Понятие кредитной системы государства

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Тема 21. Понятие кредитной системы государства

2012г.

План

Введение………………………………………………………………………….3

1. Понятие, состав и  основные функции кредитной системы  государства….4

1.1 Понятие, состав и  механизмы функционирования кредитной  системы современного государства………………………………………………………4

1.2 Функции кредитной системы……………………………………………….6

2. Характеристика кредитных  систем зарубежных государств  и в Российской Федерации………………………………………………………………………..8

2.1 Современная банковская система России…………………………………8

2.2 Современная кредитная система ведущих зарубежных стран………….10

3. Современные тенденции  в развитии кредитной системы  Российской Федерации и зарубежных  государств…………………………………………12

Заключение………………………………………………………………………14

Список использованной литературы………………………………………….15

Введение

Под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, которые существуют в стране.

Кредитная система представляет собой следующие связи:

• между кредитными институтами и разными секторами экономики по пользованию денежным капиталом и его инвестированию;
• между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала.

Кредитные системы способствуют росту производства в стране, научно-техническому прогрессу и обеспечивает сбалансированность развития экономики[1,C.204].

Данная тема очень актуальна  в современном мире. При недостатке денежных средств у одних и  имеющиеся свободные средства других (кредитные учреждения) при помощи кредитной системы эти потребности  легко решаются.

Различные учреждения, предприятия  и физические лица берут кредиты  на различные потребности.

Целью контрольной работы является раскрытие темы «Понятие кредитной  системы государства». В данной работе для осуществления цели рассмотрены  следующие задачи:

• изучить понятие, состав и функции кредитной системы;
• основы построения кредитной системы;
• механизм функционирования кредитной системы и ее иерархическая структура;
• особенности современной кредитной системы в Российской Федерации и ведущих зарубежных странах.

В процессе написания контрольной работы изучались труды ученых описывающих кредитную системы, это такие ученые как Е.Ф. Жуков, В.Д. Фетисов, О.И. Лаврушин, а также ресурсы сети Интернет.

1. Понятие, состав  и основные функции кредитной  системы государства

1.1 Понятие, состав  и механизмы функционирования  кредитной системы современного  государства

Под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, которые существуют в стране.

Кредитная система представляет собой связи:

• между кредитными институтами и разными секторами экономики по пользованию денежным капиталом и его инвестированию;

• между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала.

Кредитные системы способствуют росту производства в стране, научно-техническому прогрессу и обеспечивает сбалансированность развития экономики.

Главную роль среди финансового  посредничества играют кредитные институты, которые привлекают свободные денежные средства экономических агентов  и предоставляют эти средства нуждающимся в них в виде кредита и ссуд[3, c. 96].

Кредитная система государства  представляет собой кредитно-финансовые учреждения, которые создают и  предоставляют денежные средства на выгодных им условиях:

• платность;
• срочность;
• возвратность.

Национальная кредитная  система в современном мире состоит  из трех компонентов:

• банковская система;
• специализированные небанковские кредитные учреждения;
• кредитные объединения.

Именно кредитная система  представляет собой основу кредитной  системы, она состоит из двух уровней.

Одноуровневая система построена  на горизонтальных связях между банками. Все входящие в нее звенья выполняют  одни и те же функции по кредитам и расчетам.

Двухуровневая система состоит  из центрального банка, он является главным  звеном управления и негосударственных  банков – низовые уровни. Эта  система работает как на вертикальных, так и на горизонтальных связей.

Низовое звено – это  самостоятельное учреждение (коммерческие банки), которые выполняют кредитные, расчетные и финансовые функции.

К небанковским учреждениям  относятся почтово-сберегательные, ломбарды, кредитные союзы.

Почтово-сберегательные учреждения это учреждения в которых объединены почта с банком, они связаны с государством. Государство является гарантом этих учреждений.

Кредитные союзы – организации, созданные на кооперативной основе. Их ресурсы сформированы паевыми  взносами их членов. Также они выпускают  кредитные карты, оказывают брокерские услуги, открывают счета на пенсии.

В основном все учреждения, которые входят в кредитную систему  производят свою деятельность с целью  получения выгоды- прибыли.

Законодательство предусматривает  создание кредитных учреждений как на коммерческой, так и на некоммерческой основе с целью получения прибыли. Данные учреждения могут заключить договор и между собой тоже с целью получения прибыли (холдинги, пулы), в которых компания которая имеет большую часть, диктует свои решения и условия.

Также кредитные учреждения могут объединяться и для защиты.

Кредитная система осуществляется с помощью кредитного механизма, который представляет собой:

• систему связей по использованию и предоставлению денежных средств между кредитными фирмами;
• отношения, которые связаны с перераспределением денежных средств между самими кредитными учреждениями;
• отношения между кредитными учреждениями и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

1.2 Функции кредитной  системы

Кредитная система в современное  время представляет собой различное  количество кредитно-финансовых учреждений, которые действуют на рынке.

Денежные средства в связи  с их развитием и свойствами вызывают в них потребность, которая удовлетворяется  за счет заемных средств, т.е. кредиты.

Кредит – это движение денежных средств от лица к лица на условии:

• срочности;
• возвратности;
• платности.

В качестве источника кредита  выступают свободные денежные средства кредитных организаций и накопления населения страны.

Коммерческий кредит, когда  кредит предоставляются организацией в виде отсрочки платежа за товар, банковский же кредит предоставляется  собственником денег заемщику в  виде ссуды и кредита[7, c.24].

В зависимости от срока  кредита или ссуды различают:

• краткосрочные кредиты и займы;
• среднесрочные кредиты и займы;
• долгосрочные кредиты и займы.

У кредита имеется несколько  функций:

1. распределительная;

2. эмиссионная (в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков и ценных бумаг);

3. контрольная (контроль за деятельностью организаций и их финансовому состоянию);

4. регулирующая (государство воздействует на процессы в экономике)[1].

Функции кредитной системы:

1. эмиссионная;

2.аккумулирование и хранение  резервов;

3. кредитования различных  учреждений, выполнение расчетных  операций для правительства;

4. клиринговая функция  (безналичные расчеты).

2. Характеристика  кредитных систем зарубежных  государств и в Российской  Федерации

2.1 Современная банковская система России

Современная кредитная система  России – рыночная, она представлена Центральным и коммерческими  банками. Центральный банк является центральным банком России. Он регулируется Государственной Думой РФ, она назначает Председателя банка.

Источники финансирования капиталовложений имеют в себе долю кредитов, эта  доля составляет 8-10%. А например  в США такая доля 40% и в Японии 65%[12].

По статистическим данным население России, которое имеет  банковские счета всего 25% населения  страны[10].

К концу 20-го века в России наконец –то сложилась такая система кредитов, как в странах с рыночной экономикой, развивается кредитная система, ее кредитно–финансовые услуги.[2]

Кредитная система в России состоит из 2 звеньев:

1. банковская;

2. парабанковская (небанковская).

Данная система представлена ниже на рисунке 1.

Центральный банк - юридическое лицо, которое осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество Центрального банка является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1. Защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам.

2. Развитие и укрепление  банковской системы РФ.

3. Обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Рис.1 Кредитная система  Российской Федерации

Коммерческие банки отличаются от Центрального отсутствием права эмиссии денег. Так же различия между ними разные и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.

Инвестиционные банки  – специальные кредитные учреждения, которые  мобилизуют долгосрочные ссудные капиталы и представляют его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

Сберегательные учреждения привлекают денежные средства и временно свободные деньги населения страны.

Парабанковские кредитные институты в основном ориентированы на определенный тип клиентов либо осуществление одного-двух видов услуг.

Самый старый вид кредитного учреждения – почтово-сберегательные, они осуществляют расчетные операции и привлекают вклады населения.

К специализированным не банковским кредитно-финансовым учреждениям относятся:

• ломбарды;
• кредитные союзы;
• общества взаимного кредитования;
• пенсионные фонды.

Инвестиционные кредитные учреждения – это форма кредитно-финансовых учреждений. Они работают по одному принципу – выпускают собственные ценные бумаги и привлекают денежные средства инвесторов.

Финансовые компании это  компании в виде юридического лица, которые менее надежны чем государственные учреждения, но представляют населению различные кредиты, ссуды за счет этого они привлекают финансы различных юридических и физических лиц.

Лизинговая компания – это компания, которая специализируется на предоставлении услуг лизинга. Как правило это независимые финансовые компании, либо «дочерние» подразделения банков, либо «специальные фирмы, учрежденные крупнейшими мировыми производителями автомобилей.

2.2 Современная  кредитная система ведущих зарубежных  стран

Рассмотрим банковскую систему в США. Центром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), она состоит из 12 федеральных резервных банков и большого числа банков-членов[12].

Явное выражение концентрации банков в США — слияние банков.

Вторая форма скрытой концентрации банков в Америке —система цепной связи. Банки объединяются соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями [4].

В США как и в других странах государство вмешивается в банковскую систему.

Состав кредитной системы  США:

• федеральная резервная система, которая выполняет функции центрального банка страны;
• коммерческие банки;
• инвестиционные банки;
• сберегательные банки;
• ссудо-сберегательные ассоциации.

Кредитная система США  и ее деятельность намного шире и  разнообразнее чем в других странах.

Во Франции первоначально  Банком страны управляя регентский совет в составе 15 директоров, которые избирались общим собранием из числа крупных акционеров.

Основными звеньями банковской системы Франции являются:

• Банк Франции;
• депозитные банки;
• инвестиционные банки, именуемые «деловыми банками»;
• банки среднесрочного и долгосрочного кредита.

На сегодняшнее время  кредитная система Франции контролируется со стороны государства. Банки Франции  не имеет право скрывать размеры  счетов и свои доходы, а обязаны  сами информировать о своих происходящих операциях, а особенно когда идет речь о зарубежных странах.

Банки во Франции выплачивают  очень низкие проценты по вкладам (от 2,5%)[11].

Система государственного регулирования  кредитной системы в ведущих  зарубежных странах очень сложная, эффективная и противоречивая.

3. Современные  тенденции в развитии кредитной  системы Российской Федерации  и зарубежных государств

В кредитной системе развитых стран за последние десятилетия  произошел ряд изменений.

Где-то с 70-х годов банки  стали придавать значение любой  работе с клиентами. Это стало  новым этапом развития услуг в  банке. Существовало два направления  при осуществлении работы с клиентами.

1. Качественное совершенствование  услуг, которые уже существовали  в банке;

2. поиск и развитие  новых операций с клиентами.

У многих современных банков коммерческих банков очень много  выбора услуг для клиентов. В некоторых  странах проводись исследования и были созданы специальные исследовательские институты, которые изучали программу рекламы и маркетинга для банков, таким примером является Институт  маркетинга в Великобритании.

Чтобы привлечь как можно  больше клиентов, с развитием и  ужесточением конкуренции, банки начинают оказывать новые нетрадиционные услуги клиентам, такие как операции по инвестициям, брокерские сделки, страховой  бизнес.

Больше всего дохода приносил «гонорарный бизнес»:

• лизинг;
• факторинг;
• консультации клиентов;
• сервис по информации;
• кредиты на строительство.

Так , например 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают в США крупные коммерческие банки страны.

В некоторых странах были созданы небанковские банки и  банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами.

Увеличивается число банков, которые стремятся к непосредственному  контакту с клиентом.

В современной России кредитная  система и коммерческие банки  в ближайшей перспективе почти  не изменятся. Например, кредитно-банковская деятельность сохранится точно, а это  абсолютное преобладание краткосрочных  кредитов в стране и отсутствие интереса к долгосрочным кредитам и ссудам.

При снижении инфляции и  замедлении падения рубля возможно привлечение депозитов от населения.

В Центральном банке РФ любой вкладчик может хранить любую сумму денег. Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

Для расширения базы депозитных операций коммерческим банкам необходимо создать выгодные условия для  клиентов.

Кредитная система России построена на принципах как и в других развитых странах.

В настоящее время главным  звеном кредитной системы станы  является концентрация и централизация  банковского капитала.

Заключение

В данной контрольной работе было рассмотрено понятие кредитной  системы.

Был изучен механизм кредитной  системы Российской Федерации и  в ведущих зарубежных странах. А  также дано определение кредитной  системы, ее основы построения и функционирования. На основе проведенных исследований можно сделать следующие выводы.

Кредитная система страны работает благодаря кредитному механизму, который включает в себя все звенья деятельности, такие как ссудная, инвестиционная, учредительская, консультационная, аккумуляционная и перераспределительная.

За последние десятилетия  кредитная система России сильно развилась в положительную сторону.

Кредитные учреждения стали  более «прозрачными» и открытыми  для клиентов.

Появились новые технологии, такие как денежные переводы, карты  клиентов банка (дебетовые и кредитовые), появились различные виды кредитования – потребительские , ипотечные и другие.

А в конце 20-го века кредитная  российская система приблизилась по развитию к кредитной системе  ведущих зарубежных стран.

Усовершенствовалась система  обслуживания и работой с клиентами. Но кредитная система не способствует экономическому росту в стране.

Главными составляющими  кредитной системы России является Центральный банк Российской Федерации  и коммерческие банки.

Система государственного регулирования  кредитной системы в ведущих  зарубежных странах очень сложная, эффективная и противоречивая, но она складывалась долгое время и была приспособлена и структурирована к изменениям.

Список использованной литературы

1. Абрамова М.А.Финансы и кредит. – М: Юриспруденция, 2006г.;

2. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2004г.;

3. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. – М, Юнити, 2004г.;

4. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. – 3 изд. – М.: Юнити, 2008г.;

5. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Кнорус, 2007г.;

6. Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит. – 3 изд. – М.: Юнити, 2008г.;

7. Бирюкова Е.А. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях финансового кризиса//Банковские услуги. – 2010 г.;

8. Муфтахетдинова Г.С. Роль государства в поддержке функционирования банковской системы в условиях кризиса – 2010г. - №1 – с.10-14;

9. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств//Бухгалтерия и банки. – 2006г. - №4.-с.17-18;

10. http://delovik.pp.ru/bankovskaya-sistema-rf/bankovskaya-sistema--regionalnaya-bankovskaya-sistema.php - Региональная банковская система

11.http://www.prostobankir.com.ua/spravochniki/bankovskie_sistemy/evropa/bankovskaya_sitema_frantsii – Банковская система Франции

12.http://www.prostobankir.com.ua/spravochniki/bankovskie_sistemy/severnaya iyuzhnaya_amerika/bankovskaya_sistema_ssha – Банковская система США