Особенности зарождения страхового дела в России 17-19 вв.

Северный  государственный медицинский университет

Институт  менеджмента 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа по курсу: «История страхования» 

 Тема:

«Особенности зарождения страхового дела в России

17-19 вв.» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2010 
 
 
 
 

ОГЛАВЛЕНИЕ:

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Особенности зарождения страхового дела в России………………....4

Заключение……………………………………………………………………….14

Список  используемой литературы……………………………………………...15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

     Неповторимые  исторические особенности становления  Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования.

       У нас в России оно появилось  несколько позже, чем в других  капиталистических странах. В  дальнейшей Российской истории  было несколько периодов, когда  страховщикам приходилось начинать  свою деятельность почти с нуля.

     История страхования в России – это  предмет изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных  условиях. Безусловно, прежде всего  надо рассматривать то позитивное, что можно закреплять и развивать. Но «отрицательный результат – тоже результат», так как позволяет следующим поколениям избежать направления, выявившегося как неудачное или ошибочное.

     Первые  отголоски зарождения страховых  отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права - «Русской Правде», где имеет место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности.

     Страхование в России до конца 18 века развивалось  довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний. 

     ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ ЗАРОЖДЕНИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИИ (17-19 вв.).

     В истории развития страхового дела в  России можно выделить пять периодов. Более подробно рассмотрены первые три периода.

       Первоначально на Руси развивался  некоммерческий тип страхования,  истоки которого относятся к  эпохе средневековья. В Киевской  Руси в знаменитом Законнике  (XI в.) зафиксированы правовые основы  страхового дела. Защита личности в "Русской правде" гарантировалась статьей, по которой, если на территории общины происходило убийство, а убийца не был пойман, община была обязана оплатить виру (штраф).

       Община же помогала выплатить  виру, если убийство было неумышленным (в ссоре, на пиру и т.д.). Вира собиралась с каждого общинника, но тот, кто не желает участвовать в собирании виры, должен платить за себя сам. Последнее, в силу ограничений величины платы за убийство, для отдельного общинника было невозможно. Отсюда следует, что принцип страхования заключается по "Русской правде" в том, что, во-первых, происходит раскладка виры на каждого члена в общине, во-вторых, выплата этого штрафа продлевается на несколько лет.

     В России страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию [2, с. 13].

       В частности, в 1260 г. был заключен  ряд договоров между Новгородом  и германскими городами об  ответственности за путевой риск.

       Весьма интересным является соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

     После свержения татаро-монгольского ига  и образования Московского государства (XIV в.) некоммерческий тип страхования осуществляется в государственной форме.

       Начальным этапом было формирование  особого денежного фонда в  царской казне. Целью этого  фонда было выкуп бояр, стрельцов,  казаков, посадских людей и крепостных из татарского плена.

       В "Стоглаве", принятом в  1551 г., в гл. 72 зафиксирована раскладка  взносов в казну на принципе  расчета "на сохи", которая  носила уравнительный характер.

       В 1649 г., согласно Соборному Уложению, взносы стали собираться дифференцированно.

       Царь Алексей Михайлович Романов  в этом документе определил  суммы выкупа ордынских пленников  в соответствии с их социальным  положением: 15 руб. за крестьянина, 40 руб. за московского стрельца  и т.д. За пленных бояр и  членов их семей выкуп определяли в зависимости от обстоятельств их пленения, от величины поместий, индивидуально.

       Так, медленно, с отставанием от  передовых западноевропейских стран  развивалось некоммерческое страхование  в России. Завершилось оно в  XVII в., т.е. в период, когда в Европе закончился I этап коммерческого типа страхования

     Заслуживает внимания и такая форма государственных  пенсионных выплат, как "пожалования" за долголетнюю службу, которая была введена в XVI-XVII вв.

       Кроме того, существовали монастырские  общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания.

     Формально коммерческое страхование началось в России в XVII в., т.е. в этом плане Россия отставала от Европы почти на 400 лет. В XVIII в. идет поиск организационно-правовых форм страхового предпринимательства. Первой формой было введение по закону государственных вдовьих касс для страхования жизни.

       Однако эта первая попытка  страхового предпринимательства в России не закрепилась.

     В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно  развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

     Наличие в России значительного числа  мореходных путей сообщения, а также  водоемов, рек и озер, по которым  также проходили торговые суда в  процессе осуществления внутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортного страхования [6, с. 34].

       Так, в частности, в 1844 г.  было учреждено Общество пароходства  и страхования по рекам Волге  и Каме.

     До  конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности  в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

     В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало.

       Исключение составлял Санкт-Петербург.

     Во  второй половине XVIII в. значительное число  домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования.

     В 1776 г. был учрежден Государственный  Заемный банк с правом принимать  на свой риск каменные дома "фабрики".

       Так развивалось имущественное  страхование. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях:

"Запрещаем  всякому в чужие государства  дома или фабрики здешние отдавать  на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный". Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики). Страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости. Тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы.

       В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

     В 1798-1799 гг. в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном департаменте были созданы "Ассекуранц-Конторз" и "Фейер-Хафстр" для взаимного страхования от огня. Эта попытка создать взаимное страхование под контролем государства отражена в уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы.

       Предписывалось по этим документам  передать страхование в столицах  ассекуранц-конторам при Камеральном  департаменте, которые принимали  на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития и было упразднено в 1805 г.

     В 1800 г. издается указ о страховании  Компании для кораблей и товаров. Компания вскоре распалась, клиентов у  нее не оказалось.

       Были и другие попытки, но они оказались не реализованными, так как все эти формы коммерческого страхования предусматривали в качестве страховщика только государство.

     Таким образом, первый этап истории российского  страхования (1771-1827 гг.) закончился неудачей монополизации страхования государством. Принцип государственной страховой монополии и идея государственного страхования в этот период оказались неплодотворными.

       Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

     Этот  период становления страхования  в России связан с отказом от огосударствления коммерческого страхования.

       Известный экономический деятель  России барон Штиглиц 27 июня 1827 г. совместно с другими учредителями открывает первое Российское Страховое от огня Общество на акциях [5, с. 25].

       Правительство, чтобы поддержать  эту форму страхования в России, предоставило Обществу монополию  на введение страхования в  главных губерниях на 20 лет.

       Общество страховщиков освобождалось от налогов, за исключением пошлины в казну (по 25 коп. с тысячи руб. страховой суммы).

       Другой льготой Обществу было  разрешение принимать застрахованное  в нем имущество в залог  во всех казенных и кредитных  учреждениях.

       Все это обеспечивало успешное функционирование данного страхового дела.

       Поэтому в 1835 г. учреждается  второе Российское от огня страховое общество.

       в 1846 г. - товарищество "Саламандр"  для страхования от огня.

       В 1835 г. приступает к деятельности  Российское Общество застрахования  капиталов и доходов, учрежденное  в 1835 г.

       Так было создано акционерное  страхование жизни. Это Общество  также получило монополию на 20 лет.

       Затем коммерческое страхование  распространяется на транспорт. В 1847 г. учреждается для ведения транспортного страхования (первоначально на Черном море) акционерное общество "Надежда".

       Соучредителями этих страховых  обществ были высшие должностные  лица государства, которые и  курировали их деятельность.

       Постепенно происходит раздел  сфер влияния этих обществ  на территории России. Так, три  страховые компании "от огня", разделив территорию своих операций, выработали единые тарифы страхования.  По их уставам запрещалась  передача имущества на страхование  в другие места и вне государства.

       По финансовым результатам огневое  страхование было чрезвычайно  прибыльным, так как операции  по нему приносили 55% прибыли  на основной капитал. Общества  для популяризации страхового  дела в России избирали в  состав правления лиц, широко известных в стране. Директорами страховых обществ были граф Мордвинов, граф Строганов, граф Бенкендорф, князь Орлов.

     Таким образом, на втором этапе становления  страхового дела в России произошла  замена некоммерческой государственной  страховой монополии на монополию частных акционерных обществ с ограниченным сроком действия, которые занимались страхованием на коммерческой основе. К началу 50-х гг. XIX в. была учреждена частная монополия, что дало толчок к дальнейшему развитию страхования в России.

     Деятельность  страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Перечисленные выше три страховых общества, поделив сферы влияния на территории России, действовали на основе единых тарифов страхования.

     Третий  этап развития страхования в царской  России характеризуется зарождением национального страхового рынка [2, с. 18].

     В этот период закончились монополизированные привилегии частных акционерных  обществ, и они вступили в отношения  свободной конкуренции. Формируется рынок страховых услуг как части капиталистического рыночного хозяйства России.

       Зарождению национального страхового  рынка способствовали отмена  крепостного права, развитие крупного  фабричного производства, транспорта, товарного и денежного обращения финансов. Стимулировали этот процесс свобода частного предпринимательства и свобода конкуренции.

     Для третьего этапа характерно появление  новых акционерных обществ без  монопольных привилегий.

       Такими были возникшие в 1858 г. Петербургское и Московское общества, в 1867 г. - "Коммерческое", "Варшавское", в 1871 г. - "Северное", в 1872 г. - "Якорь".

       Конкуренция, борьба за клиентуру  породили множество страховых  компаний и одновременно способствовали  их объединению, чтобы затруднить  проникновение конкурентов на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.

     Появляется  новая организационно-правовая форма  страхования - общества взаимного страхования  от огня. Первыми были созданы такие  общества в 1863 г. в Туле и Полтаве. Полномочия их распространялись на город, где они были основаны.

       В 1864 г. общества взаимного  страхования учреждаются в пяти  городах (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь), в 1865 г. - еще в пяти. Это способствовало приданию устойчивости страховым операциям.

       В 1875 г. страховое дело активизируется в связи со значительным увеличением размеров страховых премий.

     За 1876-1885 гг. было создано 32 общества взаимного  страхования. За период с 1883 г. по 1912 г. произошло 7 съездов представителей обществ взаимного страхования. Создается особое бюро и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования" для исполнения поручений этих съездов. Главным вопросом, который обсуждался на съезде, была организация перестрахования и объединение обществ взаимного страхования.

     Продолжают  возникать и развиваться городские общества взаимного страхования от огня.

       В 1890 г. для обеспечения финансовой  устойчивости этих обществ был  учрежден Пензенский союз городских  обществ. Этот союз действовал  на договорных началах.

       В 1909 г. он был преобразован  в Российский союз с центром в Петербурге. Впервые Российский союз стал юридическим лицом со своим уставом. Однако ведущую роль в огневом страховании играли частные акционерные общества.

       В 1874 г. они вступили в конвенцию  - тарифное соглашение.

     Второе  место в имущественном страховании России занимали транспортные общества. По сбору страховых взносов (премий) они уступали только обществам огневого страхования. В 1894 г. в России вводится страхование от разбитых стекол и акционерного и взаимного типов. С 1900 г. учреждаются два страховых общества по страхованию в случаях кражи со взломом.

     Для третьего периода характерно (в связи  с проведением земских реформ второй половины XIX в.) в области имущественного страхования учреждение земского страхования. По объемам имущественного страхования оно уступало акционерным обществам.

       Первые шаги в этом направлении  сделаны в 1866 г., когда Новгородское  и Ярославское земства взяли  на себя страхование строений  от огня.

       В 1867 г. страхованием занимались  уже земства 9 губерний, в 1876 г. - 34 губерний. Руководство страховым делом осуществляли губернские земские управы.

       К 1902 г. земское страхование  укрепило свои позиции. Земства  получили право заключать между  собой договоры перестрахования.  Позднее они объединились в  земский страховой союз. Земское страхование проводилось как в обязательной, так и в добровольной форме.

       Законодательство предусматривало,  что обязательному страхованию  подлежат все сельские постройки,  как частные, так и общественные, находящиеся в "черте крестьянской оседлости".

       Обязательное и добровольное  страхование строений осуществлялось  в пределах особых норм, но  не свыше 75% стоимости строения.

       В 1867 г. земское страхование  было распространено и на те  губернии Российской империи,  где земства не были созданы. Здесь функции страховщиков получили губернские присутствия по крестьянским делам, а также губернские и областные правления.

     Так в недрах земского страхования складываются две основные формы страхования - обязательные (окладные) и коммерческие - добровольное страхование. Принятие первого устава Российского союза обществ взаимного от огня страхования знаменует его начало.

     Таким образом, к концу XIX в. в царской  России сложился национальный страховой  рынок. Это потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.

     В 1894 г. в России был установлен государственный  страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Министерство внутренних дел выполняло функции органа государственного страхового надзора. Помимо этого начинает складываться государственное страхование (пенсионные кассы).

     Параллельно этому государство обеспечивает интеграцию российского национального  страхового рынка в систему мирохозяйственных  связей.

       В 1885 г. был снят запрет на  деятельность в России иностранных страховых обществ. В Петербурге открылось в этом же году центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США).

       Эти общества специализировались  на заключении договоров личного  страхования с населением. На  международном рынке активно развивались также операции перестрахования рисков. Лидировали для России в этой области Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества.

       Таким образом, к концу третьего  периода развития страхового  дела в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах.

       Начинают формироваться государственное  страхование и государственный  страховой надзор. Проникновение  акционерных обществ России на  зарубежный страховой рынок, а  иностранных на российский свидетельствует об интеграции национального страхового рынка с международным. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В истории развития страхового дела в  России можно выделить пять периодов. В данной контрольной работе рассмотрены более подробно первые три периода.

     Первый этап истории российского страхования (1771-1827 гг.) закончился неудачей монополизации страхования государством. Принцип государственной страховой монополии и идея государственного страхования в этот период оказались неплодотворными.

     Второй  период (1827-1850 гг.) становления страхования в России связан с отказом от огосударствления коммерческого страхования. Появляется страхование в форме частного акционерного общества.

     К концу третьего периода развития страхового дела в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах.

       Начинают формироваться государственное  страхование и государственный  страховой надзор. Проникновение  акционерных обществ России на  зарубежный страховой рынок, а  иностранных на российский свидетельствует об интеграции национального страхового рынка с международным.

     Таким образом, в целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом  от государственной страховой монополии  к страховому рынку. В советский  период истории развитие было связано с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии.

     В условиях углубления интеграционных страховых  процессов в начале XXI в. российский законодатель успешно реализует  свои законотворческие планы в области страхования, для того чтобы сделать его функционирование более эффективным и гибким, чтобы успешно интегрироваться в мировое сообщество. 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. – М.: Анкил, 2005. – 112 с.
2. Щербаков В.А. Страхование. – М.: Кнорус, 2007. – 312 с.
3. Кабанцева Н.Г Страховое дело. – М.: Инфра-М, 2008. – 147 с.
4. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. – Ростов-на Дону: НИБ, 2003. – 608 с.
5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. - 274 с.
6. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономист, 2004. – 217 с.
7. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. – М.: Юнити-Дана, 2003. – 703 с.