Переменные факторы, влияющие на спрос на банковские услуги на примере ЗАО «Башинвестбанк"

ГБОУ ВПО Башкирская академия государственной службы и управления

при Президенте Республики Башкортостан

Факультет экономики и  управления

Кафедра менеджмента

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине "Управленческая экономика"

Специальность:  Управление маркетингом

                     Номер зачетной книжки  _________

Номера вопросов 11, 40

Выполнил:

Студент Николаева Е.С.

Проверил:

к.э.н., доцент Мухамадияров И.М.

Уфа-2012

Содержание

Введение 2

          1. Понятие спроса 3

2.  Переменные факторы спроса...................................................................7

3.  Концепция эластичности...........................................................................13

4. Краткая характеристика  объекта исследования – ЗАО  «Башинвестбанк»............................................................................................20

4.1. Переменные факторы, влияющие на спрос на банковские услуги на примере ЗАО «Башинвестбанк»..................................................................23

Заключение 26

Библиографический список 27 

Введение

В настоящий момент экономический  фактор, который не в последнюю  очередь зависит от уровня развития производства, в том числе от развития хозяйственных связей между производителями, играет едва ли не самую важную роль в обеспечении мощи государства  и благосостояния его граждан.

В ходе экономических преобразований в нашей стране сложилась рыночная экономика, следовательно, появилась необходимость изучения факторов, формирующих спрос на современном рынке.

Целью моей работы выявление  и анализ факторов, влияющих на спрос  потребителей, иными словами хотелось бы узнать, что заставляет или останавливает  людей при выборе товара. Исходя из данной цели были поставлены следующие задачи: определить понятие спроса и его факторов,  выявление переменных факторов спроса на банковские услуги ЗАО «Башинвестбанк». Для решения этих задач были изучены работы следующих основных авторов: В.М. Гальперина, А. Томпсона, С. Фишера. Основой работы является экономическая теория.

В теоретической части  работы задачей исследования является определение влияния на потребителя таких переменных факторов, как предпочтения, доход потребителей, и др., выделение среди множества факторов основных, преимущественно влияющих на спрос товаров и услуг.

Рыночный спрос отражает интенсивность, с которой покупатели желают и готовы платить за товар или услуги. На приобретаемое потребителями на рынке количество товаров и услуг влияют многие факторы.

Большинство потребителей в  нашей стране, приобретая интересующие их товары, даже не догадываются что, кроме  желания и потребности заставляет их делать покупки. Они и не подозревают, что существует множество факторов, влияющих на их спрос, именно эти факторы  в совокупности и определяют конечные представления потребителей о приобретаемых  благах. Механизм рынка позволяет удовлетворять только те потребности, которые выражены через спрос. Факторы, влияющие на спрос потребителей подразделяются на ценовые и переменные факторы.

1. Понятие спроса

Процессу обмена товаров  на рынке присущи свои законы. Одним  из важнейших законов рыночной экономики, управляющих процессом товарообмена и ценообразования является закон спроса. Покупатель, испытывая потребность, желает приобрести товар, однако для того чтобы это желание реализовалось, и он осуществил свой спрос на товар, необходимо выполнение нескольких условий: доступность товара (место продажи), покупательская способность, определенная воля к покупке и соответствующая окружающая социальная среда.

Таким образом, на рынке встречаются  два встречных потока: покупатели, испытывающие определенные потребности  и намеревающиеся приобрести конкретный товар, и производители (продавцы), готовые  его предоставить по определенной цене. Далеко не всегда эти встречные потоки вступают в состояние равновесия. Как это происходит, какие факторы  влияют на спрос и предложение  товаров и услуг на рынке и будет рассмотрено ниже.

Можно дать следующие основные определения спроса. Спрос, а точнее, платежеспособный спрос - это рыночное отношение, выражающее потребности  покупателей товаров в пределах их платежных возможностей. Спрос - это количество товаров или услуг, которое потребитель готов приобрести по конкретной цене из ряда возможных  за определенный период времени.

Спрос без цены нельзя объяснить, так как именно цена определяет спрос. Важнейшее свойство спроса заключается  в том, что при неизменности любых  параметров снижение цены ведет к  возрастанию величины спроса. И, наоборот, при прочих равных условиях рост цен  понижает величину спроса. Эта обратная связь в экономической литературе получила статус закона спроса. Иллюстрацией закона спроса является кривая спроса. Каждой цене из ряда возможных цен (шкалы  цен) соответствует готовность потребителя  приобрести определенное количество продукта.

В данном случае мы предполагали наличие только одного потребителя. На рынке же действуют, как правило, много покупателей. Таким образом, мы должны различать индивидуальный и рыночный спрос. Кривую рыночного  спроса можно представить как  сумму кривых индивидуального спроса.

Что лежит в основе этого  закона? Чтобы ответить на этот вопрос, можно использовать несколько уровней  аргументации.

Здравый смысл и элементарное наблюдение действительности согласуются  с тем, что ним показывает нисходящая кривая спроса. Обычно люди действительно  покупают данного продукта больше по низкой цене, чем по высокой. Для потребителей цена представляет собой барьер, мешающий им совершить покупку, Чем выше этот барьер, тем меньше продукта они будут покупать, а чем ниже ценовой барьер, тем большее его количество они приобретут. Иными словами, высокая цена отбивает у потребителей охоту покупать, а низкая цена усиливает их желание совершить покупку.

Закон спроса не действует  для некоторых редких и дорогостоящих  товаров (золото, драгоценности, антиквариат  и др.), являющихся средством тезаврации денег.

Если спрос изменился  под воздействием неценовых факторов, то при той же цене это будет  уже новый спрос, и на графике  он отражается другой кривой.

В любой данный период времени  каждый покупатель продукта получает меньше удовлетворения, или выгоды, или полезности от каждой последующей  единицы продукта. Отсюда следует, что, поскольку потребление подвержено действию принципа убывающей предельной полезности - то есть принципа, согласно которому последующие единицы данного  продукта приносят все меньше и меньше удовлетворения, потребители покупают дополнительные единицы продукта лишь при условии, что цена его снижается.

На несколько более  высоком уровне анализа закон  спроса можно объяснить эффектами  дохода и замещения. Эффект дохода указывает  на то, что при более низкой цене человек может позволить себе купить больше данного продукта, не отказывая себе в приобретении каких-либо альтернативных товаров. Иными словами, снижение цены продукта увеличивает покупательную способность денежного дохода потребителя, а поэтому он в состоянии купить большее количество данного продукта, чем прежде. Более высокая цена приводит к противоположному результату. Эффект замещения выражается в том, что при более низкой цене у человека появляется стимул приобрести дешевый товар вместо аналогичных товаров, которые теперь относительно дороже. Потребители склонны заменять дорогие продукты более дешевыми. Приведем для иллюстрации следующий пример: снижение цены на говядину повышает покупательную способность дохода потребителя и позволяет ему покупать больше говядины (эффект дохода). При более низкой цене говядины ее покупка становится относительно более заманчивой, и ее покупают вместо свинины, баранины, цыплят и рыбы (эффект замещения). Эффекты дохода и замещения совмещаются и приводят к тому, что у потребителей возникает способность и желание покупать большее количество продукта по более низкой цене, чем по высокой.

Приведенная зависимость  спроса от цены создает впечатление, что причиной увеличения индивидуального  спроса при снижении цены товара является рыночный закон, закон спроса, тогда  как на самом деле подлинной причиной его является экономический закон, а именно закон стоимости. Ведь деньги, которые покупатель платит за товар, есть лишь выражение стоимости его  собственного товара. Если допустить, что всего два товаропроизводителя, работающих в одинаковом режиме, обмениваются ежедневно своими товарами, то очевидно, что, сколько бы товара они ни предъявили к обмену, они могут предложить друг другу лишь продукт своего дневного труда, т.е. равные стоимости. Так что  закон спроса при ближайшем рассмотрении есть лишь внешнее выражение того, что по мере снижения общественно  необходимых затрат труда на производство одного товара его стоимость уменьшается, следовательно, относительно растет меновая  стоимость другого товара. Если этим другим товаром являются деньги, то при снижении стоимости обычных  товаров, а тем самым и их цен, растет не потребительский спрос покупателя, а его платежеспособный спрос. Так что при более глубоком теоретическом анализе можно обнаружить, что кривая спроса выражает не только увеличение спроса покупателя, но также причину этого явления - повышение общественной производительности труда, обусловливающей уменьшение стоимости товара.

2. Переменные факторы спроса

Наиболее значимым фактором выделяют фактор цены. Зависимость  между спросом и ценой является обратной, ведь при снижении цены искушение  купить желанный товар и возможность  приобрести его в большем количестве становится выше, а при увеличении цены покупательская способность при  прочих равных условиях становится ниже.

Кроме того, существует ряд  других факторов, которые принято называть переменными факторами спроса.

Неценовые детерминанты спроса (переменные факторы спроса) - факторы, влияющие на величину спроса, и не связанные с ценой товара. При изменении этих факторов изменяется величина спроса при заданных величинах цены; таким образом, изменяется кривая спроса. В этом случае обычно говорят о смещении кривой спроса. При росте спроса кривая смещается вправо, при уменьшении — влево. Рассмотрим основные составляющие, на которые ориентируются потребители, делаю свой выбор в пользу тех или иных продуктов либо услуг.

Цена товара. Для спроса цена товара или услуги почти всегда является решающим фактором. При прочих равных условиях, величина спроса на товар  обратно пропорциональна цене - покупатели желают и способны приобретать больше по низким, а не по высоким ценам. В случаях, когда товар уценен или выставлен на распродаже, или  покупатели и продавцы привычно торгуются, верным измерителем цены служит реально  уплаченная сумма, или цена сделки, но не запрашиваемая цена.

Качество товара. Потребители  обычно интересуются качеством товара, особенно по сравнению с качествами конкурирующих моделей или товаров-заменителей. Ключевыми характеристиками товара являются его качество, технические  характеристики, гарантия, условия  приобретения в кредит, удобство, стиль  и дизайн, послепродажное обслуживание и общая полезность. Вообще говоря спрос на товар выше, если товар обладает теми качествами, которые ищет потребитель. Нельзя сказать, что качество товаров одной отрасли, производимых разными фирмами, практически одинаково. Так как качество товаров бывает разным и существуют ощутимые разрывы в ценах на товары, практически выполняемые одни и те же функции. Спрос на одну модель или марку в значительной степени зависит от того, как потребитель оценивает её качества по сравнению с качествами конкурирующих моделей и марок. Конкуренты, как обычно бывает, рекламируют качества своих товаров под предлогом информирования потребителей, на деле стремясь убедить потребителей в том, что качество их товаров выше.

Вкусы и предпочтения потребителей. Связь вкусов потребителей со спросом  очевидна. Если уменьшается желание  потребителей приобретать товар  или услугу, то уменьшается и спрос. Усиление же желания потребителей увеличивает  их готовность платить за товар более  высокую цену или приобретать  его в больших количествах. Не нужно говорить, что вкусы и  предпочтения потребителей подвержены изменениям, иногда постепенным, иногда быстрым. Появление новых и лучших товаров, изменение стиля жизни  и жизненных ценностей, новая  информация о влиянии товаров  на здоровье и безопасность - все  это определяет, выйдет ли товар  из моды или нет. Изменение уровня рекламы товаров, изменение в  ту или другую сторону рекламы  конкурирующих моделей и родственных  товаров, количество и удобство размещения магазинов - вот лишь немногие из факторов, которые могут привести к усилению или ослаблению спроса на товар.

Доход потребителей. Ясно, что  доход потребителей влияет на рыночный спрос. Одного желания покупать недостаточно. Потребитель должен быть способен платить  за желаемый им продукт. Чем выше доход  потребителя и больше покупательная  способность, тем выше будет спрос  на товары вообще и некоторые товары в частности. Только в случае низших товаров, увеличение дохода будет сопровождаться снижением спроса.

Цены на родственные товары. Так как между товарами существует взаимозависимость, цены на родственные  товары являются важными переменными  спроса. В случае товаров-заменителей, сравнение цены одного товара с ценой  конкурирующего товара может оказать  сильное влияние на потребительский  выбор. Тот факт, что один сорт пива дешевле другого, наверняка повлияет на потребительский выбор некоторых  покупателей. В случае же товаров-дополнителей, которые приобретаются совместно, ясно, что роль играет цена каждого товара. Если цена на использование лужайки для игры в гольф подскочит на 50%, то спрос на мячи для гольфа скорее всего упадет. Если значительно вырастет стоимость электричества, то летом люди постараются более экономично пользоваться электроприборами.

Ожидания потребителей. На объем покупок оказывают влияние  ожидания потребителей относительно будущих  цен, величины своих доходов и  доступности товаров. Если покупатели считают, что цена на желаемый товар  в скором времени увеличится, то, чтобы избежать лишних расходов в  будущем, они могут пожелать приобрести этот товар сегодня. Аналогичным  образом можно рассуждать насчет ожидания будущих доходов. Некоторые  потребители могут приобрести товар  в кредит сегодня, чтобы расплатиться за него тогда, когда увеличится их доход. Ожидание спада или потери работы приведет к снижению спроса на товар или вообще отказу от его  дальнейшего приобретения. Если потребители  ожидают, что в скором будущем  товар может исчезнуть или  оказаться дефицитным, то это побудит  их увеличить текущую величину спроса.

Количество потребителей и частота покупок. Поскольку  рыночный спрос на товар формируется  как сумма индивидуальных спросов  потребителей, понятно, что на него будет влиять количество потенциальных  покупателей, а также частота, с  которой они покупают данный товар.

Торговая марка. В теории полезности потребителей всегда рассматривается  ситуация, в которой предпосылкой является тот аргумент, что потребительское  поведение состоит из устойчивого  потока рациональных вычислений, посредством которых потребители рассматривают все возможные комбинации покупок, оценивают полезность и выбирают вариант с наивысшей полезностью. Из рассмотрения практически выпадают такие атрибуты потребительского поведения, как привычка, каприз, импульс, инерция и сопротивление переменам. Хотя чаще всего покупки совершаются именно по этим последним причинам, я имею ввиду товары, которые покупаются довольно часто и не занимают значительного места в бюджете покупателей, например сигареты или предметы гигиены. Здесь большую роль играет торговая марка товара и реклама.

Реклама. Реклама и стимулирование сбыта могут повлиять на потребительский  выбор, предоставляя потребителям истинную или вводящую в заблуждение информацию, воздействующую на их предпочтения. Важность рекламы для изучения потребительского поведения состоит в том, что  она демонстрирует способ, которым  продавцы стараются изменить потребительские  вкусы и предпочтения в свою пользу. Многие покупатели считают, что они приобретают товары и услуги не обращая внимания на рекламу, например, переключая рекламную паузу смотря телевизор или в каких либо других случаях, хотя почти 40 человек из примерно 50-ти мною опрошенных твердо уверены, что реклама товаров и услуг необходима и более того, реклама играет чуть ли не решающую роль в решениях о покупке того или иного блага.

Спрос на отдельные товары может также зависеть и от неэкономических  факторов. Например спрос на сапоги и на лопаты зависит от погоды. Наконец, спрос на товары зависит и от количества иностранцев, способных и желающих приобретать товар. Доход и предпочтения по некоторым видам товаров коррелируют и с возрастом. Ясно, что чем выше уровень рождаемости, тем больше детей среди населения, тем выше спрос на товары и услуги, которые ориентированы на удовлетворение потребностей детей, таких как пеленки и детская одежда, игрушки, школьные принадлежности, услуги педиатров и т.д. С другой стороны, спрос на товары и услуги обеспечения домашнего досуга и отдыха может увеличиваться с ростом количества пожилых людей. Если большее число пожилых людей уходит на пенсию, возрастает спрос на товары и услуги, связанные с проведением досуга. Люди, связанные с бизнесом, внимательно изучают и анализируют изменения в возрастной структуре населения с целью попытки предсказать изменения в спросе населения.

Ещё одним важным фактором в определении спроса является размер домашнего хозяйства, зависящий  от количества проживающих вместе людей, от количества детей в семье, количества заключаемых браков и разводов. Например, тенденция к сокращению размеров семьи приведет к увеличению спроса на квартиры в многоквартирных домах  и сокращению спроса на отдельные  дома.

Увеличение числа людей, живущих в одиночестве, возможно, означает увеличение спроса на продукты питания, готовые к употреблению.

Возрастная структура  населения. Как уже было сказано  выше, рыночный спрос зависит от всех факторов индивидуального спроса. Более того, население и его  возрастная структура также являются важнейшими факторами, влияющими на рыночный спрос. Желание и возможность  потребителей покупать отдельные товары тоже зависит от того, как распределяется доход среди демографических  групп населения. Например, если доход  людей старше 65 лет возрастает относительно возрастной группы от 25 до 35 лет, следует  ожидать увеличения спроса на товары и услуги, предпочитаемые пожилыми людьми (к примеру медицинское обслуживание) относительно спроса на товары, предпочитаемые молодыми. В период с 1970 по 1980 год с 4,6 до 6,4 млн. возросло число семей, возглавляемых людьми в возрасте от 18 до 25 лет. В то же время, число семей, возглавляемых людьми в возрасте 25-34 года возросло с 12 до почти 18 млн. Этот процесс сочетался с резким увеличением числа одиноких людей, ведущих своё личное домашнее хозяйство, а также людей, проживающих вместе, не являясь родственниками. В это время наметилась сильная тенденция всех людей возрастных групп, проживающих самостоятельно.

Обзоры показывают, что  молодые семьи чаще берут взаймы и тратят большую часть своего дохода, чем пожилые семьи. Бум  жилищного строительства в 70-е  годы был, несомненно вызван тем, что родившиеся во время «бэбибума», начали создавать свои домашние хозяйства. Увеличение количества обособленно живущих людей также привело к увеличению спроса на жилища.

Молодые семьи имеют склонность большую часть своего дохода тратить  на приобретение товаров длительного  пользования, включая автомобили, мебель, предметы домашнего обихода. При  увеличении доли дохода, зарабатываемой этой молодой частью населения, намечается тенденция к увеличению спроса на эти товары.

Все вышеперечисленные факторы  считаются как бы «основными»переменные факторами, которые формируют конечный рыночный спрос. Но также существуют и другие переменные, которые дополняют сложившуюся ситуацию. Например, есть разница в восприятии потребителем товара как предмета «роскоши» или «первой необходимости». Хотя представление о товаре, как о предмете роскоши либо первой необходимости зависит от индивидуального стиля жизни и шкалы ценностей, спрос на эти товары отличается в зависимости от изменения цен, степени спада в экономике, процентных ставок и доступности кредита, частоты покупок. Аспект роскоши - необходимости покупок подвержен влиянию факторов культуры и стиля жизни (кто и что покупает и с какой степенью безотлагательности), большую роль играет положение покупки в бюджете покупателя. Он также ставит на повестку дня соображения о способности потребителей отложить свои покупки из-за изменившихся экономических условий.

Спрос на товар может быть производным от спроса на другие товары, и такой спрос называется производным  спросом. К примеру, спрос на сталь  может быть производным спроса на стальные изделия или изделия, при  производстве которых применяется  сталь. Спрос на газетную бумагу является производным спросом на газеты. При  производном спросе, как это имеет  место в случае спроса на производственное оборудование, можно получить важную информацию, изучая потребительские привычки и другие характеристики полезных пользователей.

Ключевым фактором, определяющим объём и потенциал сбыта, особенно для товаров длительного пользования, является фактор насыщения рынка данным товаром. Например, спрос на холодильники значительно ограничен, потому что сегодня они имеются более чем в 95% домашних хозяйств, то же самое касается таких бытовых приборов, как газовые плиты и стиральные машины. Ограниченный спрос на товары с высоким уровнем насыщения побудил производителей товаров длительного пользования реализовывать политику «планируемого старения», суть которой состоит в том, что товары периодически обновляются за счет добавления новых качеств, а потребителей побуждают увеличивать частоту покупок для того, чтобы заменить «изношенные» или «морально устаревшие модели».

На покупательную способность  товаров, которые обычно приобретаются  в кредит (например, бытовая техника, автомобили, квартиры) серьезное влияние оказывают факторы потребительского долга и банковской процентной ставки. Эти факторы могут оказать большее влияние на спрос, чем текущий денежный доход. Чем больше отношение долгов к доходу и выше процентные ставки, тем с меньшим желанием потребитель будет брать на себя дополнительные обязательства, связанные с покупкой товара.

Существует также множество  других детерминант спроса, но здесь  важным было бы отметить, что для  каждого конкретно взятого товара существует свой собственный набор  факторов, влияющих на спрос уникальным образом.

3. Концепция эластичности  спроса

Для более глубокого анализа  спроса экономисты ввели понятие  эластичности спроса.

Эластичность — это  степень реакции изменения одной  переменной вследствие изменения другой переменной. Эластичность спроса —  это чувствительность спроса к изменению  цены товара, цен других товаров, доходов  потребителей. Выделяют ценовую эластичность спроса, перекрестную эластичность спроса, эластичность спроса по доходу.

Ценовая эластичность спроса (эластичность спроса по цене) - это  отношение процентного изменения  величины спроса на товар к процентному  изменению цены товара.

Спрос является эластичным в том случае, если однопроцентное изменение в цене товара вызывает более чем однопроцентное изменение  величины спроса. Спрос обладает единичной  эластичностью, если однопроцентное изменение  в цене товара вызывает однопроцентное изменение величины спроса. Спрос  является неэластичным в том случае, если однопроцентное изменение в  цене товара вызывает менее, чем однопроцентное изменение величины спроса. Эластичность спроса по цене мы можем определить формулой (1):

Как правило, рынок представлен  значительным количеством разнообразных  товаров, которые оказывают друг на друга определенное воздействие. Выделим основные факторы, влияющие на эластичность спроса:

1. Наличие товаров-заменителей. Такие товары называют товарами - субститутами. При увеличении цены на один из них, потребитель предпочитает ему приобретение другого. Другими словами покупатель не видит особых различий между этими товарами. В большинстве случаев это недорогие товары, например дешевые сорта чая или кофе. Соответственно товаропроизводителю необходимо выделить свой товар, наделив его неценовыми преимуществами. Эта мера способна снизить чувствительность потребителя товара к увеличению его цены.

2. Взаимодополняемость товаров.

Существуют товары, которые  дополняют друг друга, их применение возможно или даже должно быть совместным. Например, сложно представить себе функционирование автомобиля без бензина (или газа) и моторного масла. Также  невозможно наслаждаться музыкой, приобретя  аудиоплеер без батареек или аккумулятора. Такие товары называют комплементарными. Узнать степень влияния изменений цен отдельных товаров на сбыт других товаров позволяет коэффициент перекрестной эластичности.

Эластичность спроса по цене неодинакова во времени. Как известно, человеку требуется время, чтобы  отреагировать на изменение цены. Кроме того, потребительские предпочтения конкретного человека могут быть сформированы, достаточно устойчивы, требуется  время на их изменение. У человека также может быть и определенный запас данного товара, что также  замедляет его реакцию. Исходя из этого, спрос на большинство товаров  более эластичен на долгосрочном этапе и соответственно менее  эластичен для короткого промежутка времени. Однако в отношении товаров  длительного пользования ситуация может быть обратной. Это связано с тем, что данные товары дорогостоящие, и незначительное колебание цен может заставить покупателя ускорить покупку.

Теория эластичности заставляет производителя модернизировать  продукт (это позволяет продлить жизненный цикл товара), искать новые  рынки сбыта, пытаться выделить свою продукцию в условиях насыщения  рынка и невозможности манипулировать ценой. В качестве существенного  фактора, влияющего на спрос необходимо выделить доход потребителя. Эластичность спроса по доходу характеризует чувствительность спроса по отношению к изменениям в доходе потребителя. Коэффициент  эластичности спроса по доходу представляет собой отношение процентного  изменения величины спроса к процентному  изменению дохода потребителя. При  этом не трудно убедиться, что коэффициент  эластичности может быть положительным (больше нуля), так и отрицательным. Это связано с тем, что по мере роста дохода потребитель может  увеличить покупку данного товара, а может отказаться от потребления  данного товара в пользу другого, более качественного или более  престижного.

Если коэффициент эластичности отрицателен, то, вероятно, что потребитель  оценивает данный товар как низкокачественный  или не престижный. Товары, коэффициент  эластичности спроса по доходу на которые  положителен, называют нормальными. Они  классифицируются на:

товары первой необходимости (спрос на данные товары увеличивается  медленнее роста доходов и  соответственно коэффициент эластичности находится в интервале от 0 до 1);