору страхования в целом определяется как сумма страховых премий по каждому страховому риску (см. п.п.4.1.1. - 4.1.5. настоящих Правил).

Страховая премия по каждому  страховому риску устанавливается  исходя из страховой суммы и страхового тарифа по данному риску.

6.2. Страховой тариф  представляет собой ставку страхового  взноса со 100 руб. страховой суммы  (или в процентах от страховой  суммы ).

6.3. Страховщик при  определении размера страховой  премии, подлежащей уплате по договору страхования имущества, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие страховую премию, с учетом характеристик объекта страхования (кирпичные, блочные, металлические или деревянные, каркасно-засыпные строения или здания и т.п.), характера страхового риска, объема страховых обязательств, срока страхования. При этом базовые страховые тарифы определяются с учетом огнестойкости, средств охраны застрахованного помещения и/или помещения, в котором находится застрахованное имущество, а также других факторов страхового риска.

Базовые годовые тарифы разрабатываются по форме, приведенной  в Приложении I.

6.4. Страховщик вправе  при определении размера подлежащей  уплате страховой премии использовать повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов риска: оснащенность застрахованного помещения или имущества в застрахованном помещении средствами пожаротушения, удаленность от ближайшего поста пожарной службы, аварийных и ремонтных служб и т.п.

6.5. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более 6 месяцев, уплачивается единовременно, а при заключении договора на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем при уплате в рассрочку первая часть должна быть уплачена в размере не менее 50% от всей страховой премии. Вторая часть страхового взноса должна быть уплачена не позднее половины срока, прошедшего с начала страхования⁸.

6.6. При страховании  на срок менее одного года  страховая премия уплачивается в следующем проценте от ее годового размера: