Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Понятие и механизм сострахования

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Рязанский Государственный Радиотехнический Университет

Кафедра финансового менеджмента

Контрольная работа

По дисциплине «СТРАХОВАНИЕ»

на тему:

Понятие и механизм сострахования

Выполнила: студент группы 8076

Костикова У.И.

Проверил: Томсон А.Л.

Рязань, 2012

Содержание

Введение

1.Сущность и понятие сострахования

2.Механизм сострахования

Заключения

Список литературы

Введение

Сострахование – это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками. При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Этим обусловлена актуальность исследования данной темы, а так же тем, что в настоящее время жизнь невозможно представить без наличия страховых отношений.

Сущность и понятие сострахования

Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Управление делами по данному страховому полису передается, как правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения. Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоят преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, то возможны варианты с перезаключением договоров страхования с изменением страховых сумм и страховых премий.

В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании – первоначальному плательщику возмещения соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов.

Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

При состраховании объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. При этом 2 или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же объекта, выдавая совместный или раздельные страховые полисы. Каждый на страховую сумму в своей доле. Права и обязанности между страховщиками определяется в согласованных долях.

При наличии соответственного соглашения между состраховщиками один из них может представлять во взаимоотношениях со страховщиком, оставаясь ответственным в своей доле.

Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.

Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование - это вид обязательства, по условиям которого один кредитор - страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам - страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц.

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет кредитору (страхователю) право требовать исполнения от каждого должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

Что касается исполнения обязательств солидарными должниками по договорам сострахования, законодатель предоставил состраховщикам диспозитивное право на согласование условий по размеру ответственности каждого из состраховщиков.

При долевом обязательстве каждый из нескольких должников отвечает только за себя, только в своей доле, а каждый из нескольких кредиторов имеет право требовать исполнения лишь в определенной, принадлежащей ему доле. В обязательстве с солидарной обязанностью кредитору предоставлено право выбора требовать надлежащего исполнения этого обязательства как от всех содолжников совместно, так и от любого их них в отдельности и полностью, и в части долга.

Право выбора вида ответственности - совместной или долевой, является предметом договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности).

Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски - риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли.

Очевидно, данные обстоятельства также были учтены законодателем при предоставлении состраховщикам диспозитивного права, связанного с выбором вида ответственности в договорах сострахования.

По договорам сострахования обязанности между состраховщиками могут перераспределяться не только по выплате страхового возмещения, но и по видам застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование нескольких объектов одновременно. Например, по его мнению, можно предусмотреть, что один страховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам. В принципе, данное мнение заслуживает внимания с точки зрения теории и интересно для страхового права в целом. Но с точки зрения практики оно является дискуссионным, так как законодатель в ст. 953 ГК РФ, регламентируя порядок передачи в сострахование страхового риска, имеет в виду только один объект страхования - в единственном числе и, соответственно, только один страховой интерес. Это следует исходя из прямого толкования нормы закона. Причем данное положение предусмотрено и ст. 12 Закона о страховом деле, которая указывает, что в сострахование передается один и тот же объект страхования, а не несколько.

Данная регламентация законодателя вполне разумна, так как для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.

Следовательно, если придерживаться возможности передать в сострахование два объекта страхования и более, то для страховщиков в этом случае теряется экономический смысл сострахования. Страховщикам проще поделить объекты страхования путем вступления в самостоятельные обязательственные отношения по отдельным договорам страхования, чем обязательства по выплате страхового возмещения, или же в рамках одного договора сострахования поделить между собой ответственность по страховому возмещению. Другими словами, если речь идет о разделении объектов страхования, каждому страховщику целесообразно заключить самостоятельный договор на один объект страхования.

Следовательно, в первом случае речь идет о разделении страховых рисков, что называется комбинированным страхованием, а во втором - о разделении ответственности по страховой выплате (возмещении или обеспечении), что называется сострахованием. По большому счету, для страховщиков с экономической, а не с правовой точки зрения, это - однородные виды страхования с применением различных способов правового оформления и правовой конструкции.

Механизм сострахования

Сострахование может осуществляться по инициативе страховщика, когда речь идет о большой страховой сумме, и в целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной с ним ответственности. В таком случае требуется согласие страхователя. Суть ситуации сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не может полностью принять только на себя, предлагает другим страховым организациям участие в данном страховании. Страховая сумма разделяется на несколько долей и устанавливается ее величина, за которую несет ответственность каждый из участников сострахования.

На принципе сострахования базируется деятельность страхового пула: формы временного объединения самостоятельных организаций для решения определенных специальных задач, широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Страховые пулы создаются на основе добровольного соглашения между участниками. В страховой пул страховщики объединяются для совместного страхования определенных рисков, прежде всего опасных, крупных и малоизвестных, слишком великих для каждой организации в отдельности.

Первые страховые пулы появились в 1960-е гг. в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в страховом пуле часто служит одним из условий допуска страховых организаций к страхованию крупных и опасных рисков.

Создание страховых пулов преследует следующие цели:

-преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

-обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

-гарантии страховых выплат клиентам.

Деятельность страхового пула основана на следующих принципах:

-создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками — участниками пула;

-учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;

-заключение договоров от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного соглашением максимального размера обязательств по договору страхования (отдельному риску);

-перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула между страховщиками, соответственно их доле в принятом на страхование риске, определяемой исходя из размера уставного капитала и собственных средств каждого из участников и установленной соглашением о страховом пуле;

-солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключаемым от имени участников страхового пула.

В Российской Федерации первоначально деятельность страховых пулов регулировалась письмом «Росстрахнадзора» от 31 марта 1995 г. № 8-11р/22 «Об утверждении положения о страховом пуле». Письмо предусматривало обязанность участников страхового пула сообщать определенную информацию о своей деятельности. Позднее «Росстрахнадзор» издал приказ от 18 мая 1995 г. № 02-02/13 «Об утверждении положения о страховом пуле». Однако Министерство финансов Российской Федерации приказом от 13 мая 1999 г. № 107 «О признании недействующими некоторых актов, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью» отменило приказ № 02-02/13, в результате чего в настоящий период практически отсутствует правовая регламентация создания и функционирования страховых пулов. Это не мешает страховым организациям объединяться в пулы, в которых деятельность реализуется через договор сострахования или перестрахования.

Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, представляет собой сделку между страхователем и страховщиками, заключившими соглашение. В нем указывается перечень страховщиков — участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право требования по исполнению договора страхования. Обычно это страховая организация, заключающая договор со страхователем как участник страхового пула. Однако данное положение достаточно условно, так как страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по договору от любого из участников пула или от всех них вместе.

Страховой пул создается на определенный срок или без ограничения срока действия и действует на основе соглашения. Оно определяет следующие характеристики: предмет деятельности, виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование, условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключенных от имени участников пула, взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашение определяет также финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты на участие в страховом пуле, в частности минимальный размер уставного капитала и иных собственных средств. Кроме того, определяются способы внесения изменений и дополнений в соглашение, управления страховым пулом, решения споров и разногласий, начала и прекращения действия соглашения и другие вопросы.

Подписав соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы страхового надзора за страховой деятельностью.

Страховщики — участники страхового пула — несут солидарную ответственность по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени на основе соглашения. Страховщики, вступающие в страховой пул, должны иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования. Все страховые организации, вступившие в пул, должны руководствоваться едиными правилами страхования и тарифами.

Максимальный объем ответственности каждого участника пула по договорам страхования, заключаемым на основе соглашения о страховом пуле, определяется в порядке, предусмотренном «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», и устанавливается в соглашении о страховом пуле и договоре страхования.

Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% от собственных средств страховщика. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, устанавливается в соглашении о страховом пуле и не может превышать совокупного объема ответственности всех участников пула по отдельным рискам (показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле). Если размер обязательств (страховая сумма) по договору страхования превышает максимальный размер ответственности, установленный соглашением о страховом пуле, договор страхования не может быть заключен либо риск по нему должен быть передан в перестрахование другим страховщикам, не участвующим в данном пуле, в порядке, предусмотренном соглашением.

Получаемые страховые взносы по заключаемым договорам страхования подлежат перераспределению между участниками пула соответственно их долям в принятом на страхование риске. Определение доли устанавливается соглашением о создании пула и неизменно в отношении всех заключенных договоров страхования до тех пор, пока не будет пересмотрено в установленном соглашением порядке.

При наступлении страхового случая страховщик — участник пула — обязан после поступления заявления от страхователя (застрахованного) немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пула должны быть предоставлены основные документы по страховому случаю: копия договора страхования (полиса) и страхового акта. После этого в соответствии с порядком урегулирования ущербов до определенного указанного срока каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения па расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Страховщики (участники пула) остаются обязанными до тех пор, пока обязательство страховой выплаты не исполнено полностью. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению страховой выплаты, имеет право регрессного требования к остальным участникам соглашения в соответствующих долях. Возможна ситуация, когда участник пула испытывает временные финансовые затруднения и не может своевременно выплатить приходящуюся на него сумму страхового возмещения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пула в размере, пропорциональном их доле в принятом страховом риске. Временные финансовые затруднения страховщика должны быть подтверждены документально, и после истечения указанного срока он обязан в бесспорном порядке оплатить свои долги.

Традиционно важен вопрос о страховых резервах. Они формируются каждым участником пула в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики (участники пула) имеют право формировать дополнительные страховые резервы (страховой резерв пула). Формирование согласуется с органами надзора. Порядок образования и использования страхового резерва пула устанавливается в соглашении о пуле.

Страховой пул, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления — наблюдательный совет или собрание руководителей страховых организации (участников пула) или уполномоченных ими лиц. Орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме того, может быть избран, если члены пула сочтут это необходимым, исполнительный комитет или просто координатор пула, выступающий в роли исполнительного органа управления пулом. Он должен готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за реализацией решений, осуществлять учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пула необходимой информацией, вести всю документацию.

Страховой пул представляет собой добровольное соглашение, поэтому каждый его участник имеет право выйти из состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.

Несмотря на то что законодательство Российской Федерации рекомендовало форму пула, основанного на принципе сострахования, практически они не получили широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска.

Отдельные формы объединения страховых организаций существуют сегодня в России в виде пулов. Так, например, создан страховой пул в статусе брокерской страховой фирмы «Имущество» (учредители — «Госкомимущество», страховые компании «Россия», «Гарантия», «Якорь», «Веста», «Европолис» и др.). Целями и предметом деятельности организации стали оценка имущества арендаторов и заключение от их имени договоров страхования. Кроме того, функционируют Российский ядерный страховой пул, Российский антитеррористический страховой пул, Российский сельскохозяйственный страховой пул, Российский пул по страхованию ответственности опасных производственных объектов, Российский пул по страхованию ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения.

Российский сельскохозяйственный страховой пул включает 13 крупных страховщиков. Соглашение носит открытый характер в отношении других российских страховщиков. Цель создания пула — объединение усилий крупнейших отечественных страховщиков для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций при осуществлении страхования урожая сельскохозяйственных культур на территории Российской Федерации.

Количество страховщиков — членов Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП) составляет 25 организаций. Совокупная емкость РАТСП достигла более 943 млн руб. по каждому договору страхования от риска терроризм (или около 32,5 млн дол. США). Объем премии, собранной участниками РАТСП в течение первого полугодия 2004 г. по договорам страхования от риска терроризм, превысил 400 тыс. дол. США. За два года деятельности Российского антитеррористического страхового пула по риску терроризма по всем договорам страхования, размещенным в пуле, совокупная ответственность была принята в размере, превышающем 1 млрд дол. США. Одним из реальных показателей деятельности РАТСПа явилась выплата страхового возмещения Московской гостинице «Националь», пострадавшей в результате террористического акта в Москве 9 декабря 2003 г. Кроме того, исполнительный комитет РАТСП принял решение о расширении деятельности в области страхования от риска терроризма. Теперь деятельность РАТСП распространяется не только на страхование имущества юридических и физических лиц (как с момента создания РАТСП в декабре 2001 г.), но также и на средства водного и воздушного транспорта и грузы, перевозимые различными видами транспорта.

Основная проблема деятельности российского страхового пула — практически полное отсутствие законодательной базы, что приводит к всевозможным экономическим махинациям со стороны страховых организаций. Кроме того, ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам. Все это препятствует развитию страхового пула в России. Необходимо изменить и скорректировать законодательство в русле происходящих изменений, причем через государственные органы субъектов Федерации, учитывая состояние страхового рынка в каждом конкретном регионе. Среди этих изменений можно выделить:

1) определение страхового поля, контролируемого государственными органами субъектов, входящих в субъект Федерации;

2) выявление путем конкурса страховых организаций для создания страхового пула. Конкурсная комиссия должна состоять из независимых субъектов, объективно оценивающих работу организаций на рынке;

3) для закрепления правового положения пула необходимо выступить с законодательной инициативой о принятии Закона «О деятельности страховых пулов на территории Российской Федерации», где следует закрепить положения об организационно-правовой форме данного объединения, внутренних отношений организаций, отношениях с государственными органами и т.д.

Заключение

Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Основа сострахования обычно – взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональнымиперестраховщиками1, которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности. Иными словами, сострахование – простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя в определенных долях ответственность по нему. В случае с перестрахованием риск распределяется совершенно иным образом, существенно отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему распределения. Кроме всего прочего, она и регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.