Особенности транспортного страхования

Содержание

 

  1. Вопрос 6. Государственное регулирование в страховании  3
  2. Вопрос 16. Особенности транспортного страхования (автокаско) 8
  3. Страхование ответственности грузоперевозчиков           14

Список используемой литературы             18 
Вопрос 6. Государственно регулирование в страховании

 

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма. [6]

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями Федеральной службы страхового надзора. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями и дополнениями).

Основными  функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного  реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования  и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых  операций и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных и методических  документов по вопросам страховой  деятельности, отнесенным законодательством  к компетенции федерального органа  исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Поскольку надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относится следующее.

Дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

 

 

Вопрос 16. Особенности транспортного страхования (АВТОКАСКО)

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества  и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности. Страхование автотранспорта как имущества – «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования. 
- Страхование по риску «ущерб» – гибель или повреждение транспортного -средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. [4].

- Страхование по риску «утраты товарного вида» - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

- Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на т.с.) которые препятствуют движению т.с. и для устранения которых необходима помощь специалистов. 
- Страхование по риску «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

По системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Страховые компании в праве вводить собственные правила на этот счет[5].

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства, но не входящие в заводскую комплектацию.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения. 
Так убытки не возмещаются если будет доказано, что: события их 
породившие носили умышленный характер, либо лицо управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства

Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

Договор страхования как правило заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон. Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в 
момент уплаты страховой премии или первого ее взноса[6].

 

 

Обязанности сторон при наступлении страхового случая.

Не существует общепринятых нормативно – правовых актов, закрепляющих права и обязанности сторон по договору страхования автотранспорта. Но есть правила и обычаи делового оборота, регламентирующие поведение субъектов. Их закрепление можно найти в инструкциях, правилах и текстах договоров страховых компаний. Так находит закрепление обязанность страхователя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику, указав при этом всю известную информацию, с обязательным письменным подтверждением сообщения.

Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем, на случай возникновения споров.

Закон обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны. Страхователь не имеет право начинать без согласия страховой компании никаких работ по демонтажу оборудования или ремонту транспортного средства, за исключением случаев, когда это обусловлено необходимостью обеспечения безопасности водителя и пассажиров или выполнения приказов и распоряжений компетентных органов.

При наличии возможности страхователь обязан обратиться в соответствующие органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая

Однако существует возможность получения возмещения ущерба от страховой компании не предоставляя никаких документов от органов, уполномоченных проводить расследования обстоятельств наступления страхового случая. Это возможно, только если и ущерб от страхового случая не превышает 5% от страховой суммы по этому риску.

Страхователь должен как можно скорее согласовать со страховщиком место, дату и время проведения осмотра транспортного средства. Страховщик же обязан произвести осмотр транспортного средства и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства, изучить полученные от страхователя материалы и, при признании акта наступления страхового случая, утвердить страховой акт и произвести выплату страхового возмещения не позднее 3-х суток с даты получения письменного заявления о выплате страхового возмещения. Если будет принято решение об отказе в выплате страхового возмещения –страховщик обязан известить страхователя в письменной форме.

Определение размера убытка и страхового возмещения.

При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производится путем выплаты суммы страхового возмещения.

Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответствующую лицензию.

Если страхователь не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе провести за свой счет дополнительную экспертизу. При не достижении соглашения в отношении величины убытка, определенного в результате проведения дополнительной экспертизы стороны вправе обратиться в суд. [7]

Во всех случаях сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка. Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Если страховая сумма оказывается равным страховой стоимости транспортного средства, то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, указанной в страховом полисе (договоре страхования), то возмещается только часть причиненного убытка пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.

Если величина убытка превышает страховую стоимость транспортного средства, то такое состояние поврежденного транспортного средства классифицируется как «конструктивная гибель», а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по риску «Ущерб», если на дату заключения договора страхования страховая сумма, установленная по риску «Ущерб», равна страховой стоимости транспортного средства, не производилось выплат сумм страхового возмещения по риску «Ущерб» и страхователь в установленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика. 
В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем вычитания из страховой суммы части остаточной стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости и ранее выплаченных сумм страхового возмещения по риску «Ущерб». Необходимым условием для получения страхового возмещения в случае хищения (угона) является заключение одного из двух договоров: 
- договор между собственником транспортного средства и страховщиком, в соответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средства собственник транспортного средства принимает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на обнаруженное транспортное средство в пользу страховщика; 
- договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страхователь принимает на себя обязательство возвратить страховщику в течение 10 дней, с даты обнаружения транспортного средства, полученную сумму страхового возмещения с учетом инфляции и возместить ему расходы, связанные с содержанием обнаруженного транспортного средства, за вычетом стоимости утраченных агрегатов, уменьшенной на процент износа, указанный в страховом полисе (договоре страхования)[8]. 
Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения если тот не заявил и не оформил заявление надлежащим образом, либо отказался после наступления страхового случая предоставить транспортное средство для осмотра представителями страховщика. 
Страховая компания освобождается от возмещения дополнительных убытков, возникших вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. 
Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие форс-мажорных обстоятельств. 
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

 

Вопрос 26. Страхование ответственности грузоперевозчиков

 

Подотрасль «Страхование гражданской ответственности перевозчиков» объединяет особый тип страховых рисков, связанных исключительно с транспортными процессами, осуществляемыми специализированными организациями – перевозчиками. Транспортные предприятия – перевозчики являются юридическими лицами, и их деятельность связанна с самим процессом транспортировки, перемещением грузов и пассажиров на одном или последовательно на нескольких идах подвижного состава транспорта.

Особенности страхования гражданской ответственности перевозчиков обусловлена именно движенческим характером транспортного процесса. Поэтому для транспортной организации основными являются следующие рисковые факторы:

- условие перевозки подвижным  составом каждого вида транспорта;

- вид подвижного состава –  суда, автомобили, автобусы;

- условия окружающей среды;

- география – внутригородская, междугородняя, международная перевозка, перевози по всему миру.

Перевозка пассажиров, багажа и грузов осуществляется на основании договора перевозки (ст. 40 ГК РФ), и если в период его действия будет причинен вред жизни или здоровью пассажиров, то транспортная организация несет ответственность в соответствии с правилами главы 59 «Обязательство в следствии причинения вреда» ГК РФ.

В соответствии с ГК РФ перевозчик также несет ответственность за сохранность груза или багажа с момента принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю или пассажиру, если не докажет, что утрата или повреждение груза, багажа произошли вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.

При страховании гражданской ответственности перевозчика, как правило, предусматривает освобождение страховщика от страховых выплат в ряде случаев, которые указываются в договоре. [4]

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физических и юридических лиц при перевозке груза.

Риски, принимаемые на страхование:

  • риск ответственности, установленной международным или национальным транспортным законодательством, включая международные договоры (конвенции), и явившейся следствием утраты, гибели или повреждения груза;
  • риск ответственности за утрату, гибель или повреждение груза, причиной которой является передача груза лицу, не уполномоченному на его получение;
  • риск предусмотренной законом ответственности за утрату по вине Страхователя документов, упомянутых в транспортной накладной и приложенных к ней, за исключением книжки МДП;
  • риск пропажи всего груза без вести;
  • риск ответственности за убытки, происшедшие в результате гибели или порчи груза, вследствие воздействия температуры при случайной остановке/поломке рефрижераторных машин (установок) на срок не менее 24 часов;
  • риск ответственности за убытки Грузовладельца, вызванные несоблюдением по вине Страхователя сроков доставки груза и/или доставкой груза не в соответствии с письменными инструкциями отправителя; риск предусмотренной законом ответственности Страхователя за убытки, возникшие у грузовладельца (владельца/распорядителя контейнера), наступившие по вине Страхователя вследствие допущения последним ошибки при заполнении товарно-транспортной накладной;
  • риск ответственности за причинение вреда грузом/ контейнером имуществу, жизни и здоровью третьих лиц;
  • риск ответственности Страхователя, за утрату, пропажу без вести, гибель или повреждение контейнера, не принадлежащего Страхователю, но находящегося в его владении и пользовании;
  • риск необходимых и разумных расходов по подъему и вытаскиванию транспортного средства с перевозимым на нем грузом, в случае съезда либо завала транспортного средства с грузом с территории проезжей части;
  • риск необходимых и разумных расходов по буксировке транспортного средства без груза до ближайшего места ремонта;
  • риск ответственности Страхователя перед таможенными органами РФ по уплате таможенных платежей.

Факторы, влияющие на стоимость страхования:

  • направления перевозок;
  • типы перевозимых грузов;
  • количество транспортных средств;
  • выбираемые риски и лимиты ответственности по ним.

Защита коммерческого интереса перевозчика.

Для обеспечения защиты финансовых и коммерческих интересов Перевозчиков, предусмотрена возможность включения в полис страхования ответственности перевозчика лимитированного страхования грузов (коммерческого интереса), что позволит грузовладельцам получать возмещение понесенных им убытков без соблюдения претензионного порядка, а также независимо от того, несете ли ответственность за груз по закону или нет.

Страхование коммерческого интереса действует на основе стандартных правил по страхованию грузов на условиях «Все Риски», что включает в себя:

  • Повреждения или полную гибель всего или части груза;
  • Утрату всего или части груза в результате кражи, грабежа, разбоя;
  • Пропажу всего груза без вести;

Особенностью данного вида страхования является ограничение ответственности Страховщика определенным небольшим лимитом (5 000,00 - 10 000,00 долларов США), за счет чего существенно снижается размер страховой премии.

 

 

Список использованной литературы

 

    1. Гражданский кодекс РФ ч. II.
    2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 г. с изменениями и дополнениями
    3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.
    4. Грищенко Н.Б. Страховое дело: Учебное пособие. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2002. - 134 с.
    5. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учебное пособие – Спб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 1999. – 304 с.
    6. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПб: ВЭСЭП, 2000. – 139 с.
    7. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2005. – 284 с.
    8. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2003. – 311 с.
    9. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2000.