Понятие кредитных денег, их особенности по сравнению с бумажными деньгами
Содержание
Введение…………………………………………………………
1 Понятие кредитных денег, их
особенности по сравнению с
бумажными деньгами………………………………
2 Основные виды кредитных денег:
а) вексель, границы замещения наличных
денег векселями; б) банкнота, основы устойчивости классической
банкноты, перерождение банкноты в современных
условиях; в) чек, экономические основы
его появления, роль чекового обращения
в условиях современной экономики; г) кредитные
и дебетные карточки, перспективы их развития…………………………………………………………
Заключение……………………………………………………
Список использованной литературы……………………………………….18
Введение
Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.
Кредитные деньги – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Ценность кредитных денег формируется как отражение ценности соответствия количества товарной массы: наполнение денежной единицы прямо зависит от объема и структуры товарного мира, ценность которого выражают деньги. Кредитные деньги являются символическими деньгами и получают общественную гарантию. Они не могут, в отличие от металлических денег, «покидать» сферу обращения путем превращения в товар как вещественный элемент богатства. Ценность кредитных денег имеет значение только как выражение ценности тех хозяйственных ресурсов, которые эти деньги представляют. Выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами.
Кредитные деньги - это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценность.
Целью данной работы является определение сущности кредитных денег и их роли в современной экономике.
Объектом работы явились кредитные деньги, их достоинства и основные виды.
Для достижения поставленной цели были рассмотрены следующие вопросы:
- определение сущности кредитных денег и их особенности по сравнению с бумажными деньгами;
- рассмотрены основные виды кредитных денег.
1 Понятие кредитных денег, их особенности по сравнению с бумажными деньгами.
Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.
Непосредственная форма товарного обращения — Т — Д — Т, т. е. превращение товара в деньги и денег обратно в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, выполняющий денежные функции. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды ту часть, которой придаются денежные функции (1, с. 205).
При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д — Т — Д1, обращение является лишь одним из моментов производства. В данном случае товару нет необходимости получать общественное признание только через деньги; он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги здесь выражают общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать.
По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. И товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключенное в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое. Вследствие этого товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на данной ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении.
Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар—деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала (2, с. 310).
Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал — в форме кредитных денег.
В современном обороте находятся кредитные деньги (это деньги выпускаемые банками (знаки стоимости), которые обладают всеобщей обращаемостью). Кредитные деньги отличаются от бумажных денег:
1) Кредитные деньги имеют кредитную природу, являются не только знака стоимости, но и знаками кредита. Кредитная природа обусловлена тем, что деньги возникают на основе банковских операций, т.е. являются обязательствами банка.
2) Элементом бумажных денег являются казначейство (Минфин), кредитные выпускаются банками.
3) Различно обеспечении. Бумажные деньги ничем не обеспечены, кредитные активами банка.
4) Не одинаковы закономерности
обращения бумажных и
Кредитные деньги также изготавливаются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.). Предоставляя ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег (выручка торговых организаций и др.).
Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.
Связь между выдачей наличных денег из касс банка и предоставлением ссуд, между поступлением в банк наличных денег и погашением ссудной задолженности проявляется не в каждой отдельной ссудной операции, а в совокупном объеме операций по предоставлению и погашению ссуд и операций по выдаче наличных денег и их поступлениям в кассы банка.
Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.
При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение поступают (эмитируются) банкноты.
Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Если, например, промышленное предприятие, взяв в банке ссуду и использовав заемные средства для получения наличных денег (для выдачи зарплаты), не обязано погасить ссуду наличными деньгами; образовавшуюся ссудную задолженность промышленное предприятие может погасить не наличными деньгами, а за счет безналичных поступлений.
Наличные деньги в кассу банка могут быть возвращены торговым предприятием, которое внесет в банк выручку, используемую для погашения задолженности, возникшей при получении ссуды для оплаты завозимых товаров (на условиях безналичных перечислений).
В России в обороте используются банкноты Центрального банка РФ. Эти денежные знаки выпускаются в обращение банком на основе кредитных операций. С рассматриваемой стороны такие деньги, казалось бы, могут быть признаны кредитными. Значительную часть кредита Центральный банк РФ предоставлял до 1995 г. бюджету, который использовал полученные ссуды для покрытия своих расходов. Поэтому такие денежные знаки, поступающие в оборот за счет полученных ссуд и используемые для покрытия расходов бюджета, скорее можно отнести к бумажным, учитывая то, что они поступали в оборот для покрытия бюджетных расходов, а кредитные операции, на основе которых происходила эмиссия, не увязаны с процессами производства и реализации продукции (3, с. 154).
Выпуск кредитных денег осуществляется по 3 каналам: Кредитование хозяйства; Кредитование государства; Покупка ценных бумаг и иностранной валюты.
К кредитным деньгам относятся: 1. наличные (банкноты) 2. деньги безналичного оборота (депозитные деньги)
Можно выделить 2 основных способа создания депозитных денег: предоставление банками ссуды в безналичной форме, т.е. зачисление суммы ссуды на счет заемщика; прием банками наличных денег во вклады.
Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.
Важными по своему значению и последствиям их применения являются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без денежных знаков). Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможности хищения денежных знаков и др.
Особенностью денег безналичного оборота служит то, что операции с их использованием совершаются в кредитных учреждениях путем записей по счетам участников расчетных операций. В подобных операциях происходит замещение оборота наличных денег кредитными операциями.
Безналичные расчеты осуществляются в соответствии с установленными правилами, соблюдение которых контролируют кредитные организации.
2 Основные виды кредитных денег: а) вексель, границы замещения наличных денег векселями; б) банкнота, основы устойчивости классической банкноты, перерождение банкноты в современных условиях; в) чек, экономические основы его появления, роль чекового обращения в условиях современной экономики; г) кредитные и дебетные карточки, перспективы их развития.
Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.
Вексель — это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводный векселя — это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т. е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя — долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.
Характерными особенностями векселя являются:
• абстрактность — на векселе не указан конкретный вид сделки;
• бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;
• обращаемость — передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков.
Однако, несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).
Правовой основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930г.:
1. Конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселях.
2. Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.
3. Конвенция о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей.
В России 11 марта 1997г. был принят и вступил в силу Федеральный закон «О переводном и простом векселе», основанный на Женевских конвенциях 1930г.
Банкнота — это особый вид кредитных денег. В эпоху золотомонетного стандарта банкнота представляла собой не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель мог в любое время получить действительные деньги и которым банкир заменял частные векселя. Такая характеристика банкноты относилась к ее классической форме.
Классическая банкнота имела характерные черты:
- выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей;
- имела по закону золотое обеспечение и была разменна на золото;
- имела двойное обеспечение (вексельное — товарное и золотое).
Перечисленные особенности классической банкноты находили отражение в следующих закономерностях ее обращения:
1) обращение классической
2) классическая банкнота
Это обеспечивалось:
- во-первых, путем выпуска в порядке учета коммерческих векселей, за которыми стояли конкретные товарные сделки;
- во-вторых, тем, что излишние для обращения банкноты возвращались в эмиссионный банк путем обмена на золото.
Классическая банкнота принципиально отличалась от бумажных денег:
- по происхождению — возникновение бумажных денег связано с особенностями функции денег как средства обращения, появление банкноты связано с функцией денег как средства платежа;
- по источникам эмиссии — бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, банкноты — эмиссионным банком;
- по закономерностям обращения — классическая банкнота обращается по замкнутому кругу и возвращается в эмиссионный банк, у бумажных денег нет такого механизма возврата, они «застревают» в каналах обращения;
- по размерности — классическая банкнота при необходимости могла быть обменена на металл, бумажные деньги — нет.
С крахом системы золотомонетного стандарта в годы Первой мировой войны в большинстве стран прекратился обмен банкнот на золото, что привело к утрате золотого обеспечения банкнот и их устойчивости. Кроме того, значительно ухудшилось вексельное обеспечение банкнотной эмиссии, так как вексельный портфель эмиссионного банка все больше состоял из казначейских векселей и других долговых обязательств государства. Все эти свидетельствует об особенностях современных банкнот, существенно отличающихся от классических. Следовательно, для современной банкноты характерны следующие свойства: она не имеет золотого обеспечения и не разменна на золото; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота. Но и в порядке банковского кредитования государства.
Исходя из сказанного можно выделить, три канала эмиссии современных банкнот:
1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства;
2) банковское кредитование государства в форме покупки банками государственных ценных бумаг;
3) выпуск под прирост
Последние два канала — это каналы инфляционного характера, по которым может осуществляться излишний выпуск банкнот в обращение. Возможность излишнего выпуска современных банкнот по этим двум каналам, а также отсутствие золотого обеспечения банкнот и их размена на золото по сути своей приближают современные банкноты к бумажным деньгам. Современная банкнота — это бумажные деньги в широком смысле. Тем не менее, ее нельзя полностью отождествлять с бумажными деньгами в их классическом виде. Современная банкнота сохраняет свою кредитную природу, и в подавляющей части ее выпуск осуществляется в порядке банковского кредитования хозяйства.
Следовательно, современная банкнота имеет двойственную природу: по существу она является продуктом сращивания бумажных и кредитных денег, или бумажными деньгами в широком смысле. Поэтому в экономической теории обычно различают бумажные деньги в узком смысле — казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знаки золота, и бумажные деньги в широком смысле — банкноты — знаки не только золота, но и кредита.
От векселя банкнота отличается:
• по срочности — вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3—6 месяцев), а банкнота — бессрочное долговое обязательство;
• по гарантии — вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.
Чек — кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек — это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек — это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Впервые чеки появились в Англии в 1683г.
Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов.
На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек (на сумму сальдо) выписывается на центральный банк или расчетную палату.
Различают чеки именные (на определенное лицо), ордерные (с правом передачи по индоссаменту), предъявительские (могут передаваться без индоссамента), расчетные (используются только для безналичных расчетов), акцептованные (по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж в указанный срок) и др.
Будучи средством безналичных расчетов, чек играет особую роль в хозяйственном обороте. В первую очередь потому, что у чека как средства платежа имеются признаки наличных денег, так как он довольно легко замещает их во взаимоотношениях между субъектами хозяйственных отношений, главным образом обеспечивая интересы физических лиц - участников расчетов. Источник покрытия чека - собственные средства клиента или кредит банка.
Сейчас в России денежный чек используют для получения наличных денег в банке, кредитный - для осуществления безналичных расчетов. Чек представляет собой документ краткосрочного действия и должен быть выставлен для оплаты в срок, установленный законом. Чек как один из высоколиквидных компонентов денежной массы относится к денежному агрегату Ml, поскольку принимается банком к оплате в обязательном порядке и при первом требовании, если соблюдены все необходимые условия. Чек выполняет функцию замещения наличных денег в обращении и способствует экономии денежных ресурсов.
Чековые книжки и расчеты чеками - все еще непривычный инструмент для российской действительности. В России не отменено, а следовательно, действует Постановление Президиума Верховного Совета РСФСР от 13 января 1992 г. "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца".
Важнейшая функция чека - участие в расчетах наряду с такими формами, как платежные поручения, аккредитивы, расчеты по инкассо. Чек относят к неэмиссионным ценным бумагам, выпускают в единичном экземпляре, исключительно в документарной форме, выпуск чеков не подлежит государственной регистрации, на них не распространяется действие Федерального закона "О рынке ценных бумаг".
Между чеком и векселем есть определенное сходство. Более того, в англосаксонской системе права чек признается переводным векселем, плательщиком по которому выступает банк.
В ряде стран расчеты чеками получили широкое развитие, и чековый оборот по своим размерам превышает налично-денежный (в США и Канаде на него приходится 90% хозяйственных сделок).
Россия при переходе от наличных бумажных денег к безналичным расчетам практически пропустила один из важнейших этапов развития денежной системы - этап расчетов чеками из чековых книжек.
Роль чековых книжек в развитии финансовой культуры населения невозможно переоценить, чековая книжка выполняет роль финансового букваря для большинства населения стран, где она начинает активно функционировать.
В настоящее время, когда банки в соответствии с требованиями закона являются обязательными держателями счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, индивид, физическое лицо оказывается, по сути, отчужденным от права свободного распоряжения собственными денежными средствами, если они не "обналичены".
Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства (4, с. 32).
На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Используются в основном четыре вида карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.
Дебетовые карты являются удобным платёжным инструментом для любых пользователей. На счёте находится ровно столько средств, сколько вы внесли туда. Ряд банков предлагают специальные условия по начислению процентов на сумму, находящуюся на карте. По сути, это превращает её в особую форму вклада.
Такие карты часто выдаются работодателями для начисления заработной платы. Это делает движение средств более прозрачным и приучает людей к активному использованию современных технологий.
Чтобы получить дебетовую карту достаточно прийти в офис любого банка с паспортом, и написать заявление с просьбой выпустить карту. При этом необходимо ознакомиться с условиями её обслуживания – многие учреждения берут дополнительные деньги за выпуск или операции по картам.
Сложнее получить кредитную карту. Для этого с помощью справки о доходах требуется доказывать свою платежеспособность. Её достаточность зависит от лимита средств, то есть максимальной суммы, которую вы можете занять у банка. Есть исключение из правил, когда лимит небольшой (в пределах 10 тыс. рублей) – в таком случае карту выдадут безо всяких гарантий, по паспорту. Но это не означает, что маленькую сумму можно не возвращать – в случае просрочек банк начислит проценты, штрафы и пени – весь долг обяжут вернуть по решению суда.
Удобство кредитных карт заключается в упрощённой процедуре их выдачи. Держатель получает возможность, как угодно распоряжаться средствами в пределах установленного лимита. Однако, необходимо учитывать, что за это взимается определенная плата. Кредиты по картам обычно стоят значительно дороже целевых займов.
Промежуточным звеном между кредитными и дебетовыми картами являются карты с разрешенным овердрафтом (перерасходом). Это дебетовые карты, которые заранее предусматривают возможность держателя карты уйти в кредит до определённой суммы. Часто банки в течение короткого срока позволяют своим клиентам бесплатно использовать заёмные средства. Однако, если баланс по истечению льготного периода не будет восстановлен, то учреждение предложит оплатить высокий процент.
Заключение
Развитие платежных отношений сопровождается постоянным совершенствованием техники и технологии расчетов. На смену почтовым и телеграфным переводам приходят электронные. На базе электронных технологий возникают расчеты с помощью пластиковых карт. Современные платежные системы функционируют на основе применения электронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота.
