Платежная система

Содержание

1 Платежная система                                                                                                      2

1.1Сущность и значение платежных систем                                                      2 1.2 Принципы построения платежных систем                                                   4       

1.3 Понятие и основные участники платежной системы                                  4        

2 Практическое задание: Организация платежной системы в РБ                              9

3 Заключение                                                                                                                  12

4 Список использованных источников                                                                        13

Тема 9

1 Платежная система                                                                                                    

В последнее время банки  все больше и больше используют в  своей деятельности современные  технологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы  денежного обращения и использования  современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений  является важным прогрессом развития рынка в современных условиях.  Актуальным становится вопрос о создании эффективной автоматизированной системы  безналичных расчетов, как  один из возможных и самых перспективных  способов разрешения проблемы  наличного  оборота.

При современном уровне развития науки и техники появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых.

1.1       Сущность и значение платежных систем

На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая система  платежей и расчетов является необходимым  условием эффективного функционирования и развития всего народнохозяйственного  механизма, всех его секторов, экономических  институтов и отдельных хозяйственных  субъектов. Расчеты с  использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и  коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых  купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится  на экономику страны.  В России,  например, около 20  % стоимости каждого  рубля уходит на поддержание его  же собственного  обращения. Совершенствование  экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового  обслуживания.

Рост платежного оборота  и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют  необходимость создания принципиально  новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности  в платежах и ускорение оборачиваемости  денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения  и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может  быть решена при массовом использовании  существующих форм денег, так как  в силу своей физической природы  они имеют предел подвижности, обуславливают  высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.

Современные инструменты  денежного обращения начинают вытеснять  на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного  обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому  идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К  тому же за последние 5-6 лет  в нашу жизнь со стремительной скоростью  ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами  электронных расчетов.

Один из путей решения  проблем наличного и безналичного оборота  –  использование новых  технологий  научно-технического прогресса  в сфере применения заменителей  наличных денег и создания различных  систем  электронных расчетов или  так называемых электронных платежных  систем.

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта  в качестве платежного средства.  Это понятие так же раскрывается как  "набор механизмов для  выполнения обязательств, принимаемых  хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов". К числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие  платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных  указаний (включая каналы связи) и  договорные отношения между заинтересованными сторонами". Платежным инструментом может выступать пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой  безналичных расчетов.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания  входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Таким образом, электронные  платежные системы  являются одним  из возможных  и  наиболее реальных  путей  совершенствования наличного  и безналичного оборота.

1.2                  Принципы построения платежных систем

При всей неоднородности определения  принципов построения современных  платежных систем  можно выделить такие принципы как:

- принцип безопасности предполагает, что протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций. Современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения этой задачи.

-  принцип анонимности предполагает полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит - вторгнуться в его частную жизнь.

-  принцип портативности предполагает, что инструментарий любой электронной платежной системы дает возможность пользователю не быть привязанным к какому-то конкретному техническому устройству и делает его свободным в передвижениях, позволяет приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца.

- принцип двунаправленности предполагает, что в платежных системах  деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

Кроме этого можно выделить принцип скорости и эффективности  проведения транзакций, принцип проведения операций в пределах собственных  средств и полученных кредитов пользователя, принцип мультивалютности платежных  систем, выражается в том, что при  совершении оплаты в системе имеется  возможность мгновенной конвертации  базовой валюты в валюту платежа.

Таким образом, можно сделать  вывод о том, что  современные  электронные платежные  системы, имея собственные принципы построения, являются выделившейся частью платежной  системы безналичных расчетов.

1.3 Понятие и основные участники платежной системы

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Банковская карта – это  средство для составления расчетных  и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Основными участниками платежной системы являются:

-    организация – эмитент карточек;

-    держатели карточек;

-    торговые организации, обслуживающие эти карты;

-    кредитная организация-эквайер;

-    процессинговый центр;

-    расчетный агент.

Рассмотрим подробнее  каждого из участников, их функциональное назначение и  схему взаимодействие данных элементов Платежных систем при проведении операций по пластиковым  картам.

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковским карт. Наименование и логотип  эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В  качестве эмитента карт для физических и юридических  лиц может выступать кредитная  организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных  лиц в соответствующей валюте. Кредитная организация может  осуществлять эмиссию карт собственной  Платежной системы  или может  выступать эмитентом карт других Платежных систем (в основном международных).

Эмитенты, на основе заключенных  договоров, могут предоставлять  своим клиентам – юридическим  и физическим лицам два типа карт: расчетные и кредитные.

Держатель расчетной карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и  определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько  меньше, то есть на счете как минимум  сохраняется “неснимаемый” остаток). Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может  не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В  этом случае клиенту устанавливается  лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так  и возобновляемым (револьверным). Возобновление  кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после  погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

В качестве организаций, обслуживающих  карты, как правило, выступают предприятия  торговли или сферы услуг, которые  на основе договора, заключенного с  эквайером, берут на себя обязательства  по приему документов, составленных с  использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию.

Торговые точки, обслуживающие  банковские карты, должны быть оборудованы  терминалами - специальными электронными устройствами, с помощью которых  осуществляется авторизация по карте  и составление соответствующих  документов. Авторизация предоставляется  эмитентом карты и означает его  согласие (разрешение) на совершение операции по этой карте.

Банк – эквайер –  это кредитная организация, которая  осуществляет расчеты с предприятиями  торговли и сферы услуг по операциям, совершаемых с помощью банковских карт, а так же проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных  другими кредитными организациями.

Операции приема и выдачи наличных денег держателями банковских карт могут совершаться через  банкоматы и пункты выдачи наличных денег, открываемые эквайерами (или  эмитентами карт).

На начальном этапе  развития отечественных систем роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев  в качестве таких центров выступают  банки - члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает  данными для выполнения запроса (держатель карточки - клиент другого  банка), то запрос переправляется в  процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и  передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговый центр - компания, обеспечивающая информационное и технологическое  взаимодействия между участниками  платежной системы. В процессинговом центре ведется база данных платежной  системы, которая содержит данные о  банках - членах платежной системы  и держателях карточек. В функции  процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку на основании  накопленных за день протоколов операций, произведенных посредством карточек для проведения взаиморасчетов между  банками-участниками платежной системы, а также формирование и рассылка стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).

Расчетный агент – кредитная  организация, осуществляющая взаиморасчеты  между банками - членами платежной  системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого  банки-члены системы открывают  в расчетном банке  корреспондентские  счета. Таким образом,  расчетный  банк зачисляет средства на корреспондентские  счета банков-эквайеров и списывает  средства со счетов банков – эмитентов  карт.

Значение расчетного банка  повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между  ними. Для того чтобы гарантировать  осуществление платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.

Для примера рассмотрим механизм работы платежной системы при  покупки товара в торговой сети с  использованием банковской карты. Данная операция осуществляется следующим  образом:

1. Держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4.   Банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (квитанция электронного терминала), который подписывается держателем карты. Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

6. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день,  в обслуживающий его банк. Они документально подтверждают проведенные операции;

7. Банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковких карт, эмитентом которых он не является;

9.  Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляет ее на корсчет банка-эквайера;

11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.

Как видно из вышеизложенного  примера, для проведения операции с  использованием пластиковых карт задействуется  большое количество агентов, поэтому  универсальные платежные системы, карты которых в настоящее  время получили наибольшее распространение, включают большое число участников каждого вида. Например, одна и та же карта (т.е. карта с единым названием, эмблемой, изготовленная в одном  стандарте) может эмитироваться  разными банками. Одновременно эти  же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило, учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платежной системы в первую очередь зависит от количества держателей карт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы.

2 Практическое задание: Организация платежной системы в Республике Беларусь

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь одной из основных целей  деятельности Национального банка  Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы  Республики Беларусь и надзор за ней  посредством установления правил осуществления  платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством  сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной  системы Республики Беларусь.

Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в  безналичной и наличной формах и  ответственность за их нарушение.

Национальный банк ведет  ведомственный архив данных и  документов по межбанковским расчетам. Национальный банк вправе использовать этот архив для статистической и  иной обработки, а также для подтверждения  операций, осуществленных при проведении межбанковских расчетов.

Межбанковские расчеты в  Республике Беларусь осуществляются в  системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом автоматизированной системы  межбанковских расчетов Национального  банка (далее – АС МБР). BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских  расчетов, функционирующая на валовой  основе, в которой в режиме реального  времени осуществляются расчеты  по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных  системах (расчетно-клиринговая система  по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских пластиковых  карточек). Обязательным условием для  осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских  отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Техническую реализацию функций  Национального банка по организации  и проведению межбанковских расчетов через систему BISS осуществляет Расчетный  центр Национального банка (далее  – Расчетный центр). Расчетный  центр имеет право электронной  цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также  право дополнительного удостоверения  электронной цифровой подписью исполненных  электронных платежных документов.

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее  – график системы BISS). График системы BISS устанавливает время подготовки к началу операционного дня, продолжительность  операционного дня и время  закрытия операционного дня системы BISS. Продолжительность операционного  дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30. При этом операционное время  для приема электронных платежных  документов и электронных сообщений  – с 9.00 до 16.30, время для урегулирования обязательств между банками и  между банками и Национальным банком – с 16.30 до 17.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает.

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

- разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

- обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

проведение межбанковских  расчетов по срочным электронным  платежным документам и электронным  платежным документам Национального  банка на дебетование корреспондентских  счетов банков в соответствии с законодательством  Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских  счетах банков;

- проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;

- отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

Досылка банками-отправителями  в банки-получатели платежных документов на бумажном носителе не производится.

Банк-отправитель на основании  оформленных в соответствии с  законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени  формирует электронные платежные  документы и передает их в систему BISS. Передача электронных платежных  документов в систему BISS производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных  платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками-отправителями указывается статус: "Срочный" или "Несрочный".

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском  счете банка-отправителя срочные  электронные платежные документы  помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным  электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с  учетом приоритетов.

При отсутствии встречных  электронных платежных документов и (или) недостаточности суммы резерва  несрочные электронные платежные  документы помещаются в очередь  ожидания средств для обработки  в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных  платежных документов из очереди  ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.

Банк-отправитель может  отозвать электронный платежный  документ из очереди ожидания средств  по срочным и несрочным электронным  платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается  перевод несрочных (срочных) электронных  платежных документов в срочные (несрочные) посредством направления  банком-отправителем в систему BISS соответствующих  электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения  состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).

Временем окончательности  расчета в системе BISS является время  изменения состояния корреспондентского (межфилиального) счета банка (Национального  банка), указываемое в выписке  из корреспондентского (межфилиального) счета.

Банки-получатели на основании  электронных платежных документов банков-отправителей, дополнительно  удостоверенных электронной цифровой подписью Расчетного центра, отражают операции по корреспондентскому счету  банка и субкорреспондентским счетам филиалов (отделений) банка, зачисляют  денежные средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных  средств банка-получателя в кратчайшие сроки в течение текущего операционного  дня банка.

Заключение

Из всего вышеизложенного  можно сделать следующие выводы: под платежной системой понимают  совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства это совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования платежного инструмента  оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Основными принципами функционирования платежных систем  являются: безопасность, анонимность, портативность, двунаправленность, скорость и эффективность проведения платежей, мультивалютность.

Платежные системы можно  подразделить на системы на основе пластиковых карт, системы на основе цифровой наличности и системы удаленного доступа к счетам.  Основными  преимуществами платежных систем являются: высокая скорость проведения платежей, возможность проведения микроплатежей, анонимность транзакций, практически  все системы работают круглосуточно  без праздников и выходных, инструменты  платежных систем просты и удобны в применении.

Также нужно отметить, что  сейчас идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

Список использованных источников:

1.      Платежные системы: Базовый типовой сборник раздаточных материалов - М.: ЦПП ЦБРФ. Вып.1.-2009г.

2.      В.А. Челноков Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб.- М.: Высш.шк.,1998г.

3.      В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. Финансы. Деньги. Кредит и банки: Учебное пособие – М.-2009г.

4. Компьютеризация банковской деятельности. Под. Ред. Г.А.Титоренко. –     М.: Финстатинформ, 1997.

5. Банковское дело/Под ред.  д. э .н. Г.Н. Белоглазовой и д. э. н. Л.П. Кроливецкой.: М – 2004 г.

6. Журнал "Банковский бюллетень", 2012г

7Деньги. Кредит. Банки Автор: Продченко И.А. Издательство: МИЭМП Год: 2010