Особенности правового положения страховых организаций

ТОМСКИЙ ИНСТИТУТ БИЗНЕСА

Дисциплина Хозяйственное (предпринимательское) право

Контрольная работа №1

Реферат

«Особенности правового положения страховых организаций»

Факультет: предпринимательства

Студента(ки) заочного  отделения  с 

дистанционными технологиями

 формы обучения 

Ф.И.О.Филонова А.А.

ТОМСК 2013

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Экономическая сущность, функции и принципы страхования

2. Создание страховых организаций.

3. Лицензирование деятельности страховых организаций.

4. . Объединения субъектов страхового дела.

5. Прекращение деятельности страховых организаций.

6. Список использованной литературы.

1. Экономическая сущность, функции и принципы страхования

   Страхование — особый вид экономических отношений призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода  опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности, которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

   Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

   Страховую защиту можно определить как осознанную потребность  физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья,  трудоспособности и личных  доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в  течение длительного периода  времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или  человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее время существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и  фондами специализированных страховых  организаций. Сдвиг происходит в  сторону усиления роли страхования.

Следовательно, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени, т.е. возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

2.Создание страховых организаций.

  Создание страховых организаций включает в себя три этапа: учреждение, государственную регистрацию, получение лицензии.

Учреждение страховых  организаций. Поскольку страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, то порядок, условия создания и учредительные документы страховых организаций напрямую зависят от той организационно-правовой формы, в которой она создаётся. Однако, по общему правилу, устав страховой организации должен содержать указание на то, что организация должна заниматься именно страховой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела, фирменное  наименование субъекта страхового дела – юридического лица должно содержать  организационно-правовую форму, а также  слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких  слов и словосочетаний. Юридическое  лицо не вправе использовать полное или  краткое фирменное наименование, повторяющее частично или в целом  наименование другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Уставный капитал (п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Уставный капитал должен быть не ниже установленного Законом  минимального размера уставного  капитала, который определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1 – при страховании  рисков, связанных с причинением  вреда жизни, здоровью граждан,  оказанием им медицинских услуг  (страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование);

1 –  при страховании  рисков, связанных с причинением  вреда жизни, здоровью граждан,  оказанием им медицинских услуг  (страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование)  и имущественным страхованием.

2 – при страховании  рисков, связанных с дожитием  граждан до определенного возраста  или срока, со смертью, с  наступлением иных событий в  жизни граждан (страхование жизни);

2 – при страховании  жизни и страховании от несчастных  случаев и болезней, медицинское  страхование;

4  – при осуществлении  перестрахования, а также страхования  в сочетании с перестрахованием.

В 2005 году совокупный уставной капитал страховщиков России составил 143,1 млрд. руб.

Существует запрет на осуществление  определённых видов страхования  страховщиками, созданными с участием иностранного капитала (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела). Согласно этому закону им запрещается осуществлять:

- страхование интересов,  связанных с дожитием граждан  до определенного возраста или  срока, со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан  (страхование жизни);

- обязательное страхование;

- обязательное государственное  страхование;

- имущественное страхование,  связанное с осуществлением поставок  или выполнением подрядных работ  для государственных нужд;

- страхование имущественных  интересов государственных и  муниципальных организаций.

Государственная регистрация страховых организаций. При регистрации страховщиков действует общий порядок государственной регистрации юридических лиц, который определён Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Право на осуществление страховой  деятельности предоставляется только субъекту страхового дела, получившему  лицензию. Поэтому можно утверждать, что правоспособность у страховой  организации возникает с момента получения лицензии. Правоспособность страховщиков коммерческих организаций носит ограниченный характер. Им запрещена производственная, торгово-посредническая, банковская деятельность. В то же время страхование не признано исключительным  видом деятельности страховщиков, они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах. Поэтому их правоспособность (за исключением страховщиков некоммерческих организаций) не может быть признана специальной.

Законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховщика  ограничивается видами страхования, но не только не дал точного нормативного определения понятия вида страхования, но и поставил правоспособность страховщика  в зависимость от такой группы фактов, которые в некоторых случаях  невозможно отличить друг от друга  правовыми методами. Тем самым толкование этого вопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора. Правоприменительная  практика показывает, что при возникновении спора о правоспособности страховщика мнение органа страхового надзора является решающим.

3. Лицензирование  деятельности страховых организаций.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью  производиться Федеральной службой  страхового надзора, находящейся в  ведении Минфина РФ. Лицензия выдается не вообще на страховую деятельность, как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом установлено наличие страхового интереса. Несмотря на то, что нормативное определение понятия «вид страхования» отсутствует, из пп. «а» п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела ясно, что каждому виду страхования должны соответствовать определённые правила страхования.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с  п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела.

В орган страхового надзора  представляются следующие документы:

1) заявление о предоставлении  лицензии;

2) учредительные документы  соискателя лицензии;

3) документ о государственной  регистрации соискателя лицензии  в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей  об утверждении учредительных  документов соискателя лицензии  и утверждении на должности  единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе  акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие  оплату уставного капитала в  полном размере;

7) документы о государственной  регистрации юридических лиц,  являющихся учредителями субъекта  страхового дела, аудиторское заключение  о достоверности их финансовой  отчетности за последний отчетный  период, если для таких лиц  предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном  исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального  исполнительного органа, главном  бухгалтере, руководителе ревизионной  комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом  актуарии;

10) правила страхования  по видам страхования, предусмотренным  Законом об организации страхового  дела, с приложением образцов  используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов  с приложением используемой методики  актуарных расчетов и указанием  источника исходных данных, а  также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании  страховых резервов;

13) экономическое обоснование  осуществления видов страхования.

Указанный перечень является исчерпывающим. Документы должны быть составлены на русском языке.

Кроме того, сведения о страховщике  необходимо указать в «Электронной анкете субъекта страхового дела». Она  должна быть приложена на дискете  либо одновременно направлена по электронному адресу.

После представления в  надлежащей форме всех документов, указанных в ст. 32 Закона об организации  страхового дела, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме  о приеме документов.

Принятие решения о  выдаче или об отказе в выдаче лицензии осуществляется в срок, не превышающий 60 дней с момента даты получения  всех документов. Следует помнить, что  срок 60 дней начинает течь с момента  подачи заявления со всеми требуемыми приложениями. Если заявление подано, но отсутствует какой-либо из документов, перечисленных в указанной статье, оно (заявление) не считается поданным. Сроком подачи заявления считается срок, в который подан последний из требуемых документов. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

На практике встречаются  случаи, когда орган страхового надзора  отказывается принять документы, требуя дополнительные документы или их корректировку. Отказ в приеме документов законодательством не предусмотрен, и в этом случае соискателю лицензии следует направить по почте заявление  с приложениями заказным письмом.

Органом страхового надзора  срок принятия решения о выдаче лицензии не всегда выдерживается. В связи  с этим очень многие страховщики, подав документы на лицензию и  получив принципиальное их одобрение, но не получив еще лицензию, начинают заключать договоры страхования. Следует  помнить, что поскольку правоспособность у страховщика возникает с  момента получения лицензии, то и  право на заключение договоров страхования  возникает в этот же момент. Договоры, заключённые до момента получения  лицензии будут являться недействительными, страхователь страховой защитой  не обеспечивается и, наступившее в  этот момент страховое обстоятельство страховым случаем являться не будет, обязанности возместить причинённый  страхователю вред не возникнет.

Отказ в выдаче лицензии возможен только по основаниям, предусмотренным  п. 1 ст. 32.3 Закона об организации страхового дела. Решение об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение  пяти рабочих дней со дня принятия такого

решения с указанием причин отказа.

Лицензия не имеет ограничения  по сроку действия, если это не предусмотрено  при её выдаче и соответствующей  записи в ней. На каждую форму страхования  выдается отдельная лицензия.

По окончании лицензирования сведения о страховщике заносятся  в единый государственный реестр субъектов (либо объединений субъектов) страхового дела.

4.Объединения субъектов страхового дела

Субъекты страхового дела в целях координации своей  деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона).

За рубежом крупнейшим и наиболее активно действующим  объединением участников страховых  отношений является Европейский  союз страховщиков, который занимается вопросами интеграции европейского страхового рынка и гармонизацией  национального страхового законодательства. Также следует отметить еще ряд международных неправительственных организаций в сфере страхования: Международный союз авиационных страховщиков (основан в 1934г. в Лондоне), Международный союз морского страхования (основан в 1874 г. в Берлине), Международный союз страховщиков кредитов и инвестиций (создан в 1934г. в Берне), Федерация афро-азиатских страховщиков и перестраховщиков (организована в 1964 г. в Египте), Международная ассоциация страховых надзоров и т.д. В России функционирует Всероссийский союз страховщиков и несколько региональных ассоциаций. В Санкт-Петербурге действуют Ассоциация страховых медицинских организаций Санкт-Петербурга, Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, Межрегиональная ассоциация развития страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 50 ГК РФ и Федерального закона от 12 января 1996 г. № 7 «О некоммерческих организациях» существует только 2 вида объединений юридических лиц – ассоциации и союзы. В отношении союзов и ассоциаций страховщиков действуют те же нормы, что и в отношении союзов и ассоциаций других юридических лиц, т.е. ст. 121-123 ГК и нормы Федерального закона «О некоммерческих организациях». В соответствии со  ст. 14.1 Закона об организации страхового дела у страховщиков существуют специфические объединения – страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. 50 и ст.121 ГК РФ.

Наиболее  полно вопросы правового регулирования  деятельности объединений страховщиков регулируются нормами Закона об ОСАГО, глава 5 «Профессиональное объединение страховщиков» регламентирующая отношения, связанные с созданием профессионального объединения страховщиков, его имуществом, членскими взносами, функциями и полномочиями, правилами профессиональной деятельности и компенсационными выплатами.

Страховой пул является особой формой объединения страховщиков. Он не является юридическим лицом, поскольку у него отсутствует основной признак юридического лица – самостоятельная ответственность по обязательствам (п. 1 ст. 48 ГК РФ).

Страховой пул создаётся  в целях:

- преодоления недостаточной  финансовой емкости отдельных  страховщиков;

- обеспечения финансовой  устойчивости страховых операций;

- гарантии страховых выплат;

- обеспечения возможности  принятия на страхование крупных  рисков, единоличное несение которых  невозможно даже для солидных  страховщиков.

Страховые пулы могут действовать  на принципах сострахования и  перестрахования. Пул создается  на добровольной основе, как правило, для проведения страхования по одному виду страховой деятельности.

Участники страхового пула действуют на основании договора простого товарищества и образуют временное (на определенный срок или без ограничения  срока) объединение самостоятельных  страховых компаний. Страховщики  – участники пула должны иметь  лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности  каждого из них в отношении  третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

Участники страхового пула заключают договоры страхования  от своего имени, но по единым правилам и единым тарифам, страхование того же вида по другим правилам они осуществлять не могут. Но участники пула не ограничены в своем праве осуществлять страхование  других видов, в отношении которых  соглашение о страховом пуле не действует. Участники страхового пула несут  солидарную ответственность перед  страхователями, следовательно, страхователи (выгодоприобретатели, застрахованные лица) могут требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Для некоторых зарубежных стран характерно поручение обязательного  страхования специально создаваемым  страховым пулам. В частности, в  Германии действуют федеральные  пулы по обязательному страхованию  ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию. Одним из лидеров в  сфере страхования авиационных  рисков является ведущий страховой  пул Deutsche Luftpool. В России создано несколько  страховых пулов, среди которых  следует выделить Российский ядерный  страховой пул и Российский антитеррористический страховой пул. Разрабатываемые  этими пулами правила и условия  страхования являются основой при  заключении договоров страхования  в соответствующих областях.

5. Прекращение деятельности страховых организаций

По общему правилу прекращение  деятельности страховых организаций  происходит в результате реорганизации (в различных формах) либо ликвидации. ГК РФ (ст. 57) предусматривает следующие  формы реорганизации юридических лиц: слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование.

При слиянии страховых  организаций имущественные права  и обязанности каждого из них  переходят к вновь возникшему юридическому лицу. Новый страховщик должен получить лицензию в установленном  порядке.

При присоединении одного страховщика к другому к последнему переходят имущественные права  и обязанности присоединившегося  юридического лица. В этом случае лицензия присоединившегося юридического лица (страховщика) должна быть возвращена в ФСНН. Объединенная страховая организация  может продолжить свою деятельность на основании лицензии юридического лица, к которому присоединилась.

При разделении страховщика  его имущественные права и  обязанности переходят к вновь  возникшим юридическим лицам, которые  должны получить лицензию в установленном  порядке. Лицензия разделённого  юридического лица подлежит возврату в ФССН.

При выделении из юридического лиц (страховщика) одного или нескольких юридических лиц к каждому  из них в соответствующих частях переходят имущественные права  и обязанности страховщика. Выделившаяся страховая организация обязана  получить лицензию. Прежняя организация  лицензию сохраняет.

При преобразовании юридического лиц (страховщика) происходит замена лицензии.

Ликвидация страховщиков осуществляется по общим правилам гражданского законодательства о ликвидации юридических  лиц: ст.ст. 61-65 ГК РФ, главой VII ФЗ от 8 августа 2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Банкротство страховщиков. В случае неспособности удовлетворить денежные требования кредиторов в отношении страховщика могут быть применены процедуры банкротства. Особенности несостоятельности (банкротства) страховых организаций регламентируются ст.ст. 183-186 Федерального закона от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве). Специфика правового регулирования банкротства страховых организаций состоит в необходимости охраны интересов страховщиков, так как имущество такого юридического лица формируется из страховых премий и обязанностей страховщика по осуществлению страховых выплат.

Страхователи вправе в  одностороннем порядке (односторонней  сделкой) расторгнуть договор страхования  до признания страховщика банкротом (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Однако в этом случае страхователи не имеют права на возврат части страховой премии, уплаченной страховщику.

Возможность возбуждения  производства по делу о несостоятельности (банкротстве) страховщиков не связывается  с наличием у него лицензии –  заявление может быть подано независимо от того, отозвана лицензия или нет. Внесудебные административные процедуры, направленные на восстановление платежеспособности, применяться могут, но их применение не препятствует возбуждению судебных процедур. Меры, направленные на укрепление пошатнувшегося финансового положения  страховщика принимает государственный  орган по надзору за страховой  деятельностью, который также участвует в арбитражном процессе по делу о банкротстве, наряду с другими лицами.

В случае введения в отношении  должника – страховой организации  процедур банкротства, должник или  конкурсный управляющий обязан в  течение десяти дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного  производства уведомить ФССН о введении в отношении должника соответствующей  процедуры банкротства.

При проведении внешнего управления имуществом должника, страховой организации, допускается продажа его имущественного комплекса в соответствии с планом внешнего управления по правилам, предусмотренным  ст. 106 Закона о банкротстве.

П. 1 ст. 184 Закона о банкротстве  устанавливает особенность определения  состава имущественного комплекса  страховщика при его продаже  в рамках конкурсного производства. Объем обязательств, входящих в состав имущественного комплекса, зависит  от того, в ходе какой процедуры  банкротства проходит продажа имущественного комплекса страховщика. Требования страхователей по договорам страхования, не вошедшие в состав имущественного комплекса, признаются денежными требованиями и удовлетворяются в объеме и  порядке, установленных соответственно ст. 185 и 186 Закона о банкротстве.

Поскольку, при продаже имущественного комплекса страховой организации происходит замена страховщика в договоре, п. 1 ст. 184 Закона о банкротстве установил обязательные условия, согласно которым продажа такого комплекса допустима только тогда, когда покупатель согласен принять на себя обязательства по договорам страхования, срок действия которых не истек, и по которым страховой случай не наступил на дату признания должника банкротом. Требования к покупателю имущественного комплекса страховщика закреплены в п. 2 ст. 184 Закона о банкротстве.

Принятие арбитражным  судом решения о признании  страховщика банкротом и об открытии конкурсного производства влечет прекращение  заключенных страховщиком договоров  страхования.

Согласно ст. 185 Закона о  банкротстве, если по договорам страхования, заключенным страховщиком на дату принятия решения о признании организации  банкротом и об открытии конкурсного  производства:

- страховой случай не  наступил, эти договоры прекращаются (кроме случаев продажи страховой  организации как имущественного  комплекса в ходе конкурсного  производства). Страхователи или  выгодоприобретатели по этим  договорам имеют право требовать  возврата части уплаченной страховщику  страховой премии пропорционально  разнице между сроком, на который  был заключен договор страхования,  и сроком, в течение которого  он действовал;

- страховой случай наступил, страхователи или выгодоприобретатели  имеют право требовать осуществления  страховой выплаты.

В случае принятия решения  о признании страховщика банкротом  и открытии конкурсного производства требования кредиторов третьей очереди  подлежат удовлетворению в следующем  порядке (ст. 186 Закона о банкротсвтве):

- первая очередь –  требования застрахованных, выгодоприобретателей  по договорам обязательного личного  страхования;

- вторая очередь –  требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам  обязательного страхования;

- третья очередь –  требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного  страхования;

- четвертая очередь –   требования иных кредиторов.

6.Список использованной  литературы.

1. Котлобовский И.Б., Мамонтов А.В. Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации. // Аналитический вестник Совета Федерации Федерального собрания РФ. – 2006. – № 17
2. : Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «Юриспруденция», 2006.
3. Собрание законодательства РФ. 2001. №33. Ст. 3431.
4. Финансовая газета. – 2005.  –  № 14
5. Положение о страховом пуле, утвержденное приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. № 02-02/13, было отменено Приказом Минфина РФ от 13 мая 1999 г. № 107.
6. Юридическая и правовая работа в страховании. – 2006.  – № 1.
7. Собрание законодательства РФ. 2002. № 43.
8. Материалы межфакультетского научного коллоквиума в МГИМО на тему «Особенности и проблемы банкротства страховых организаций» // Страховое право. – 2006. –  № 4.
9. Ресурсы Википедии