Основы страхового права в России

СОДЕРЖАНИЕ

1. ОСНОВЫ СТРАХОВОГО ПРАВА РОССИИ..………………………. 3
1. Страховое право – специфическая отрасль законодательства…………………………………………………..3
2. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования………………………………………………………….5
3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»…………………………………………………………13
4. Порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью………………………………………………………15
2. ТЕСТОВЫЕ ЗАДАНИЯ…………………………………………….....…18
3. ПРАКТИКУМ…………………………………………………………….23
4. КРИПТОГРАММА……………………………………………………….24

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………25

1. Основы  страхового права России

1. Страховое право – специфическая отрасль законодательства.

Страховое право как  наука является частью юридической  науки, а ее место в системе правовых наук определяется особенностями страхового права как комплексной отрасли права.

Страховое право - межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих отношения страхования и организацию страхового дела. Основу страхового права составляют соответствующие нормы:

• гражданского права – гражданские правоотношения между страховщиком и страхователем по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования;
• административного права – административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органами страхового надзора и другими органами по поводу осуществления страховой деятельности;
• финансового права – финансовые правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

 В состав страхового  права входят отдельные нормы уголовного, международного частного и других отраслей права.

Страховое право как  комплексная отрасль системы  права представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения и тесно связанных с ними иные отношения, включая отношения по государственному регулированию страхования в целях обеспечения интересов личности, общества и государства. Основу страхового права составляют законодательство о страховом договоре, о государственном страховом надзоре за деятельностью страховых организаций и брокеров, национальное и международное законодательство, регулирующее взаимоотношения между национальным и международным страховыми рынками и их субъектами.

Объектом регулирования  страхового права  является страховая  деятельность. Субъектом регулирования выступают органы государственного управления страховой деятельностью.

Система страхового права  состоит из взаимосвязанных и  взаимообусловленных частей и элементов, которые характеризуют внутреннее строение страхового права и обособляют его от других отраслей права.

Предмет правового регулирования  страхового права – это специфические общественные отношения: отношения в сфере страхования и по поводу страховой деятельности, которые возникают в особой сфере жизни общества – страховании, а также методы и формы правового регулирования страховой деятельности, основанные на воздействии государства на субъекты, осуществляющие страховую деятельность. Страховые отношения складываются в процессе профессиональной деятельности субъектов страховой деятельности при оказании услуг. удовлетворении потребностей потребителей и извлечения в результате этой деятельности прибыли. Цель государственного воздействия на субъекты, осуществляющие страховую деятельность, двояка, С одной стороны – это создание условий для эффективного предпринимательства в сфере страхования, а с другой – социальная защита и социальное обеспечение граждан, включая защиту интересов граждан как потребителей страховых услуг. 

В то же время, представляя собой определенную совокупность правовых норм, объединенных принадлежностью к страховой деятельности, страховое право, подобно другим крупным правовым образованиям, состоит из общей и особенной частей.

Общая часть – нормы, регулирующие все институты страхового права: принципы страхования; основные страховые термины; государственное регулирование страховой деятельности; лицензирование страховой деятельности – глава 1 Закона РФ «Об организации страхового дела страхового дела в Российской Федерации». Глава 48 ГК РФ, в которой регулируется вопросы заключения и исполнения договоров страхования. Глава 4 Закона РФ «Об организации страхового дела страхового дела в Российской Федерации» регулирует вопросы правоспособности страховщика.

Особенная часть – нормы (законы и иные правовые акты), регулирующие отдельные виды страхования: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков, страхование банковских вкладов, обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, обязательное социальное страхование, обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, медицинское страхование, пенсионное страхование, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.  Специальное финансовое законодательство (глава 3 Закона РФ «Об организации страхового дела страхового дела в Российской Федерации» и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).

2. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования.

Центральное место в регулировании страховых отношений занимает глава 48 Гражданского кодекса РФ, содержащая 44 статьи (ст. ст. 927—970).

Ст.927 «Добровольное и обязательное страхование» определяет, что страхование может быть добровольным и обязательным. Отмечается, что страхование – разновидность отношений по защите интересов,  страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Ст. 928 определяет  интересы, страхование которых не допускается, а именно

1. Страхование противоправных  интересов не допускается. 
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. 
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Ст. 929  «Договор имущественного страхования» сформулирован предмет  договора страхования, определяет имущественные  интересы, которые могут быть застрахованы.

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества (статья 930);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В ст. 930 «Страхование имущества» отмечено, что  имущество может  быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Ст. 931 «Страхование ответственности  за причинение вреда» определяет, что  в данном случае может быть застрахован  интерес самого страхователя, так  и интерес другого лица. Данный договор никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

Ст. 932 «Страхование ответственности по договору» определяет, что Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Ст. 933 «Страхование предпринимательского риска» говорит о том, что

по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Ст. 934 «Договор личного  страхования» определяет, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Законом могут быть предусмотрены  случаи обязательного страхования  жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (ст.935 -937).

Ст. 938 отмечает, что страховщиком может быть только юридическое лицо.

Ст. 939 обязывает  выполнять обязанности по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем не только предусмотренные договором, но и законом.

Ст. 940 отмечает, что заключение договора в неписьменной форме влечет его ничтожность.

Ст. 941 «Страхование по генеральному полису» определяет, что  систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.

Ст. 942 «Существенные условия договора страхования» оговаривает следующие условия:

1. При заключении договора  имущественного страхования между  страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном  имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

2. При заключении договора  личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном  лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия  договора.

Ст. 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования» отмечает, что отсутствие доказательств ознакомления страхователя с правилами страхования влечет необязательность их соблюдения страхователя и выгодоприобретателя.

Ст. 944 отмечает, что несообщение страхователем сведений о существенных обстоятельствах дает страховщику право отказаться от заключения договора.

Ст. 945 определяет право  страховщика на оценку страхового риска.  При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Ст. 946 определяет тайну  страхования.

Ст.947 дает определение страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма). Сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Ст. 948 говорит, что страховая стоимость  имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В соответствии со ст. 949 если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Ст. 950 разъясняет, что в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Ст. 951 разъясняет последствия страхования сверх страховой стоимости, а именно  договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Ст. 952  поясняет право на имущественное  страхование от разных страховых  рисков. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Ст. 953 дано определение сострахования.

Ст. 954 посвящена таким понятиям, как страховая премия и страховые  взносы.

Ст. 955 и ст. 956 регулируют возможность  замены застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Ст. 957 определяет момент начала действия договора страхования в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Ст. 958 предусматривает досрочное  прекращение договора страхования, а ст. 959 последствия увеличения страхового риска в период действия договора.

Ст. 960 разъясняет, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.  Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Согласно ст. 961, страхователь по договору имущественного страхования после  того, как ему стало известно о  наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.  Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Ст. 962 Уменьшение убытков от страхового случая предусматривает обязанность  страхователя принять разумные и  доступные в сложившихся обстоятельствах  меры, чтобы уменьшить возможные  убытки. 
Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Ст. 963 определяет  последствия  наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Ст. 964 определяет основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

Ст. 965 «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)» предусматривает следующие: Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Ст. 966 определяет иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Ст. 967 «Перестрахование» предусматривает, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Ст. 968 «Взаимное страхование» разъясняет, что физические и юридические  лица могут страховать свое имущество  и имущественные интересы на взаимной основе, путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Данные общества являются некоммерческими организациями.

Ст. 969 «Обязательное государственное страхование». В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Ст. 970 «Применение общих правил о страховании к специальным  видам страхования». Правила, предусмотренные  настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

1.3 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

В основе регулирования  страховых отношений лежит Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г., и регулировавший отношения в сфере страхования до вступления в силу части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в 1996 г.

Закон состоял из пяти глав, состоявших из 36 статей. После принятия Федерального закона от 31.12.1997 № 157-ФЗ вторая глава «Договор страхования» была исключена, и в результате в Законе РФ «Об организации страхового дела» осталось четыре главы и 26 статей.

В п.2 статьи 1 Закона сказано, что отношения в области страхования регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.

Первая глава «Общие положения» состоит из 14 статей, в которых раскрывается содержание таких понятий как: страхование и страховая деятельность, формы осуществления и объекты страхования, страхователи, страховщики, общества взаимного страхования, страховые агенты и брокеры, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховая сумма, возмещение и обеспечение страхования, страховой риск, страховой тариф, сострахование, перестрахование.

Кроме того, отмечается, что настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Глава 2 «Договор страхования»

Исключена. - Федеральный  закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ.

Главы 3 и 4 отражают вопросы  обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и проведение государственного страхового надзора за страховой деятельностью. Согласно ст. 25 Закона, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и коэффициентов, предусмотренных данным Законом в соответствии со статьей 4.

Закон предусматривает  формирование из полученных страховых  взносов страховых резервов для предстоящих страховых выплат, а также резерва для финансирования мероприятий по предупреждению страховых случаев. Страховые резервы не подлежат изъятию в бюджет. Таким образом, Закон создал, хотя и несовершенную, правовую основу для формирования резервов и целевого их использования.

В целях соблюдения требований законодательства по страхованию и обеспечения законных прав и интересов страхователей, страховщиков и государства, введен государственный контроль за страховой деятельностью, возложенный на органы страхового надзора и его территориальных органов, введено лицензирование субъектов страхового дела, а так же квалификационные и иные требования. Статья 32.9. содержит  классификацию видов страхования.

Глава 5 содержит нормы  о страховании иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных  юридических лиц на территории России, порядок рассмотрения споров, связанных со страхованием, устанавливает приоритет международного договора.

Таким образом, Закон  РФ «О страховании» стал первым и основным законом, установившим принципы регулирования страховой деятельности в России. С принятием в декабре 1993 г. новой Конституции РФ начались преобразования в законодательстве России, которые затронули и страховое право.

1.4. Порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования их деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за деятельностью страховых организаций в Российской Федерации.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой страхового надзора — органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утвержденного Правительством Российской Федерации. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль страхового сектора экономики.

Основными функциями  федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  являются:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

д) выдача в предусмотренных  настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов  страховых организаций за счет средств  иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

е) разработка нормативных  и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании. 

Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью  предполагает создание нормативных  и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации, а также разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций. 

2. ТЕСТОВЫЕ ЗАДАНИЯ

1. Большинство  отраслей законодательства подразделяется:

1) на общую и особенную части;

2) на общую и специальную части;

3) на совместную и  индивидуальную части.