Особенности страхования технических рисков

Содержание

Введение 3

1. Сущность  страхования технических рисков 5

2 Страхование  строительно-монтажных рисков 7

2.1 Причины  и необходимость страхования  строительно-монтажных рисков 7

2.2. Страхование  строительных машин, механизмов  и временных сооружений 15

Заключение 17

Список используемой литературы 19

Введение

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек).

Риск - это объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, и проявляется он как множество отдельных обособленных рисков.

В то же время дополнительные риски могут покрываться отдельными полисами страхования - это зависит от потребностей страхователя, особенностей его деятельности, а также уровня рискозащищенности объектов страхования.

Важной особенностью развития и определенной классификации видов  страхования технических рисков в РФ является адаптация западных условий страхования к российской действительности - как к формирующемуся страховому менталитету, так и к сложившейся системе эксплуатации, модернизации оборудования, техническому оснащению производств, уровню безопасности на предприятиях.

Специфической особенностью развития страхования технических  рисков в нашей стране является то, что большинство российских страховых  компаний имеют лицензии исключительно  на проведение страхования строительно-монтажных  работ. На практике же иные виды страхования  технических рисков представлены как  дополнительные условия к правилам страхования имущества юридических  лиц от огня и других опасностей.

Данную тенденцию нельзя считать в полной мере отрицательной, в тоже время наличие отдельной  лицензии на проведение, например, страхования  машин и механизмов от поломок, позволяет  страховщику точно выделить риски, включаемые в покрытие, а также  предоставляет большую свободу  в области рекламной политики и организации комплексных страховых предложений.

Кроме того, наличие у  страховщика отдельной лицензии благотворно влияет и на страхователя, который зачастую требует максимального  страхового покрытия рисков, которым  подвержена его деятельность, но, как  правило, не всегда точно представляет от каких рисков застрахованы производственные мощности.

Таким образом, страхование  технических рисков можно считать  достаточно хорошо сформированной отраслью страхования со своими особенностями, терминами и методами проведения. Его возникновение во многом обязано  тому, что многочисленные и дорогостоящие  аварии, связанные с применением  машин и оборудования, потребовали  индивидуального подхода к решению  проблемы возникающих финансовых убытков. Это подтолкнуло специалистов к  разработке новых положений и  условий страхования с конкретной технической направленностью. Реализация все более масштабных и сложных  технических проектов вызвала не только рост потребностей в страховых  услугах, но и потребовала более  углубленных профессиональных знаний со стороны страховых компаний. В  тоже время страхователи получили новый  вид страхового покрытия, которое  продолжает совершенствоваться в России и во всем мире и сегодня. Важнейшей  и основополагающей особенностью при  этом является то, что страхование  технических рисков развивается  исключительно параллельно с  научно-техническим прогрессом, являясь  его неизменным спутником.

1. Сущность страхования технических рисков

Технические риски проявляются  в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов  страхования являются оценка частоты  аварий и способов оценки ущерба от них.¹

Технические риски имеют  универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушение технологии, небрежность  в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам машин  и оборудования и выходу их из строя. Технические риски могут нанести  ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия  вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические  риски подразделяются по видовому составу  основных и оборотных фондов, в  которых они проявляются:

• машины и оборудование - промышленные риски;
• здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;
• транспортные средства – транспортные риски;
• сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падёж скота, порча урожая и т.д.²

 Объектом страхования  технических рисков выступают машины, технические и технологические установки, которые после окончания испытаний и пробного пуска признаны пригодными к работе.

Особенностью страхования  технических рисков является возмещение потерь, возникших по вине отдельных  лиц. Убытки подлежат возмещению, если они возникли вследствие случайной  ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией.

Для каждого вида страхования  определяются страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождение объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты,условия освобождения от ответственности, порядок решения спорных вопросов.

Страхование технических  рисков не предусматривает конкретных убытков от пожаров, взрывов, стихийных  природных явлений, поскольку они  включены в ответственность по страхованию  основных и оборотных фондов предприятий. Как и при других видах страхования  не могут возмещаться убытки от военных  действий, забастовок, конфискации  имущества и т. д. Конечно, любая  страховая организация по желанию  страхователя может объединить в  одном договоре страховую защиту от технических и огневых рисков.³

Размер ставок страховых  платежей целесообразно устанавливать  по типам технических установок. Для этого возможно использование  соответствующих статистических данных. Но они подлежат корректировке с  учётом общих тенденций к изменению  риска при внедрении новой  техники и технологии, а также  экспертной прогнозной оценке риска  по каждому объекту.

Однако, здесь и немалые особенности. Ведь страхование от простоя производства рассчитано на возмещение сложившегося среднего уровня прибыли. А внедрение новой техники и технологии обусловлено стремлением увеличить норму прибыли. Следовательно, потери производителя из-за скрытых дефектов этой техники, утраты её высокого потенциала превышают обычные убытки, вызванные остановкой производства.

2 Страхование  строительно-монтажных рисков

2.1 Причины и  необходимость страхования строительно-монтажных  рисков

Строительно-монтажные, ремонтно-восстановительные  и реставрационные работы – это  целое направление предпринимательской  деятельности, имеющее свою специфику  по организации работ, количеству задействованных  субъектов в лице подрядчиков  и субподрядчиков, в сроках исполнения работ и особенностей в принятии ответственности по выполненным  работам, возможных рисках и природы  их происхождения, числу используемых видов страхования.

Страхование строительно-монтажных  рисков вызвано в первую очередь  тем, что незначительные ошибки и  упущения, как на стадии проектирования, так и при проведении строительно-монтажных  работ приводят к необратимым  последствиям, вплоть до разрушения или, в лучшем случае, разборке и демонтажу  объектов, что в конечном итоге  ведет к колоссальным материальным, людским и финансовым потерям.

 Страхование строительно-монтажных рисков имеет целый ряд своих специфических особенностей, среди которых:

а) Многомиллионные контракты  и система их перестрахования. Только убедившись в качественности проекта, с точки зрения его конструктивных и технологических требований, организации  работ и квалификации подрядчиков  и субподрядчиков, возможно полное и надежное перестрахование. Строительно-монтажные  работы в настоящее время имеют  интернациональную тенденцию.

б) Экспертиза объекта. Процесс  проектирования начинается с выбора площадки и изыскания при новом  строительстве, оценке объекта, его  состояния при реконструкции  и реставрации. От того, как качественно  будут проведены эти работы, зависит  и качество самого проекта, ибо ошибки и упущения на первоначальной стадии проектно-изыскательских работ приведут к серьезным последствиям при проведении строительно-монтажных работ.

Процесс страхования строительно-монтажных работ длительный и начинается, как правило, за 2-3 месяца до момента заключения контракта на строительство и подписания договора страхования. Получение необходимой документации, обсуждение и экспертиза проектно-сметной документации проходит как минимум от 2-3-х недель до 6 месяцев в зависимости от объемов и особенностей предстоящего к строительству объекта.

в) Стоимость страхования  при проектировании закладывается  в стоимость объекта и отражается в проектно-сметной документации.

г) При незначительных по объему строительно-монтажных работах  и часто повторяющихся в течение  года договорах страхования с  одним страхователем возможно заключение генерального полиса. Исполнение каждой выполненной работы оформляется  актом и заносится в ведомость  полиса. Внесение объема выполненных  работ в полис можно производить  и при завершении работ по конкретному  объекту.

д) Страхование строительно-монтажных рисков производится с организациями, имеющими лицензию на право проведения строительно-монтажных и проектных работ.⁴

Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически  невозможным унифицированный подход к тому или иному риску.

Если в транспортном страховании  имущества и грузов можно употребить классификацию рисков по направлению  транспортировки, по категории грузов, в автостраховании – по марке  автомашины, объему цилиндров, в имущественном  страховании – по видам и состоянию  объекта, то в строительно-монтажном  страховании такой классификации  не существует, и каждый риск оценивается  индивидуально.

Строительно-монтажные операции являются наиболее капиталоемкими. Повышается роль фирм, специализирующихся на строительстве  капитальных объектов. Растет цена контрактов по строящимся объектам, инфляционные процессы ведут к увеличению стоимости  сырья, топлива и материалов, усложнению технологических процессов.

Страхование строительно-монтажных  рисков по сравнению с другими  видами страхования предполагает вовлечение большого числа заинтересованных сторон. В крупном контракте обычно задействованы  проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шефмонтажеры и т.д., что с юридической точки зрения представляет иногда большие сложности. Определение вины той или иной стороны по производственному ущербу зачастую делает необходимым широкое привлечение юридических служб. Иногда судебные разбирательства тянутся долгое время, что отрицательно отражается на результатах страхования, так как в момент возмещения убытка в результате инфляции сумма его значительно возрастает. Для рассмотрения вопросов, связанных со страхованием строительно-монтажных рисков, необходимо прежде всего четко представлять себе три основные базы оценки рисков: страховой интерес, страхуемые риски, предмет страхования.

Строительно-монтажные работы сопряжены с многочисленными  и порой крупными рисками, что  естественно требует определенной защиты, которая решается через страхование.

Цель – страховое покрытие работ, материалов и технического оборудования, на строительной площадке от последствий  страховых случаев, возникших в  процессе производства строительно-монтажных  работ.

Существенными факторами  для определения степени риска  являются следующие: характер сооружаемых  объектов, виды основных и вспомогательных  материалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ, состав строительной техники, структура почвы  строительной площадки, подверженность района строительства наводнениям, землетрясениям и другим негативным природным факторам.

Наиболее характерные  риски в строительно-монтажной  деятельности:

- стихийные бедствия;

- огневые риски;

- ошибки строительства;

- другие непонятные риски.⁵

Строительно-монтажная деятельность многогранна как в выполняемых  работах, так и в наборе методов  и объектов страховой защиты. При проведении строительно-монтажных работ на строительной площадке и ее обслуживании необходима страховая защита как самого возводимого объекта, так и материалов, используемых при строительстве; строительного оборудования (краны, бетономешалки, подъемники и т.д.); временных помещений; транспорта, перевозящего строительные материалы; работающих от несчастного случая; ответственности перед третьими лицами и послепусковых гарантий. Каждый из перечисленных видов страхуется по соответствующим залицензированным правилам.

При страховании строительно-монтажных  рисков обязательно применяется  франшиза.

На особых условиях страхуются:

- все виды ручного и  сменного инструмента: тросы,  цепи, ремни, ленты;

- отделочные и полудрагоценные  камни;

- объекты, находящиеся  на строительной площадке или  в непосредственном соседстве  с ней, принадлежащие заказчику  или строительному предприятию. 

К страховым событиям относятся: повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящегося на строительной площадке, происшедшие  вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц, последствий холостых и рабочих испытаний объекта.

Возмещению подлежат прямые убытки от гибели или повреждения  застрахованного имущества, происшедшего в результате:

- ошибок в проведении  строительных и монтажных работ;

- дефектов в застрахованных  объектах, за исключением стоимости  замены или восстановления дефектных  объектов страхования или их  частей;

- небрежность рабочих,  техников, инженеров и служащих, а также небрежности и умысла  третьих лиц;

- воздействия электроэнергии  в виде короткого замыкания,  перегрузки электросети, атмосферных  разрядов;

- разрыва тросов и цепей,  падения деталей и других материалов;

- пожара, взрыва, землетрясения,  вулканического извержения, горного  обвала, оползней, паводков, бури, вихря,  урагана и других стихийных  бедствий;

- любых других внезапных  и непредвиденных событий на  строительной площадке, не исключенных  условиями страхования.

Не подлежат возмещению, если в договоре не оговорены иные убытки:

- в результате военных  действий;

- ядерного взрыва;

- умышленных действий  и грубой неосторожности страхователя;

- ошибок, дефектов известных  страхователю до момента наступления  страхового случая;

- частичного или полного  прекращения работ;

- коррозии, износа, гниения,  самовозгорания;

- экспериментальных или  исследовательских работ;

- повреждения транспортных  средств. ⁶

Существенными факторами  для определения степени риска  являются характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных  материалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ, состав строительной техники, структура почвы строительной площадки, подверженность района строительства наводнениям, землетрясениям, ураганам и другим стихийным бедствиям, квалификация инженерно-технического состава и рабочих подрядчика. На определение ставки влияют следующие факторы: вид работы, квалификация работ и опыт подрядчиков и местной рабочей силы, предполагаемый метод работы, применяемая строительная техника и оборудование, характер грунта и т.д.

Страховые тарифы устанавливаются  по договоренности сторон и зависят  от целого ряда прямых и косвенных  факторов, влияющих на величину риска, и могут колебаться в пределах от 0,5 до 5 %.⁷

При страховании строительно-монтажных  рисков применение франшизы является общепринятым и направлено на освобождение страховщика от мелких, но многочисленных убытков, невыгодных как с точки  зрения обслуживания, так и с точки  зрения страхования. Размер франшизы по каждому виду страхования обычно указывается в полисе. Франшиза должна определяться в зависимости от условий  контракта, характера объекта, практики страхового рынка и опыта страховщика  или в зависимости от потребностей страхователя.

На установление размера  франшизы могут влиять следующие  факторы: месторасположение строительства, включая возможность чрезвычайно  высокой стоимости ремонтных  работ или дорогую допоставку, а также трудности в осмотре  повреждений ввиду большой отдаленности объекта, характер застрахованного  имущества, возможность возникновения  страхового случая, квалификация и  опыт подрядчика и используемой рабочей  силы и т.д.

Как правило, размер франшизы – величина непостоянная, зависимая  от вышеперечисленных факторов, и  может колебаться, достигая 5 % от страховой  суммы.

В зависимости от размеров франшизы применяется понижающий коэффициент  к тарифной ставке. В практической деятельности увеличение франшизы ведет  к снижению тарифной ставки до 25-40 %. Франшиза устанавливается по каждому  компоненту договора в отдельности. Для удобства рассчитывают среднюю  скидку для всего комплекса строительно-монтажного страхования.

Согласно условиям страхования  строительно-монтажных рисков договор  страхования заключается на основании  письменного заявления страхователя, в котором должна содержаться  полная информация обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для  оценки степени риска.

Получив заявление, страховщик анализирует его, разрабатывает  соответствующую страховую программу  и предлагает ее страхователю. Если страховая программа устраивает клиента, договор страхования оформляется  выдачей соответствующего полиса. В  случае необходимости в договор  страхования могут быть внесены  дополнительные изменения и дополнения.

Страхователь обязан уплатить причитающуюся за страхование премию, до уплаты которой договор страхования  в части обязательств страховщика не вступает в силу.

Страховой суммой является полная стоимость объекта страхования, которая определена в смете производства строительно-монтажных работ и  берется по контракту, включая стоимость  материалов, оборудования, проектирования, технической документации и рабочей  силы. Дополнительно, по специальной  оговорке в договоре страхования, либо по отдельным имущественным договорам, страховое покрытие может быть распространено на временные здания и сооружения, строительно-монтажную технику, транспортные механизмы, находящиеся в пределах строительной площадки.

В период действия страхового полиса страхователь обязан информировать  страховщика об изменениях страховой  суммы, а также об изменениях в  риске, происшедших после заключения договора страхования. Изменения, увеличивающие  степень риска, дают страховщику  право пересмотреть условия страхования или потребовать уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласится на новые условия или откажется от уплаты дополнительной премии, договор страхования считается расторгнутым с момента наступления изменений в риске или в страховой сумме, и страхователю возвращается часть премии пропорционально неистекшему застрахованному периоду за вычетом средств, в любом случае остающихся у страховщика.

Особенностью страхования  строительно-монтажных рисков является принятие страховщиком ответственности  по мере возведения объекта по фактически выполненным работам.

Если по не зависящим от страхователя причинам строительно-монтажные  работы приостанавливаются на период не свыше трех месяцев, действие страхового полиса приостанавливается также на этот период и вновь вступает в  силу при возобновлении работ  с увеличением периода действия страхования на срок приостановления  работ без уплаты дополнительной премии. Во всех остальных случаях  период страхования может быть продлен  исключительно по соглашению сторон за дополнительную страховую премию. Условия предусматривают, что, если работы будут окончены ранее даты, указанной в договоре страхования, пропорциональная доля премии возврату не подлежит.

Страховое возмещение выплачивается  в той валюте, в которой была уплачена страховая премия.

Размер возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или его фактической  стоимостью на момент страхового случая в зависимости от того, какая из этих сумм меньше. За ремонт поврежденного  имущества возмещаются только те расходы, которые необходимы для  приведения его в состояние, в  котором оно находилось перед  страховым случаем. Страховщик возмещает  также расходы, приведенные с  целью предотвращения или уменьшения убытка и разумные расходы по расчистке  территории после страхового случая, но их размер, как правило, не превышает 2 % от страховой суммы или заранее  фиксированного лимита.

Суммы страхового возмещения выплачиваются страховщиком за вычетом  обусловленной в договоре страхования  франшизы и сумм, полученных страхователем  в порядке возмещения убытка с  третьих лиц.

2.2. Страхование строительных машин, механизмов и временных сооружений

Страхование строительных машин  и механизмов проводится в соответствии с правилами страхования имущества  по списку-перечню объектов и оборудования, подлежащего страхованию, но именно в стоимостном выражении.⁸

Исключение составляют оборудование и механизмы, установленные на шасси  автомобиля (пневмоходу). В этом случае вступает в силу страхование автомобилей и автогражданской ответственности по отдельным договорам страхования.

Исключаются из страхового покрытия технологически изнашиваемый и расходуемый инструмент в процессе эксплуатации, в то же время ущерб  от огня и противоправных действий третьих лиц покрывается страхованием.

Любой механизм и оборудование страхуются от непредсказуемых внешних  факторов, и выплаты производятся, но не от внутренних поломок машин, механизмов, оборудования.

Не страхуются механизмы  и оборудование на плавающих средствах (баржа, пантон), работа в тоннелях. Как исключение можно страховать с целой серией оговорок и дополнительных условий, чтобы максимально сократить вероятную выплату по страховому риску.

При страховании оборудования ответственность берется по полной восстановительной стоимости механизма (прейскурантной цене). Но восстановление должно не улучшать, а восстанавливать  утраченную стоимость.

Территория страхования  – строительная площадка должна быть огорожена и в ее пределах идет страховое покрытие, что вне ее, то не подлежит покрытию, но могут быть оговорки в договоре по расширению периметра за пределы огороженной  территории, но при этом оговариваются  маршрут и время, в течение  которого событие признается страховым (рабочее время). Перерасчета страховой  премии за неработающее оборудование не производится. Оговаривается расчистка  завалов и приведение площадки к  проведению дальнейших СМР. Выплаты  в пределах оговоренной ответственности. Франшиза – безусловная в % или фиксированная в суммовом выражении, может быть в %, но в пределах какой-то суммы.

Бесследное необъяснимое исчезновение инструмента не возмещается.

Ставка зависит от характера  оборудования, применяемого для строительства  того или иного объекта, типа контракта, периода строительства, базы определения  стоимости для расчета ставки премии, а также от того, будет  ли премия исчисляться из стоимости  строительного оборудования, находящегося на строительной площадке в определенный период, или из средней стоимости  оборудования, находящегося на строительной площадке в течение всего периода  строительства.

За исключением мелких контрактов с небольшим сроком строительства  ставка должна исчисляться на годовой  базе, и по завершению строительства  должен быть произведен перерасчет премии. Ставки могут быть от 0,75 до 1,5 % в год  при минимальной франшизе в 1 % от.⁹

Временные здания, сооружения и бытовки страхуются как строения. Страховая сумма берется по остаточной стоимости с учетом износа, но не выше реальной стоимости. Применяется  безусловная франшиза. Тариф принимается  с учетом характера страхуемого  объекта, его состояния, степени  защищенности и нахождения от огневых  и сварочных работ. Учитывая повышенную подверженность этих объектов риску, особенно от огня, тариф применяется несколько выше, чем по обычным объектам.

Заключение

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования: а) строительно-монтажное страхование; б) страхование машин от поломок; в) страхование электронного оборудования; г) страхование передвижного оборудования, включая буровое; д) страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.). К сожалению, в нашей стране широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных работ. Это связано с отсутствием законодательной базы для осуществления страховых операций, связанных с эксплуатацией различного рода технических устройств.

Объектами строительно-монтажного страхования являются здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования. По соглашению сторон действие страховой защиты может распространяться на временные сооружения, строительную технику и механизмы, находящиеся на строительной площадке.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждении застрахованного имущества, возникшие в результате:

1) ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов;

2) небрежности рабочих,  техников, инженеров и служащих;

3) воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети и т.п.;

4) разрывов тросов и  цепей, падения деталей, предметов;

5) пожара, взрыва, землетрясения, обвала, наводнения, урагана и других стихийных бедствий.

Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т.п.) в данном страховании исключаются из возмещения убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

В целях определения степени риска и установления адекватных ставок премии по данному виду страхования необходимо учитывать характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структуру почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным действиям, квалификацию персонала и др.