Основы страховой экспертизы

Федеральное государственное  образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Уральский  государственный университет физической культуры»

Кафедра туризма  и сервиса

КОТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему «ОСНОВЫ  СТРАХОВОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ»

2 ВАРИАНТ

Руководитель  работы:

Фрейнкина    

«___» ______________

Автор работы:

Ст. гр. 400 Гоморова О.

«___» ______________

Челябинск, 2012

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………..………3

ГЛАВА 1 Основы страховой  экспертизы…………………………......4

1. Основные понятия страхования………………………………………4
2. Основные принципы страховой экспертизы…………………………8

ГЛАВА 2 Задачи 2 Вариант…………………………………………….13

Задача №1………………………………………………………………….

Задача №2………………………………………………………………….

Задача №3………………………………………………………………….

Задача №4………………………………………………………………….

Задача №5………………………………………………………………….

Задача №6………………………………………………………………….

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ………………………………………………………….

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………....

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность  данной работы состоит в том, что  в настоящие время во всем мире, в том числе и в России, услуги страхования охватили практически сферы жизнедеятельности человека. Начиная от страхования жизни до страхования бизнеса и так далее. Страхование позволяется обезопасить предприятия и физические лица от больших  финансовых потерь. В связи с высокими темпами развития страхования и с наглядной эффективностью действия появляются мошенники, которые обманным путем (специальным угоном застрахованной машины, поджогом квартиры и так далее) пытаются получить денежную выгоду. В связи с этим страховые компании обязаны иметь в своем штате специалистов по страховой экспертизе, в обязанности которого входит исследование страхователя, причин происшествия повлекшего за собой страховой случай.

Цель контрольный  работы - выявить основные принципы, по которым осуществляется страховая экспертиза.

Задачи:

- дать основные  понятия и определения страхованию;

- изучить задачи  страховой экспертизы и задачи  эксперта;

- разобрать  методику проведения страховой  экспертизы.

Объектом контрольной работы является непосредственно страхование и основные принципы страховой экспертизы.

Предметом является практические задачи решаемые во второй части контрольной работы с применением Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и частью 2 Гражданского кодекса РФ.

ГЛАВА 1 Основы страховой экспертизы

1.1  Основные понятия страхования

Страхователи - юридические  или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст.5 упомянутого закона РФ). Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события). Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона.

Застрахованный - физическое лицо, на имя которого заключен договор  личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении  определенных событий, связанных с  жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия, застрахованные не являются страхователями, причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное  застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества.

Страховщиками - признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст.6 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики - это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками:

1. Наличие у данных  субъектов статуса юридического  лица.

2. Целевое создание  для ведения страховой деятельности.

3. Осуществление указанной  деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения - лицензии.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 упомянутого закона РФ).

Страховой брокер - юридическое  или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (ст. 8 упомянутого закона РФ). За рубежом страховой брокер, как правило, выступает на стороне страхователя, давая ему консультации по поводу того, как и где лучше застраховать его риски, а также заключая по его поручению договоры страхования.

Объектами страхования - могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением страхователя  или застрахованного лица;

- связанные с владением,  пользованием, распоряжением имуществом;

- связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление  страховщику, договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования  указываются обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страховщика:

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;

в) возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;

г) не разглашать сведения о страхователе и др.

Обязанности страхователя:

а) своевременно вносить страховые взносы;

б) сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;

в) принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

Если наступил страховой  случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может  отказаться от выплаты страховой  суммы, если:

а) имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;

б) страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;

в) страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.

Договор страхования  прекращается в следующих случаях:

а) истечение срока действия договора;

б) исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

в) неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;

г) ликвидация предприятия или смерть страхователя;

д) ликвидация страховщика;

е) принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях;

з) досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).

2. Основные принципы страховой экспертизы

Основные принцы страховой экспертизы:

а) законность действия (Законность — политико-правовой режим или принцип реального действия права в государстве, при котором государственные органы, должностные лица и граждане строго соблюдают правовые нормы и, в первую очередь, законы);

б) своевременность  проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.);

в) планомерность действий (последовательность, логичность);

г) полнота оценки ситуации;

д) объективность (отражение и анализ только тех  фактов, которые могут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями).

Задачи страховой  экспертизы:

а) сбор сведений для оценки страхового случая;

б) объективная  оценка страхового случая;

в) организация  тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;

г) анализ и обобщение  практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;

д) разработка рекомендаций по снижению рисков страховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ПМ);

е) осуществление  периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества);

ж) содействие страхователям  по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспечении техники безопасности).

Задачи эксперта:

1. Ознакомиться  с графиками дежурств госслужб  по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и других организаций), иметь их адреса и телефоны.

2. Организовывать  упреждающие мероприятия: консультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая.

3. Знать и  рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т. п.).

4. Иметь личный  контакт с администрацией страхователей  и интересоваться их производственными планами на определенный период (квартал, год и т.д.).

5. Иметь план (карту) объекта страхования; знать  маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, турпутешествий при страховании туристов.

6. Иметь пакет  правил (условий) по курируемому  виду страхования.

7. Иметь набор  технических средств для проведения  экспертизы (измерительные приборы, записывающие приборы, фотоаппараты и др.).

8. Иметь подборку справочной и методической литературы по отдельным видам страхования (личное, имущественное, экологическое, криминальное и т. п.).

9. Иметь представление  о возможностях судебно-медицинской  экспертизы, действиях криминальных структур (угоны машин, кражи имущества, отравления и т. п.).

10. Иметь представление  о возможностях химико-биологической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).

Формы деятельности страховой экспертизы:

а) разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

б) осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

в) наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;

г) истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.;

д) анализ сведений о причинно-следственных событиях;

е) привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

ж) разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой  эксперт должен быть четко  ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.

2. Самым тщательным  образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, даже в такой стране, как Германия, каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др.

3. Эксперт должен  проводить тщательную сборку  и обработку информациидля объективной оценки страхового случая.

4. Тщательно  анализировать причины страхового  случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т. п.).

5. Проводить  активные предупредительные мероприятия  по уменьшению вероятности наступления страхового случая и по его устранению.

Технические средства, применяемые в процессе страховой  экспертизы:

1. Фотоаппараты («Зенит» зеркальный, «Кодак»).

2. Диктофоны  и магнитофоны для фиксации  переговоров.

3. Аппаратура  и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4. Реактивы для  определения следов одного предмета  на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.). Документы разделяются на письменные (тексты, цифры и др.), графические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).

5. Средства для составления планов, схем, чертежей (готовальни, штанген-циркули, микрометры и др.).

6. Средства счетной  и вычислительной техники (микрокомпьютеры, ПЭВ и др.).

Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах. Например, на платежном поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном бланке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись официального лица (руководителя организации или его первого заместителя).

На официальных  денежных документах должна быть защитная сетка («водяные» знаки).

Эксперт также  должен знать, что официальные документы, векселя и т. п. без доверенности могут получать только первые лица предприятия, фирмы, АО, организации и т. п. (ст. 202 Закона РФ «О коммерческой тайне»).

Отчет о проведенной  экспертизе должен включать:

1. Наименование  страхователя, его юридический адрес,  телефон.

2. Подробное  описание объекта страхования  (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.

3. Финансовое  состояние страхователя.

4. Наличие объективных  и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыво- и пожароопасность, затопляемость, отношение работников фирмы, АО и т. п. к своему руководителю и др.

5. Порядок на  объекте: захламленность помещений  и коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования, предъявляемые  к оформлению отчета по проведенной  экспертизе:

1. Все документы  экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования.

2. На планах, схемах и других документах  экспертизы должны быть краткие пояснения.

3. Вокалография (запись на пленку) может считаться  юридическим документом лишь при подтверждении ее принадлежности страхователю официальной организацией (управлением МВД, пожарной службой, судебной или медицинской экспертизой).

ГЛАВА 2 Решение задач 2 Вариант

ЗАДАЧА 1

Условием договора аренды помещения является страхование  помещения от пожара за счет арендатора в пользу арендодателя. Срок договора аренды — 1 год, балансовая стоимость арендуемой площади — 4 000 000 руб., страховой тариф — 1%.

Необходимо дать краткое  содержание договора страхования, указать  страхователя, выгодоприобретателя  и отметить другие существенные условия договора.

Решение

Страховой тариф, или брутто-ставка, представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражать- ся в абсолютных единицах или процентах. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании (медицинское страхование, страхование военнослужащих и др.). Страховые тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущества и ответственности) могут рассчитываться страховщиками самостоятельно (на основе актуарных расчетов) Они контролируются Росстрахнадзором. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению Сторон.

Страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страхователи - юридические и физические лица, заключившие договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающие страховые взносы (по договору или по закону). Страхователи вправе заключать со страховщика-Ми договоры о страховании других лиц (застрахованных) ли в пользу третьих лиц и назначать выгод о приобретателей я получения страховых выплат, а также заменять их по всему усмотрению до наступления страхового случая.

Задача 2.

Автовладелец  Петров за наличные деньги приобрел у  страхового агента полис комбинированного страхования автомобиля и гражданской  ответственности. В результате ДТП, виновником которого был Петров, третьему лицу был нанесен ущерб, кроме того, пострадала машина самого Петрова. Петров позвонил страховом агенту сразу же после происшествия, а день спустя написал заявление на выплату, в котором указал сумму своего ущерба и ущерба, который он обязан возместить третьему лицу. К заявлению прилагаются документы ГАИ, подтверждающие факт ДТП и характер повреждений.

Определите, является ли случай страховым и будет ли возмещен ущерб.

Решение:

Задача 3

Гражданка Нестеренко была застрахована в одной  из московских страховых компаний на период туристической поездки в Германию (полис был продан вместе с турпутевкой, страхователем по нему являлась туристическая фирма, а турист — застрахованным лицом, причем туристическая фирма не ознакомила туристов с правилами страхования). Объектом страхования являлись экстренные медицинские расходы. Условия страхового полиса требовали перед обращением к врачу позвонить по указанному телефону и согласовать с русскоговорящим диспетчером порядок лечения и оплаты.

Нестеренко  обратилась  к частнопрактикующему  врачу по поводу травмы руки и заплатила  за лечение наличными — 300 немецких марок. В диспетчерскую службу застрахованная не обращалась. По приезде в Москву, Нестеренко предъявила справки и  счета врача в страховую компанию и потребовала возместить ей понесенные расходы. Страховщик в выплате отказал по причине невыполнения застрахованной своих обязанностей по договору.

Определите, правомерны ли действия страховщика, и как должна действовать застрахованная гражданка.

Решение: