Понятие и предмет банковского права

Вопрос 1 Понятие и предмет банковского права

В условиях рыночных отношений банковская система выступает  в качестве приводного механизма национальной экономики — она обеспечивает:

1. аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц;
2. их межрегиональное и межотраслевое перераспределение
3. внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами.

Образно говоря, если деньги — это "кровь" рыночной экономики, то банковская система — ее "кровеносная" система. В нашей стране отношения, складывающиеся, в процессе функционирования финансовой системы государства, — финансовой деятельности государства и муниципальных образований, традиционно регулируются соответствующей отраслью российского права — финансовым правом.

В советское  время банковское право, как правило, рассматривалось в качестве института или раздела финансового права. При переходе к рыночной экономике произошло закономерное повышение значения банков и банковской деятельности, устойчивости банковской системы страны. В настоящее время банковское право выступает в качестве самостоятельной комплексной отрасли российского права.

Банковское  право — это самостоятельная комплексная отрасль российского права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным банком Российской Федерации и кредитными организациями своих функций.

Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения).

Поскольку банковское право - комплексная отрасль права, то и  составляющие ее предмет общественные отношения также являются сложными (смешанными или комплексными) по своему характеру.

Во многих случаях, такие отношение могут быть отнесены к:

1. конституционно-правовым;
2. административно-правовым:
3. гражданско-правовым;
4. финансово-правовым;
5. уголовно-правовым и др.

Таким образом, предмет  банковского права — это совокупность следующих общественных отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности:

• властных отношений, возникающих в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь, Центральным Банком Российской Федерации - ЦБ РФ);
• правовых отношений, возникающих в процессе построения, развития и функционирования банковской системы Российской Федерации;
• правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;
• правовых отношений, возникающих в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;
• правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;
• правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности.

Указанные выше общественные отношения в совокупности составляют банковские правоотношения

Вопрос 2.  Метод банковского  права

1. Метод правового регулирования - это способы правового воздействия на поведение и волю участников (субъектов) регулируемых отношений.

Значение метода правового  регулирования заключается в  первую очередь в том, что наличие  в отечественной юридической  науке самостоятельного метода регулирования (наравне с предметом регулирования) принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или иной отрасли права. Метод правового регулирования банковского права представляет собой совокупность юридических способов и приемов правового воздействия на поведение и волю на участников банковских правоотношений, при помощи которых осуществляется регулирование этих общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

2. Основными методами банковского права являются:

• публично-правовой метод (в литературе он именуется по-разному, например: императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);
• частно-правовой метод (или гражданско-правовой метод);
• комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов. Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.

Вопрос 3.    Система банковского права и ее структура

Банковское право как  самостоятельная комплексная отрасль  права входит в единую систему российского права, и, в свою очередь, является системой более низкого уровня. То есть, банковское право представляет собой систему последовательно расположенных и взаимно увязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей, задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования. Нормы банковского права группируются в две части - общую часть и особенную часть. Таким образом, с точки зрения своей структуры, банковское право выступает как система, состоящая из общей и особенной частей.

Части системы банковского  права, в свою очередь, также представляют собой системы,  но более низкого  порядка, объединяющие  обособленные  совокупности  следующих  взаимосвя занных юридических норм:

-институты, например:

• институт банковского счета;
• банковского вклада;
• банковского кредита;
• страхования вкладов;
• эмиссии банками собственных ценных бумаг;
• корреспондентских отношений с иностранными банками;
• валютного контроля и др.;

-субинституты;

-нормы.

2. Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические положения, которые находят свое развитие во всех (или почти всех) институтах особенной части банковского права:

• регламентирующие структуру и закономерности развития банковской системы Российской Федерации;
• устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского права;
• определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как одного из видов допустимой экономической деятельности в Российской Федерации;
• устанавливающие основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским правом и ряд других.

Общая часть банковского  права содержит и специальные  — "банковские" — положения, которые  отсутствуют в других отраслях права.

3. Особенная часть включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок осуществления банковской деятельности. В эту масть входят нормы, сгруппированные в следующие институты:

• институт банковского надзора:
• банковского счета;
• банковского вклада;
• банковского кредита;
• страхования вкладов;
• расчетных отношений;
• эмиссии банками собственных ценных бумаг;
• корреспондентских отношений с иностранными банками;
• учета и отчетности в сфере банковской деятельности;
• валютного контроля и др.

Указанные институты, группирующие нормы банковского права, посвященные  правовой регламентации текущей банковской деятельности участников регулируемых банковским правом общественных отношений (субъектов банковской деятельности), именуют функциональными институтами банковского права.

Вопрос 4.    Банковское право как наука

1. Необходимо отметить особую роль развития науки банковского права в свете продолжающихся в Российской Федерации экономических преобразований. Наука банковского права — это система категорий, выводов и суждений о правовых и экономико-правовых явлениях, составляющих ее предмет, и представляет собой определенную совокупность знаний, теоретических положений и выводов о содержании, роли и значении, а также развитии банковского права как составной части российского права. Наука банковского права изучает:

• принципы банковского права;
• нормы банковского права и их развитие:
• пути совершенствования банковского законодательства;
• общественные отношения, складывающиеся в процессе функционирования и развития банковской системы России;
• общественные отношения, формирующиеся в процессе банковской деятельности, а также по защите прав и законных интересов участников банковских правоотношений и пользователей банковских услуг, а так же многое другое.

Наука банковского  права исследует закономерности и тенденции развития банковского права, как составной части российского права.

Таким образом, наука банковского права -~ это выстроенная в определенную систему, постоянно развивающаяся информационная база знаний в данной области права, которые излагаются и материализуется в научных статьях, монографиях, справочных и энциклопедических изданиях, учебных пособиях и учебниках по банковскому праву.

2. Предметом науки банковского  права являются общественные отношения, которые возникают в процессе регулирования  и осуществления субъектами банковского права банковской деятельности, в том числе:

• властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь, ЦБ РФ);
• правовые отношения, возникающие в процессе построения. развития и функционирования банковской системы Российской Федерации¹;
• отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;
• правовые отношения, возникающие в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;
• правовые отношения, возникающие в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;
• правовые, отношения, возникающие в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений и преступлений в сфере банковской деятельности, и др.

В предмете науки  банковского права выделяют следующие  составляющие (части):

• правовые категории банковского права,
• вопросы унификации понятийного аппарата, раскрывающего используемую специальную терминологию;
• нормы банковского права (причем, как действующие, так и отмененные);
• принципы банковского права;
• методы банковского права;
• источники банковского права;
• анализ правоприменительной и правотворческой (законодательной) практики;
• анализ судебно-арбитражной практики по банковским спорам;
• история развития банковского дела и банковского законодательства в России и за рубежом;
• вопросы унификации, например, банковского и гражданского, банковского и бюджетного законодательства;
• научные и практические рекомендации, направленные на совершенствование банковско-правовых норм, правоприменительной практики и используемых научных категорий и др:

3. Нормативную базу науки банковского права составляют акты банковского законодательства, а также правоприменительная и судебная практика в этой сфере.

Теоретическую основу науки банковского права составляют юридические, философские, общесоциологические науки, положения теории государства, теории финансов и экономической теории.

Методологической  основой науки банковского права выступают, в частности, следующие методы исследования:

• специально-юридический метод — заключается в описании и анализе  норм  и  правоотношений,   их  объяснении,  толковании   и классификации;
• сравнительно-правовой — основывается на сопоставлении правовых институтов, принадлежащих правовым системам различных стран;
• конкретно-социологический — включает такие приемы, как личное наблюдение за деятельностью банковских органов, проведение социологических исследований;
• исторический — предполагает историческое ретроспективное исследование, направленное на выявление истоков сегодняшних правовых проблем, выявление закономерностей правовой эволюции тех или иных правовых институтов;
• метод живого познания — предполагает личное участие исследователя в интересующих его правоотношениях;
• используются также системный и статистический методы.

4. Наука банковского права, также как и наука финансового права в целом, выполняет следующие функции:

• общетеоретическую;
• аналитическую;
• критическую;
• конструктивную;
• воспитательную.

5. Наука банковского права развивается в рамках единой системы юридических наук, она активно использует передовые научные достижения:

• теории государства и права;
• административного права;
• бюджетного права;
• конституционного права;
• гражданского права;
• предпринимательского (хозяйственного) права и др.

В свою очередь, правовые исследования банковской проблематики способствуют развитию вышеперечисленных  наук.

Вопрос 5.    Банковское право как учебная дисциплина

1. Банковское  право как учебная дисциплина представляет собой предмет преподавания в высшей школе на юридических и экономических факультетах вузов. С помощью этой учебной дисциплины будущие специалисты — экономисты и юристы (студенты соответствующих учебных заведений) — получают необходимые знания о банковской системе и банковском праве. В юридических высших учебных заведениях (на юридических факультетах вузов) основные категории банковского права традиционно  изучаются в рамках курсов: "Финансовое  право", "Гражданское право", "Административное право" и "Предпринимательское (хозяйственное) право".

Однако место и роль банковской системы в развитии общественных отношений в России, а также  потребности в подготовке специалистов, способных эффективно исполнять  свои профессиональные обязанности  в новых экономических условиях, вызвали необходимость создания и отдельного изучения в вузах учебной дисциплины "Банковское право". В настоящее время такой курс изучается в большинстве юридических и экономических вузов (на юридических и экономических факультетах вузов).

2. В отличие  от учебной дисциплины банковского права, наука банковского права, помимо прочего, включает в себя и еще не доказанные теоретические гипотезы, предположения, многие из которых могут впоследствии оказаться (и оказываются) ошибочными. В учебном процессе они не используются (могут лишь упоминаться).

Кроме того, в учебном курсе не освещаются устаревшие и оказавшиеся за пределами законодательства и правоприменительной практики положения.

Вопрос 6.    Принципы банковского права

1. В юридической науки под принципами принято понимать закрепленные в действующем законодательстве основополагающие руководящие начала и идеи, выражающие сущность норм данной отрасли права и главные направления государственной политики в области правового регулирования соответствующих общественных отношений.

Принципы права представляют собой систему координат, в рамках которой развивается банковское право, и одновременно вектор, определяющий направление развития этой отрасли, что особенно актуально для банковского права в условиях продолжающейся банковой реформы, когда еще не выработана общепринятая концепция построения и развития банковой системы Российской Федерации, не определены на государственном уровне ориентиры развития банковской системы страны.

Принципы  банковского права - это основополагающие и руководящие идеи, ведущие положения, определяющие начала банковского права. Они непосредственно проявляются в нормах банковского права.

2. Принципы  банковского права могут быть  классифицированы различным образом, например, на:

• социально-правовые, которые, как правило, имеют общеправовое значение. К ним относят присущие всем отраслям права принципы законности, гуманизма, демократизма, равенства;
• специально-правовые принципы (в литературе их также именуют "отраслевыми"), определяющие специфику банковского права. В свою очередь, специально-правовые принципы банковского права также делят на две группы:
• принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковского права:

-неприкосновенности собственности;

-запрета монополизации банковского рынка и поощрения конкуренции;

-свободы банковской деятельности;

-единства банковского пространства (осуществления банковской деятельности на едином

-экономическом пространстве);

-паритета (гармонизации) интересов всех участников банковских правоотношений;

• принципы, определяющие порядок построения, функционированияи развития банковской системы Российской Федерации, состоящие в свою очередь, из двух подсистем (подгрупп) принципов:

а) принципов построения и развития банковской системы, к которым относят следующие принципы:

• двухуровневого построения банковской системы Российской Федерации;
• полисубъектности верхнего уровня банковской системы Российской Федерации;
• . экономического районирования при организационном построении территориальных подразделений ЦБ РФ;
• • институциональной, имущественной, бюджетной, кадровой, функциональной, инструментальной и финансовой независимости ЦБ РФ от других органов государственной власти;

б) принципов осуществления банковской деятельности (именуемых также принципами, определяющими порядок ее осуществления), к которым относят:

• эмиссионной монополии ЦБ РФ;
• ответственности ЦБ РФ;
• сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправления;
• недопустимости вмешательства органов государственной власти и (или) органов местного самоуправления в оперативную деятельности кредитных организаций;
• разрешительного характера банковского регулирования;
• исключительной правоспособности кредитных организаций;
• возвратности денежных средств, привлекаемых кредитными организациями;
• срочности аккумуляции денежных средств;
• сохранения банковской тайны;
• платности оказания банковских услуг.

Вопрос 7. Нормы банковского права

1. В соответствии с положениями общей теории права, норма права — это общее правило регулирования общественных отношений, согласно которому его адресаты должны при определенных условиях (гипотеза) действовать как субъекты определенных прав и обязанностей (диспозиция), под угрозой наступления неблагоприятных для них правовых последствий (санкция).
2. Норма банковского права — это санкционированное государством общеобязательное, социально определенное правило поведения, направленное на регулирование общественных отношений в сфере регулирования и осуществления банковской деятельности, закрепляющее права и обязанности субъектов соответствующих банковских правоотношений и являющееся критерием оценки поведения как правомерного либо неправомерного.

Нормы банковского  права выражают сущность регулируемых ими общественных отношений, являясь теми "атомами", из определенной совокупности которых и состоят конкретные нормативно-правового акты о банках, банковской системе и банковской деятельности (федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", указы Президента РФ, постановления Правительства РФ и др.).

Норма права  — одно из основополагающих понятий  для всех разновидностей нормативных концепций права, которые понимают, признают и определяют право как систему, состоящую из норм.

В системе  российского права нормы банковского права занимают важное место. Это, в первую очередь связано с тем, что нормы банковского права регулируют широкий круг общественных отношений, имеющих существенное значение для эффективного функционирования национальной экономики. Значительное место занимают нормы о порядке банковского контроля со стороны Центрального банка Российской Федерации, об ответственности за совершение правонарушений в банковской сфере.

3. Основные особенности норм банковского  права:

• нормы банковского права регулируют широкий круг общественных отношений, состоящий из двух взаимосвязанных сегментов:

-отношений, имеющих существенное значение для функционирования кредитно-денежной  системы государства и эффективного развития экономики (отношения в сфере регулирования государством банковской системы);

-отношений, имеющих непосредственное существенное значение для эффективного осуществления хозяйствующими . субъектами своей предпринимательской деятельности, причем как банковской деятельности, так и иной предпринимательской деятельности, при которой банки и иные кредитные организации выступают в качестве "проводников" платежей (отношения в сфере регулирования порядка осуществления банковской деятельности);

• нормами банковского права определяются границы должного, допускаемого или рекомендуемого поведения физических (пользователей банковских услуг) и юридических лиц (кредитных организаций и их клиентов), порядок деятельности органов государственной власти, органов местного самоуправления и их должностных лиц, а также органов государства в сфере банковского дела и банковской системы;
• нормами банковского права устанавливается правовой режим взаимоотношений участников банковских правоотношений, определяют права и обязанности кредитных организаций и их клиентов, а также гарантии их реализации;
• нормы банковского права не только упорядочивают, закрепляют и защищают новые общественные отношения, возникающие в сфере<span class="