Понятие и характеристика риска в страховании
Министерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ТЕХНОЛОГИЙ И УПРАВЛЕНИЯ им. К.Г. Разумовского
Филиал ГО УВПО «МГУТУ» в г. Мелеузе
Контрольная работа
По дисциплине: «Страхование»
На тему: Вариант 5Б
Выполнила
Студентка 3 курса
Батыршина Ф.Ф.
Специальность: 080100.62
Финансы и кредит с/ф
Шифр: 8725
Работа сдана на проверку:____
Преподаватель:_____________
Оценка:____________________
Мелеуз-2014 г.
Содержание
5. Понятие и характеристика риска в страховании……………………………..3
39. Сущность страхового тарифа,
основы его построения……………………
Термины……………………………………………………………
Задача 11…………………………………………………………………………
Задача 15…………………………………………………………………………
Задача 21…………………………………………………………………………
5 Понятие и характеристика риска в страховании.
В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий:
в имущественном страховании - возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий;
в личном страховании - несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т.д.
Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.
Под риском подразумевают также распределение неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Как правило, страховая организация принимает на себя обязанность возместить определенную часть возможного ущерба, составляющую «риск страховщика»; невозмещаемая часть ущерба остается на «риске страхователя». Соотношение таких рисков обусловливается страховой суммой и системой страхового обеспечения. В международной практике страховой риск может означать объект страхования. Любой риск обладает следующими характеристиками:
1) наличие большого количества единиц, подверженных риску;
2) случайный характер потерь;
3) некатастрофический характер потерь;
4) возможность расчета
5) невысокая страховая премия.
С этой позиции следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
- как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
- в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
- риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 % гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.
В страховании риски подразделяют на следующие виды:
1. Военные. Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников.
2. Политические. Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.
3. Риски гражданской ответственности. Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.). В этом случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами.
4. Объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).
5. Субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.
6. Индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций.
7. Универсальные - риски, включаемые в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.
8. Технические риски. Риски, связанные с осуществлением страхования. Имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
1) промышленные риски;
2) строительные (строительно-монтажные) риски;
3) электротехнические риски;
4) риски заболевания животных, растений, падеж скота, порчи урожая и т.д.
9. Транспортные риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности.
10. Специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
11. Экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды.
12. Аномальные риски. Данная группа охватывает риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования.
13. Катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю и в особо крупных размерах. По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв).
Риск может быть страховым и не страховым. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.
14. Страховой риск - это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
Основные свойства, совокупность которых позволяет считать риск страховым:
1) риск, включаемый в объем
2) риск должен носить случайный
характер как по времени и
пространству страхового
3) наступление страхового случая (реализация риска) не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (спекулятивные риски не страхуются);
4) страховое событие не должно
иметь размеры
5) масштабы вредоносных
6) возможность расчета
В зависимости от источника опасности:
- связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);
- связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).
По объему ответственности страховщика:
- индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);
- универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров - например, кража);
- специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай «не реализации лицензий на отстрел диких животных») и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).
По роли воли и сознания людей:
- объективные риски (не зависят от сознания и воли страхователя);
- субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности).
Приняты также риски:
- экологические, (связаны с загрязнениями окружающей среды);
- транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза);
- политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;
- специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);
- технические - аварии;
- риски гражданской ответственности;
- технический риск страховщика - риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.
Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией или общей ставкой риска.
Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся.
Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.
Страховая компания должна постоянно следить за развитием риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа и обработки собранной информации.
При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).
Решение, к какой группе риска следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.
Для оценки риска как конкретного объекта страхования (страховая оценка и вероятность нанесения ущерба) наиболее часто используются методы:
- средних величин - подразделение групп риска на подгруппы;
- процентов - скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;
- индивидуальных оценок - в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.
Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств - факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности.
Возмещение материальных затрат, причиненных ими - одна из главных задач страховщика. Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и применения специальных методов.
Классификация стихийных бедствий, аварий и катастроф производится по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Позволяет свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.
39. Сущность страхового тарифа, основы его построения.
Страхово́й тари́ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются в соответствующих законодательных актах (например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.
Страховой тариф может устанавливаться:
1. с единицы страховой суммы;
2. в процентах к страховой сумме.
Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:
1. Обеспечение самоокупаемости
и рентабельности страховых
2. Эквивалентность страховых
3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем обычно ниже - до определенных пределов - страховой тариф.
4. Стабильность размеров
5. Расширение объёма страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объём страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объёма (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и при неизменных тарифах.
При расчёте ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчёт двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке
Поскольку страховой тариф является усреднённой величиной, на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страховых тарифов по страхованию жизни и по рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает, как поколение родившихся людей с увеличением возраста сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретных
Термины.
5. Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.
10. Страховой полис — как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).
15. Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
20. Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на предмет которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.
25. Страховой
акт - содокумент или группа
30. Актуарные расчеты — система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. Они отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях. К ним также относят расчеты тарифов по любому виду страхования: жизни, пенсий, от несчастных случаев, имущества, трудоспособности. Методология актуарных расчетов использует теорию вероятностей, данные демографии и долгосрочные статистические данные, финансовые вычисления. При помощи последних в тарифах учитывается доход, который получает страховщик от использования в качестве кредитных ресурсов аккумулированных взносов страхователей.
Задачи
Задача 11
При транспортировке партии застрахованного товара (общей стоимостью 1050 тыс. руб.) обнаружен ущерб от страхового случая в размере 13% стоимости. Транспортировка осуществлялась в 25 контейнерах.
- определить сумму страхового возмещения ущерба, если действовала а) система страхования по полной стоимости; б) система пропорциональной ответственности при страховой сумме 700 тыс. руб.
- определить общий размер
Решение:
1. Ущерб от страхового случая составил 13% от стоимости, т.е.
Т1 = 1050 тыс. руб. * 0,13 = 136,5 тыс. руб.
2. Сумма страхового возмещения по полной стоимости составит 1050 тыс. руб., так как общая стоимость застрахованного товара 1050 тыс. руб.
3. Сумма страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности при страховой рассчитывается по формуле: Q = Т * S/W, где Q – сумма страхового возмещения, тыс. руб.;
Т – фактическая сумма ущерба, тыс. руб.;
W – рыночная оценка объекта страхования, тыс. руб.;
S – страховая сумма по договору, тыс. руб.
Q = 136.5 тыс. руб. * 700 тыс. руб. / 1050 тыс. руб. = 91 тыс. руб.
4. Франшиза бывает условной и безусловной.
Безусловная франшиза – сумма, которая не оплачивается страховой компанией, даже если размер ущерба ее превышает. Ущерб возмещается за вычетом франшизы. Если размер ущерба превышает установленную условную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, не смотря на франшизную оговорку.
Ущерб от повреждения 3 контейнеров:
Т2 = 1 + 1,5 + 8 = 10,5 тыс. руб.
5. Сумма страхового возмещения (Q2).
Q2 = 136,5 * 700/91 =1050 тыс. руб.
6 Сумма страхового возмещения за минусом безусловной франшизы
Фб = 1050 * (0,03 * 6) = 189 тыс. руб.
Q3 = 1050 – 189 = 861 тыс. руб.
Ответ: Сумма страхового возмещения по полной стоимости составляет 1050 тыс. руб., по системе пропорциональной ответственности 91 тыс. руб., сумма страхового возмещения при системе пропорциональной ответственности с условной франшизы составили 1050 тыс. руб., безусловной франшизой 861 тыс. руб.
Задача 15
Площадь посева зерновых – 800 га. Страховая сумма урожая с 1 га – 3780 р. (цена 1ц -180 р.). 20% площадей пострадали от паводка, фактический валовой сбор составил 8960 ц.
- определить размер ущерба и страхового возмещения.
- каково было бы возмещение при гибели посевов?
- определить размер возмещения при условии, что зерновые были подсеяны той же культурой (затраты на 1 га - 175 р.), а валовой сбор увеличился на 1600 ц.
Решение:
1. Сумма ущерба страхователя
и страхового возмещения
Т = 800 * 3780 – 8960 * 180 = 1411,2 тыс. руб.
2 Сумма страхового возмещения при гибели посевов от паводка пострадало 160 га посева зерновых (800 га * 0,20 = 160 га)
Q1 =160 * 3780 = 604,8 тыс. руб.
3 Найдем на сколько увеличилась площадь посева после того, как зерновые были подсеяны той же культурой
П = 1600 *180 / 3780 = 76,2 га
4 Расходы на посев 13335 руб. (76,2 * 175 = 13335 руб.)
5 Сумма страхового возмещения, составит
Q2 = 1411200 + 13335 – 1600 * 180 = 1136535 руб. или 1136,5 тыс. руб.
Ответ: Размер ущерба и страхового возмещения 1411,2 тыс. руб., возмещение при гибели посева 604,8 тыс. руб., размер возмещения после того, как зерновые были подсеяны той же культурой, составил 1136,5 тыс. руб.
Задача 21
Определить размер нетто- и брутто-ставок для имущественного страхования, если страховая компания имеет следующие показатели:
1. Вероятность наступления страхового случая |
0,03 |
2. Средняя страховая сумма, тыс. руб. |
80 |
3. Среднее возмещение при |
75 |
4. Количество договоров |
10 000 |
5. Расходы на ведение дела (со 100 р. страховой суммы), руб. |
0,06 |
6. Отчисления на |
1,5 |
7. Доход в тарифе, % |
2,5 |
В. Коэффициент гарантии безопасности |
1,3 |
Решение.
Нетто-ставка определяется по формуле:
Тп = То+Тр
где То – основная часть;
Тр – рисковая надбавка.
Основная часть определяется по формуле:
где Sв – среднее возмещение (80);
S – средняя страховая сумма (75)
g – вероятность наступления страхового случая (0,035)
Рисковая надбавка определяется по формуле:
где - коэффициент гарантийной безопасности (1,3);
g – вероятность наступления страхового случая (0,030)
n – количество договоров (10000).
Нетто-ставка Тп = 3,200+0,089 = 3,289.
Брутто-ставка определяется по формуле:
где f – доля нагрузки в общей тарифной ставке определяется как расходы на ведение дела + отчисление на предупреждение (1,5%) + доход в тарифе (2,5%).
Расходы на ведение дела будут равны:
f = 0,06+1,50+2,50 = 4,06%, и брутто – ставка, составит:
