Особенности и перспективы обязательного страхования в РФ. 2

Содержание

Введение……………………………………………………………………3

Особенности обязательного страхования в Российской Федерации………………………………………………………………….4

Подходы к осуществлению новых видов обязательного страхования в Российской Федерации…………………………………………………..13

Заключение……………………………………………………………….16

Список использованной литературы……………………………………17

Введение

Страхование – это одна из древнейших экономических категорий общественных отношений. Зародилось в период разложения первобытнообщинного строя, страхование стало неприменим спутником общественного производства. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями общественной жизни.

Рисковый характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. Закономерно возникла идея возмещение материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальное или денежные резервы, разные по величине стоимости своего имущества, что для каждого в одиночку разорительно дорого.

Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Именно поэтому в условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты [7, C. 112-114].

Особенности обязательного страхования в РФ

Обязательное страхование — это виды страхования, осуществляемого вне зависимости от заявок и желаний страхуемого лица, страховые отношения, возникающие в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Министерство Финансов РФ к обязательным видам страхования относит только те виды, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами.

Обязательное медицинское страхование[1] должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия. Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство РФ.                  На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают территориальные программы обязательного медицинского страхования, которые не могут ухудшать условия оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация); стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь.

Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий. Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются:

Для неработающего населения: Советы министров республик в составе РФ, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;

Для работающего населения: предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Страховая медицинская организация проводит расчеты и оплачивает медицинские услуги лечебно-профилактических учреждений; реализует непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания; защищает права и интересы своих клиентов; обеспечивает выдачу и учет страховых полисов.

Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и
ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при получении медицинской помощи. Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором обязательного медицинского страхования, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца.

Страховой полис - это документ, гарантирующий человеку предоставление медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая [1].

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)[2]. С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 года заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году [2].

Цель ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.
              Обязательное пенсионное страхование.[3] Обязательным называют пенсионное страхование, действующее в силу закона, охватывая все категории населения.

C принятием Федерального Закона «Об обязательном пенсионном страховании» в 2002 году в России началась пенсионная реформа. В соответствии с этим Законом все граждане Российской Федерации становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд Российской Федерации открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые за работника перечисляет работодатель при начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию. Накапливаемые на лицевом счёте страховые взносы инвестируются на финансовом рынке, формируя дополнительно накопительную часть.

Управление накопительной частью пенсии осуществляет Государственная управляющая компания (ГУК «Внешэкономбанк»). Средства туда перечисляются непосредственно из Пенсионного Фонда России по умолчанию, то есть, в случае, если гражданин не определил иной вариант инвестирования. Граждане, не давшие указаний Пенсионному Фонду об ином способе инвестирования их накопительной части пенсии, получили условное название «молчуны».

Граждане имеют право по-иному распорядиться своей накопительной частью пенсии, передав право на управление накопленными средствами негосударственной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. По достижении пенсионного возраста, накопленные взносы с учётом инвестиционного дохода являются источником, из которого будут выплачиваться пожизненная пенсия [3].

Обязательное страхование производителя товара[4]. Страхование ответственности производителя или исполнителя, продавца за качество реализуемых товаров, работ или услуг, позволяет существенно повысить конкурентоспособность товара, торговой марки, повысить имидж производителя или торговой организации в глазах потребителей. В финансовом плане страхование позволяет избежать расходов, связанных с возмещением возможного вреда потребителям.

Страховым случаем является наступление ответственности страхователя за причинение вреда жизни и здоровью или имуществу потребителей вследствие: недостатков товара, работы, услуги; предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге) или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции. Также возмещается вред, причиненный в результате ошибок, допущенных при осуществлении контроля партий товара, а также недостатков технологического оборудования и ошибок работников Страхователя, допущенных при транспортировке и хранении. Предоставляемая страховая защита распространяется на весь путь движения товара от изготовителя к потребителю [8].

В сумму страхового возмещения включаются: ущерб, причиненный имуществу потерпевших лиц; вред, причиненный жизни и здоровью граждан (расходы на погребение, на лечение, утраченный заработок); расходы потребителей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления (использования) товаров, услуг (результатов работ) ненадлежащего качества; судебные расходы по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая. Размер страховых тарифов составляет 0,1% - 1,3% от размера страховой суммы, в зависимости от вида товара (работы, услуги), объемов производства и других факторов риска.        Страхование ответственности за качество продукции и услуг может стать дополнительной гарантией качества товара для потребителя — ввиду производимой страховщиком предварительной оценки риска, а также поможет полнее реализовать нормы закона «О защите прав потребителей»[5].
Этот закон устанавливает право потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, а также право на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав [6].

 Обязательное страхование предприятий источников повышенной опасности. Настоящий Федеральный закон[6] регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие: причинения вреда за пределами территории Российской Федерации; использования атомной энергии; причинения вреда природной среде.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.
           Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории Российской Федерации и подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством о безопасности гидравлических сооружений:

1) опасные производственные объекты, на которых:

а) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества;

б) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
в) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

г) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

д) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях;

 2) гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов [4].

              Обязательное страхование ответственности перевозчика. Настоящий Федеральный закон[7] регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам, определяет правовые, экономические и организационные основы этого вида обязательного страхования. Закон устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам при перевозке на всех видах транспорта, для которых действует соответствующий транспортный устав или кодекс, а также при перевозке на скоростном внеуличном транспорте, в том числе на метрополитене, не применяется к перевозкам легковыми такси.

Обязательное страхование вводится в целях обеспечения гарантированного возмещения вреда, причиненного при перевозке потерпевшим, независимо от вида транспорта и характера перевозки, создания единых, не зависящих от вида транспорта, условий возмещения причиненного вреда за счет обязательного страхования, а также установления процедуры получения потерпевшими возмещения вреда.      Основными принципами обязательного страхования являются:                                   - гарантированность возмещения вреда, причиненного при перевозке жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших, за счет выплаты страхового возмещения (осуществления компенсационной выплаты);

- защита имущественных интересов перевозчика в случае возникновения у него гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим за счет обязательного страхования;

- независимость величины и порядка возмещения вреда от вида транспорта и характера перевозки [5].

              Обязательное страхование профессиональной ответственности.[8]

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности, предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий.

Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию. По правилам страхования профессиональной ответственности[9] может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя. Хотя юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении служебных обязанностей.

Подходы к осуществлению новых видов обязательного страхования в РФ

Мировая практика говорит о том, что обязательные виды страхования нужно вводить. Обязательный вид страхования приучает общество к защите своих интересов. Введение новых обязательных видов страхования – безусловно, позитивный шаг для российского страхового рынка. Но вводить новые обязательные виды страхования необходимо осторожно и продуманно, чтобы исключить неблагоприятные сценарии развития ситуации.

          Бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:

- низкому размеру страховых выплат и  различным объемам ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

- отсутствию общедоступной статистики,  не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

- отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме;

- отсутствию единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении, установлению сроков страховой выплаты.

Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии обязательных форм страхования.
В рамках эффективного развития обязательных видов страхования необходимо: определение эффективности введения страховой защиты имущественных интересов застрахованных и потерпевших в обязательной форме. Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц.
          Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:

- эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета, общественная потребность в страховой защите и другие);

- наличие статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;

- возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);

- наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;

- риск причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в размере, заведомо превышающем возможность его компенсации самим причинителем вреда;

- необходимость защиты интересов потенциальных потерпевших;

- создание системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности.

Виды обязательного страхования, которые находятся только на стадии обсуждения:

обязательное страхование жилья – продвигает подобный законопроект Госстрой;

Обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации [9].

Совершенствование положений действующих законодательных актов, регулирующих обязательное страхование или декларирующих их,  должно осуществляться на базе анализа действующих норм, содержащихся в различных «отраслевых» законах, в целях устранения правовых коллизий, несоответствий требованиям страхового законодательства Российской Федерации и оценки последствий их реализации.

Заключение

Обязательным страхованием управляет государство, которое обя­зывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспече­ния общественных интересов.

Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления та­рифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы.

При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тариф­ные ставки, и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

                 Обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное  влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов  обязательного страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация в стране.

          Введение нового вида обязательного страхования является сложнейшим процессом, все последствия которого просто невозможно предугадать заранее [7, C. 302].

          В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в  котором большое внимание уделяется  защите прав и интересов граждан. 
 
 

Список использованной литературы

1.      Федеральный закон РФ от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ».

2.      Федеральный закон РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».