Получение лицензии

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение           2

Глава I. Понятие, виды и необходимость лицензирования   4

1.1. Необходимость  лицензирования страховой деятельности  4

1.2. Виды страховых  операций, на которые выдаются  лицензии  5 

1.3. Перечень  документов, необходимых для получения лицензии 9

Глава II. Получение лицензии.       10

2.1. Процедура  лицензирования страховой деятельности   10

2.2. Контроль  за использованием лицензии     15

Заключение          17

Список использованной литературы      19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

     Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Российской Федерации.

     Лицензирование  страховой деятельности на территории РФ регламентируется "Условиями  лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации", утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994г. Лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, занимающихся обязательным медицинским страхованием, осуществляется в соответствии с "Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование", утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03. 94г.

    Условия лицензирования других обязательных видов страхования регламентируются специальными документами. Например, по лицензированию обязательного личного страхования пассажиров и сотрудников налоговых органов действует нормативный документ "Об отдельных вопросах применения Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ 02-02/08 от 19 мая 1994 г. при лицензировании видов обязательного страхования".

    Лицензирование  страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора. При этом в Условиях лицензирования, в противоречии с Законом "Об организации, страхового дела в Российской Федерации", в качестве объекта страхования используется понятие вида страховой деятельности, а не вида страхования. Вид страховой деятельности может включать в себя множество видов страхования. В лицензии указывается вид страховой деятельности, а в приложении к лицензии - перечень конкретных видов страхования с соответствующими Правилами страхования.

      Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению размеров ущерба, консультирование и т.д. не нуждается в получении лицензии.

    Лицензия  может быть выдана для осуществления  страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет  ограничений по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче. В случае, если на момент оформления лицензии отсутствует достоверная информация по риску, позволяющая его оценить, страховщику выдается временная лицензия.

     Не  будет преувеличением сказать, что  вопросы лицензирования страховой деятельности всегда были одними из самых острых в страховании, а сегодня они уже приобрели характер почти чрезвычайных. И связано это не только с имеющимися в законодательстве проблемами в регулировании вопросов лицензирования, но и с тем, что, как известно, изменился перечень видов страхования, а также остается юридическая неопределенность по поводу необходимости получения страховыми компаниями специальных лицензий на перестрахование. Лицензирование требует представления огромного пакета документов, а самое главное, в жестко определенные сроки.

ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И НЕОБХОДИМОСТЬ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ.

     1.1. НЕОБХОДИМОСТЬ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ  СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

   Получение лицензии на страховую деятельность позволяет организации на законных основаниях осуществлять деятельность в области обязательного медицинского страхования, личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, страховой брокерской деятельности.

   Организация подготавливает, подает и сопровождает в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзоре) все необходимые документы для получения лицензии на страховую деятельности. В ходе подготовки документов организация предпринимает все необходимые шаги, устраняя, несоответствие документов лицензионным требованиям, и предоставит нужных специалистов. 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1.2. ВИДЫ СТРАХОВЫХ  ОПЕРАЦИЙ, НА КОТОРЫЕ  ВЫДАЮТСЯ ЛИЦЕНЗИИ.

     Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций  и обществ, взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

     Деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

     Лицензия  на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

     Лицензия  может быть выдана для осуществления  страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

     Лицензия  выдается по установленной форме. Классификация видов страхования, введена Федеральным Законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

    1) страхование жизни на случай  смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

    2) пенсионное страхование:

    3) страхование жизни с условием  периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с  участием страхователя в инвестиционном  доходе страховщика;

    4) страхование от несчастных случаев и болезней;

    5) медицинское страхование;

    6) страхование средств наземного  транспорта (за исключением средств  железнодорожного транспорта);

    7) страхование средств железнодорожного  транспорта;

    8) страхование средств воздушного  транспорта;

    9) страхование средств водного  транспорта;

    10) страхование грузов;

    11) сельскохозяйственное страхование  (страхование урожая, сельскохозяйственных  культур, многолетних насаждений, животных);

    12) страхование имущества юридических  лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

    13) страхование имущества граждан,  за исключением транспортных  средств;

    14) страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

    15) страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного транспорта;

    16) страхование гражданской ответственности  владельцев средств водного транспорта;

    17) страхование гражданской ответственности  владельцев средств железнодорожного  транспорта;

    18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

    19) страхование гражданской ответственности  за причинение вреда вследствие  недостатков товаров, работ, услуг;

    20) страхование гражданской ответственности  за причинение вреда третьим  лицам;

    21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

    22) страхование предпринимательских  рисков;

    23) страхование финансовых рисков.

       Для получения лицензий страховщики  представляют в орган страхового  надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.

     В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального Закона № 172-ФЗ от 10.12.2003,  страховщиками  являются "юридические лица, созданные  в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке". Дополнительными поправками от 7 марта 2004 г. Закон также установил необходимость получения лицензии на право осуществления перестрахования, хотя данный вид страховой деятельности, как видно выше из пункта 9 ст.32 данного закона,  специально и не выделен в классификации видов страхования.

       Следует также выделить недостатки закрепления классификации видов страховой деятельности. Основные дефекты сводятся к следующему¹:

     - отсутствие такого вида, как страхование  различных видов профессиональной  ответственности (отнесение его  к какому-либо иному классу  невозможно с точки зрения  существа и техники осуществления данного вида страхования),

     - отсутствие отдельного вида страхования  (расходов) выезжающих за рубеж;  указанный вид является, как правило,  комбинированным видом страхования,  состоящим из страхования от  несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации, предусмотренной п. 1 ст. 32.9 Закона,

     - страхование специальных видов ответственности (например, страхование ответственности директоров и должностных лиц и т.п.),

     - неоднозначной является правомерность  отнесения добровольного медицинского  страхования к личному рисковому  страхованию, если говорить о  перспективе полного отказа от системы прикрепления в пользу введения полноценной рисковой системы страхования медицинских расходов. 
 
 
 

     1.3. ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ, НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ  ПОЛУЧЕНИЯ ЛИЦЕНЗИИ.

   Перечень  документов и сведений, необходимых  для получения лицензии на страховую  деятельность:

• заявление о предоставлении лицензии;
• учредительные документы соискателя лицензии;
• документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
• протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
• сведения о составе акционеров (участников);
• документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
• документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
• сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере , руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
• сведения о страховом актуарии;
• правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов;
• расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
• положение о формировании страховых резервов;
• экономическое обоснование осуществления видов страхования.

    ГЛАВА II. ПОЛУЧЕНИЕ ЛИЦЕНЗИИ.

    2.1. ПРОЦЕДУРА ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ  СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

     Федеральная служба страхового надзора утвердила  регламент лицензирования деятельности субъектов страхового дела, который является внутренним документом и определяет порядок работы ведомства по приемке заявлений на выдачу лицензий, проверке представленных документов, а также основные функции подразделений по этому вопросу.

     Регламент содержит следующие основные положения  в части лицензирования страховой  деятельности:

     - порядок регистрации поступивших  от соискателей лицензий заявлений  и документов;

     - процедуру предварительной проверки  представленных документов, в том  числе параметры оценки соответствия документов перечню и формам, которые определены законодательством;

     - порядок и условия направления  уведомлений соискателям лицензий  о приеме либо об отказе  в приеме документов на рассмотрение;

     - порядок проведения экспертизы  документов, включая параметры оценки соответствия содержания документов требованиям законодательства;

     - процедуру подготовки заключения, которое необходимо для принятия  решения о выдаче лицензии;

     - процедуру принятия решения о  выдаче лицензии;

     - правила оформления самой лицензии;

     - порядок уведомления соискателей  лицензии о принятом решении;

     - порядок формирования информационной  базы службы о результатах  рассмотрения заявления.

     Основные  правила деятельности страхового надзора  в этой части сводятся к следующему. 

     Первоначально заявления поступают в управление делами и в этот же день передаются в управление предварительного контроля, где их регистрируют в информационной базе службы. Эта база ведется с 1 июля 2005 г., и в ней отражается вся информация о ходе рассмотрения поступающих документов, в частности, указываются исходящий номер и дата заявления, входящий номер и дата поступления в службу, название компании, ее регистрационный номер, виды страхования, на право осуществления которых заявитель просит выдать лицензию или лицензии.

     Одновременно  все заявления направляются в  управление надзора для того, чтобы  получить информацию о наличии либо об отсутствии на дату подачи заявления  нарушений страхового законодательства у субъекта страхового дела, испрашивающего лицензию. Если на момент подачи заявления в его деятельности имеются признаки нарушения страхового законодательства, то компании отказывают в получении лицензии. Этот процесс занимает, как правило, несколько дней.

    На  этапе предварительной проверки документов происходит также оценка полноты и достоверности представленного лицензионного пакета, в который должны входить документы в соответствии с перечнем, определенным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела).

    Если  соискатель претендует на получение  лицензии на осуществление предусмотренных  классификацией дополнительных видов  страхования, то он обязан представить  в орган страхового надзора заявление, правила, расчеты страховых тарифов с соответствующим обоснованием, положение о формировании страховых резервов и экономическое обоснование соответствующего вида страхования.

     Соискатель  лицензии на осуществление брокерской деятельности, помимо заявления, представляет документ о своей государственной регистрации в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя, учредительные документы, если речь идет о юридическом лице, образцы договоров, необходимых для осуществления брокерской деятельности, и документы о необходимой квалификации работников брокерской компании или его самого, если он является индивидуальным предпринимателем.

     Документы, требующие государственной регистрации, а также выдаваемые государственными органами, представляются в виде нотариально  заверенных копий.

     Соискатели  лицензий, являющиеся дочерними компаниями по отношению к иностранным инвесторам или имеющие долю таких инвесторов в своем уставном капитале более 49%, должны также представлять в письменной форме согласие соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомить орган страхового надзора об отсутствии такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

     Все документы должны быть составлены на русском языке.

     Требования  к отдельным формам документов еще  Министерством финансов РФ не установлены, поэтому Росстрахнадзор предлагает пока использовать те формы, которые  были в условиях лицензирования ранее.

     Следует отметить, что при заполнении заявления  на получение лицензии страховые  компании допускают, как правило, следующие  ошибки:

     - наименование компании, которое  указано в заявлении, не совпадает  с наименованием юридического  лица, указанным в его учредительных документах;

     - виды страхования указываются  произвольно, а не в строгом  соответствии с требованиями  ст. 32.9 Закона об организации страхового  дела;

     - не указываются исходящий номер  и дата составления заявления;

     - практически всегда отсутствует расшифровка подписи лица на заявлении.

     Поскольку за рассмотрение заявления о выдаче лицензии уплачивается государственная  пошлина, то к документам должна быть приложена надлежащим образом оформленная  копия платежного поручения, подтверждающая факт уплаты пошлины. Несмотря на очевидность этого обстоятельства, очень часто поступают документы без такой копии платежного поручения - в среднем из 10 пакетов документов, которые поступают в Росстрахнадзор, только 2 пакета содержат этот документ.

     Для подтверждения факта оплаты уставного капитала страховщики чаще всего представляют только учредительные документы, из которых действительно усматривается увеличение уставного капитала, а вот сами документы, подтверждающие оплату, не представляются вообще либо представляются не в полном объеме.

     Зачастую  отсутствуют документы, подтверждающие наличие требуемого законом образования  и стажа работы руководителя и  главного бухгалтера страховой компании. Нужно иметь в виду, что такими документами являются лишь копии диплома и трудовой книжки. Эти копии могут быть заверены самим соискателем лицензии.

     Следующая проблема связана с документами, содержащими экономическое обоснование  осуществления тех видов страхования, на которые запрашивается лицензия (лицензии). Пока Росстрахнадзор не утвердил перечень этих документов, и поэтому следует исходить из того списка, который определен в условиях лицензирования. Там речь идет о представлении бухгалтерского баланса и отчета о финансовых результатах, расчета соотношения активов и обязательств, бизнес-плана и плана по перестрахованию и, наконец, положения о размещении страховых резервов.

     Для предварительного этапа проверки документов регламентом определяется срок в 6 рабочих  дней.

     На  этап проведения экспертизы документов, то есть проверки соответствия их содержания требованиям закона, отводится срок в 33 рабочих дня с даты, когда будет подписано уведомление о приеме документов к рассмотрению.

     При внутреннем анализе документов надзор повышенное внимание уделяет представленному  экономическому обоснованию соответствующего вида страхования, то есть проверке расчетов, их соответствия тому объему, который определяется в правилах. Серьезному анализу будет подвергаться бизнес-план и то, как планируемые показатели сопоставляются с имеющимися у страховщика собственными средствами.

     В соответствии с регламентом при  принятии решения о выдаче лицензии должен готовиться соответствующий  приказ, который будет представляться на подпись руководителю Росстрахнадзора  не позднее чем за один рабочий  день до истечения 60 дней, определенных Законом об организации страхового дела для решения вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой или брокерской деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.2. КОНТРОЛЬ ЗА ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ  ЛИЦЕНЗИИ. 

     Действие  лицензии может быть приостановлено в следующих случаях:

       - задержки начала деятельности  страховой организации более,  чем на один год с даты  выдачи лицензии;

       - осуществления страховых операций, не предусмотренных лицензией; 

       - нарушения и отклонения в  деятельности страховой организации, связанные с образованием и использованием (размещением) страховых фондов и резервов;

       - снижения ниже установленного (принятого)  в расчетах обоснования тарифов  уровня страховых тарифов по  видам страховой деятельности, иным  чем страхование жизни;

       - изменения без согласования  с Страховым надзором страховых  тарифов по страхованию жизни; 

       - несоблюдение страховой организацией  гарантий платежеспособности;

       - систематического невыполнения  страховщиком обязательств по договору страхования;

       - отказа страховой организации  предоставить необходимые документы,  затребованные Страховым надзором, связанные с проведением страховой  деятельности данной организации; 

       - установления факта предоставления  недостоверной или умышленно искаженной страховщиком информации в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии;

       - несообщения в установленные  сроки факта изменения устава  Страховому надзору. 

       Во всех случаях действие лицензии  приостанавливается для доведения такого решения Страховым надзором Российской Федерации до страховой организации.

     Страховой надзор России имеет право отозвать лицензию в случае неустранения в  установленные Страхнадзором сроки  обстоятельств, явившихся основанием для приостановления лицензии.

       Лицензия прекращает свое действие  после принятия Страховым надзором  такого решения. 

       Решение о приостановлении или  отзыва лицензии, а также о  восстановлении лицензии, Страховой  надзор Российской Федерации  сообщает в письменном виде страховой организации, и публикует указанные решения в средствах массовой информации.

       При ликвидации или реорганизации  страховых организаций лицензия  возвращается в Страхнадзор России, а запись в реестре аннулируется.  
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

     Стоит сказать, что необходимо совершенствовать Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", поскольку  абсолютное большинство специалистов отмечают крайне низкий правовой уровень  этого законодательного акта. Редкая из норм указанного Закона может быть квалифицирована как отвечающая объективным потребностям правового регулирования страхового дела и общепризнанным правилам законодательной работы. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 10 декабря 2003 г., 7 марта 2004 г. и др.) (далее - Закон) закрепил ряд принципиальных нововведений, значительная часть которых так или иначе увязана с предстоящей специализацией страховых организаций, повышением требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и упорядочением системы лицензирования страховой деятельности.

     Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой дея-тельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.