Платежные системы на основе банковских карт в России. 2

ОГЛАВЛЕНИЕ:

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….3

1. Платежные системы на основе банковских карт в России…………4
2. Современное состояние рынка банковских карт в России………....8

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….11

Решение задачи…………………………………………………………..12

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………….21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В последнее время банки  все больше и больше используют в  своей деятельности современные  технологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы  денежного обращения и использования  современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений  является важным прогрессом развития рынка в современных условиях.  Актуальным становится вопрос о создании эффективной автоматизированной системы  безналичных расчетов, как  один из возможных и самых перспективных  способов разрешения проблемы  наличного  оборота.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так  таковых.

 Цель моей работы - на основе учебной и научной  литературы, современной публицистики, рассмотреть действующие на сегодняшний  день Платежные системы  на основе банковских карт, выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковских услуг.

Для конкретизации выбранной  цели необходимо рассмотреть следующие  задачи:

• Рассмотреть  понятие «платежная система»;
• Рассмотреть системы, построенные на основе использования пластиковых карт: понятие, основные элементы, структура,  основные преимущества и проблемы функционирования данных систем.

 

1.Платежные системы на основе банковских карт в России

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Банковская карта – это  средство для составления расчетных  и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Рисунок 1. Классификация  банковских карт.[1, стр.75]

 

Основными участниками платежной системы являются:

• Эмиссионный центр (банк-эмитент);
• Эквайринговый центр (банк-эквайр);
• Процессинговый центр;
• Пункты приема карт:

- Торгово-сервисные предприятия

- Пункты выдачи наличных

• Физические лица — держатели карт.

 

Банк-эмитент 

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные  карты) является кредитное учреждение – банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

- выпуск карт для клиентов и их ведение — персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;

- проведение операций по картам – обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговыи центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги.

 

Банк-эквайр

Эквайр обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и  сервиса по операциям, оплата которых  выполнена с помощью платежной  карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты.

 

Процессинговый  центр 

Процессинговый центр  осуществляет информационно-технологическое  взаимодействие между всеми участниками платежной системы:

- регистрирует эмитентов и эквайреров;

- маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;

- получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;

Пункты приема карт

Торгово-сервисные предприятия (merchant account) – это предприятия, принимающие  карты в качестве платежного инструмента  для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги.

Пункты выдачи наличных —  структурные подразделения эквайров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт

Держатели карт — это  физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу, и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.[2, стр. 132]

 

Рассмотрим более детально схему прохождения электронного платежа (транзакции). Для начала необходимо определить основных участников.

 

 

 

Основные участники электронного платежа:

 покупатель,

 Интернет-магазин, 

 банк-эмитент, 

 банк-эквайр + процессинговый  центр (проводит первичную обработку  транзакции и обеспечивает весь  спектр операций с карточками, реализуемого партнерами),

IPSP (ЭПС).

 

Рисунок 2. Схема прохождения  электронного платежа.[4, стр.84]

 

С юридической точки зрения карточные электронные платежные  системы являются обычным агентом  в управлении операциями с карточным  счетом владельца карты. По сути, они  оперируют лишь записями о деньгах  в банке, но никак не с самими деньгами. Типичные представители этого класса систем в нашей стране компании ChronoPay, Cyberplat, Assist и другие.

Российские платежные  системы

НоваКард производит и  персонализирует карты платежной  системы «Золотая Корона» с 1994 года, карты Union Card – с 1996.

В 2004 году компания НоваКард первой в России была сертифицирована  сразу обеими  крупнейшими международными платежными системами – Visa International и MasterCard International – на производство и  персонализацию пластиковых карт с  магнитной полосой.

В 2005 году НоваКард был сертифицирован на производство и персонализацию чиповых  карт Visa и MasterCard, а также получил  аккредитацию MasterCard на соответствие требованиям  по управлению качеством при производстве и персонализации чиповых карт (CQM – Card Quality Management).

В декабре 2005 года компания НоваКард первой в России получила сертификацию на производство нового бренда Visa. 

В 2007 году компания, опять  же первой, и на сегодняшний день единственной в России, была сертифицирована  на производство пластиковых карт American Express.[6]

 

2.Современное состояние  рынка банковских карт в России

В настоящее время в  РФ существует порядка 700 кредитных  организаций, которые занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт. Широкий перечень карточных продуктов  и услуг возник на российском рынке  в результате активной конкуренции, которая развернулась между основными  участниками в последние годы. Появляются новые типы карточек - с  кредитной функциональностью; расширился набор функций, выполняемых банковскими  карточками. Развивается инфраструктура обслуживания карточек (сети банкоматов и торгово-сервисных точек) и институциональная  инфраструктура (кредитные бюро и  коллекторские компании), что является необходимым атрибутом развитого карточного рынка.

Российский рынок банковских карт как в 2010 году, так и в первой половине 2011 года, демонстрирует рост по всем показателям и остается одним из наиболее динамично развивающихся рынков платежных инструментов. С 2001 года количество выпущенных карт выросло в 12,2 раз, хотя Россия продолжает отставать от развитых стран по уровню проникновения банковских карточных услуг. В конце 2010 года в наличии у российских пользователей насчитывалось 125,9 млн. банковских карт. По итогам 1 квартала 2011 года количество карт составило уже 128,6 млн. ед. (рост за квартал 2,2%). Однако, по данным исследований, держателями используется не более половины выпущенных карт. Так, в течение 2009-2010 годов доля активных банковских карт (которые использовались своими владельцами) колебалась в пределах 48,0% - 50,8% от общего объема эмитированных карт, что фактически составляло от 51,3 до 63,9 млн. карт. По данным агентства MForum Analytics, по итогам 2010 года степень проникновения банковских карт в РФ составила 88%, активных карт вдвое меньше – 45%.

По данным Европейского Центрального Банка и Банка России, по количеству выпущенных банковских карт наша страна опережает такие страны, как Польша, Италия, Испания, Германия и Франция, а по количеству карт на одного человека приближается к Италии. В России на сегодняшний день представлено как  большинство лидирующих мировых  платёжных систем, так и ряд  локальных. Однако платёжные системы MasterCard и VISA являются безусловными лидерами как по количеству выпущенных карт, так и по объёму операций по картам.

Доля кредитных карт в РФ традиционно невелика. Из 126 млн. выпущенных в России банковских карт, 80% (или 100,5 миллионов карт) приходится на дебетовые карты, и только 20% (или 25,5 миллионов карт) приходится на кредитные карты (рисунок 3). Основной объем кредитных карт приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург.

Рисунок 3.Соотношение дебетовых  и кредитных карт в России в %.

Главной причиной преобладания дебетовых карт над другими видами является то, что становление российского  рынка происходило в основном за счет реализации кредитными организациями  «зарплатных проектов», в рамках которых они выдавались. Только Сбербанком в 2010 году было выпущено почти 8 млн. зарплатных карт.

Несмотря на развитие рынка  банковских карт, пока российский рынок  серьезно отстает от западных стран, объемы платежей с их использованием пока нельзя назвать значительными. Доля пластиковых карт в общем  объеме оплаченных населением товаров  и услуг составляет около 3,3%. Эксперты считают, что догнать западные страны Россия сможет через 5-10 лет при сохранении нынешней динамики. Улучшение макроэкономической ситуации в стране и дальнейшее развитие банковского сектора российской экономики будет способствовать не только количественным, но и качественным изменениям на российском карточном  рынке в ближайшие годы.[3, стр.47]

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние  годы приобрел все черты динамично  развивающегося рынка пластиковых  карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В  результате конкурентной борьбы снижаются  стоимость карты и взимаемые  комиссионные за пользование ими. Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.

Основные выводы:

 • В сфере использования  банковских карт населением в  последние несколько лет наметились  положительные тенденции: степень  проникновения банковских карт  возросла.  

 • Доля дебетовых  карт в России традиционно  больше, однако сегмент кредитных  карт в России также продолжит  развиваться, в отличие от рынков  многих европейских стран, уже  достигших насыщения 

 • Большинство операций  с помощью банковских карт  совершается с целью снятия  наличных, а сумма операций по  оплате товаров и услуг остаётся  меньшей.

 

При всех новых идеях и  технологиях рынок пластиковых  карт не будет стремительно развиваться  в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос  на "инструменты", которые в  ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь  значительного прогресса в распространении  платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

Решение задачи:

 

     Оцените прибыльность операций с кредитными картами двухбанков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт с кредитным лимитом 4000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 30 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3000 долл. по обычной карте и 20 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 20 000 долл. Годовая плата — 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период — 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита  составляла 2 400 долл. по обычной карте и 15 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.

 

 

Показатель	Банк А	Банк В
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ
Количество обычных карт	200	300
Лимит обычной карты, долл.	4000	3000
Годовая плата за обычную карту, долл.	25	20
Средняя сумма кредита по обычной  карте, долл.	3000	2400
Количество "золотых" карт	50	40
Лимит "золотой" карты, долл.	30000	20000
Годовая плата за "золотую" карту, долл.	50	50
Средняя сумма кредита по "золотой" карте, долл.	20000	15000
Процент за пользование кредитом	25	24
Льготный период, дни	30	25
Среднее время пользования кредитом, дни	330	325
База, дни	360	360
Оборот по картам, долл.	16000000	12000000
Плата за информационный обмен. %	1,5	1,5
Плата за кредитные ресурсы, %	7	7,5
Доля платы за кредитные ресурсы  в общей сумме расходов по картам, %	32	35
ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ
Общий лимит по эмитированным картам, долл.	2300000	1700000
Общий кредитный портфель по картам, долл.	1600000	1320000
Дни, за которые начисляются проценты по кредиту	300	300
ДОХОДЫ
Плата за информационный обмен, долл.	240000	180000
Годовая плата за обычные карты, долл.	5000	6000
Годовая плата за "золотые" карты, долл.	2500	2000
Проценты по кредиту, долл.	333334	264000
Итого доходы, долл.	580834	452000
ПЛАТА ЗА КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ, долл.
Вариант А (перестраховочный)	161000	127500
Вариант Б (фантастический)	147583	115104
Вариант В (оптимальный)	102667	89375
Вариант Г (рекомендуемый)	112000	99000
РАСХОДЫ, долл.
Вариант А (перестраховочный)	503125	364286
Вариант Б (фантастический)	461197	328869
Вариант В (оптимальный)	320834	255357
Вариант Г (рекомендуемый)	350000	282858
ПРИБЫЛЬ, долл.
Вариант А (перестраховочный)	77709	87714
Вариант Б ( фантастический)	119337	123131
Вариант В (оптимальный)	260000	196643
Вариант Г (рекомендуемый)	230834	169142
ПРИБЫЛЬНОСТЬ К ЛИМИТУ ПО КАРТАМ,%
Вариант А (перестраховочный)	3,4	5,2
Вариант Б  (фантастический)	5,2	7,2
Вариант В (оптимальный)	11,3	11,6
Вариант Г (рекомендуемый)	10,1	9,9
ПРИБЫЛЬНОСТЬ К КРЕДИТНОМУ ПОРТФЕЛЮ,%
Вариант А (перестраховочный)	4,9	6,6
Вариант Б (фантастический)	7,4	9,3
Вариант В (оптимальный)	16,3	14,9
Вариант Г (рекомендуемый)	14,4	12,8

 

Расчет промежуточных  данных:

Общий лимит по эмитированным картам

, где

CL – общий лимит по картам;

- количество золотых карт;

- количество обычных карт;

- кредитный лимит по «золотой»  карте;

- кредитный лимит по обычной  карте.

Банк А.

_{50*30000 + 200*4000 = 1500000+800000=2300000}

Банк В.

_{40*20000 + 300*3000 = 800000+900000=1700000}

 

Общий кредитный портфель по картам

         , где

CP – средний объем кредитного портфеля;

- количество золотых карт;

- количество обычных карт;

- средний кредит по «золотой»  карте;

- средний кредит по обычной  карте.

Банк А.

50*20000 + 200*3000 = 1000000+600000=1600000

Банк В.

40*15000 + 300*2400 = 600000+720000=1320000

 

 

Расчет доходов:

        Плата за информационный обмен

Доход от ежегодной платы  за кредитные карты равна количеству эмитированных карточек, умноженному  на годовую плату за соответствующую  карточку. Исчисляется для каждого  вида карточек отдельно, поскольку  годовая плата по ним разная.

Банк А.

_{16000000*1,5=240000}

Банк В.

_{12000000*1,5=180000}

 

 

         Годовая плата за обычные карты

Банк А.

_200*25=5000

Банк В.

_300*20=6000

 

 

 

Годовая плата за «золотые» карты

Банк А.

50*50=2500

Банк В.

_40*50=2000

 

Процентный доход по предоставленным  кредитам исчисляется по формуле:

, где

II – процентный доход;

СР – средний объем  кредитного портфеля, вычисляется как  сумма кредитов, предоставленных  по обычным и золотым картам;

МС - % по кредиту;

_Тс- время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период % не начисляются.

_Тв- базовый год. Базовый год равен 360 дней.

Банк А.

_{П=(1600000*25%*300)/360=333334}

Банк В.

_{П=(1320000*24%*300)/360=264000}

 

Расчет платы за кредитные ресурсы:

 

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

_Тв- базовый год.

Банк А.

_{CF=(2300000*7%*360)/360=161000}

Банк В.

_{CF=(1700000*7,5%*360)/360=127500}

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся  на сумму лимита по эмитированным  карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А - это 330 дней, для банка  Б – это 325 дней). Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке  кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете  времени, которое клиенты будут  пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет  исчисляться по формуле:

, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

- среднее время пользования  кредитом;

- базовый год.

Банк А.

_{CF=(2300000*7%*330)/360=147583}

         Банк В.

_{CF=(1700000*7,5%*325)/360=115104}

 

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму  лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Это означает, что  банк ежедневно кредитуется на межбанковском  рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные  ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

СР - средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

- среднее время пользования  кредитом;

- базовый год.

Банк А.

_{CF=(1600000*7%*330)/360=102667}

         Банк В.

_{CF=(1320000*7,5%*325)/360=89375}

 

Вариант Г (рекомендуемый). Как  и в предыдущем случае банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической  службе не составляет особого труда  оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для  уменьшения риска банка целесообразно  привлечь указанную сумму сразу  на год, а небольшие «всплески» покрывать  ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные  ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

СР - средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

- базовый год.

Банк А.

_{CF=(1600000*7%*360)/360=112000}

         Банк В.

_{CF=(1320000*7,5%*360)/360=99000}

 

Общие расходы во всех четырех случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.

 

ВариантА (перестраховочный).

Банк А.

_{161000/32%=503125}

Банк В.

_{127500/35%=364286}

 

Вариант Б (фантастический).

Банк А.

_{147583/32%=461197}

Банк В.

_{115104/35%=328869}

         Вариант В (оптимальный).

Банк А.

_{102667/32%=320834}

Банк В.

_{89375/35%=255357}

 

Вариант Г (рекомендуемый).

Банк А.

_{112000/32%=350000}

Банк В.

_{99000/35%=282858}

 

 

 

 

 

Расчет прибыли:

ВариантА   (перестраховочный).

Банк А.

580834-503125=77709

         Банк В.

452000-364286=87714

 

         Вариант Б (фантастический).

Банк А.

580834-461197=119337

Банк В.

452000-328869=123131

         Вариант В (оптимальный).

Банк А.

580834-320834=260000

Банк В.

452000-255357=196643

 

Вариант Г (рекомендуемый).

Банк А.

580834-350000=230834

Банк В.

452000-282858=169142

 

Прибыльность определятся как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и среднему кредитному портфелю. Следует заметить, что для вариантов А и Б наиболее корректной будет прибыльность по отношению к лимиту по карточкам, а для вариантов В и Г – прибыльность по отношению к среднему кредитному портфелю, т.к. прибыльность обычно вычисляется по отношению к величине вложенных средств.

 

Прибыльность  к лимиту по карте:

 

       ВариантА (перестраховочный).

Банк А.

_{(77709/2300000)*100=3,4%}

Банк В.

_{(87714/1700000)*100=5,2%}

 

         Вариант Б (фантастический).

          Банк А.

_{(119337/2300000)*100=5,2%}

Банк В.

_{(123131/1700000)*100=7,2%}

 

         Вариант В (оптимальный).

Банк А.

_{(260000/2300000)*100=11,3%}

Банк В.

_{(196643/1700000)*100=11,6%}

        Вариант Г (рекомендуемый).

Банк А.

_{(230834/2300000)*100=10,1%}

Банк В.

_{(169142/1700000)*100=9,9%}

 

 

 

 

 

 

Прибыльность  к кредитному портфелю:

 

ВариантА

(перестраховочный).

Банк А.

_{(77709/1600000)*100=4,9%}

Банк В.

_{(87714/1320000)*100=6,6%}

 

Вариант Б (фантастический).

Банк А.

_{(119337/1600000)*100=7,4%}

Банк В.

_{(123131/1320000)*100=9,3%}

 

 

Вариант В (оптимальный).

Банк А.

_{(260000/1600000)*100=16,3%}

Банк В.

_{(196643/1320000)*100=14,9%}

 

Вариант Г (рекомендуемый).

Банк А.

          _{(230834/1600000)*100=14,4%}

Банк В.

_{(169142/1320000)*100=12,8%}

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие / О.С. Рудакова. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 400 с.
2. Банковские операции: учебное пособие / Е.Б. Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина. - М.: Форум, 2009. - 272 с.
3. Воронин В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2008.
4. Николаева А. Банковские операции и банковские услуги. – М.: “Финпресс”, 2009, 559 с.
5. Банковские электронные услуги: Методические указания по выполнению контрольной работы. — М.: ВЗФЭИ, 2008.
6. http://www.credcard.ru информационный сайт о кредитных картах в России.