Оценка современного состояния страхового рынка РФ по основным показателям

Содержание

1. Оценить современное состояние страхового рынка РФ по основным показателям

     (количество профессиональных участников, объем собранных страховых премий,

     страховых выплат и т.д.)........................................................................................................3

2.Охарактеризуйте  основные условия страхования  ответственности авиаперевозчиков.................................................................................................................

3.Определите величину страховой суммы по страхованию автомобиля в полной стоимости. Страховая премия составила 5 450 тыс. руб., тарифная ставка – 6,2%. Так как договор был заключен не на полный срок, применялся коэффициент краткосрочности – 0,8.................................................................14

Список используемой литературы...........................................................................15

1. Оценка современного состояния страхового рынка РФ по основным показателям (количество профессиональных участников, объем собранных страховых премий, страховых выплат и т. д.)

    В последнее  время наблюдается достаточно  отчетливая положительная динамика  стоимостных показателей отечественного  страхового рынка. В то же  время, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в нашей стране требует исследования и учета качественных характеристик современных страховых отношений.

     О необходимости и приоритетном значении анализа качества страховых отношений говорил в конце августа 2010 года и Президент РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 миллиона, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с кризисом...».

Таким образом, несмотря на динамику стоимостных показателей  рынка, качественный уровень страховых  отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования  в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке. [1,стр.110]

     Для этого представляется целесообразным выделить ряд особенностей современного российского страхования. Прежде всего, обращает на себя внимание постепенное снижение доли добровольного страхования в общей структуре сбора страховых премий (табл. 1).

Таблица 1.

       Таким  образом, в последние годы принуждение потребителей к тому, чтобы они тратили деньги на страхование, становится основным фактором, определяющим динамику рынка. Присутствие обязательных видов страхования – не редкость и на развитых рынках, но если в богатых странах развитие обязательных видов страхования может достаточно органично сочетаться с развитием добровольных, то в небогатых – оно действует на добровольное страхование угнетающе, как бы «паразитируя» на нем.Это – следствие общей ограниченности платежеспособности потенциальных страхователей.

   В течение длительного времени, динамика стоимостных показателей российского страхового рынка в существенной степени обеспечивалась ростом страховых сумм. В частности, в период 2005 – 2009 гг. средняя страховая сумма на договор выросла в рублях в 2,31 раза, тогда как общий сбор страховых премий – в 1,93 раза. Причем, в период 2008 – 2009 гг. произошел буквально «скачок» величины средней страховой суммы: она выросла почти в 1,5 раза, точнее, на 45,2%. Значительное влияние «инфляционного» фактора на динамику показателей развития страхования свидетельствует о невысоком качестве страховых отношений. Об этом же говорит слабо контролируемый рост расходов на ведение дела в отечественных страховых компаниях. В течение нескольких последних лет страховщики неуклонно наращивали собственные расходы на ведение дела, темпы прироста которых значительно опережали темпы роста и сборов страховых премий, и выплат. [2,стр.165]

    В последние 19 – 20 лет, российский страховой бизнес страдает от недостаточной капитализации. Недостаток капитала у страховщиков не только сам по себе затрудняет нормальное функционирование страхового рынка, качественное обслуживание страхователей и т.д., такое положение свидетельствует о низкой инвестиционной привлекательности страхового бизнеса в РФ в целом. Более того, если судить по динамике капитализации рынка, инвестиционная привлекательность российского страхового рынка пока продолжает снижаться. Это – также реальное свидетельство его невысокого качества. Наибольшую тревогу вызывает тенденция падения общественной значимости страхования. Еще за несколько лет до обострения глобального экономического кризиса ставка на принуждение страхователей привела к формированию тенденции на общее сокращение востребованности страхования в обществе, а также к развитию принудительного страхования за счет добровольного (табл.2).

Таблица 2.

       Отечественное страхование в его нынешнем качестве не выдерживает также международных сравнений. Доля страховых взносов в ВВП РФ (без учета ОМС) в настоящее время самая низкая среди стран БРИК ( в 2,4 раза ниже, чем в Бразилии, в 2,6 раза ниже, чем в Китае и почти в 4 раза ниже, чем в Индии), а по сравнению со странами, входящими в G-7, этот показатель ниже, в среднем, в 6,7 раза (табл.3).

Таблица 3.

    Не выдерживает современный страховой рынок РФ сравнения и с российским страховым рынком 20-летней давности: «статистические данные за 1990 год свидетельствуют, что в расчете на 1 000 человек действовало 834 договорадобровольного (выделено мной – А.Л.) страхования. Страхованием жизни было охвачено 78% численности рабочих, служащих и колхозников, 57% хозяйств страховали строения, 44% семей — домашнее имущество и столько же собственников — свои автомобили». Профессионалы страхования также помнят, что в 1990 году доля страховых взносов в ВВП составляла в России 3%, причем в отсутствие ОМС и налогосберегающих схем. [2,стр.187]

    Основные причины снижения общественной значимости страхования заключаются в низкой и нестабильной платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг, а также в их устойчивом недоверии страховщикам, вызванном тем, что далеко не все из них готовы в реальности учитывать интересы страхователей.

        Таким образом,  анализ статистических данных  показывает, что кризисные явления  начали нарастать на российском  рынке еще за несколько лет до обострения проблем в мировой экономике: особенно четко они проявились после введения ОСАГО, то есть вскоре после того, как в развитии страхования приоритетной стала ставка на принуждение страхователей при одновременном игнорировании фундаментальных основ их рыночного поведения, прежде всего, игнорировании их ограниченной платежеспособности. Это заставляет искать причины обострения кризиса российского страхования и его дальнейшего неизбежного развития не вне страны и не «в проклятом прошлом», а «внутри» самой современной модели российского страхования, где, несмотря на планы масштабного внедрения обязательного страхования, доминирует идеология не развития, а перераспределения, где все возрастающую роль играет принуждение, а значит, нарастает опасность игнорирования интересов потребителей.

         В последнее  время весьма популярными в  страховой среде стали упования  на скорое введение ряда обязательных  видов страхования за счет  средств потребителей как на  локомотив, который выведет отечественное страхование из кризиса. При оценке перспектив посткризисного развития отечественного страхового рынка и, в частности, при проектировании масштабного внедрения у нас в стране обязательного страхования за счет средств потребителей необходимо выработать адекватное представление о том состоянии, к которому придет российская экономика в обозримом будущем. При этом следует учитывать, что по справедливой оценке главного экономиста Сбербанка К.В.Юдаевой «наиболее очевидная» посткризисная перспектива России при сохранении основ проводимой у нас социально-экономической политики, - это превращение российской экономики в «ресурсную экономику среднего размера».

      Сегодня еще более жесткие, но вполне обоснованные оценки дает член правления ИНСОР, руководитель Центра социальной политики Института экономики РАН д.э.н., проф. Е.Ш. Гонтмахер, считающий, что фактически единственный остающийся жизнеспособным в посткризисной перспективе «сырьевой сектор и близкие к нему производства: металлургия, автосборка» смогут «вместе с обслуживающими структурами … обеспечить какое-то подобие приличной жизни не более чем для 15-20%российского населения» . Вот каким может оказаться состояние главного источника развития страхования в реальной перспективе. [3,стр.209]

          Судя  по информации, получаемой в настоящее время, наиболее вероятный сценарий развития событий – это активизация процессов передела платежеспособной клиентской базы рынка под «брэндом» его «консолидации» и соответствующее обострение противоречий как между самими страховщиками, так и между страховщиками и потребителями их услуг.

Не менее важна и  качественная сторона вопроса о  месте и роли посреднической деятельности на развитых страховых рынках. Известно, что современный цивилизованный страховой рынок базируется на доверии  между его участниками. Формирование, поддержание и укрепление доверия - это не стихийный процесс, а результат целенаправленного культивирования и функционирования определенных рыночных механизмов. Доверие между участниками страхового рынка – результат сочетания их интересов в страховых отношениях.

   Сегодня Международная Ассоциация страховых надзоров (МАСН, International Association of Insurance Supervisors – IAIS), в новом проекте «Существенных принципов страхования», посвященном страховым посредникам, подчеркивает, что именно страховые посредники, обеспечивающие сочетание интересов потребителей и поставщиков страховых услуг, играют сегодня ключевую роль в формировании и поддержании доверия в страховых отношениях^.

       Главным механизмом повышения рыночной силы страхователей является деятельность страховых посредников по профессиональной реализации интересов потребителей и их сочетанию с интересами поставщиков. Если же связанное с принуждением одностороннее давление на страхователей будет нарастать без обеспечения условий для укрепления их позиций, - это приведет к дальнейшему обострению рыночных противоречий и вместо «цивилизованного страхового рынка» общество может получить новый источник социальной неудовлетворенности и напряжения.

       На  современном российском страховом  рынке есть разные страховщики.  Есть рыночные компании, стремящиеся на практике учитывать интересы потребителей вплоть до попыток активного применения современных технологий кастомизации страховых отношений, Эти компании широко и успешно взаимодействуют со страховыми посредниками.

         Необходимо взять за основу зарубежный опыт цивилизованных страховых рынков. В наиболее актуальной форме этот опыт представлен в упомянутом выше проекте «Существенных принципов страхования» - 18 «Посредники», подготовленном МАСН в конце октября 2010 года. Можно надеяться, что следование этим принципам позволит отсечь, наконец, всевозможные непрофессиональные домыслы о месте и роли посредников в российском страховании и наладить работу по совершенствованию регулирования деятельности отечественных страховых посредников в соответствии со стандартами цивилизованных рынков. [3,стр.217]

        В проекте МАСН можно  выделить две группы норм. Первая определяет условия формирования и поддержания статуса посредника как ключевой фигуры современного страхового рынка. Вторая – направлена на защиту интересов потребителей услуг страховых посредников.

   В рамках первой  группы требований определяется необходимость лицензирования деятельности всех независимых страховых посредников. Также декларируется принципиальная возможность того, что один и тот же посредник может выступать и от имени страхователя, и от имени страховщика в зависимости от конкретных условий страховой сделки (заметим, что этому подходу противоречит ст. 8 действующего закона РФ «Об организации страхового дела»).

          Большая роль отводится СРО и другим профессиональным объединениям посредников, в частности, в деле контроля и обеспечения необходимой квалификации страховых посредников, в разработке и контроле над соблюдением этических норм профессиональной деятельности. В целях повышения качества управления страховыми посредническими организациями предполагается с участием СРО и профобъединений добиться того, чтобы все посреднические структуры имели специально разработанные и утвержденные практические руководства по управлению бизнесом. Предполагается также, что страховые посредники должны иметь специально разработанные положения, регламентирующие их рыночное поведение.

В рамках группы требований, направленных на защиту интересов потребителей услуг страховых посредников, можно выделить следующие:

1. требования к раскрытию информации: посредник должен предоставлять потребителю описание порядка их взаимодействия, описание своих взаимоотношений со страховщиками, которых планируется привлечь для реализации страховой защиты, описание способа своего вознаграждения;
2. определение возможных способов вознаграждения посредника. Без каких-либо оговорок МАСН считает правомерными следующие формы вознаграждения:

• получение средств от страхователя;
• «снятие» посредником своего вознаграждения со страховых взносов, уплачиваемых страхователем страховщику;
• получение комиссионного вознаграждения от страховщика.Раскрытие размера вознаграждения посредника страхователю считается возможным только по требованию страхователя;

3. особое значение придается вопросу защиты клиентских денег, находящихся у посредника. Если при этом риски, связанные с деньгами, несет клиент, то посредник обязан обеспечить принятие мер по защите этих денег. Эти меры, связанные, главным образом, с механизмом функционирования специальных клиентских счетов подробно «расписаны» в проекте МАСН. В частности, клиентские деньги должны быть законодательнозащищены от банкротства посредника.

       Проектные наработки МАСН в отношении страхового посредничества, которые в настоящее время проходят обсуждение с участием международных профессиональных объединений страховых посредников, создают реальную основу для формирования цивилизованной системы регулирования страховой посреднической деятельности в нашей стране. В свою очередь, эффективная система регулирования может и должна быть дополнена эффективной системой стимулирования посредников. Это позволит запустить механизм реального превращения российского страхования в систему цивилизованных рыночных отношений и обеспечить его сбалансированное устойчивое развитие.

2. Основные условия страхования ответственности авиаперевозчиков.

   При осуществлении  авиаперевозок всегда присутствует  риск причинения вреда третьим  лицам, а также пассажирам. Именно  поэтому во всем мире принято  страховать ответственность авиаперевозчиков. Страховой полис крупной надежной страховой компании – это гарантия того, что урегулирование претензий и разрешение спорных ситуаций возьмет на себя страховщик.При выполнении полетов в воздушной пространстве Российской Федерации владельцы воздушных судов обязаны страховать свою ответственность в соответствии с требованиями Воздушного кодекса Российской Федерации.При международных полетах без полиса страхования ответственности авиаперевозчика воздушное судно не будет принято иностранным аэропортом.

• Период действия полиса:

• в течение воздушной перевозки;
• в течение посадки в воздушное судно и выхода из него.

На размер страхового взноса влияют:

• техническое состояние конкретного воздушного судна;
• статистика авиационных происшествий по данному типу судов в целом и по авиакомпании в частности;
• уровень подготовки экипажей;
• условия технического обслуживания воздушного судна;
• география и интенсивность полетов;
• лимиты гражданской ответственности.

• Объекты страхования:

• ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц;
• ответственность за причинение имущественного ущерба грузу, багажу, вещам, находящимся при пассажире (ручной клади);
• ответственность за причинение вреда жизни и здоровью пассажиров.

• Страховые риски:

• ответственность за причинение вреда третьим лицам в результате происшествия с воздушным судном при эксплуатации воздушного судна или выполнении авиационных работ, имевшего место в период действия страхования, и повлекшего за собой причинение вреда жизни и здоровью и/или гибель или повреждение (порчу) имущества (включая скот);
• ответственность за причинение вреда пассажирам в результате происшествия с воздушным судном при осуществлении воздушных перевозок пассажиров и багажа и почты или выполнении авиационных работ, имевшего место в период действия страхования, и повлекшего за собой причинение вреда жизни и здоровью пассажира, а также гибель (утрату), недостачу или повреждение (порчу) багажа и вещей, находящихся при пассажире;
• ответственность за причинение вреда грузовладельцам в результате происшествия с воздушным судном при осуществлении воздушных перевозок грузов и почты или выполнении авиационных работ, имевшего место в период действия страхования, и повлекшего за собой гибель (утрату), недостачу или повреждение (порчу) груза или почты.

• Страховая сумма:

В соответствии с Воздушным кодексом РФ устанавливаются следующие минимальные размеры страховых сумм:

• при страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам для полетов в воздушном пространстве РФ – 2 МРОТ за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна;
• при страховании ответственности за причинение вреда пассажирам:
• за вред, причиненный жизни пассажира воздушного судна, –2025000 рублей на каждого пассажира воздушного судна;
• за вред, причиненный здоровью пассажира воздушного судна, – 2000000 рублей на каждого пассажира воздушного судна;
• за вред, причиненный багажу пассажира воздушного судна, – 600 рублей за каждый килограмм веса багажа;
• за вред, причиненный вещам, находящимся при пассажире воздушного судна, –11000 рублейна каждого пассажира воздушного судна;
• при страховании ответственности за причинение вреда грузовладельцам – 2 МРОТза каждый килограмм груза.

При выполнении международных  полетов и авиационных работ  в воздушном пространстве иностранных  государств минимальный размер страховой  суммы по страхованию ответственности за причинение вреда третьим лицам устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства. [2,стр.260]

3. Определите  величину страховой суммы по  страхованию автомобиля в полной  стоимости. Страховая премия составила 5 450 тыс. руб., тарифная ставка – 6,2%. Так как договор был заключен не на полный срок, применялся коэффициент краткосрочности – 0,8.

• Решение:

1. 0,8*5450 = 4360 тыс.руб., страховой тариф;
2. 4360*6,2% = 270,32 тыс.руб., величина страховой суммы.

Ответ: 270,32 тыс.руб.

Список используемой литературы

1. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2006. - 139 с.
2. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2008. - 311 с.
3. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: Учебное пособие. – М.: КОНКУРС, 2007. – 320 с.