Понятие и виды личного страхования

     ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

     ГОУ ВПО

     УФИМСКАЯ  ГОСУДАРСТВЕННАЯ  АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ

     И СЕРВИСА 
 

     Кафедра «Финансы и Банковское дело» 

     Специальность «Финансы и кредит»

     080105.65 
 

     КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 

     по  дисциплине «Страхование»

     на  тему: «Понятие и  виды личного страхования» 
 
 

     Выполнила:

     студентка 4-го курса

     заочного  факультета

     группы  ФЗ-41

     Сигаева И. А.

     Проверил : 
 
 

     Уфа – 2012

     Содержание: 

     Введение 

     Страхование — это система экономических  отношений, возникающая при образовании  специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи граждан при наступлении различных событий в их жизни.

     Страхование выражает особые экономические отношения, отличные от кредитных и бюджетных.

     Признаки, характеризующие экономическую  категорию страхования:

     - возникновение денежных перераспределительных  отношений обусловлено наличием  страхового риска, как вероятности  и возможности наступления страхового  случая, способного нанести материальный  или иной ущерб;

     - для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование;

     - перераспределение ущерба происходит  как между территориальными единица ми, так и во времени;

     - возвратность мобилизованных в  страховой фонд страховых платежей. 
 
 
 
 
 
 

     1. Понятие личного  страхования 

     Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

     Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты. Страховую  защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

     Если  потребность в защите порождается  страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Виды личного страхования 

     Страхование жизни в его отдельных видах  сочетает рисковые и сберегательные функции.

       Некоторые отличия от страхования  имущества:

       - объектом является сама личность, которая подвергается риску в связи с жизнью и уровнем физической трудоспособности;

       - страхователь или застрахованный должен быть определенным лицом (должен быть персонифицирован);

       - страховая сумма не представляет собой точного эквивалента убытков, а определяется, исходя из материального положения страхователя и его пожелания.

     Договора  личного страхования могут иметь  как обязательную, так и добровольную форму.

       Длительность договоров личного  страхования намного превышает  срок действия имущественных  договоров (в частности страхования  жизни).

     Классификация личного страхования (виды личного страхования): 

     1. По виду личного страхования

       - страхование жизни;

       - страхование от несчастных случаев;

       - страхование на случай заболевания;

       - долгосрочное медицинское страхование;

     - страхование выезжающих за рубеж. 

     2. По количеству лиц, указанных  в договоре

       - индивидуальное;

       - коллективное. 

     3. По длительности действия договора

       - краткосрочное (менее 1 года);

       - среднесрочное (1 - 9 лет);

       - долгосрочное (более 10 лет). 

     4. По форме выплаты страховой  суммы

       - единовременная выплата;

       - в виде ренты.

     5. По форме уплаты страховых  платежей

       - уплата единовременно;

       - уплата ежегодно;

     - уплата ежемесячно. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.1 Страхование жизни 

     Страхование жизни — страхование, предусматривающее  защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

     Одной из основных целей страхования жизни  является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.

     Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение  накопительного периода (от момента  заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

     Страховщик  выплачивает страховое обеспечение  как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.

     В страховании жизни реализуется  накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей совмещены в одной программе.

     Страхование жизни во многих развитых странах  рассматривается как часть системы  пенсионного обеспечения. 
 

     2.2 Страхование от  несчастных случаев 

     Страхование от несчастных случаев предназначено  для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью  застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование  работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.3 Страхование на  случай болезни 

     Цель  страхования на случай болезни - предоставление страховой защиты лицам, занятым в народном хозяйстве, на случай наступления нетрудоспособности, вызванной заболеванием. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья вследствие болезни. В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страхования на случай болезни. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.4 Долгосрочное медицинское страхование 

     Медицинское страхование гарантирует гражданам  при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий. Медицинское  страхование может выступать  в форме обязательного и добровольного страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.5 Страхование выезжающих  за рубеж 

     Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке за рубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Обязательное и  добровольное страхование 

     Обязательным  называется такое страхование, когда  государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  страховых платежей. Обязательная форма  страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

     Примеры обязательного страхования:

     - обязательное медицинское страхование;

     - страхование военнослужащих;

     - страхование пассажиров;

     - страхование автогражданской ответственности;

      - страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ);

     Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

     Закон обычно предусматривает:

     - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

     - объем страховой ответственности;

     - уровень или нормы страхового обеспечения;

     - порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

     - периодичность внесения страховых платежей;

     - основные права и обязанности страховщика и страхователя.

     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно  все, кто собирается совершить поездку.

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма).

     Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

     Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

     Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

     Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Жизнь  или смерть не могут быть объективно оценены. Застрахованный может лишь попробовать предотвратить тем  материальным трудностям, которые могут появиться в случае смерти или инвалидности.

     Страхование относится к лицу как к объекту, который натыкается на риск, находится  в связи с жизнью, уровнем физической трудоспособности, состоянием здоровья или пенсионным обеспечением. Как следствие, застрахованное должен быть определенным лицом, и должна быть персонифицированное лицо, которое натыкается на действие определенных рисков.

     При условиях рискованного характера функционирования любого предприятия и не менее  рискованного проживания каждого человека существует насущная необходимость предупреждения и возмещение убытков, причиненных стихийным бедствием и несчастными случаями. Без ее удовлетворения невозможно обеспечивать непрерывность процесса производства материальных благ, поддерживать надлежащий уровень жизни людей. Отношения, которые составляются в обществе по этому поводу, имеют объективный характер и в своей совокупности формируют содержание экономической категории «страховая защита».

     Сущность  страховой защиты заключается в  накоплении и расходовании денежных и других ресурсов для осуществления мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков и возмещение связанных с ними потерь.

     Также страхование обеспечивает рациональное формирование и использования средств, предназначенных для осуществления социальных программ. Мировой опыт доказал целесообразность накопления и использование средсттв на социальные программы страховым методом. Сформированные этим методом ресурсы применяются как дополнение к государственным ресурсам, направленным на финансирование образования, здравоохранения, пенсионное обеспечение и некоторые другие социальные мероприятия.

     Создание  благодаря страхованию возможностей нагромоздить средства для выплаты  будущих пенсий, приобретение жилья, оплаты расходов на обучение в вузе или колледже оказывает содействие поэтому, чтобы каждый гражданин реализовал свои возможности и удовлетворил нужды. В таком случае уменьшается нагрузка на государственный бюджет, а контроль над рациональным использованием средств переносится непосредственно на потребителя социальных услуг и выплат.

     Из  выше сказанного можно сделать вывод, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты  личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

     Конкретными страховыми событиями по личному  страхованию являются дожитие до окончания срока страхования  или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

     Я рассмотрела, в отличие от имущественного страхования объекты личного  страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.

     И убедилась, что наибольшего развития получило страхование жизни в  его различных вариантах. Это  страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. 
 
 
 

     Список  использованной литературы: 

     1. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003, ISBN 5-7958-0038-4.

     2. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998, ISBN 5-8096-0006-9.

     3. Логвинова И. Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. — М.: Анкил, 2010.

     4. Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой — М: Изд-во БЕК, 2001.

     5. Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М , 2004.

     6. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.

     7. Мошенский С.З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы

     8. Гришенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика. 2006. – 352 с.

     9. Федорова Т.А. Страхование: учебник / Т.А. Федорова. – М., 2005.

     10. «Страховое дело» - учебник для вузов, Сербиновский, Гарькуна, изд. Ростов на Дону, 2006 г.

     Ссылки:

     1. Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса Российской Федерации

     2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в России»

     3. Информация для граждан на сайте ФССН

     4. Доклад Федеральной службы страхового надзора"О развитии страхового рынка России в 2008 г. — 1 полугодии 2009 г."

     5. Доклад ФССН о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 год

     6. Доклад ФССН «О развитии страхового рынка в России в 2007 г. — 1 полугодии 2008 г.»