Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Понятие объекта страхования

Частное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Омская юридическая академия

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страховое право»

Вариант № 3

Выполнил:

студент 4 курса заочной

формы обучения

4 учебной группы

Пот Г.Н.

Проверил:

преподаватель кафедры

гражданского права

Шматко А.В.

Омск 2015

Содержание:

Понятие объекта страхования ..…………………………………….3
Задача № 1 …………………...……………………………………..15
Задача № 2 …………………...……………………………………..17
Список литературы ………………….…………………………….19

Понятие объекта страхования

Понятия «объект» страхования, несмотря на частоту употребления, как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.

Большинство авторов исходят из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».

Сам термин «интерес» очень часто и очень широко используется как в литературе, посвященной страхованию и страховому праву, так и в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность.

В литературе для обозначения объекта страхования или связанных со страхованием явлений очень часто используют понятие «страховой интерес».

Российское страховое законодательство не дает определения «объекта страхования». В литературе же на этот счет высказаны самые разные мнения. Несколько обобщая их, можно установить, что объектом страхования различные авторы называют:

1) застрахованное имущество (при имущественном страховании) или жизнь, здоровье, трудоспособность человека (при личном страховании);

2) интерес страхователя («имущественный интерес», «страховой интерес»);

3) риск утраты чего-либо;

4) право обладания (право собственности, иное вещное право, обязательственное право и т.п.);

5) некое материальное и нематериальное благо.

К этому надо добавить, что нередко объект страхования отождествляется с объектом страхового правоотношения либо с предметом договора страхования. Между тем это вещи, хотя и соприкасающиеся, но представляющие собой разные категории. В равной мере объект страхования нельзя отождествлять с предметом страхового договора хотя бы уже в силу того, что страхование может быть бездоговорным. Если нет договора - нет и его предмета, между тем объект страхования - это категория, объективно присущая любому виду страхования вне зависимости от его юридической формы (договорной или бездоговорной). Должны различаться и такие понятия, как «объект страхования» и «объект страхового правоотношения».

Закон об организации страхового дела объект страхования обозначает категорией «имущественный интерес, связанный с чем-либо». Так, применительно к страхованию имущества указанный Закон определяет объект страхования как «имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Это позволяет сделать вывод, что «имущественный интерес, связанный с имуществом», выступающий объектом страхования, есть нечто отличное от самого имущества, выступающего предметом страхования. Однако Гражданский кодекс не занимает в этом вопросе четкой позиции, обозначая в качестве объекта страхования как имущественный интерес, связанный с имуществом, так и само имущество. Иначе говоря, имущество и имущественный интерес рассматриваются в качестве самостоятельных и различных объектов страхования. В некоторых же случаях, напротив, имущество обозначается как одна из форм имущественного интереса.

Однако, даже признав, что объектом страхования выступает имущественный интерес, мы мало проясним себе, что же все-таки является этим объектом, так как в понятие «имущественный интерес» разные авторы вкладывают разный смысл.

Поэтому попытаемся выяснить, каково же содержание понятия «имущественный интерес».

В литературе (чему есть подтверждение и в законодательстве) можно встретить суждение, что интерес страхователя есть то, что он страхует. Скажем, если гражданин страхует дом, то дом и есть интерес страхователя, выступающий объектом страхования.

По поводу того, что имущество не может выступать в качестве объекта страхования, Ю.Б. Фогельсон пишет: «...если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме».

Иногда мнение об имущественном интересе как объекте страхования юридизируется в том плане, что интерес страхователя в данном случае будет выражен не столько самим имуществом, сколько правом собственности или каким-то иным правом на него.

Предлагаются и более сложные теоретические конструкции. Так, в литературе высказано мнение, что понятие «страховой интерес» выражается через две категории - экономическую и правовую. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Как правовая категория этот интерес воплощает отношение того или иного лица к определенной имущественной или неимущественной ценности, которая и выступает объектом страхового правоотношения.

Выясняя содержание категории «имущественный интерес» как объекта страхования, можно отметить, что сам термин «объект страхования» означает то, на что направлено это страхование. Иначе говоря, что именно подлежит страховой защите. Поэтому выявление содержания понятия «объект страхования» невозможно без выявления тех мотивов, которые определяют поведение страхователя, его желания или стремления вступить в страховое отношение. Следовательно, необходимо выяснить, в чем цель самого страхования и в чем заключается интерес страхователя к страхованию.

Страхование не в состоянии предотвратить страховой случай. При страховании имущества оно не ставит перед собой цель обеспечения сохранности имущества или его спасения. В равной мере страхование не есть защита права собственности или какого-либо иного права, а страховщик не есть агентство по защите этих прав. Это и понятно - с утратой в результате страхового случая застрахованной вещи исчезает и право собственности на эту вещь. И никакое страхование не восстановит ни самой вещи, ни права собственности на эту вещь. Другое дело, что страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной, приобретя себе новое право собственности.

Интерес страхователя в страховании заключается в его желании обеспечить свое материальное положение на определенном уровне. При рисковом страховании это материальное положение должно быть защищено на том уровне, которое существовало до страхового случая. При страховании жизни (безрисковом страховании), которое не связано с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного, интерес страхователя в страховании заключается в желании иметь дополнительный источник дохода в виде страховой выплаты.

Страхование есть не только способ защиты от чего-либо вредоносного, но и - в более широком смысле - способ защиты материальных условий существования страхователя.

В зависимости от вида страхования эта защита может иметь разные формы. Так, при страховании имущества страховая защита приобретает форму, при которой размер страховой выплаты связан с размером ущерба, причиненного застрахованному имуществу. При иных видах имущественного страхования размер страховой выплаты корреспондирует с размером убытка. При рисковых видах личного страхования цель страхования заключается в нейтрализации (смягчении) последствий вреда, нанесенного жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), при страховании жизни (обеспечительном страховании) - в получении дохода, призванного поддержать жизненный уровень и обеспечить условия существования в будущем.

При всех обстоятельствах материальная ценность страхования для страхователя заключается в возможности получения определенной денежной суммы в виде страховой выплаты, которая позволит поддержать материальное положение страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне.

Теория страхового дела признает объектом страхования имущественный интерес страхователя (застрахованного лица). Страхование представляет для страхователя интерес лишь в связи с возможностью получения страховой выплаты. Ценность страхования заключается для страхователя не только в получении страховой выплаты. Заключая договор страхования, страхователь заведомо знает, что при рисковых видах страхования страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Тем не менее, он платит страховую премию. Поэтому ценность страхования для страхователя заключается не только в возможности получения страховой выплаты (материальная составляющая страховой защиты), но и в приобретении того состояния защищенности, которое он получает в результате страхования (психологическая составляющая страховой защиты).

Объектом страхования выступают два вида интересов страхователя: имущественный и неимущественный. Имущественный интерес выражается в защите материального положения страхователя. Этот интерес реализуется тогда, когда произойдет страховой случай. Неимущественный интерес реализуется в защите душевного спокойствия страхователя. Этот интерес реализуется при всех обстоятельствах, т.е. даже тогда, когда страховой случай не произойдет. Все вместе защищает условия существования (материальные и нематериальные) страхователя. Одновременно страхователь приобретает как материальное благо в виде страховых и иных выплат (если страховой случай произошел), так и нематериальное, что имеет место при всех вариантах возможного развития событий. Поэтому уплата страхователем страховой премии во всех случаях является оправданной, а само страхование всегда имеет свой объект.

При имущественном страховании интерес страхователя в страховании заключается в двух моментах:

во-первых, в снятии с себя «страха» за возможное ухудшение своего материального положения в результате страхового случая, что придает страхователю чувство уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты);

во-вторых, в получении страховой выплаты в случае, если это положение ухудшится (пострадает) в результате события, обозначенного в качестве страхового случая (материальная составляющая страховой защиты). Посредством страховой выплаты страхователь будет в состоянии восстановить свое материальное положение до того положения, которое существовало до момента страхового случая.

Следовательно, страхование имущества направлено не на вещь, а на пользу, выгоду («интерес»), получаемую от обладания этой вещью, выражая, во-первых, опасение страхователя в ухудшении своего материального положения, во-вторых, его стремление сохранить это положение на том уровне, который существовал до страхового случая. Другими словами, страхование - это, прежде всего проявление заботы о самом себе, о своем благополучии, о своем существовании, о своей судьбе. Страхуя свою вещь, человек страхует самого себя, свои условия существования.

Личное страхование также призвано обеспечить защиту определенных условий существования страхователя. И здесь мы видим два аспекта страховой защиты: психологический и материальный. Последний аспект опирается на юридический аспект страховой защиты, т.е. на наличие обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Естественно, что здесь страхование не может иметь цель устранения тех повреждений, которые причинены человеку как биологическому существу, поскольку никто не может дать стоимостную оценку таким категориям, как жизнь, здоровье, трудоспособность, профессиональные качества, красота, возрастные изменения и т.п. Так же как никто не может оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата. Поэтому защита условий существования страхователя выражается той страховой суммой, размер которой устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Особенно наглядно это проявляется при безрисковом (обеспечительном) личном страховании, где страховой случай вообще не является причиной какого-либо вреда личности застрахованного лица. Защита материального положения этого лица заключается здесь не в возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью этого лица, а в обеспечении условий для нормального (с точки зрения потребностей данного лица и его возможностей по их удовлетворению) существования индивидуума в будущем.

Конечно же, интерес страхователя к страхованию еще не есть сам объект страхования: интерес к страхованию выражает ту побудительную причину, которая движет страхователя к заключению договора страхования. Объект страхования характеризует то, что находится под страховой защитой.

Интерес страхователя (застрахованного лица) в качестве объекта страхования имеет две составляющих:

1) неимущественный интерес, выражающийся в приобретении в результате страхования такого нематериального блага, как чувство защищенности условий своего существования;

2) имущественный интерес, выражающийся в приобретении при наступлении страхового случая такого материального блага, как страховая выплата, посредством которой страхователь (застрахованное лицо) в состоянии обеспечить условия существования, находящиеся в сфере страховой защиты.

Имущественный интерес представляет собой лишь одну из составляющих объекта страхования.

Как материальная составляющая страхования его объект всегда носит имущественный характер. Определяется это в первую очередь тем, что сами условия существования субъекта, которые защищаются посредством страхования, рассчитываются в денежной форме. Защита этих условий также происходит посредством денежных средств, которые будут получены от страховщика в виде страховой выплаты. Наиболее отчетливо это проявляется при страховании имущества.

Имущественный интерес выступает объектом страхования лишь в той части, в которой этот интерес связан с предметом страхования. Так, при страховании автомобиля объектом страхования выступает лишь тот имущественный интерес, который связан с этим автомобилем; при страховании дома объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с домом, и т.д.

Застрахованный интерес будет носить имущественный характер и при личном страховании, хотя, естественно, такие категории, как жизнь и здоровье, не имеют стоимостной оценки. Тем не менее, и здесь будет установлена страховая сумма, которая выразит, в каком размере страхователь защищает свои условия существования, определяемые состоянием здоровья или трудоспособности.

Бытует мнение, согласно которому страховой интерес (в смысле имущественного интереса, выступающего объектом страхования) присущ лишь имущественному страхованию. Высказана также точка зрения, что в основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного - личные. Вряд ли с этим можно согласиться. При личном страховании страховая защита также связана с удовлетворением тех потребностей страхователя, которые носят материальный характер. Обязанность страховщика заключается в выплате страховой суммы, которая весьма прозаически выражена в деньгах. Именно на эти деньги рассчитывает страхователь, заключая договор личного страхования.

Имущественный характер объекта страхования присущ и такому виду личного страхования, как страхование жизни, где трудно говорить, что посредством данного страхования возмещается вред (убыток, ущерб), причиненный страховым случаем личности страхователя.

Здесь имущественный характер объекта страхования выразится в том, что застрахованный интерес выражает материальные потребности страхователя в определенном уровне своего существования. И эти потребности будут удовлетворяться посредством выплаты ему денежных средств в виде страховой суммы, где эта выплата призвана обеспечить имущественное положение застрахованного лица на определенном уровне.

Естественно, что имущественный интерес будет существенно различаться в зависимости от того, кто выступает страхователем (гражданин или юридическое лицо), вида страхования (имущественное или личное страхование), сферы страхования (производственное или потребительское страхование), предмета страхования (имущества или личности), а также от вида страхового случая и его последствий.

Особенностью страхования как способа защиты имущественных интересов страхователя выступает то обстоятельство, что страховая выплата производится в пределах страховой суммы. Следовательно, страховая сумма, с одной стороны, выражает собой стоимостный размер страховой защиты, которую обеспечивает страховщик страхователю, с другой - показывает, в каком размере страхователь оценивает свой интерес как объект страхования, определяя одновременно предельный размер тех условий своего существования, которые защищаются посредством страхования.

Застрахованный интерес всегда является субъективным (персонифицированным) интересом, поскольку выражает заинтересованность конкретного лица (юридического или физического) в сохранении тех условий существования, которыми обладает это лицо.

Вторая составляющая объекта страхования - неимущественный интерес. Этот интерес выражается в приобретении страхователем (застрахованным лицом) такого нематериального блага, как чувство уверенности в своем бытии и защищенности условий своего существования, которые определяются предметом страхования.

Обобщая сказанное по поводу интереса как объекта страхования, можно выделить следующие характерные признаки этого интереса:

1) интерес как объект страхования выступает средством выражения и реализации субъективного желания страхователя иметь страховую защиту условий своего существования или существования другого лица на определенном уровне;

2) данный интерес имеет две составляющие: имущественный интерес и неимущественный интерес. Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;

3) содержание интереса как объекта страхования определяется таким явлением объективной реальности, как предмет страхования. Этот же предмет выступает средством превращения интереса страхователя в объект страхования;

4) застрахованный интерес должен быть правомерным;

5) данный интерес всегда носит персонифицированный (субъективный) характер;

6) как объект страхования интерес страхователя или другого лица (застрахованного лица) должен иметь определенное правовое основание, определяемое юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхования;

7) интерес как объект страхования должен находиться в пределах зоны воздействия страхового случая.

Объект страхования - сложная категория, имеющая много граней своего проявления.

В своем субъективном проявлении объект страхования - это организованная посредством страхования забота страхователя о своем материальном положении (об условиях своего существования) или материальном положении иного лица (застрахованного лица).

В своем материальном проявлении объект страховании - это имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой.

В своем экономическом проявлении объект страхования - это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя (застрахованного лица), определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой.

Стоимостным выражением объекта страхования выступает страховая сумма.

В своем правовом проявлении объект страхования - это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая.

Объектом страхования выступают не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), но и его нематериальные интересы в виде желания спокойно жить и спать, не боясь потрясений судьбы или злого рока. В снятии страха за условия своего существования заключается не только назначение страховой защиты, но и выражается неимущественная, психологическая составляющая объекта страхования.

Поэтому по большому счету объектом страхования выступает не только имущественный интерес страхователя, выражаемый в материальных условиях его существования, но и неимущественный, психологический интерес страхователя, выражаемый в душевных условиях его существования.

Объект страхования - это интерес страхователя (застрахованного лица) в защите определяемых предметом страхования условий существования, которые обеспечиваются обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, что дает страхователю (застрахованному лицу) чувство уверенности в своем бытии и защищенности указанных условий.

Формирование интереса как объекта страхования в значительной степени зависит от того, о каком страховании идет речь - добровольном или обязательном.

По добровольным видам страхования объект страхования определяется соглашением сторон. В данном случае само возникновение страхового отношения зависит, с одной стороны, от волеизъявления страхователя, желающего иметь страховую защиту условий своего существования или существования иного лица (застрахованного лица), с другой - от волеизъявления страховщика, желающего за определенную плату оказать такую защиту. При личном страховании страховщик не вправе отказаться от заключения договора в силу того, что данный договор является публичным договором.

По обязательным видам объект страхования определяется законодательством. В данном случае страхователь, возможно, и не имеет субъективной заинтересованности в страховании (тем более если страховать придется не себя и свое имущество, а имущество, жизнь и здоровье какого-либо другого лица). Однако застраховать тот или иной объект он должен в силу требования закона.

2. Задача № 1

Ассоциация предприятий пищевой промышленности образовала общество взаимного страхования. Входящие в нее макаронная фабрика, кондитерская фабрика и молочный завод внесли страховые взносы и зарегистрировали общество. Через некоторое время в общество обратилась администрация металлургического комбината с просьбой застраховать имущество подсобного хозяйства комбината, которое поставляло продукцию молочному заводу.

Правомерно ли образовано общество взаимного страхования в данном случае?

Какими правами обладает общество взаимного страхования по страхованию имущества?

Вправе ли общество застраховать это имущество?

Согласно п. 4 ст. 5 ФЗ от 29.11.2007г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании» число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три юридических лица и не более чем пятьсот юридических лиц, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

В данной задаче в Ассоциацию предприятий пищевой промышленности входит 3 юридических лица (макаронная фабрика, кондитерская фабрика и молочный завод), таким образом, образование общества взаимного страхования правомерно.

Согласно ст.7 ФЗ от 29.11.2007г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании» члены общества имеют право:

1) участвовать в управлении обществом и быть избранными в его органы;

2) страховать свои имущественные интересы на взаимной основе в соответствии с договором страхования и (или) правилами страхования;

3) получать от органов управления и органа контроля общества любую информацию о деятельности общества, в том числе о результатах проверок его финансовой деятельности;

4) выходить из общества;

5) получать в случае ликвидации общества часть его имущества, оставшегося после расчетов с кредиторами, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или уставом общества.

Согласно п. 1 ст.3 ФЗ от 29.11.2007г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании»:

Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора.

Исходя, из вышесказанного общество не вправе страховать имущество металлургического комбината, так как он не является членом общества.

3. Задача № 2

Во время следования поезда Новосибирск – Адлер неизвестными лицами было разбито несколько стекол вагона, в результате чего ряд пассажиров получили легкие увечья и ссадины, а пассажиру Филиппову осколком стекла был выбит глаз. Один из пассажиров, Дудников, желая задержать хулиганов, повернул стоп-кран. Из-за внезапного торможения поезда были травмированы пассажир Артёмов, получивший сотрясение мозга; проводник Леонтьева, которой дверью отсекло пальцы руки; малолетний Саша Фесенко, который сломал руку. Безбилетный Миронов погиб. Все пострадавшие, а также наследники погибшего Миронова обратились в страховое общество «ЖАСО» с требованием о выплате страхового возмещения. Общество, возражая против выплаты, сослалось на то, что перевозчик вот уже более года не перечисляет ему собираемые страховые взносы.

Решите дело.

Все ли требования подлежат удовлетворению, и если да, то в каком размере?

Согласно п. 1 указа Президента РФ от 07 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» в целях обеспечения защиты интересов на территории РФ введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).