Пластиковые карточки

План. 
 

     Часть 1. Пластиковые карточки: понятие, основа возникновения и развития…………………………………………………………………...…….…3 

     Часть 2. Виды пластиковых карточек. Достоинства  и недостатки отдельных видов…………………………………………………………………..6 

     Часть 3. Особенности применения пластиковых карточек в денежном обращении…………………………………………………………………………9 

     Тестовая часть……………………………………………………………14 

     Список  литературы……………………………………………………….16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Часть 1. Пластиковые карточки:

       понятие, основа  возникновения и  развития. 

     Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

     Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

     История денег уходит в глубину веков, в те времена, когда человечество отказалось от прямого обмена товара на товар. Вся дальнейшая эволюция от экзотических ракушек к редкостным веществам, а затем к драгоценным металлам была поиском оптимального мерила человеческому труду, исключающего появление инфляции. В конце этого пути стояли бумажные деньги, эмиссия которых регулировалась сначала царским казначейством, а в последствии государственным банком, т.е. организацией, основной функцией которой было регулирование монетарного хозяйства страны. Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явился тот факт, что деньги легко изымаясь из обращения, теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую способность коммерсанта, оставлял банку возможность доходного использования этих средств до момента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем и расчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты, дающие возможность максимального использования денег.

     Первая  кредитная карта была выпущена в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (раньше эта фирма называлась General Petroleum Corporation of California). Карты, выпущенные этой компанией, использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Они были картонными, а данные на них были либо написаны, либо выдавлены.

     В 1928 году бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес. Они выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машину, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

     Поиск подходящего материала затянулся  на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение  – пластиковая карточка с магнитной  полосой. Десять лет спустя, в 1975 г., француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти. А еще через несколько лет компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором

     Первые  карточки современного вида появились  в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

     Сегодня платежные системы на базе пластиковых  карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.

     Сами  по себе пластиковые карточки - инструмент розничного рынка. Они предназначены  для массового обслуживания и  рассчитаны на привлечение свободных  средств населения.

     Актуальность развития данного средства расчетов подтверждает тот факт, что в России в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластиковых карточек EuroСard/MasterСard и не менее 250 тысяч карточек VISA.

     В настоящее время пластиковый  бизнес - это более 1,3 млрд. выпущенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%. 
 
 
 
 
 

     Часть 2. Виды пластиковых  карточек.

       Достоинства и  недостатки отдельных  видов.

     Все пластиковые карточки, предназначенные  для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются другим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

     Основные  виды пластиковых карт: магнитные и электронные.

К магнитным  относятся:            

- кредитные карты;

- платежные (дебетовые) карты;

- экзекъютивные (исполнительные) карты;

- чековые гарантийные карты;

-  карты с фиксированной покупательной способностью – телефонные и прочие.

К электронным  относятся:   

- микропроцессорные: карты памяти (memory cards), интеллектуальные

(smart cards), суперинтеллектуальные карты (supersmart cards);

- лазерные карты.

     Такое разнообразие карт служит мотивацией для привлечения клиентов на обслуживание.

     С точки зрения клиентов достоинства карточек заключаются в следующем:

- с одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), с другой - возможность моментально оплатить покупку;

- не нужно заботиться о конвертируемости валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк;

- строже становятся контроль и планирование бюджета;

- при потере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

- на внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты;

- престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

     Недостатки кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с затратами, которые он вынужден нести:

- за удобства, которые даст применение карточек, приходится платить;

- карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь);

- банк заинтересован работать с карточками, исходя из следующих соображений:

     · они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спец.счета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;

     · за все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки;

     · повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

     При разовых покупках на "электронном  рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET.

     Предпринимаются попытки распространить кредитную схему и на сектор мелких платежей. Чтобы снизить расходы на проведение клиринга и процессинга, такие компании, как IBM и Clickshare, разрабатывают механизмы сбора мелких транзакций с тем, чтобы выполнять обработку лишь после того, как их сумма достигнет определенной величины. 
К несомненным достоинствам кредитных схем следует отнести их привычность для клиентов и правовую определенность. Проблема безопасности может быть решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек. 
 
 

     Часть 3. Особенности применения пластиковых карточек в денежном обращении.

     Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

     При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Технология авторизации зависит от схемы платежной.

     Далее я перейду к применению карточек в денежном обращении. Выделяют два вида денежного обращения:

- налично-денежное обращение - это движение наличных денег в сфере обращения при выполнении ими двух функций: средства платежа и средства обращения, налично-денежное обращение обслуживается банкнотами, разменными металлическими монетами и бумажными деньгами;

- безналичное обращение- это движение стоимости без участия наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам кредитных организаций.

     В результате безналичного обращения изменяются остатки денежных средств на счетах клиентов банка. Осуществляется безналичное обращение чеками, векселями, пластиковыми карточками и т.п. кредитными инструментами.

     Обслуживает безналичное обращение отношения  между юридическими лицами, юридическими лицами и кредитными организациями, юридическими и физическими лицами, физическими лицами и кредитными учреждениями, юридическими лицами и государством.

     Использоваться  безналичное обращение может  также как и наличное: для оплаты товаров и услуг, при различных расчетах и платежах.

     Объем безналичного обращения во много  раз больше налично-денежного обращения (90%). И это не случайно. Безналичное  обращение имеет некоторые преимущества, в частности:

   1) позволяет экономить наличные  деньги,

   2) позволяет сокращать издержки  обращения, поскольку сокращаются  расходы на печатание и пересылку  денег,

   3) способствуют увеличению скорости  денежного обращения.

     Электронная система платежей через кредитные  карточки (смарт-карты) - это настоящая  денежная система. Электронным деньгам присущи все три функции денег: измерение-учет, обращение и накопление. Однако в силу свойственной им специфики их можно определить как деньги с заранее задаваемыми качествами. Способ реализации денежной системы играет решающую роль в конкретном проявлении абстрактных свойств денег.

   Электронные деньги сохраняют функцию измерения  наличности, т.е. функцию учета, но поскольку  при их употреблении для оплаты ничто  вещественное не переходит от покупателя продавцу, кажется, что сама функция оплаты (т. е. функция обращения) исчезла, заменившись на бухучет, осуществляемый в некоторой почти анонимной высшей инстанции. Таким образом, функция учета как бы поглощает функцию оплаты. С введением электронных денег учет стоимостных потоков становится доминирующей функцией денег.

     В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью  платежных карт показывает степень  интегрированности банковской системы  и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

     Российские  банки всегда отличались стремлением  активно развивать карточный  бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

     Постепенно  ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых  карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

     На  конец 2001 года общее число эмитированных  банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт.

     В последний год количество операций в торговой сети увеличилось. По данным Банка России, в 2005 году операции в торговых точках составляли 5% от всех операций с пластиковыми картами, а в прошлом году уже 8%. Вся наша работа направлена на то, чтобы способствовать росту количества торговых операций и впредь. К наиболее активным пользователям карт уже можно отнести два сегмента. Первый  это держатели карт класса Premium (MasterCard Gold, Platinum, World Signia). Россия по оборотам по этим картам в два с лишним раза превосходит среднеевропейские показатели. Чуть меньшие обороты по сравнению с сегментом Рremium у держателей карт, которые самостоятельно обратились в банк за этим продуктом: на операции в торговых точках у этих клиентов приходится около 50%.

     По  статистике число пластиковых карт в России увеличилось за прошлый  год на 36,8%. Общее число выпущенных карт достигло 74,5 млн. штук, а объем операций по ним вырос на 51,7%, достигнув 4,25 трлн. руб. В 2006 году, как и годом, ранее, более 90% транзакций приходилось на снятие наличных.

     Наибольшее  количество выпущенных карт и объем  операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

     Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между  российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

     Однако  стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание  двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту

   Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Тестовая  часть.  

Вопрос 91. Что не является целью деятельности Центрального банка?

Ответ: б) получение прибыли. 

Вопрос 92. Вставьте словосочетание, которое, по вашему мнению, является правильным ответом:

… - это совокупный объём  наличных денег и  денег безналичного оборота, обслуживающих  экономические связи.

Ответ: денежная масса. 

Вопрос 93. Банковская операция, посредством которой банк по поручению и за счёт клиента осуществляет действия по получению от плательщика платежа, - это:

Ответ: г) расчёты по инкассо. 

Вопрос 94. Вставьте словосочетание, которое, по вашему мнению, является правильным ответом:

… - это денежная система, при которой соотношение между золотыми и серебряными монетами определяется государством.

Ответ: система двойной валюты. 

Вопрос 95. При ползучей инфляции среднегодовой темп прироста цен составляет:

Ответ: а) 5-10 %. 

Вопрос 96. Что не относится  к внутренним факторам, воздействующим на инфляцию?

Ответ: г) воздействие мировых структурных кризисов. 

Вопрос 97. Вставьте слово, которое, по вашему мнению, является правильным ответом:

… - это возвратное движение стоимости.

Ответ: движение ссудного фонда общества. 

Вопрос 98. Что не относится к разновидностям коммерческого кредита?

Ответ: г) кредит на неотложные нужды. 

Вопрос 99. Вставьте словосочетание, которое, по вашему мнению, является правильным ответом:

… - это конвертируемая валюта, которая выполняет  функции международного платёжного и резервного средства.

Ответ: резервная (ключевая) валюта. 

Вопрос 100. Что не относится  к активным операциям  коммерческого банка?

Ответ: а) получение межбанковских кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы.