Особенности имущественного страхования

Введение

Жизнь полна неожиданностей. Различные заболевания, аварии, катастрофы, стихийные бедствия могут причинить человеку значительный вред. Развитие современной рыночной экономики зачастую непредсказуемо и угрожает предпринимателям непредвиденными убытками. Потенциально опасными для жизни и здоровья являются некоторые виды профессиональной деятельности, связанные с постоянным рыском: тушение пожаров, охранная деятельность, сопровождение грузов и многие другие. Вполне понятно и обоснованно поэтому стремление людей создать определенный резерв, который позволили бы при наступлении непредвиденных событий возместить в определенной степени их материальные потери.

Способом решения всех этих проблем может стать страхование, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций-страхователей, заключивших с ними договоры страхования. Собранные финансовые средства как раз и образуют тот резерв, из которого покрываются убытки, возникающие у страхователей при наступлении определенных негативных явлений.

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, опасались за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Наличие потенциальной угрозы утратить материально благополучия, беспокойство за свое имущество в связи с рискованным характером производства обусловили появление идеи возмещения ущерба за счет распределения его между объединившими свои капиталы лицами.

Наступление неблагоприятных событий носит случайный характер, убытки возникают не у всех одновременно, а только у некоторых субъектов, поэтому количество обеспокоенных за свое материальное благополучие лиц больше количества тех, кто действительно пострадает от такого рода неблагоприятных обстоятельств. Поэтому объединение капиталов многих лиц позволяет создать значительный денежный фонд, достаточный для того, чтобы покрыть убытки тех, у кого они действительно возникнут. При этом не требуется, чтобы каждый вносил в общий фонд ту сумму, которая необходима для восстановления всего утраченного имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, крайне невыгодно. При этом чем большее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая доля средств, которые необходим внести в резервный фонд, приходится на одного участника. Так сущность страхования составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов.

1. Особенности имущественного страхования

страхование имущественный договор правовой

Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущества. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любой страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, телефон и т. д.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража – это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по имущественному страхованию является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхового риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

В правилах имущественного страхования страховщики нередко ставят условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования имущества, разрабатываемыми Департаментом страхового надзора, исходя из наиболее типовых страховых потребностей.

В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный набор Условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.

2. Договор имущественного страхования

Основанием для возникновения отношений по страхованию является договор страхования. Договор заключается как при добровольном, так и при обязательном страховании, однако в последнем случае заключение договора – это обязанность страхователя. Нарушение этой обязанности влечет наступление неблагоприятных последствий для страхователя, перечь которых установлен в законе. Например, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, при невыполнении этой обязанности несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, что и при надлежащем страховании.

Существует несколько видов и подвидов договора страхования. Так, при страховании интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью гражданина, заключается договор личного страхования, при страховании интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, заключается договор имущественного страхования, при страховании интересов, связанных с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам, – договор страхования ответственности за причинение вреда.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за предусмотренную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор имущественного страхования заключается между страхователем и страховщиком самостоятельно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). В любом случае сторонами договора будут сам страхователь и сам страховщик. В качестве страхователя при имущественном страховании может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое, имеющее законный интерес в сохранении застрахованного имущества. В качестве страховщика выступает страховая организация, имеющая соответствующую лицензию.

В договоре также может быть назван выгодоприобретатель – третье лицо. При этом вогодоприобретатель также должен иметь законный интерес в сохранении застрахованного имущества. Законность интереса в данном случае подразумевает, что выгодоприобретатель (как и страхователь) имеет законные права на страхуемое имущество, то есть владеет, пользуется и распоряжается имуществом на законном основании.

Несоблюдение положения о наличии у выгодоприобретателя и страхователя законного интереса в сохранении страхуемого имущества приводит к недействительности договора.

Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен подтвердить свой страховой интерес документами на право собственности (владения) данным имуществом. Это может быть свидетельство о праве собственности, свидетельство о праве на наследство, экземпляр (копия) договора аренды, безвозмездного пользования имуществом и пр.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя – третьего лица может быть заключен без конкретного указания на это лицо, то есть без указания его персональных данных. В этом случае страхователю обязательно выдается страховой полис имущественного страхования на предъявителя. Во всех иных случаях страхования полис также может быть выдан, но его выдача не является обязательным условием.

Для осуществления прав по такому договору выгодоприобретателю необходимо предъявить в страховой компании полис. Полис этот может быть передан страхователем любому лицу, поскольку в договоре никто конкретно не указан.

однако и в этом случае у выгодоприобретателя должен быть страховой интерес в сохранении данного имущества, и при предъявлении страховщику полиса предъявителя он должен также предъявить документы, подверждающие право собственности (владения, пользования) данным имуществом.

3. Форма договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования в соответствии с требованиями Гражданского кодекса всегда заключается в письменной форме. Нотариально удостоверения такого договора не требуется.

Письменная форма договора может быть выражена в составлении единого документа, подписанного сторонами (страховщиком и страхователем или их представителями). Также договор может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании уставного или письменного заявления страхователя страхового полиса или иного подтверждающего документа (например, сертификата, свидетельства или квитанции). В этом случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях выражается в принятии этих документов от страховой компании.

Страхования компания может предложить подписать типовой договор страхования. Такие договоры разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно или объединением страховщиков. Следует внимательно изучить предложенные в типовом договоре условия и, если клиента что-либо не устраивает, сообщить об этом представителю компании. Многие страховщики готовы вносить изменения в типовые документы в соответствии с условиями, предложенными клиентом. В этом случае страховщик может подготовить новую редакцию договора исходя из пожеланий клиента, не противоречащих законодательству.

4. Обязательные условия договора имущественного страхования

При заключении договора имущественного страхования страховщику и страхователю необходимо достигнуть (и отразить в договоре) договоренность по следующим вопросам:

• об объекте страховании;

В договоре необходимо четко описать имущество, которое страхуется, или иной имущественный интерес (например, причинение вреда). При описании имущества указываются любые идентифицирующие признаки, в том числе сведения, содержащиеся в официальных документах.

• о страховом случае;

Обязательно нужно указать условия, при которых должен быть причинен ущерб имуществу и происходит выплата страхового возмещения. Эти конкретные жизненные обстоятельства, такие, как пожар, наводнение, землетрясение, кража, грабеж, разбой, иные подобные ситуации.

• о размере страховой суммы;

размер страховой суммы не может быть выше, чем действительная стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора страхования. Определение стоимости имущества производится путем оценки имущества или оценки причиненного ущерба (при страховании ответственности). Определить страховую сумму необходимо по той причине, что исходя из ее размера осуществляется расчет страхового возмещения и страховых взносов.

• о сроке действия договора;

Договор страхования имущества должен быть заключен на определенный срок. По истечении срока действия договора отношения страхования по этому договору прекращаются. Это означает, что у страхователя и страховщика больше нет никаких прав и обязанностей по этому договору.

Отсутствие этих условий (всех или хотя бы одного их них) в договоре страхования имущества влечет недействительность такого договора. Такой договор даже не является заключенным, и никаких прав и обязанностей у сторон по такому договору не возникает. Поэтому важно четко определить и зафиксировать все перечисленные выше условия.

Условия договора страхования могут быть определены в типовых правилах страхования, разработанных и подтвержденных страховщиком. В этом случае типовые правила являются предложением к договору или полису, и, подписывая договор (принимая полис), страхователь выражает свое согласие на принятие этих условий. При этом в договоре (полисе) обязательно должна содержаться отметка о вручении экземпляра типовых правил.

5. Предпринимаемые меры при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования

Конкретный перечень действий и точные указания по их совершению содержаться в договоре страхования (полисе) либо прописаны в типовых правилах. В любом случае схема действий выглядит следующим образом: при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен:

1. Сообщить о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарные, аварийно-технические службы).
2. Незамедлительно, как правило, в срок не позднее одних суток (за исключением выходных и праздничных дней) сообщить о происшествии в страховую компанию по круглосуточному телефону и сохранять поврежденное имущества до осмотра представителем страховой компании в том состоянии, в котором оно есть после повреждения (если это возможно).
3. Составить перечень поврежденного имущества и направить в страховую компанию заявление в установленной форме.

К заявлению прилагаются следующие документы соответствующих государственных органов:

1. При пожаре, взрыве газа – акты противопожарных, правоохранительных органов, заключения пожарно-технической экспертизы, аварийной службы газовой сети, перечень поврежденных (уничтоженных) объектов страхования с указанием степени повреждения, иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.
2. При наезде транспортных средств, падении деревьев и летательных аппаратов, внезапном разрушении конструкции строения (помещения), в котором находится имущество, – акты и заключения государственной автоинспекции, служб, обеспечивающих безопасность полетов воздушных судов, аварийно-технических и аварийно-спасательных служб, подразделений МЧС и ГО.
3. При аварии водо-, тепло-, отопительных и канализационных систем – акты, заключения аварийно-технических служб, правоохранительных органов, перечень поврежденных (уничтоженных) элементов объекта страхования, предметов, с указанием степени повреждения, иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.
4. При противоправных действиях третьих лиц – заключения правоохранительных и следственных органов, документы, свидетельствующие о наличии и характере систем охраны (договоры с отделами вневедомственной охраны и т. п.), иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.
5. При стихийных бедствиях – акты, заключения территориальных подразделений гидрометеослужбы, государственных комиссий, компетентных органов, подразделений МЧС и ГО, иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.

То есть основной обязанностью страхователя (или выгодоприобретателя) в данном случае является извещение компетентных органов и страховой компании, а также сбор соответствующих документов, которые понадобятся при обращении в страховую компанию за выплатой возмещения.

Заключение

С тех пор как механизм защиты от неблагоприятных случайных явлений посредством страхования был осознан в качестве наиболее оптимального, интерес к нему неизменно высок. Перспективы развития отечественного страхования и его возрастающее влияние на экономику очевидны: в настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране. Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты.

Со страхованием как таковым мы достаточно часто сталкиваемся в повседневной жизни. Гораздо чаще, чем предполагают некоторые из нас. Иногда мы сами не знаем, что становимся участниками отношений по страхованию. Например, при авиаперелете или во время железнодорожного путешествия пассажиры являются застрахованными лицами, а талон, подтверждающий страхование пассажира, обязательно прикладывается к билету. Тем не менее, мало кто представляет себе сущность и назначение страхования как такового, а ведь это важно для полного соблюдения собственных интересов.

Страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий.

Суть главного принципа имущественного страхования – возмещение ущерба – состоит в том, что после его наступления страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы. В целях компенсации убытков, вызвавших уничтожение (повреждение) имущества проводится страхование имущества. Являясь одним из классических видов страхования, оно и сегодня не утратило своей актуальности и имеет ряд особенных моментов в своей организации и проведении.

Оформляя страхование имущества, следует быть внимательными, поскольку от условий заключенного договора зависит соблюдение ваших финансовых интересов и восстановление материального благосостояния. Прибегая к помощи профессионалов, тем не менее, необходимо разбираться в основных вопросах самостоятельно, поскольку в конечном итоге никто, кроме вас самих не защитит ваши интересы и права.

Список литературы

1. Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер, 2002.
2. Никитенков Л.К. Имущественное страхование: Учебно-практическое пособие / М.: Экзамен, 2002.
3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов - М: ЮНИТИ, 2003.
4. Про страхование [Электронный ресурс] – www. prostrahovanie.ru