Особенности страхования внедоговорной ответственности

Содержание

Введение……………………………………………………………………….3

1. Особенности страхования внедоговорной ответственности……………4
2. Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности……...8

Заключение…………………………………………………………………...15

Приложение…………………………………………………………………..16

Список использованной литературы………………………………………..19

Введение

     В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, что объясняется рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой - наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск при конкуренции.¹

В страховании реализуются  определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Покрытие ущерба вследствие случайных ошибок, допущенных в процессе своей деятельности, обеспечивает страхование гражданской и профессиональной ответственности.

Любое юридическое или  физическое лицо в процессе своей  деятельности может нанести вред здоровью, имуществу и иным материальным ценностям третьих лиц. По этому поводу в ГК РФ закреплено, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Страхование ответственности по праву можно отнести к имущественному страхованию, в основе которого лежит материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Причем такая ответственность должна вытекать только из требований действующего законодательства.

     Цель данной работы - рассмотреть особенности страхования внедоговорной ответственности и обязательства, предусмотренные этим видом ответственности.

1. Особенности страхования внедоговорной ответственности.

     Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации".²

     В соответствии со ст. 2 данного закона страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.³

     При страховании внедоговорной ответственности стороны не состоят между собой в договорных отношениях, а если и состоят, то причиненный вред является результатом действий, не связанных с нарушением договорных обязательств. Причинитель вреда нарушает общую абсолютную обязанность - не посягать на чужие субъективные права.

     Наиболее часто в жизни встречается деликтная ответственность, как разновидность внедоговорной ответственности.

     Основанием деликтной ответственности является юридический факт, с которым связано нарушение субъективного права потерпевшего, - наличие вреда. Условия ответственности - это указанные в законе требования, характеризующие основание ответственности и необходимые для применения соответствующих санкций. Вред (наличие вреда) является непременным, обязательным основанием деликтной ответственности. При отсутствии вреда вопрос о деликтной ответственности возникнуть не может.

     Условия деликтной ответственности - это обязательные общие требования, соблюдение которых необходимо в случае применения к правонарушителю соответствующих мер ответственности - санкций, т.е. для принуждения его к исполнению обязанности возместить вред.

     Деликтная ответственность за причинение вреда возникает при наличии следующих условий:

- противоправность поведения  лица, причинившего вред;

- причинная связь  между противоправным поведением  причинителя вреда

  и   возникшим вредом;

- вина лица, причинившего  вред

        Иногда внедоговорную ответственность отождествляют с деликтной ответственностью, вытекающей из причинения вреда. Действительно, деликтная ответственность является наиболее распространенной среди внедоговорной ответственности, однако понятие внедоговорной ответственности более широкое и включает в себя помимо деликтной ответственности и иные случаи наступления ответственности при отсутствии договоров.⁴

     Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая предполагает страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ⁵).

     Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК, а страховщику в связи с изменением одного из существенных условий договора (п. 1 ст. 942 ГК) предоставлены возможности  предусмотренные ст. 959 ГК («последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования»).

      В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается непосредственная цель данного страхования - восстановление имущественной сферы потерпевшего, и только затем -обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда (или, по крайней мере, их равномерного временного распределения). Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), поскольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

     Всегда занимая положение управомоченного лица, выгодоприобретатель тем не менее вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в трех случаях:

- обязательности данного  страхования;

- наличия специального  указания закона;

- установления в самом  договоре страхования (п. 4 ст. 931 ГК).

 Во всех остальных  случаях требовать предоставления  страхового возмещения может  лишь сам страхователь. Подобное  ограничение вряд ли является оправданным, поскольку страхователь, получивший страховое возмещение, обязан в силу императивного предписания закона передать его выгодоприобретателю в полном объеме и безусловно⁶.

     Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здоровью (п. 2 ст. 963 ГК), что продиктовано, учитывая характер нарушенных благ, необходимостью максимального обеспечения интересов потерпевшего. Превращение в этом случае страхования деликтной ответственности в инструмент освобождения от последствий собственного виновного поведения исключается применением суброгации (п. 1 ст. 965 ГК).

     Ввиду невозможности определения точного размера страхового интереса в договоре страхования внедоговорной ответственности страховая сумма определяется сторонами по их свободному усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). В каждом конкретном договоре стороны устанавливают предельную сумму возмещения - лимит принимаемых на себя страховщиком обязательств по страховым выплатам при наступлении страхового случая (лимит ответственности).

2. Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности

     Условия лицензирования страховой деятельности предусматривают классификацию страхования внедоговорной ответственности, выделяя основные (ст. 32.9⁷):

- страхование гражданской ответственности владельцев

   автотранспортных средств;

- страхование гражданской  ответственности перевозчика;

- страхование гражданской  ответственности предприятий –

   источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной  ответственности;

-  страхование ответственности за неисполнение или

   ненадлежащее исполнение обязательств;

- иные виды страхования.

В стране существует ряд нормативных актов, констатирующих необходимость тех или иных видов страхования ответственности в обязательном порядке.

В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 10.01.2002 N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды"⁸ в России может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.

ФЗ от 30.12.1995 №225 "О соглашениях о разделе продукции"⁹ устанавливает обязанность инвестора застраховать свою ответственность на случай аварии, повлекшей за собой вредное влияние на окружающую природную среду.

Закон РФ от 20.08.1993 №5663-1 "О космической деятельности"¹⁰ устанавливает обязательное страхование ответственности организаций и граждан, которые эксплуатируют космическую технику или по заказу которых осуществляется создание и использование ее в научных и хозяйственных целях, на случай причинения имущественного ущерба третьим лицам.

Воздушным кодексом РФ от 19.03.1997 №60-ФЗ¹¹ предусматривается проведение в обязательном порядке четырех видов страхования ответственности, связанных с эксплуатацией авиационной техники.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская  ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).¹²

Поскольку при  страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также  не может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует. Наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца. Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для аккуратных водителей, не допускающих аварий и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

Страхование ответственности  предприятий - источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения.

В этом виде страхования  ответственности страхователем является юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности, его имущественные интересы и выступают объектом страхования.

Владелец источника повышенной опасности несет ответственность  и без вины. Для возникновения  обязанности по возмещению вреда достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом.

Под источником повышенной опасности понимаются (ст. 1079 ГК РФ) создающие опасность для окружающих:

- определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека;

- некоторые виды деятельности (использование электрической энергии  высокого напряжения, атомной энергии,  взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.).

Договор, заключаемый между  страхователем и страховщиком, имеет  цель предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем  потерпевшему.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются  убытки, вызванные причинением вреда:

- повреждение или уничтожение  имущества;

- упущенная выгода;

- моральный вред;

- затраты на ликвидацию  прямых последствий страхового  случая.¹³

Страховым случаем  является достоверный факт возникновения  обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности. Размер страхового взноса (страховой премии) по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Отличительными  особенностями страхования гражданской  ответственности предприятий - источников повышенной опасности являются:

- широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами;

- катастрофический характер  последствий страхового случая;

- сложность предвидения  последствий и убытков при  некоторых видах опасной деятельности;

- длительность  проявления последствий, затрудняющая  установление факта причинения  вреда.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.

Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего ответственность частного специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.

Страховым случаем  при страховании профессиональной ответственности являются непреднамеренные ошибки страхователя при осуществлении им профессиональной деятельности, приведшие к убыткам третьих лиц. Убытки должны быть подтверждены решением суда.

К числу возмещаемых  убытков (ущерба) в страховании профессиональной ответственности следует отнести:

- материальный  ущерб, причиненный хозяйствующему субъекту в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей;

- суммы потерянного  дохода (упущенная выгода) вследствие  наступления отрицательных последствий  для хозяйствующего субъекта  из-за непреднамеренных ошибок  страхователя (застрахованного лица);

- расходы по  ведению в судебных органах  дел по страховым случаям;

- целесообразные  расходы по уменьшению вреда  (ущерба), причиненного страховым  случаем.

Страхование ответственности  перевозчиков включает: страхование  ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности авиаперевозчиков.

Объем и сумма  ответственности в данном виде страхования  определяются на базе положений, регулирующих организацию международных перевозок, и национального законодательства по внутренним перевозкам.

Страхование гражданской  ответственности международных  перевозчиков регулируется нормами  международного права: Варшавская конвенция 1929 г.; Римская конвенция 1952 г.; Гаагский протокол 1955 г.; Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 г.; Таможенная конвенция международной дорожной перевозки 1975 г.

Перевозчик (страхователь) - это транспортное предприятие, которое  выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров.

Ответственность перевозчика - мера принудительного  имущественного воздействия, применяемая  на основании законодательства к  перевозчику, нарушившему договорные условия и правила перевозки. Ответственность выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской  ответственности перевозчика ориентировано  на имущественные интересы, связанные  с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).¹⁴

При страховании  гражданской ответственности перевозчиков потерпевшим физическим и юридическим  лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

При страховании  ответственности за неисполнение или  ненадлежащее исполнение обязательств, объектом страхования является интерес, связанный с ответственностью за нарушение договора. Согласно п. 1 ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Общие правила ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они заключаются в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ). Следует учитывать, что вопросы компенсации морального вреда регулируются отдельно (ст. ст. 151, 1099—1101 ГК РФ).

     Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.

Размеры страховых возмещений зависят от величины причиненных страхователем (застрахованным) убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.

Для того чтобы потерпевшие  могли получить возмещение нанесенного  им ущерба, страховщик должен получить:

- заключение экспертной комиссии, указывающее причины и возможные последствия страхового случая, вызвавшего нанесение ущерба имущества или вреда здоровью третьих лиц;

- иски пострадавших или их представителей, предъявленные страхователю (застрахованному) в связи с произошедшим страховым случаем;

- решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения в связи со страховым случаем, входящим в объем страхового покрытия страховщика по условиям договора страхования;

- документы, удостоверяющие личность пострадавших третьих лиц.

При этом получателями (выгодоприобретателями) сумм возмещения вреда являются потерпевшие третьи лица, а компенсацию расходов на уменьшение ущерба, устранение последствий страхового случая, проведение независимой экспертизы, а также оплату судебных издержек получает страхователь.

Заключение

Страхование внедоговорной ответственности - это подотрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому лицу (предприятию).

Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов

Целью данного страхования является возмещение нанесенного вреда жизни, здоровью или ущерба имуществу третьего лица (физического или юридического) в результате неумышленного или непреднамеренного действия (бездействия).

Появление и дальнейшее развитие области страхования внедоговорной ответственности связано с развитием технического прогресса и негативными последствиями его влияния на жизнедеятельность человека.

Факторами, способствующими  дальнейшему интенсивному развитию страхования  внедоговорной ответственности в нашей стране, являются:

- осознание  гражданами своих прав; рост благосостояния  населения и, следовательно, увеличение платежеспособности и размеров ущерба;

- увеличение  числа вызывающих ущерб причин, связанных с индустриализацией  общества, развитием техники и  технологий;

- рост числа  случаев причинения ущерба;

- новые инициативы  законодательной власти в сфере гражданской ответственности;

- расширение сферы  практического применения законов  по гражданской ответственности

    Приложение  (из судебной практики)

В соответствии с пунктом 2 статьи 927, статьей 931 и  пунктом 1 статьи 936 ГК РФ, абзацем восьмым статьи 1, пунктом 1 статьи 13 и пунктом 1 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязанность по страхованию гражданской ответственности осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения договора обязательного страхования со страховой организацией (страховщиком), по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшему причиненный вследствие этого события вред его жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы); потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Согласно статье 1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

По смыслу приведенных  законоположений, требование потерпевшего-выгодоприобретателя к страховщику владельца транспортного средства о выплате страхового возмещения (об осуществлении страховой выплаты) в рамках договора обязательного страхования является самостоятельным и отличается от требований, вытекающих из обязательств вследствие причинения вреда, по основаниям возникновения соответствующего обязательства, условиям реализации субъективных прав в рамках каждого из них, размеру возмещения, лицу, обязанному осуществить страховую выплату, сроку исковой давности, целевому назначению.

Так, в страховом  правоотношении обязательство страховщика  перед потерпевшим возникает  на основании договора страхования  гражданской ответственности, а  не норм главы 59 ГК РФ; выплату страхового возмещения обязан осуществить непосредственно страховщик, причем наступление страхового случая, влекущее такую обязанность, само по себе не освобождает страхователя от гражданско-правовой ответственности перед потерпевшим за причинение ему вреда.

     Различия в юридической природе и целевом назначении вытекающей из договора обязательного страхования обязанности страховщика по выплате страхового возмещения и деликтного обязательства обусловливают и различия в механизмах возмещения вреда.

     В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована по договору обязательного страхования, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, размер которой установлен статьей 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Когда страховая выплата недостаточна для полного возмещения вреда, законный владелец ТС (причинитель вреда) возмещает разницу между страховой выплатой и фактическим размером ущерба. Аналогичный порядок возмещения вреда предусмотрен для суброгационных требований.  

     Иванов А. обратился в Октябрьский районный суд г. Архангельска с иском о взыскании материального ущерба, причиненного ДТП. Просил взыскать со страховщика виновника ДТП невыплаченное страховое возмещение, с виновника ДТП - разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к верному выводу о наличии вины ответчика в совершении ДТП и причинении ущерба истцу, в связи с чем правомерно возложил обязанность выплатить страховое возмещение в пределах установленного законом лимита (с учетом ранее произведенной страховой выплаты) на страховщика, а на виновника ДТП – возместить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. При этом суд правильно определил размер ущерба на основании заключения судебной экспертизы, которое являлось наиболее полным, объективно соответствовало видам и характеру повреждений, составлено экспертом, имеющим высшее техническое образование, стаж в оценочной деятельности с 2004 года, предупрежденного об уголовной ответственности по статье 307 УК РФ.