Пассивные операции коммерческого банка. 2

 

Федеральное агентство  по образованию

Новосибирский государственный  университет экономики и управления

Кафедра Банковского  дела

 

 

 

 

Учебная дисциплина: Банковское дело

Тема курсовой работы: Пассивные операции коммерческих банков,

условия их формирования

Номер группы: ФКП 72

Наименование специальности: Финансы и кредит

Номер зачетной книжки: 060171

Ф.И.О. студента: Шайгадаров Олег Амирович

Дата регистрации институтом     «____»_______________2009г.

Дата регистрации кафедрой        «____»_______________2009г.

Проверила:  __________________________________________

(Фамилия, Имя, Отчество)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2009

 

Содержание

 

 

Введение

Многие коммерческие банки в  современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.

Цель данного исследования  - рассмотреть пассивные операции коммерческого банка.

Поставленную цель предполагается достичь через выполнение задач:

  1. Рассмотреть сущность пассивных операций коммерческого банка
  2. Провести анализ пассивных операций «Сибакадембанка» на примере отдела обслуживания корпоративных клиентов.

В данной работе применены  общенаучные и частные методы исследования, такие как сравнительный  анализ данных, сравнение различных  точек зрения, и другие. Из общенаучных  методов применялся метод познания, синтеза, системный подход.

Задачам исследования соответствует структурное построение работы: работа состоит из введения, основных частей, заключения, списка литературы.

 

 

Глава 1. Сущность пассивных и активных операций коммерческого банка

1.1. Место пассивных операций в системе банковских операций

В условиях рыночной экономики все  операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

Рис. 1. Структура основных операций коммерческого банка

• пассивные операции (привлечение  средств);

• активные операции (размещение средств);

• активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции (рис. 1).

1.2. Пассивные операции

 

Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико.

В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.[5;c.65]

К пассивным операциям банка  относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.

Все пассивные операции банка, связанные  с привлечением средств, в зависимости  от их экономического содержания делятся на:

• депозитные1, включая получение межбанковских кредитов;

• эмиссионные (размещение паев или  ценных бумаг банка).

Ресурсы банка состоят из заемных  средств и собственного капитала. Собственный капитал - это средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлек на время. Особенность собственного капитала банка по сравнению с капиталом других предприятий заключается в том, что собственный капитал банков составляет примерно 10%, а на предприятиях - около 40-50%. Несмотря на небольшой удельный вес, собственный капитал банка выполняет несколько жизненно важных функций.

Защитная функция. Значительная доля активов банка (примерно 88%) финансируется  вкладчиками. Поэтому главной функцией акционерного капитала банка и приравненных к нему средств является защита интересов вкладчиков. Защитная функция собственного капитала означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка. Собственный капитал позволяет сохранять платежеспособность банка путем создания резерва активов, позволяющих банку функционировать, несмотря на угрозу появления убытков. Важно иметь в виду, что большая часть убытков банка покрывается не за счет капитала, а текущих активов. В отличие от большинства фирм сохранение платежеспособности банка обеспечивается частью собственного капитала. Банк считается платежеспособным пока остается нетронутым акционерный капитал, т.е. пока стоимость активов равна сумме обязательств, за вычетом необеспеченных обязательств плюс его акционерный капитал. Однако такой подход существовал не всегда. Из истории России известно, что коммерческий банк в конце XIX в. мог считаться несостоятельным, если его капитал сокращался до размера, при котором он должен был прекратить свою деятельность согласно уставу, или при отсутствии в уставе особого указания - если капитал его сокращался на 1/3.

Тема защитной функции капитала банка особенно актуальна сегодня, поскольку в нашей стране, с одной стороны, еще не создана эффективная система страхования депозитов; с другой - нестабильная экономическая ситуация, резкий рост конкуренции в банковском секторе, проведение агрессивной банковской политики при отсутствии адекватной информационной базы, нередко отсутствие профессиональных знаний у части банкиров и другие негативные факторы приводят к банковским банкротствам и потере вкладчиками своих средств. Поэтому для нашей страны наличие собственного капитала является первым условием надежности банка.

Оперативная функция. Для начала успешной работы банку необходим стартовый капитал, который используется на приобретение земли, зданий, оборудования, а также создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также собственный капитал.

Регулирующая функция. Помимо обеспечения финансовой основы для операций и защиты интересов вкладчиков, собственные средства банков выполняют также регулирующую функцию, которая связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими государственным органам контролировать проводимые операции.

Структура банковских ресурсов отдельных  коммерческих банков зависит от степени  их специализации или, наоборот, универсализации, особенностей их деятельности, состояния рынка ссудных ресурсов и др.

Например, универсальные коммерческие банки, осуществляющие преимущественно  операции по краткосрочному кредитованию, в качестве основного вида привлеченных ресурсов используют краткосрочные депозиты, а инвестиционные банки - покупку ценных бумаг, специальные целевые фонды государства и акционерных компаний и предприятий, предназначенные для капитальных вложений, долгосрочные займы, полученные от других кредитных и финансовых институтов. Не исключено, что по мере развития и расширения деятельности коммерческих банков они и сами будут создавать себе ресурсы, предоставляя наиболее надежным клиентам доверительные кредиты путем зачисления суммы ссуд на счета таких клиентов. Подобные операции должны проводиться только при условии соблюдения ликвидности банка.

Структура собственных средств  банка неоднородна по качественному составу и изменяется на протяжении года в зависимости от ряда факторов, в частности от характера использования получаемой банком прибыли.[8;c.74]

Уставный капитал российских банков формируются в основном за счет средств, поступающих в оплату акций (акционерный банк). При этом капитал может формироваться не только за счет взносов денежных средств, но и материальных и нематериальных активов, а также ценных бумаг третьих лиц. Анализ практических данных свидетельствует, что в некоторых банках на долю материальных активов банков приходилось до 70% суммы уставного капитала, что значительно сокращало возможности банка по его использованию в качестве ресурса кредитования и снижало его платежеспособность и ликвидность. Аналогичная ситуация возникала при значительной доле нематериальных активов в уставном капитале банка.

В последние годы у банков увеличивается  доля иностранной валюты (пересчитываемой в рублевый эквивалент по курсу ЦБ РФ на дату подписания учредительного договора) в составе денежных средств, образующих уставный капитал, а также ценных бумаг, имеющих рыночную котировку и не эмитированных вносителем.

Собственный капитал банка - основа наращивания объемов его активных операций. Поэтому для каждого банка чрезвычайно важно находить источники его увеличения. Ими могут быть: нераспределенная прибыль прошлых лет, включая резервы банка; размещение дополнительных выпусков ценных бумаг или привлечение новых пайщиков.

Управление собственным капиталом  играет важную роль в обеспечении устойчивости пассивов и прибыльности банков. Одним из способов управления собственным капиталом банка является дивидендная политика. В условиях финансовой нестабильности и неразвитости фондового рынка многие российские банки обеспечивают рост собственного капитала путем накопления прибыли. Капитализация дивидендов нередко самый легкий и наименее дорогостоящий способ пополнить акционерный капитал. Вместе с тем ряд банков определили, что курс их акций зависит от уровня выплачиваемых дивидендов, т.е. рост дивидендов ведет к росту курса акций. Таким образом, высокая доходность акций облегчает наращивание капитала с помощью продажи дополнительных акций.

Крупные банки широко используют эмиссию акций в качестве эффективного способа привлечения денежных ресурсов. Коммерческие банки эмитируют как простые акции, так и привилегированные (бессрочные, с ограниченным сроком, конвертируемые в простые). Привилегированные акции как объект инвестиций связаны с меньшим риском, чем простые, но и уровень дивидендов по ним ниже среднего уровня дивидендов, выплачиваемых по простым акциям. Доля привилегированных акций в капитале банка намного ниже, чем простых. Нередко российские банки выплачивают своим сотрудникам годовые премии в виде привилегированных акций. Спрос на последние на рынке крайне низкий, поскольку крупные инвесторы предпочитают принимать активное участие в управлении банком (что дает им владение простыми акциями). Но решить эту проблему можно, выпуская в достаточном количестве конвертируемые привилегированные акции. Стабилизация экономической ситуации в стране очевидно повлияет на рост спроса на надежные долгосрочные инструменты, в том числе привилегированные акции.

Крупные банки с хорошей репутацией имеют возможность размещения своих акций на фондовом рынке и, манипулируя курсом акций и определяя уровень дивидендов, проводят эффективные операции с целью извлечения дополнительной прибыли. Для небольших банков возможности мобилизации дополнительных ресурсов посредством выпуска акций существенно затруднены. Дешевле и выгоднее привлечь ресурсы вкладчиков, чем наращивать собственный капитал.

В зарубежной практике для увеличения собственного капитала широко распространен выпуск облигаций. Растущий банк постоянно испытывает потребность в долгосрочном капитале для финансирования своего роста и может предпочесть иметь долговые обязательства в структуре своего капитала. Эта потребность покрывается путем рефинансирования выкупа облигаций, по которым истекает срок займа за счет нового выпуска облигаций. В нашей стране данная практика пока не нашла широкого распространения.

Привлеченные средства занимают преобладающее  место в структуре банковских ресурсов. В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции делят на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты.

Важно отметить, что вклады принимаются  только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Банка России. Право привлечения во вклады средств граждан предоставлено банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Прочие привлеченные средства - это  ресурсы, которые банк получает в виде займов, или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Они отличаются от депозитов тем, что приобретаются на рынке на конкурсной основе. Инициатива их привлечения принадлежит самому банку. Пользуются ими преимущественно крупные банки. Обычно это значительные суммы, в силу чего соответствующие операции считаются оптовыми.

Современная банковская практика характеризуется  большим разнообразием вкладов (депозитов) и, соответственно, депозитных счетов:

• депозиты до востребования;

• срочные депозиты;

• сберегательные вклады;

• вклады в ценные бумаги.

Депозиты можно также классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д.

 

Глава 2. Анализ пассивных операций «Сибакадембанка» на примере отдела обслуживания корпоративных клиентов

2.1. Характеристика  банка и услуг предоставляемых  корпоративным клиентам

Коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк»  был учрежден 19 апреля 1990 года, Устав был зарегистрирован Правлением Госбанка СССР 25 июня 1990 года.

06 марта 1991г. в соответствии  с Постановлением Верховного  Совета РСФСР от 2 декабря 1990 года  «О порядке введения в действие  Закона РСФСР «О Центральном  банке РСФСР» и Закона РСФСР  «О банках и банковской деятельности в РСФСР» коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» был перерегистрирован в Центральном банке Российской Федерации.

Открытое акционерное  общество коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк», является кредитной организацией, созданной в результате преобразования  образованного на паевых началах коммерческого банка научно-технического и социального развития «Сибакадембанк», зарегистрированного 6 марта 1991 года с лицензией на совершение банковских операций № 323, и является его правопреемником.

    1. Кредитно-депозитные операции коммерческого банка

 

Осуществляя комплексное  обслуживание Клиентов, ОАО "Сибакадембанк" производит размещение кредитных ресурсов как в рублях, так и в иностранной валюте.

Возможность предоставления данной услуги имеют практически  все структурные подразделения  Банка: филиалы и дополнительные офисы.

Для определения возможности  кредитования конкретного Клиента, Банк проводит всесторонний анализ кредитоспособности потенциального заемщика (анализ его финансового состояния, кредитной истории, анализ технико-экономического обоснования кредитного проекта, анализ предполагаемого обеспечения).

Форма кредитования подбирается  Банком индивидуально для каждого Клиента в зависимости от специфики его деятельности:

  • традиционная (единовременная выдача средств);
  • кредитная линия (позволяет получать средства частями по мере необходимости в пределах установленного лимита);
  • в форме "овердрафта" (кредитование при временном недостатке средств на расчетном счете);
  • вексельное кредитование (предоставление средств на покупку векселя "Сибакадембанка", срок предъявления которого позже срока гашения ссудной задолженности).

Сроки размещения средств  в рублях и иностранной валюте до 1 года 

Процентная ставка за пользование кредитными ресурсами  договорная. Величина ее зависит от нескольких факторов:

  • применяемой формы кредитования;
  • срока пользования кредитными ресурсами;
  • величины оборота средств Клиента по расчетному счету;
  • ликвидности предоставленного обеспечения;
  • использования Клиентом других услуг банка.

ОАО "Сибакадембанк" очень гибко проводит процентную политику в регионах, регулярно осуществляя  мониторинг ситуации на рынке кредитных  ресурсов.

Обязательным условием предоставления ресурсов является наличие обеспечения (залог имущества Клиента либо третьих лиц, банковские гарантии, поручительства третьих лиц, залог прав по договорам).

Срок рассмотрения документов на выдачу в среднем 5 банковских дней со дня предоставления полного пакета документов, необходимых для проведения анализа.

    1. Обслуживание внешнеэкономической деятельности корпоративных клиентов

 

Каждый российский банк обязан следовать требованиям валютного  законодательства и следить за тем, чтобы им следовали и клиенты банка при совершении валютных операций. В то же время, внешнеэкономическая деятельность для ее участников - одна из наиболее сложных и трудоемких сфер. Исходя из этого, задача банка при обслуживании валютных операций - максимально упростить неизбежные процедуры валютного контроля, сделав их менее болезненными или даже комфортными.

ОАО "Сибакадембанк" предлагает своим клиентам комплексное  обслуживание при совершении внешнеторговых и других операций с безналичной  иностранной валютой, которое включает:

  1. Прием на обслуживание и регистрация внешнеэкономических сделок
  2. Обслуживание экспортных и импортных товарных сделок, в том числе регистрация паспортов сделок
  3. Обслуживание сделок по экспорту и импорту работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности
  4. Осуществление конверсионных операций с безналичной иностранной валютой
  5. Осуществление расчетов в рублях между резидентами и нерезидентами
  6. Регистрация и обслуживание договоров займа между резидентами и нерезидентами
  7. Продажа и выдача наличной иностранной валюты для оплаты командировочных расходов
  8. Осуществление всех видов международных расчетов, в том числе документарных операций (аккредитивы, инкассо)
  9. Торговое финансирование импорта товаров и оборудования
  10. Выдача различных видов банковских гарантий для обеспечения обязательств по внешнеторговым контрактам, в том числе, тендерных гарантий
  11. Консультации по вопросам внешнеторговой деятельности и особенностям российского валютного законодательства
  12. Помощь и информационная поддержка клиентов в случае проведении государственными органами проверок внешнеэкономической деятельности организации
  13. Корпоративные клиенты могут получить данные услуги во всех филиалах банка в каждом из регионов присутствия. Банк принимает на обслуживание все виды внешнеэкономических договоров. Интересным моментом для клиента является то, что банк по его просьбе готов подготовить все необходимые документы для проведения валютной операции. Также, возможно составление проекта внешнеэкономического контракта.
  14. Оформление паспортов сделки по контрактам на импорт и экспорт товаров осуществляется в кратчайшие сроки - высокая квалификация специалистов банка по валютному контролю не раз позволяла выходить из сложных ситуаций.

Клиенты банка имеют  возможность покупать и продавать  безналичную иностранную валюту как в пределах банка, так и на биржевом рынке. Курсы конверсии определяются ежедневными распоряжениями по банку, но для каждого клиента могут быть установлены льготы. Если клиент имеет рублевый расчетный счет в банке, процедура проведения конверсии максимально упрощена.

Рублевые расчеты между резидентами  и нерезидентами в настоящее  время также попадают в группу операций, подлежащих контролю. Банк предлагает помощь при проведении таких расчетов и консультируем по всем возникающим  вопросам.

Особенности ОАО "Сибакадембанк" при осуществлении международных расчетов - широкая сеть зарубежных банков - корреспондентов, осуществление расчетов по международной системе SWIFT и высокая квалификация сотрудников в области международный форм расчетов, в том числе таких, как документарные операции.

Тарифы банка в области  валютного контроля не заставляют корпоративных  клиентов беспокоится. В каждом регионе присутствия ОАО "Сибакадембанк" размер тарифов чётко продуман в соответствии с требования конъюнктуры местного рынка банковских услуг.

2.4. Анализ  операций с банковскими картами

 

Для того чтобы компания избавилась от необходимости выдавать заработную плату своим сотрудникам наличными деньгами через кассу, а сотрудники получили в свое распоряжение полноценную пластиковую карту, корпоративные клиенты могут воспользоваться услугой ОАО "Сибакадембанк" по реализации зарплатного проекта для организации.

Для компании это означает, что необходимость в заказе наличности в банке для выдачи заработной платы и ее инкассации до места  нахождения компании отпадает. Объем  бухгалтерских операций, связанных  с выдачей зарплаты, также уменьшается; процедура выдачи заработной платы упрощается. Так же исчезает пиковая нагрузка на персонал кассы в дни выдачи заработной платы. Общая сумма накладных расходом, связанных с выдачей зарплаты, таким образом, сильно снижается.

Сотрудники избавляются  от необходимости ожидания выдачи зарплаты в очереди перед кассой. Вместо этого в их распоряжении оказывается полноценная пластиковая карта MasterCard или Visa (с возможностью выбора типа карты), с помощью которой они могут осуществлять покупки, снимать наличные деньги и получать кредит в виде овердрафта.

Более того, специфика  деятельности компании (а значит и  сотрудников), может быть такова, что  зарплатный проект может быть единственным действительно удобным способом начисления заработной платы (например, в случае наличия офисов и филиалов или в том случае, если сотрудники работают удаленно).

Для каждого сотрудника выбирается свой тарифный план (принцип ценообразования на услуги), из действующих для физических лиц – клиентов ОАО "Сибакадембанк". Т.е. например, можно выбрать стандартную пластиковую карту (тарифный план) для большинства сотрудников, карту класса Gold для менеджмента компании и класса Platinum для высшего руководства компании.

Сами сотрудники не будут  нести расходов по обслуживанию своих пластиковых карт в рамках зарплатного проекта, таким образом, организация лишний раз продемонстрирует свою заботу о своих сотрудниках.

Для удобства расчетов сотрудников  в командировках, при оплате за различные  мелкие покупки  организации, участие организации в разнообразных мероприятиях, а также оплаты прочих представительских и иных расходов, можно воспользоваться корпоративной пластиковой картой.

Корпоративная карта  выдается сотрудникам организации, которым необходимо оперативно производить те или иные расходы от имени организации - с ее расчетного счета. Обычно это руководящие сотрудники, либо сотрудники, которые по служебным обязанностям часто занимаются оплатой различных небольших счетов.

Корпоративная пластиковая  карта позволяет во многих случаях избавиться от необходимости оплаты расходов организации наличными деньгами (и, соответсвенно - от процедуры их выдачи в кассе). Помимо этого, на основании выписок по операциям с помощью корпоративной карты удобно контролировать расходование соответствующих средств.

 

Глава 3. Анализ перспектив привлечения вкладов населения

 

Несмотря на то что  система страхования уже заработала и, более того, ЦБ прогарантировал  вклады в объеме до 100 тыс. рублей в  тех банках, кто не вошел еще  в систему страхования, ждать притока клиентов пока еще рано. По словам заместителя генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, в тех банках, которые уже вступили в систему страхования, можно будет наблюдать увеличение притока вкладов только к концу года.

Действительно, у АРКО, которое вводило систему гарантирования вкладов (так это называлось тогда) в управляемых банках, рост количества вкладов начинался спустя 2-3 месяца после введения гарантирования. Но этот рост вдвое опережал рост депозитов в остальных российских банках без учета Сбербанка .

Если же брать опыт других стран, то, например, в соседнем Казахстане, где система страхования  депозитов была введена в 2000 году, за 4 года объем вкладов в банках увеличился в 10 раз.

Вообще казахстанский опыт построения финансовой системы (и системы страхования вкладов как его составной части) следует признать наиболее успешным на постсоветском пространстве - это мнение практически всех международных организаций. Между тем, как сообщил "Известиям" бывший председатель национального банка Казахстана Григорий Марченко, для того, чтобы система начала приносить полную отдачу в виде притока вкладов, должно пройти три информационных этапа. На первом о начале работы системы заявляют политики, на втором - банкиры, а на третьем информация идет "из рук в руки".

Закон о страховании  вкладов вступил в силу полтора  года назад, однако известно о нем  лишь трети россиян, а четверть соотечественников  не верят в госгарантии. Таковы результаты опроса, проведенного по заказу Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Центром социального прогнозирования.2

Закон о страховании  банковских вкладов, предусматривающий  лимит госгарантий в размере  до 100 000 руб., вступил в силу 27 декабря 2003 г. К концу марта 2005 г. ЦБ завершил первый этап отбора банков в систему страхования, участниками которой стали 824 кредитные организации, или 72% от подавших ходатайство. По данным опроса, к этому моменту число осведомленных о законе составило порядка 30%.

Это хороший показатель на фоне слабой информированности россиян о своих правах: тот же опрос показал, что интерес к другим экономическим законам проявляют не более 5% населения, отмечает замгендиректора АСВ Андрей Мельников.

Похоже, реально законом  интересуются лишь владельцы достаточно крупных банковских депозитов, говорит  главный экономист Альфа-банка  Наталия Орлова.

Осведомленность граждан  растет с повышением дохода, а среди  читавших закон больше всего оказалось  клиентов иностранных банков (50% — в России и около 33% — за рубежом), клиентов Сбербанка — 5,4%, вкладчиков частных банков — 12%.

В АСВ объясняют это  тем, что у менее мобильных  клиентов Сбербанка бывшие государственные  гарантии притупили заботу о сохранности  сбережений, а клиенты западных банков и их российских “дочек” — это, “как правило, состоятельные люди, заинтересованные в получении экономических знаний”. Они “привыкли отслеживать изменения законодательства”, говорит Орлова.

Наиболее экономически активная часть населения несла вклады в иностранные банки, так как госгарантий не было, сетует предправления ОРГРЭСБАНКа Игорь Коган: “Раньше альтернативой госгарантии была репутация мировых [финансовых] корпораций”.3

Как и Орлову, его расстроила низкая информированность россиян о системе страхования вкладов. “Повышение информированности о госгарантиях — один из существенных рычагов роста объема вкладов в банковской системе”, — говорит Коган.

По расчетам АСВ, благодаря  хранящимся дома сбережениям потенциальных  вкладчиков депозиты в банках можно приумножить на сумму до 450 млрд руб., или почти на 27%. “Это деньги, которые можно привлечь в банковский сектор и направить на кредитование экономики, — говорит Мельников. — Система страхования вкладов могла бы этому помочь”.

Но, по данным опроса, среди потенциальных вкладчиков законом о страховании не интересуются почти 59%. В этой категории “заметно число тех, кто раньше имел вклады, но по каким-то причинам прекратил их”, отмечает Мельников.

Пассивные операции коммерческого банка. 2