Платежная система Российской Федерации

 

Оглавление

Введение…………………………………………………..……………………….3

  1. История развития и структура платежной системы Российской Федерации……………………………………………………………………...….5
  2. Развитие платежной системы Российской Федерации ……………………10
  3. Национальная платежная система Российской Федерации сегодня: задачи, цели, проблемы…………………………………………………….........17

Заключение…………………………………………………..…………………...22

Список использованной литературы……………………….………………..…25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Эффективность функционирования финансовых рынков и  банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Ее критериями, отвечающими потребностям экономики являются: высокая скорость проведения платежей, надежность и степень автоматизации системы расчетов, управление рисками при осуществлении банковских расчетных операций.

Актуальность  темы работы во многом определяется тем  обстоятельством, что платежная  система является наиболее важным, существенным элементом инфраструктуры финансового рынка. Поэтому структура  национальной платежной системы, качество законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, управление рисками системы, обратное влияние состояния платежной системы на финансовый рынок представляют собой не только теоретический, но и практический интерес.

Значение  платежной системы для финансовой сферы и экономики в целом  трудно переоценить: платежи и система, обеспечивающая, являются основными  элементами финансовой деятельности. Выполняемая платежной системой функция – обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота посредством перевода денежных средств от одних экономических агентов другим представляет ее особую роль в рыночной экономике.

Объектом  является национальная платежная система  России - совокупность организационных форм, инструментов, законодательно регулируемых элементов, способствующих эффективной организации денежного обращения в России.

Цель работы состоит в том, чтобы провести комплексный анализ платежной системы, выявить ее специфику, определяемую рыночной трансформацией экономики России, показать роль этого института в процессе реализации макроэкономической политики правительства.

Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

- охарактеризовать  структуру платежной системы России;

- проанализировать  современное состояние российской  платежной системы;

- выявить  основные проблемы функционирования  платежной системы России;

- определить  пути совершенствования платежной  системы России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  2. История развития и структура платежной системы

Российской Федерации

Платежная система  – совокупность организаций, осуществляющих расчеты между субъектами экономики  в целях эффективного обеспечения  денежного обращении в стране.

Платежная система  – это сложно структурированная, многокомпонентная экономическая категория и обоснование того, что ее компоненты обладают определенной иерархией по степени значимости и функциональной роли.

Структура платежной  системы РФ включает платежную систему  Банка России, платежные системы  кредитных организаций (корреспондентские отношения, межфилиальные расчеты) и системы небанковских кредитных организаций.

В процессе своего развития отечественная платежная  система прошла 4 этапа:

Этап 1 – 1992-1996гг. – Разработка и принятие плана  Центрального Банка России «Стратегия развития платежной системы России», с которого началось создание новой платежной системы России. В течение 1991 – 1992гг. на основе коммерциализации отделений государственных банков была организована первая система межбанковских расчетов. В октябре 1992г. началась опытно-промышленная эксплуатация программно-технического комплекса поддержки технологии электронных межрегиональных платежей. 9 октября 1992 года был отправлен первый электронный межрегиональный платеж.

Этап 2 – 1996-1998гг. – Появление в России первых частных расчетных небанковских кредитных организаций, осуществляющих расчеты на клиринговой основе. Внедрение интернет–технологий в банковскую систему. В 1998г. была введена в эксплуатацию первая система дистанционного обслуживания клиентов.

Этап 3 – 1998-2007гг. – В результате банковского кризиса 1998 года, были ужесточены требования по обеспечению достаточного уровня ликвидности  к участникам платежной системы  В 2001г. было принято положение Банка  России №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». С 2002 года началась разработка нормативных документов по унификации платежного процесса на территории России. В 2006 году была разработана и принята инструкция Банка России №129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО), обязательных нормативах РНКО и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», в которой были определены основы функционирования РНКО в России, что привело к созданию более 10 новых РНКО в 2007 году.

Этап 4 – 2007-наст. время – С июля 2007 года была введена  в постоянную эксплуатацию система  валовых расчетов в режиме реального  времени Банка России, именуемая  системой банковских электронных срочных  платежей. С 2007 года Банком России было разработано и принято более 30 нормативных актов, регулирующих функционирование платежной системы России. В 2007 году была начата разработка концепции Федерального закона РФ «О национальной платежной система», в котором будут определены все организационные и правовые основы функционирования отечественной платежной системы.

Статья 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет, что одной из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. (Ниже представлен рисунок платежной системы Банка России)

В связи со всем выше сказанным можно рассмотреть  совокупность элементов платежной системы:












 

 

Приведенный состав элементов платежной системы позволяет сделать вывод, что они представляют собой разнородный набор характеристик, раскрывающих как организационные основы осуществления платежей, так и функциональные элементы системы.

Платежная система  основана на риске, поэтому стоит рассмотреть ее классификацию:

Вид риска

Содержание риска

1

2

Финансовые  риски

Риски, связанные  с финансовыми потерями участников и операторов платежной системы

Риск ликвидности

Риск того, что у одного или нескольких участников расчетного процесса в системе, не будет достаточно средств, для выполнения своих обязательств в достаточном объеме в требуемый срок, при наличии возможности полного расчета в будущем времени

Кредитный риск

Риск того, то один или несколько участников расчетного процесса, не смогут в полном объеме оплатить свои финансовые обязательства в настоящий момент и в будущем времени

- кредитный  риск получателя

Риск того, что сторона, инициирующая платеж, не получит соответствующие средства контрагента

- кредитный  риск расчетного агента

Риск, связанный  с тем, что агент по расчетам, осуществивший  платеж, не получит средства от инициатора платежа

Возвратный  риск

Риск, возникающий  в платежных системах, осуществляющих клиринговые расчеты. Риск того, что  в случае отзыва платежных документов одним из участников расчетов, урегулирование обязательств окажется спорным или неверным.

Операционные  риски

Риск потерь, вызванные ошибками или недостаточной  квалификацией персонала, несовершенством  платежных систем и процессом, и  иными внешними неблагоприятными событиями нефинансовой природы

Человеческий  риск

Риск совершения ошибок, недостаточной квалификацией  работников, нарушениями внутренних правил и других действий, связанных  с человеческим фактором.

Риск систем и процессов

Риск, связанный  с ошибками и сбоями в работе программного и технического обеспечения, телекоммуникационных сетей или выходом из строя оборудования

Риск мошенничества

Риск потерь, связанных с мошенническими действиями, хищением имущества или умышленными  нарушениями законов или нормативных актов, которые совершены третьими лицами или персоналом

Риск внешних  событий нефинансовой природы

Риск потерь, связанный с неблагоприятным  воздействием окружающей среды, в том  числе возникновением обстоятельств  непреодолимой силы

Системные риски

Риск, обусловленный  действием причин, влияющих на платежную  систему в целом, через реализацию системного эффекта

Правовой  риск

Риск потерь, возникающих в результате несовершенства правовой базы, несоблюдения законодательства и нормативов или неэффективной организацией правовой работы в платежной системе

Страновой риск

Риск, связанный  с национальной и региональной обстановкой  внутри страны (экономической, политической, правовой способный существенно  повлиять на функционирование всей платежной  системы

Зарубежный риск

Риск, возникающий  при осуществлении международных  расчетов


 

 

 

 

  1. Развитие платежной системы Российской Федерации

Организация любой платежной системы имеет  следующие цели: упорядочение расчетов, эффективное и безопасное перемещение  средств во времени и пространстве от плательщика к получателю, изменение форм стоимости на основе выполнения и зачета обязательств контрагентов платежа, соблюдение интересов всех участников расчетов необходимо провести анализ отечественного и зарубежного.

Одна из проблем связана с функционированием и развитием отечественной платежной системы. Для решения этой проблемы необходимо проанализировать и изучить отечественный и зарубежный опыт построения национальных моделей платежных систем.

Высокий уровень  отечественной платежной системы на основе, так называемых, межфилиальных оборотов (МФО), созданной в Советском Союзе в 30-е годы прошлого века и успешно функционировавший почти 60 лет. По своим технологиям система расчетов на основе МФО был хорошо отлажен, содержал четкий механизм взаимодействия между всеми банковскими учреждениями и единый порядок урегулирования платежей.

Общие принципы разработанной эффективной системы  расчетов лежат в основе и успешно  применяются и поныне в рамках существующей расчетной сети Банка России и, в частности, в расчетах между расчетно-кассовыми центрами ЦБ РФ. Однако такая модель расчетов могла бы функционировать лишь в условиях централизованной системы хозяйствования и одноуровневой банковской системы.

В 90-е гг. 20 века с началом экономических преобразований в стране и «коммерциализацией» низшего звена отечественной банковской системы существовавшая платежная система оказалась непригодной, и ей на смену пришли централизованные межбанковские расчеты корреспондентские счета, открываемых в Банке России, и разнообразные локальные системы как банковских, так и внебанковских расчетов. Сразу широко и по всей стране появились и начали действовать различные клиринговые центры, центры межбанковских расчетов, расчетные сети на основе внутренних переводов в многофилиальных банках, расчеты в рамках двусторонних и многосторонних корреспондентских отношений.

Одновременно  с этими изменениями в стране резко обострилась проблема безопасности и эффективности совершения платежей. Многочисленные аферы в банковской системе, крахи банков, увод платежей во внебанковскую сферу, расчеты на основе бартера и с помощью векселей на фоне общего кризиса неплатежей, падения производства и инвестиций, передела рынков и собственности резко ослабили национальную платежную систему.

В противоположность названным процессам в развитых зарубежных странах в это время начали работать первые версии системы валовых расчетов в режиме реального времени, пластиковые карты стали массовым средством расчетов населения и заменили наличные деньги. Именно тогда произошло существенное отставание российских платежных систем от западных аналогов.

Современный этап развития платежной системы  России характеризуется принципиально  иными условиями. Позитивные изменения  в экономике страны, стабилизация и заметный  экономический рост существенно улучшили условия деятельности банков и их клиентов.

Практика  показала преимущества для России двухуровневой  модели построения национальной платежной  системы, сочетающей достоинства централизованной расчетной сети и широкие возможности частных платежных систем. Функционально устройство сформировавшейся платежной системы представлена на схеме:

 

 

 



 


 



 



 

 




 

 

Сформировавшаяся  в России двухуровневая платежная  система имеет свои существенные особенности, обусловленные унитарным характером государственного устройства и централизованной системой управления экономикой страны. Так, в настоящее время в России основная масса платежей проводятся с использованием расчетной системы Банка России, хотя для зарубежной практики характерно обратное соотношение.

Среди непосредственных причин преобладания платежей через  расчетную сеть Банка России связана с исторической преемственностью современной системы платежей, берущей свое начало от системы расчетов на основе МФО, небольшой по историческим меркам опыт возникновения и развития частных платежных систем страны, насчитывает менее двух десятков лет.

В числе причин недостаточного развития в России частных  платежных систем присутствуют также  причины негативного характера. Банк России, призванный быть организатором расчетов в стране, фактически выступает прямым и заинтересованным игроком на рынке услуг по осуществлению платежей. Занимая со своей расчетной сетью монопольное положение на рынке, Банк России имеет возможность проводить не самую лояльную тарифную  политику и реализовать свои коммерческие интересы, которые выступают в определенные противоречия с исполнением других функций центрального банка страны по лицензированию. Пассивное отношение Банка России к выполнению рекомендаций комитета по платежным системам и расчетным системам Банка международных расчетов, в соответствии с которыми центральные банки стран, где банковский сектор недостаточно развит или не имеет необходимых ресурсов для эффективного вклада, должна брать на себя ответственность за это развитие.

В отличие  от развитых частных систем, вопросам развития собственной расчетной  сети Банк России уделяет самое пристальное  внимание. В этом направлении Банком России за последнее десятилетие достигнуты значительные успехи: практически завершился переход от бумажного документа оборота к электронной передаче и обработке платежной информации, реализованы технологии сквозной автоматической обработки платежей и начато внедрение валовых расчетов в режиме реального времени. Все это оказало самое положительное влияние на эффективность платежной системы в целом.

Причем процесс  совершенствования расчетной сети Банка России не завершился. Главным  достижением в развитии расчетной  сети Банка России должно стать создание системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) в рамках системы валовых расчетов в режиме реального времени, внедрение которой началось в 2007 году. Подобные системы существуют во всех развитых странах, и опыт их функционирования показывает, что через эту систему проходит от 5 до 10% от общего количества платежей, при этом они занимают до 90% суммы всех платежей.

Экспериментальная система БЭСП уже сейчас охватывает всю территорию России и позволяет  решить задачу практически мгновенного перевода денежных средств между участниками системы, независимом от места их нахождения. Система охватывает все межбанковские переводы, в том числе и при совершении операций на валютном рынке и рынке ценных бумаг.

Первые результаты функционирования данной системы показали не только ее значительный потенциал, но и выявили ряд существенных проблем:

  1. системы БЭСП изначально рассчитана на крупные банки, в которых сосредоточены крупные клиенты, готовые платить повышенные тарифы за новую услугу. Кроме того, стать участником системы сможет кредитная организация, прошедшая проверку на соблюдение обязательных условий Центрального Банка и не имеющая просроченных обязательств.
  2. система предполагает использование одной формы расчетов – платежными поручениями.
  3. основной недостаток системы излишне централизовано и, фактически, «навязано» коммерческим банкам.

Банки отлучены от проблемы решения проблем связанных  с внедрением данной системы и, несмотря на длительный срок разработки новой  системы, нет окончательного варианта программного обеспечения, обеспечивающего интерфейс взаимодействия со стороны самих коммерческих банков.

Необходимо  развивать новые платежные механизмы, например «электронные деньги». Деньги в современной денежной системе  России используются как один из важнейших измерителей и регуляторов экономических отношений, формирования их в направлении, необходимом для достижения государственных и общественных интересов, а также частных инвесторов, не противоречащих интересам государственным и общественным. В процессе экономических преобразований неизбежно выявлялись недостатки существовавшей ранее денежной системы, для параметров которой определялся административными методами.

Розничные платежные системы  в большом количестве представлены в каждой экономически развитой стране. Они в меньшей степени регулируются законодательством и контролируются государством, в основном они принадлежат частным организациям. Эти системы занимают различные рыночные ниши, находятся в разных стадиях жизненного цикла и принадлежат к различным технологическим эпохам.

В этой связи предлагается развитие региональных платежных систем начинать путем внедрения универсальных  карт электронных платежей (УКЭП) в  более развитых регионах (делая это  наряду или вместо внедрения дебетовых  карт  с дисконтной программой – при этом допустимо, чтобы УКЭП содержала в себе одну или несколько дисконтных программ). Подобная модель может быть с успехом внедрена в российскую экономику, на что указывает довольно стремительное развитие сектора пластиковых карт.

Бурное развитие в России с использованием сегмента банковских карт на протяжении последних лет часто характеризуется как «пластиковый бум». Однако, как показывает банковская статистика, подобные характеристики выдают желаемое за действительное.

Высокие темпы  роста эмитируемых карт и объема операций с их использованием в России в основном обусловлено массовым переходом к расчетам по заработной плате через карточные счета. К такому переходу оказались не готовы розничная торговая сеть и сфера услуг для населения, которые не смогли предложить адекватные по возможностям условия для расчетов с использованием банковских карт за предлагаемые товары и услуги. В итоге операции по получению наличных денег, совершаемых физическими лицами с использованием банковских карт, занимают около 90% в общей структуре карточных платежей.

Кроме того в  развитии карточного счета четко  прослеживается зависимость от социально-экономического положения регионов. Основная доля расчетов банковскими пластиковыми картами производится в Москве и Московской области (более 40%), при это доля 45 регионов России не превышает 1%. На основании данного показателя можно сделать только пессимистичный вывод о развитии системы платежей с использованием банковских карт.

На развитие карточных платежей в России также  налагает свою специфику то, что  отечественный рынок электронных  платежных инструментов монополизирован  такими международными платежными системами, как Viza и Master Card. Вопрос о создании национальной карточной системы в настоящее время имеет много спорных моментов, что требует их более детального рассмотрения и изучения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1. Национальная платежная система Российской Федерации сегодня: задачи, цели, проблемы

Вопрос о создании Национальной платежной системы уже рассматривался на заседании Госсовета и Совета по развитию информационного общества. Президент заявил о необходимости скорейшего создания в России такой платежной системы, а также об обеспечении равных условий для участия в ней всех банков.

Дмитрий Медведев решил вывести  идею о национальной платежной системе из тупика: "вопрос о создании национальной платежной системы (НПС) - это одна из составляющих общей задачи по созданию в нашей стране международного финансового центра, который будет основой для нашего развития на ближайшие годы".

Цель, создаваемой системы заключается не в том, чтобы создать какую-то идеальную модель, просто запустить какой-то новый проект, а в том, чтобы те пластиковые карты, которые лежат в карманах наших граждан, использовались не один раз в месяц для того, чтобы снять наличность в банкомате, а в соответствии с возможностями этой карты - платить за услуги, за покупки, получать социальные выплаты и совершать самые разные сделки, в которых заинтересованы наши граждане. Это не только экономическая, банковская проблема, но и проблема мышления, потому что у подавляющей части наших людей расчеты за услуги, покупки, коммунальные платежи ассоциируются прежде всего с наличными в кармане. Пусть новая платежная система использует высокоскоростные каналы связи и будет удобна для всех людей.

Эксперты считают, что лучшим решением было бы создание системы, совместимой с международными системами, и подключение к проекту не только государственных флагманов рынка, но и частных банков. Среди же банков наибольшую активность проявляет Сбербанк, пытающийся застолбить для себя место в проекте.

Национальная платежная система - это правила проведения всех расчетов в стране по всем вопросам, в том числе в банковской сфере и вне банковской сферы, включая платежные терминалы и телефоны, через которые мы совершаем коммунальные платежи - это мнение министра финансов РФ.

Следует решить насколько наша платежная система будет соотноситься с международными платежными системами и системами, существующими в других странах. Глава государства подчеркнул, что при создании такой системы "мы обязаны учесть уже существующие международные договоренности, включая договоренность о создании Таможенного союза и будущего единого экономического пространства".

С помощью создания национальной платежной  системы можно оптимизировать порядок безналичных расчетов, а также реализацию социальных проектов. Выгоды от создания НПС для всех очевидны, с помощью НПС можно оптимизировать порядок безналичных расчетов, а также реализацию социальных проектов.

Создание системы не менее важно, чем единый электронный банк данных, куда будет стекаться информация, необходимая для эффективного взаимодействия ведомств, управленческих структур. Оплачивать услуги, совершать покупки и сделки с помощью одной пластиковой карточки - все это отвечает современным представлениям о технологичности финансовых услуг. А мы претендуем, причем в ближайшем будущем, на роль одного из мировых финансовых центров. Эта задача вполне выполнима. Тем более что в России существуют локальные платежные системы.

Исходя из целей документа вариантов  создания НПС может быть три, рассказывают специалисты. Первый вариант - создать  конкурента Visa и MasterCard. Вполне понятно, что это практически нереально. Об этом говорит и неудачный опыт других стран, в том числе и тех, где карточками пользуются не только для снятия наличных.

Другой вариант НПС - это создание системы, объединенной с широко развитыми международными системами (то есть с Visa и MasterCard).

Третий вариант - создание своей  локальной национальной платежной  системы. Вариант создания российской НПС наиболее быстро реализуем, так как не требует согласования правил ее работы с международными платежными системами. Однако для потребителя наиболее выгодно совмещение национальной платежной системы с международными. Если же система будет носить исключительно национальный характер, она будет наиболее защищена от воздействия внешних факторов, что является ключевой задачей при создании системы.

Разделились мнения специалистов и  в вопросе о том, кто будет  расчетным банком НПС. Конечно, каждый коммерческий банк предложил бы себя в качестве кандидата расчетного банка системы, однако выбор будет происходить, скорее всего, с учетом мнения правительства, говорят эксперты. Считается, что в законопроекте достаточно прописать лишь принципы, по которым должны работать банки. Их должно быть несколько, и они должны быть хоть в какой-то степени независимыми, иначе если все будет сконцентрировано у одного игрока, то может возникнуть недоверие к нему. Либо для этой цели должен быть создан независимый клиринговый центр.

Ни один из банков никогда не упустят своей выгоды в таком деле. Сейчас банки, работающие с ведущими международными системами, должны исполнять их требования, в том числе оплачивать услуги, номинированные в иностранной валюте. В случае создания НСПК отпадет необходимость в формировании резервов в зарубежных банках при проведении внутренних платежей. В то же время национальная платежная система будет в полной мере подчинена российскому законодательству, а значит, станет возможной реализация защитных механизмов, которые предусмотрены в отечественном банковском праве.

Так, ВЭБ уже говорил  о своем желании участвовать в проекте. Большую инициативу проявлял и Сбербанк. И не на уровне заявления, а на уровне действий - банк пытается застолбить для себя поляну.

Так, недавно Сбербанк и банк "Уралсиб" объявили о создании единой федеральной  информационно-платежной системы "Универсальная электронная система". Таким образом, банки впервые осуществили опыт технической совместимости платежной системы двух банков. До этого банк не раз отчитывался об успехах внедрения своей социальной карты в регионах и о ее пользе для населения. Впрочем, подключение к НПС ВЭБа или Сбербанка не смущает. Это неизбежно и, как ни парадоксально, пожалуй, справедливо: ведь на них ляжет и основная нагрузка по созданию системы. Но важно организовать дело так, чтобы в выигрыше оказались не только они, но и клиенты, да и ближайшие соседи по Таможенному союзу.

Госдума уже несколько  лет ведет работу по усилению позиции  гражданина как менее экономически защищенной стороны в отношениях с банками. Были установлены запреты  на одностороннее повышение процентов  по вкладам, по кредитам, банки с недавнего времени обязаны предоставлять информацию о полной стоимости кредита. Но, например, инициатива об обязательном указании суммы комиссии при снятии денег в банкомате оказалось практически труднореализуемой. Дело в том, что благодаря возможностям существующих платежных систем деньги можно снимать не только в банкомате банка, который выпустил платежную карту, но и в банкоматах других банков, которые являются участниками соответствующей платежной системы. Однако правила этих систем в таком случае не предусматривают возможности раскрытия информации о размере комиссии за снятие наличных. Если будет создана национальная система, эту проблему можно будет решить.

Создание национальной платежной системы не является российской особенностью. Такие системы функционируют во Франции, Финляндии, Китае и в других странах. Эффективно работающая платежная система будет являться важным элементом развивающегося финансового рынка, признаком самостоятельности и устойчивости финансовой системы России в целом.

Обыкновенная пластиковая  карта станет не только кошельком, но и главным документом? На этой карте  будет записана вся основная информация о человеке. С ее помощью смогут не только получать наличные деньги в банкомате или оплачивать покупки в супермаркетах, но, к примеру, оформить паспорт или загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, доверенности, получить пособие, заплатить штраф и тому подобное.

Отойдут в прошлое очереди в присутственных местах. Пока подобная перспектива выглядит весьма туманной. Однако создание Национальной платежной системы, как видит ее президент страны, преследует именно эту глобальную цель, а не только получение универсального платежного средства. США, Канада, Евросоюз уже взяли курс на отказ от использования налички. Европейцы еще два года назад внедрили у себя SEPA – единую европейскую платежную систему. Половина европейцев – держателей банковских карт вообще полагает, что через пять-семь лет в Старом Свете полностью перейдут на безналичные расчеты. Россия в этих условиях просто обязана озаботиться разработкой новейших платежных технологий.