Перспективы совершенствования финансовых услуг коммерческого банка

18

Содержание

Введение              3

Глава 1. Виды финансовых услуг коммерческого банка              5

Глава 2. Анализ развития финансовых услуг коммерческого банка              8

Глава 3. Перспективы совершенствования финансовых услуг коммерческого банка              13

Заключение              17

Библиографический список              19

Приложение

Введение.

В связи с переходом России к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

Финансовые услуги являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса. Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставляет банки пересматривать стратегию ведения бизнеса и вносить изменения во все аспекты своей работы.

Путь постоянного обновления деятельности банка на рынке предоставления финансовых услуг является наиболее перспективным,  в этом и состоит актуальность данной работы.

Целью контрольной работы является исследование современного состояния финансовых услуг коммерческих банков и перспектив их совершенствования.

В соответствии с этой целью в работе решены следующие задачи:

1. изучение основные понятия современных банковских услуг, выявить их роль и значение в современной экономике;

2. анализ современного состояния рынка финансовых услуг банка;

3. определение дальнейшего совершенствования финансовых услуг коммерческого банка.

Глава 1. Виды финансовых услуг коммерческого банка.

Коммерческие банки – это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли. Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции [5, с.305].

Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. В соответствии с российским законом «О банках и банковской деятельности» основные виды операций:

1.   привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;

2.   предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3.   открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4.   осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

5.   инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;

6.   управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

7.   покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

8.   осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

9.   выдача банковских гарантий [8].

Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях.

Розничные операции – это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц, и многие компании так или иначе ведут финансовые операции со своими клиентами – физическими лицами. В этой связи различают 4 группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):

1. Операции по обслуживанию клиентов – физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.

2. Корпоративно-розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Примерами являются:

– оплата квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;

– оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;

– оплата коммунальных услуг;

– выплата зарплат и командировочных сотрудникам [1, с.207].

3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые: а) осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами; б) относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка. Примеры операций:

– операции приема чеков на инкассо от физических и юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;

– выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц.

4. Розничные операции с VIP-клиентурой (private banking). В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. В том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами могут предложить лишь несколько крупных банков, например Уралсиб, Росбанк, Deutsche Bank [5, с.177].

Виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям – физическим лицам:

1. Сберегательный бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами.

Сберегательный бизнес не однороден, можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под процент. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важны размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения. Вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп.

2. Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц.

Выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов.

3. Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия сетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических лиц.

4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организованно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.

5. Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д. [3, с.315].

Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках – лидерах в этой области.

Глава 2. Анализ развития финансовых услуг коммерческого банка.

Современный рынок предоставления финансовых услуг коммерческого банка состоит из четырех основных направлений: сберегательный бизнес, общие фонды банковского управления, кредитование и электронные услуги.

Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода [8]. В приложении представлена таблица по 10 крупнейшим банкам, характеризующая соотношение средств на расчетных счетах и бюджета по отношению к средствам граждан.

Несмотря на то, что в большинстве своем банки в России все же не полностью «розничные», с вкладами граждан они работают, и такая работа накладывает определенную социальную ответственность на кредитные организации. Именно поэтому был создан и утвержден Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная цель данного закона – поставить банки в практически равные конкурентные условия, убрав монополизм на государственные гарантии Сбербанка, а также повысить доверие населения к коммерческим банкам, подорванное многочисленными банковскими кризисами. Денежные средства граждан являются, без сомнения, самым перспективным ресурсом для банков, и банкиры поняли это давно. В настоящее время на руках у населения России находится по разным оценкам от 20 до 50 млрд. долларов. Из них примерно 17 млрд. долларов приходится на обеспеченные слои населения. Здесь приходится констатировать тот факт, что приведенная оценка спорная, поскольку учитывает все вклады, включая текущие и зарплатные, а также вклады, по которым клиентами давно не производятся операции. Сберегательный бизнес активно и успешно развивается и введение закона о страховании вкладов должно еще больше укрепить позиции коммерческих банков и дать стимул к развитию банковской розницы. Положительные тенденции наблюдаются уже сейчас, и, если будет принят закон о безотзывных вкладах, это позволит получить банку длинные и стабильные по сроку ресурсы [6].

Участие в общих фондах банковского управления (ОФБУ)– это возможность для вкладчиков зарабатывать на фондовом рынке, не имея специальных знаний и не тратя свое время на изучение котировок и анализ рынка. В настоящее время, по данным Ассоциации защиты информационных прав инвесторов, функционирует всего 45 общих фондов банковского управления. Данный вид услуг значительно менее распространен в России по сравнению с вкладами. Оценивая вложения в ОФБУ, банкиры рекомендуют «не класть все яйца в одну корзину» и разделить сбережения на две части, инвестируя на фондовый рынок около 30% от них, остальные, оставив на депозите с гарантированной доходностью.

Стоит сказать, что пока это достаточно «экзотическая» банковская услуга, значительно уступающая по популярности банковским вкладам. Более того, в регулирование размеров процентных ставок по вкладам вмешался Банк России, вынуждая небольшие банки еще более снижать доходность вкладов, что заставит вкладчиков искать более доходные инструменты  для получения дохода. В будущем ОФБУ может занять место на рынке розничных банковских услуг, отвлекая часть денежных средств с банковских вкладов [3, с.370].

Выдача кредитов физическим лицам является в настоящее время наиболее динамично развивающимся сектором розничного банковского бизнеса, который ежегодно удваивает объемы заимствованных средств.

По оценкам статистических компаний, на февраль 2011 года в тройку лидеров в сегменте POS-кредитования входили ХКФ-банк (27,6%), ОТП-банк (17,7%) и Альфа-банк (17,5%). А в обозримом будущем на этот рынок намерен выйти лидер розничного кредитования в России Сбербанк, который на данный момент не входит даже в десятку, что видно из таблицы 2 а приложении . Детали проекта в Сбербанке не раскрывают. Рассматриваются варианты с использованием как собственной филиальной сети, так и торговых сетей (POS-кредитование). Пилотный проект по экспресс-кредитованию предполагается запустить в конце 2011-го — начале 2012 года, сроки принятия решения в части POS-кредитования пока не определены. [10]

Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой доходности потребительского кредитования для банков – с другой. Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями.

Очень перспективным направлением является на сегодняшний день ипотека. Судя по данным, приведенным Центробанком в январе, рынок достиг докризисных показателей. В конце прошлого года российские банки выдавали ипотечные займы в среднем под 12,6% годовых, в то время как в январе – сентябре 2008-го средняя ставка составляла 12,7%. Общий объем выданных кредитов достиг к ноябрю 2010 года рекордного за все время существования этого рынка уровня – 1,1 трлн. рублей. К удешевлению жилищных займов привело снижение стоимости банковских пассивов и ставки рефинансирования, а также активность крупнейших игроков – Сбербанка и ВТБ24: на них приходится более 75% выданных ипотечных кредитов. Далее с большим отставанием следуют Газпромбанк, «Дельтакредит», Альфа-банк, Райффайзенбанк, «Уралсиб», БСЖВ, Абсолют-банк, таблица 3 в приложении [9]. Прогнозы экспертов дают понять, что ипотечный рынок вырастет в 2011 году на 20%. Собственное жилье является одной из основных целей молодого поколения, которое готово тратить значительную часть своих доходов на её достижение.

Учитывая развитие «автомобилизации» населения, автокредитование пользуется заслуженной популярностью. Сейчас в России каждая третья покупка автомобиля – это покупка с использованием автокредитования, хотя этот показатель отстает от стран Западной Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит, и США – 80%.

Для сегмента автокредитования 2010 год оказался достаточно удачным, что видно из рисунка 1, представленного в приложении Как сообщает аналитическое агентство «АВТОСТАТ», доли продаж в кредит вплотную приблизились к уровню 2008 года: «В 2008 году примерно 50% автомобилей продавалось в кредит, во время кризиса (в 2009 году) доля «кредитных» автомобилей упала до 20%. В настоящее время до 40% новых автомобилей продается в кредит». Правда, объемы продаж в целом еще достаточно сильно отстают от того же 2008 года и находятся приблизительно на уровне 2006 года. Однако большинство банкиров уверены, что рост портфелей автокредитов в 2010 году – это только небольшой разгон перед прыжком и 2011 год ознаменуется новыми рекордами. [2]

Рост конкуренции и выход на рынок новых и особенно зарубежных игроков обязательно приведет к снижению ставок и отказа от дополнительных комиссий. С другой стороны, этому процессу придают динамику законодатели, предлагающие создание нормативно-правовой базы по унификации кредитных предложений, из которых клиенту будут точно известны все затраты на обслуживание кредита.

По результатам всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Российским микрофинансовым центром (РМЦ) в апреле 2011 г., почти 40% населения совершают различные платежи. Однако для их осуществления россияне пока преимущественно используют лишь традиционные способы оплаты. Так, две трети опрошенных совершают платежи через кассу банковского отделения, и еще треть – через Почту России.

Дистанционными и, по сути, инновационными каналами осуществления платежей пользуется пока небольшая часть россиян. К примеру, банковской картой через Интернет платят 3% опрошенных, со счета мобильного телефона – 2%, а электронными деньгами (Webmoney, Яндекс-деньги и др.) – 1%. Платежи через банкомат осуществляет треть россиян. Столько же опрошенных пользуются платежными терминалами, и чаще это молодежь: среди россиян в возрасте до 24 лет совершают платежи через терминал 47%, а среди старшего поколения (45-54 года) - 30%. Платежи через салоны сотовой связи востребованы у 15% россиян, а через кассу магазина - у 8%.

Системы интернет-банкинга и электронные деньги выступают чаще всего как конкурирующие направления, хотя им приходится и взаимодействовать, причем в большинстве случаев в виде перевода средств из интернет-банкинга в системы электронных денег. В дальнейшем не исключена возможность симбиоза этих систем, но пока по удобству и доступности электронные деньги лидируют. Использование электронных денег в отличие от систем интернет-банкинга не требует первоначальных вложений, что имеет большое значение. В настоящее время по своим потребительским свойствам, а также стоимости обслуживания системы электронных денег имеют значительное конкурентное преимущество по сравнению с предлагаемыми банковскими сервисами. При этом системы эффективно взаимодействуют в области ввода-вывода денежных средств между банковской системой и системами электронных денег.

Глава 3. Перспективы совершенствования финансовых услуг коммерческого банка.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях Кыргызстана сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

В процессе своей деятельности банки должны вести постоянный мониторинг рынка банковских услуг. Основная цель такого мониторинга – получение информации о новых потенциальных услугах и особенностях осуществления услуг другими банками. Результатом анализа этой информации может являться корректировка политики обслуживания клиентов, принятие решения о внедрении новой услуги, изменение тарифной политики. Посредством опроса клиентов других банков и анализа собранного материала определяются потребности потенциальных клиентов в конкретных банковских услугах, а также ожидаемые и предпочтительные параметры стоимости услуг. Проводится предварительная оценка себестоимости предоставления банковских услуг путем учета затрат со стороны банка.

Зарубежные банки имеют возможность предоставлять своим клиентам до 300 различных услуг, а, для сравнения, российские коммерческие банки только около 100. Введение каждой новой услуги требует значительных затрат, а олигополистический тип рынка снижает их эффективность из-за молниеносной ответной реакции конкурентов.

Коммерческий банк может оказывать такие новые виды услуг:

– консультации по вопросам бухгалтерского учета, банковских операций, инвестиционной деятельности, операций с ценными бумагами, валютой и т. д.;

– услуги по работе с наличными деньгами, перерасчет денег, подготовка денег в разменном варианте для выплаты зарплаты, обмен поврежденных денежных знаков, предоставление в аренду технических средств по обслуживанию операций с наличными деньгами;

– работа с кредитными карточками и дорожными чеками;

– инвестиционно-справочные услуги;

– аудиторские услуги;

– факторинговые услуги;

– лизинговые операции;

– прием поручительства и выдача гарантий для третьих лиц;

– хранение, перевозка ценностей;

– проведение бесплатных семинаров для клиентов банка;

– страхование жизни и здоровья вкладчиков на сумму депозита;

– бесплатный консалтинг по экономическим и юридическим вопросам и другие дополнительные услуги.

Остановимся на некоторых внедряемых банками новых банковских услугах:

1. Совместное инвестирование – банк осуществляет частичное финансирование какого-либо проекта совместно с клиентом в определенной пропорции. Такая схема более удобна клиенту, т. к. упрощает получение необходимых ресурсов по сравнению с получением кредита. Банк выделяет ресурсы, руководствуясь не столько «кредитной историей» заемщика, сколько эффективностью и надежностью проекта. И так как клиент вкладывает и свои ресурсы, причем их доля может быть весьма существенна (от 10 до 50%), уровень риска и сама система его оценки будут отличаться от риска при простом кредитовании.

2. Хранение ценностей. Банки стремятся предлагать разнообразные формы этой услуги, в том числе отчасти сейфы совместного использования, предназначенные для облегчения расчетов в наличной форме между физическими лицами. Данная услуга используется при необходимости передачи ценностей или документов от клиента его партнеру (доверенному лицу) через сейф при выполнении оговоренных условий.

3. Консультационные операции. В последнее время консультационные услуги становятся более востребованными. К основным типам таких услуг можно отнести: налоговое консультирование (от оптимизации налоговых платежей для корпоративных клиентов до помощи в составлении налоговых деклараций для физических лиц), консультирование по международной деятельности, оффшорным операциям, по размещению свободных ресурсов.

4. Обеспечение сделок с недвижимостью. Банки предлагают широкий спектр услуг помимо традиционного ипотечного кредитования. Это правовое обеспечение сделки, ее юридическая проверка, предоставление гарантий, обеспечение расчетов, организация взаимодействия с риэлторами.

5. Операции с производными ценными бумагами. Такие новейшие финансовые как опционы, фьючерсы, свопы, дают возможность банкам предлагать клиентам инструменты страхования рисков цен основных групп товаров, процентных ставок, курсов валют и ценных бумаг, а также практически неограниченный спектр спекулятивных операций.

6. Лизинговые операции на небольшие суммы. Лизинг в российских условиях воспринимается в основном как операция в особо крупных размерах, тем не менее он еще более востребован в небольших размерах. В случаях покупки торгового оборудования для небольшого магазина или автомобиля для малого предприятия.

7. Доставка наличных средств клиентам. Помимо инкассации торговой выручки бывает востребована услуга, состоящая в срочной или плановой доставке денежных средств в офис клиенту.

8. Интерактивное обслуживание. Клиентам многих банков нет необходимости в его посещении со своими документами, их можно отправить с помощью системы Клиент-Банк по электронным каналам связи, в том числе и по Интернету. Это повышает удобство общения с банком [6].

Хотелось бы отметить один из стратегических аспектов развития услуг в современных условиях. При работе по развитию услуг следует учитывать, что текущие условия рынка диктуют не только необходимость построения грамотной всесторонней работы по качественному оказанию и продвижению традиционных и новейших услуг, но и заставляет максимально концентрироваться и постоянно совершенствовать технологию оказания услуг с целью достижения максимального удобства для клиента. Этому способствует как технические, так и технологические нововведения в процесс осуществления услуги [3, с.350].

Заключение.

Влияние сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных финансовых операций.

В настоящее время в российской практике банки могут предоставить лишь 100 услуг, американские банки же предлагают своим клиентам порядка 300 услуг. Большинство российских услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых.

В России, как и во многих странах с рыночной экономикой коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые за тем распределяются в другие сегменты рынка, образуя новые банковские услуги. Кредитные операции в деятельности коммерческих банков присутствовали всегда. С переходом на рыночные отношения кредиты стали играть первоочередную роль в деятельности коммерческого банка, так как этот вид услуг приносит наибольшую доходность (около 60%) по сравнению с другими видами услуг.

В настоящее время наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Предоставление этой услуги является очень перспективным, ведь работа клиента в режиме он-лайн дает возможность не только сэкономить время пребывания в банке, но и сама услуга избавляет банк от очередей, что очень важно на данном этапе развития. В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг [4].

Библиографический список

1.     Банковское дело. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 635с.

2.     Вероника Сошина. Автокредитование без анаболиков. // Национальный Банковский Журнал. 2011. № 3 (82). С.41-45.

3.     Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 440с.

4.     Емельянов И.К. Новые технологии розничного рынка банковских услуг // Аналитический банковский журнал. 2009. № 2. С. 63-66.

5.     Жуков Е.Ф. Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М: Юнити-Дана, 2007.–575с.

6.     Калинина Е.В. Услуги российских коммерческих банков на современном этапе // Банковские услуги. 2009. № 9. С. 35-39.

7.     Крылова Л.В. Деньги, кредит, банки. – М: АТиСО, 2008. – 160с.

8.     О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998г., 5-8 июля 1999г., 19 июня, 7 августа 2001г.). Федеральный закон от 07.01.1995г. // Собрание законодательств Российской Федерации. – М. 2001.–№5

9.     Петр Александров. Ипотека вышла из тени. // Русский репортер. 2011. №09(187). С. 37-39.

10. Юлия Погорелова. Гонка кредитования. // Коммерсантъ Деньги. 2011. №14(821). С.13-15

11. www.bibliotekar.ru

12. www.bankir.ru

13. www.cbr.ru

18

Приложение

Таблица 1. Крупнейшие банки России