Понятие и виды договоров имущественного страхования.Личное страхование как фактор социальной стабильности

     Содержание

Введение……………………………………………………………………...……3

1. Понятие и виды договоров имущественного страхования.

Существенные  условия договора имущественного страхования…….………..6

1.2. Виды  договора имущественного страхования…………………..………….7

1.3 Существенные  условия договора страхования…………………………….12

2.Личное  страхование как фактор социальной  стабильности 

в обществе………………………………………………………………………..16

3. Практическое  задание…………….…………………………………………..19

Заключение……………………………...………………………………………..20

Список  литературы………………………………………………………………22 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх” . Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

        При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

     Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых  путем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным  пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

     Раскладка ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности прежде всего  для взаимного страхования, когда  сумма ущерба возмещалась его  участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

     В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

     Термин  “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

     Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

     Эти особенности страховых отношений  включают их в самостоятельную сферу  финансовых отношений.¹ 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие и виды договоров имущественного страхования.

     Существенные  условия договора имущественного страхования

     По  договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

      В отличие от других договоров при  договоре имущественного страхования  у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

1.2. Виды договора  имущественного страхования

           В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости  от того, на защиту какого интереса направлен  соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

1. Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

           По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель».²

           В случаях, если интерес  в сохранении застрахованного имущества  у страхователя или выгодоприобретателя  отсутствует, данный договор считается  недействительным (п.2 ст. 930 ГК).

           Вместе с тем  существует возможность заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя и без указания его имени или наименования - так называемое страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. «При заключению договора страхования имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования, основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса - сохраняет свое значение».³ Таким образом, и при страховании «за счет кого следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования считается недействительным (п. 2 ст. 930 ГК). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество».⁴

2. Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые  регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной.

     Согласно  ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

           Если по договору застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено  по договору страхования) в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором. Уведомление необходимо, т.к. такая замена является изменением одного из существенных условий договора - это может очень существенно повлиять на наступление страхового случая и в этой ситуации страховщик должен быть вправе воспользоваться предусмотренным ст. 959 ГК правом пересмотреть размер страховой премии. ГК так же ничего не говорит о сроках уведомления о замене выгодоприобретателя, а ограничивается лишь требованием письменной формы уведомления. В.А. Рахмилович считает, что страховщик может быть поставлен в известность о замене выгодоприобретателя и в момент предъявления ему требования о выплате страхового возмещения, а письменной формой уведомления может служить сделанная страхователем на полисе или договоре передаточная надпись. В то же время замена выгодоприобретателя не отменяет правила о необходимости наличия у лица, в пользу которого заключен договор страхования, страхового интереса (п. 1 ст. 930) и о недействительности договора страхования при его отсутствии (п. 2 ст. 930). Отсутствие у нового выгодоприобретателя страхового интереса лишает его права на получение страхового возмещения.

           По договору страхования  может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.⁵

           Однако, при заключении договора страхования ответственности  за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

           В отношении страхования  за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и  стороны могут договорится о  страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).

     3. Страхование договорной  ответственности  (ответственности  по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.

           В отличие от правил, предусмотренных при страхование  ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя.

           В силу п. 3 ст. 932 ГК при  страховании договорной ответственности  выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Поэтому в данном случае, как впрочем и при страховании ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса неприемлемо.

           Страховая сумма  в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.

     4. Страхование предпринимательского  риска. Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

           Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в  той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

           По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и его имущественные интересы оказываются ущемленными.

           В основе страхования  предпринимательского риска лежит  упоминавшийся уже принцип необходимости  присутствия страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)

           «Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование - страхование  рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков)»⁶. Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

           Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший  на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в  качестве страхователя заключить договор  перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ).

     1.3 Существенные условия  договора страхования.

     В имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

     В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие  о застрахованном лице; условие о  размере страховой суммы; условие  о сроке действия договора; условие  о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

     В статье 434 ГК РФ выделяются два способа  заключения договора:

     1) путем составления одного документа,  согласованного и подписанного  сторонами;

     2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.

     Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", должен содержать следующие данные:

     1) наименование документа;

     2) наименование, юридический адрес  и банковские реквизиты страховщика;

     3) фамилию, имя, отчество или  наименование организации страхователя  и его адрес;

     4) размер страховой суммы;

     5) указание страхового риска;

     6) размер страхового взноса, сроки  и порядок его внесения;

     7) срок действия договора;

     8) другие (особые) условия по соглашению  сторон, в том числе дополнения  к правилам либо исключения  из них; порядок изменения и  прекращения договора и др.;

     9) подписи сторон.

     Страховщик  вправе применять как стандартные  формы договора (страховой полис) по отдельным видам страхования, так и формы, разработанные им самим.

     Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую  премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

     В соответствии со ст. 17 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены следующие  обязанности страховщика:

     1) ознакомить страхователя с правилами  страхования;

     2) не разглашать сведения о страхователе  и его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством;

     3) при наступлении страхового случая  своевременно производить страховую  выплату; если сроки выплаты  будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф;

     4) возместить расходы, произведенные  страхователем при страховом  случае для прекращения или  уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если возмещение этих  расходов предусмотрено правилами  страхования.

     Обязанности страхователя:

     1) сообщать страховщику об известных  ему обстоятельствах, имеющих  значение для оценки страхового  риска;

     2) своевременно платить страховые  взносы;

     3) принимать необходимые меры при  наступлении страхового случая  по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованного имущества.

     При заключении договора страхования стороны  должны уточнить, в каких случаях  действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор  страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.

     Форма договора страхования. Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

     Договор страхования считается заключенным  с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

     Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования, и, как правило, изготавливать типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

     Заключение  договора страхования проходит в  две стадии: предложение заключить  договор (оферта) и принятие этого предложения (акцепт). Кроме того, к страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения, имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхования и самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющая страхового правоотношения. 
 

     2.Личное  страхование как  фактор социальной  стабильности в  обществе

     В личном страховании объектом выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

     Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными  — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.⁷

     Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотив личного страхования — возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.  

     Личное  страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

     По  договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного  лица, достижения им определенного возраста пли наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

     В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого.

     Страхование характеризуется собственной специфической  терминологией. Владение комплексом страховых  терминов позволяет прийти к взаимопониманию  между участниками страхового процесса.

     Личное  страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.