Особенности правового регулирования потребительских кредитов

Московский университет  МВД России

Контрольная работа по дисциплине «Банковское право» на тему: «Особенности правового регулирования потребительских кредитов».

                                                                               Подготовил:

                                                                               слушатель 328 группы 4 курса

                                                                               Филиппова Е.С.

Москва 2012

Содержание

1.Введение………………………………………………….3

2. Понятие и сущность потребительского кредита………

3. Классификация потребительских кредитов……………

4. Организация потребительского кредитования для физических лиц…

5. Заключение ………………………………………………

6.Список использованной  литературы……………………

Введение

До недавнего времени  в России фактически отсутствовал рынок  кредитования физических лиц, поскольку  кредитование населения всегда обладало меньшей законодательной защитой, в отличие от кредитования юридических  лиц. Кредитным организациям гораздо  выгоднее работать с корпоративным  сектором, нежели с населением, так  как кредиты населению дороже, а залоговые возможности клиентов ниже.

Население не могло приобретать  дорогостоящие товары длительного  пользования в кредит, производители  и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а  гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось  годами, а то и десятилетиями откладывать  заработанные деньги. Но в настоящее  время ситуация изменилась. По данным Банка России, одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам.

Безусловно, переход к  рыночным отношениям обеспечил широкое  развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении  устойчивого развития экономики  любой страны.

В нашей стране наблюдается  стремительный рост потребительского кредитования. Но помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в работе.

Актуальность данной работы заключается в том, что кредитование населения – это новая, еще не полностью сложившаяся услуга на рынке банковских услуг и Россия, интегрируясь в мировое пространство, все больше внедряет западные формы ведения банковского бизнеса.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Хотя в перечне услуг российских коммерческих банков услуги предоставляемые  населению, занимают пока незначительный вес, но банкам предстоит ещё увеличить  количество видов услуг, предоставляемых  физическим лицам, в связи, с чем данная работа приобретает еще большую актуальность.

Целью контрольной работы – изучить банковское потребительское кредитование, выявить перспективы и проблемы развития банковского кредитования населения.

1. Понятие и сущность потребительского кредита

Безусловно, переход к  рыночным отношениям обеспечил широкое  развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении  устойчивого развития экономики  любой страны.

В условиях сложившейся экономической  ситуации в стране и развития хозяйственных  отношений, у физических лиц появляется необходимость в использовании  большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения  требуемой денежной суммы эти  физические лица могут обратиться в  банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения  и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные  отрасли хозяйствования.

Для большинства людей зарплата позволяет удовлетворить достаточно ограниченный круг потребностей: покупку  продуктов питания, одежды, обращение  в сферы услуг. Для приобретения более дорогих товаров приходится обращаться за финансовой помощью к  друзьям, коллегам, родителям, но и в  этом случае сумма займа часто  оказывается достаточно небольшой. Реализовать свои «дорогостоящие»  желания и потребности помогает кредит.

Сегодня практически любой российский банк готов предложить частному клиенту  самые разнообразные кредитные  продукты: ипотечное кредитование, потребительское кредитование, автокредит, кредитование владельцев малого бизнеса и многое другое. Как утверждают банки, самостоятельно получить кредит очень просто: достаточно выбрать программу кредитования, собрать необходимые справки о доходах, при необходимости, привлечь поручителей и через определенный срок получить деньги. Подобное утверждение верно в основном для кредитов на небольшие суммы. С увеличением суммы кредита увеличиваются и усложняются условия кредитования, требования кредиторов к заемщикам.

Кредит (от лат. credit - он верит) – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.¹

Кредит предоставляется  по кредитному договору. Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ)². Договор на кредит заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Правовое регулирование  кредитов осуществляется не только на основании норм о договоре кредита, но и на основании норм о договоре займа в части, не противоречащей сущности кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Потребительский кредит – это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Кредит на неотложные нужды  – это срочный кредит на приобретение товаров, на оплату ремонтных и строительных работ, или услуг (обучение, лечение, отдых).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

В современной экономике  главными кредиторами являются коммерческие банки. Вместе с тем, кредиторами  могут быть: центральный банк, государство  и небанковские институты.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма, поскольку  именно банки чаще всего предоставляют  свои ссуды субъектам, нуждающимся  во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме  кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его  форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное  дело, он организует многократное круговращение  денежных средств на возвратной основе.

2. Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских  кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту  кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению  и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов. Рассмотрим подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты ³:

• На неотложные нужды
• Под залог ценных бумаг
• На строительство и приобретение жилья
• На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации
• На обучение
• На медицинские услуги
• На покупку автотранспорта
• На установку телефона

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

• банком
• торговыми организациями
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
• учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

• краткосрочные – от 1 дня до 1 года
• долгосрочные – свыше 1 года.

По обеспечению потребительские  кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует  погашения кредита, но значительно  снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

• Кредит с разовым погашением (noninstallment).
• Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно.

Кредиты с рассрочкой делятся  на:

- равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально)

- неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным  платежом, т.е. платежом с одновременной  уплатой процентов за пользование  ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

Потребительский кредит может  быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные  и расходные карточки, автоматически  возобновляемые ссуды, персональные ссуды  и ипотечный кредиты для физических лиц (АИЖК).

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  и так же может называться кредитов в рассрочку.

В современных условиях стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так  называемый «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого способа  сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной  ему задолженности.

Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, предоставляемые банками  под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный  жилищный кредит – позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив  относительно небольшую часть стоимости  долга банку и внося процент  за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья  остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи, с чем оно  становится объектом залога. При невозможности  возврата ипотечного жилищного кредита  заемщик вынужден освободить жилье, но ему возвращается оплаченная часть  ипотечного кредита без возврата выплаченных ранее процентов.

Кредитная карта, это разновидность  банковской пластиковой карты, которая  привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту  кредитную линию без оформления залогов и поручительств. Получить кредитную карту сложнее, чем  дебетовую карту, поскольку выдача кредитной карты означает оформление кредита. Клиенту приходится заполнять  анкету, по которой банк определяет платежеспособность соискателя кредитной  карты.

Как правило, кредитная карта  коммерческого банка оформляется  на получение потребительского кредита  на любые неотложные нужды клиента. Это самый простейший вариант  оформления кредита и первоначальная сумма по такому кредиту, как правило, не очень велика.

3. Организация потребительского кредитования для физических лиц

При обращении заемщика в  банк за получением кредита сотрудник  Отдела кредитования выясняет у заемщика цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок  предоставления кредита, знакомит с  перечнем документов, необходимых для  получения кредита.

Кредиты предоставляются  на договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Банковское кредитование осуществляется исходя из следующих принципов⁴:

1. Возвратность и срочность кредита – предоставленный кредит должник обязан возвратить кредитору в установленный кредитным договором срок.
2. Целевое назначение кредита – кредит может быть предоставлен не на оплату долгов, а только на определенные цели, в частности покупку товаров, медицинское обслуживание, оплата образовательных услуг, решение социальных программ.

В соответствии с этим принципом  кредитор осуществляет государственный  контроль деятельности своего клиента  – заемщика. При выявлении кредитором факта нецелевого использования  кредита (в сравнении с той  целью, которая указана в кредитном  договоре) заемщика может понести  наказание в виде штрафных санкций  – досрочного прекращения действия кредитного договора либо увеличения процентной ставки платы за кредит (по сравнению с указанной в  кредитном договоре).

3) Материальное обеспечение  кредита. Кредитор должен иметь  те или иные гарантии возврата предоставленной на определенное время ссуды (кредита). В связи с этим он предоставляет кредит:

• под залог недвижимого имущества. Соответственно

заемщик предоставляет кредитору  залоговое свидетельство или  заключает с ним договор залога; в случае невыполнения заемщиком  своих обязательств перед кредитором последний продает заложенное имущество  в уплату по долгам. Одно из важнейших  условий заключения договора-залога – стоимость заложенного имущества  должна быть выше размера кредита;

• залог товарно-материальных ценностей. Этот метод

распространен в кредитных  отношениях торговых предприятий, имеет  ту же цель, что и предыдущий метод;

• под письменную гарантию страховой организации. Письменная

гарантия страховой организации  возможна, если заемщик заключит страховой  договор с этой организацией с  уплатой предварительно страховой  суммы;

• письменную гарантию другой кредитной организации (другого

банка, который обязуется  за заемщика уплатить его долг).

4) Плановость кредита.  Кредит предоставляется в меру  средств, предусмотренных кредитным  планом кредитной организации.

Основные направления  кредитной политики Банка, определяются Правлением Банка в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Центрального Банка РФ, локальными нормативными актами Банка.

Итогом оценки кредитной  заявки является:

• формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;
• определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в большей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю  Заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в Бюро Кредитных Историй.

Погашение кредита, уплата процентов  и неустоек производится следующим  образом

1) наличными деньгами, через  кассу;

2) перечислением со счетов  по вкладам;

3) посредством удержания  из заработной платы, пенсии  и т.д.;

4) переводами через предприятия  связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет  за собой право на досрочное взыскание  кредита.

Заключение

В настоящее время в  области потребительского кредитования активно ведется работа многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях». В нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов.

Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о  потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего  на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную  и полную информацию об условиях  предоставления и возврата потребительского  кредита; 

- право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций  (в случае, когда потребитель не  начал использовать кредит, получил  товар ненадлежащего качества  или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит  досрочно с уплатой процентов  только за срок его фактического  использования; 

- право расторгать кредитный  договор при несоблюдении банком  условий соглашения.

Согласно авторитетным западным и отечественным исследователям, российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день имеет  колоссальный потенциал развития. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых  инструментов кредитования;

- повышение доверия населения  к банковской системе;

- продолжение роста денежных  доходов населения;

- рост финансовой грамотности  населения;

- развитие системы кредитных  бюро.

Таким образом, в настоящее  время в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка  направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного  кредитного рынка, способного стать  инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ от 10.01.2004 № 15-ФЗ // Части первая, вторая, третья. – М.: Юристъ.
2. О кредитных историях: Федеральный Закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г., N 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2004 – № 17.
3. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 2007 г.
4. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник – М., 2010 г.
5. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. – 2009

¹ Агарков М.М. Основы банковского права. М., 2007 г

² Гражданский кодекс РФ. М., 2012 г.

³ Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник – М., 2010

⁴ Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. – 2009