Понятие, структура и принципы страхового рынка

Содержание

Задачи……………………………………………………………………………...3

Введение…………………………………………………………………………...6

2.Страховой рынок и  основы его построения…………………………………7

    2.1.Понятие и сущность страхового рынка………………………………….7

    2.2.Структура страхового рынка……………………………………………..8

    2.3.Основные принципы страхования…………………………………..…...11

3.Участники страхового рынка………………………………………………...12

    3.1. Продавцы и покупатели страховых услуг………………………………12

    3.2. Страховые посредники………………………………………………….13

Заключение………………………………………………………………………15

Список литературы………………………………………………………………17 

Задачи

Задача 9. Автошкола РОСТО обратилась в страховую компанию с просьбой застраховать 10 новых а/м ВАЗ-21074. Первоначальная стоимость 190000 руб. Рассчитать страховую премию на условии частичного каско.

Страховая премия=(тарифная ставка со 100руб.*страховую сумму/100руб.)*n

Если принять базовую  тарифную ставку страхования а/м ВАЗ-21074 на условиях частичного каско равной 6%, то мы получим:

Страховая премия=10*(6%*190000руб./100руб.)=114000 руб.

Ответ: Страховая премия за страхование 10 автомобилей ВАЗ-21074 на условиях частичного каско будет составлять 114000 руб.

Задача 16. Рассчитать брутто-ставку по страхованию грузов, если экспертная оценка вероятности наступления страхового случая равна 0,018; средняя страховая сумма 185000 руб., среднее страховое возмещение при наступлении страхового случая 96000 руб., количество договоров 700; вероятность не превышения возможных возмещений над собранными взносами 0,84; доля нагрузки в структуре тарифа 12%.

R - вероятность наступления страхового случая=0,018

СС – средняя страховая  сумма = 185000руб.

СВ – среднее страховое  возмещение = 96000 руб.

N – количество договоров = 700

Вероятность не превышения возможных возмещений над собранными взносами=0,84 следовательно Сr=1

Н-доля нагрузки = 12%

БС = НС / (100 - Н) * 100%,

Где БС - брутто-ставка, НС - нетто-ставка, Н - доля нагрузки

НС = У + Рн,

Где У - убыточность страховой  суммы, Рн – рисковая надбавка

У= СВ/ СС = Св*N/ Сс*З = (Св/Сс) * R = (96000/185000) * 0,018 *100 руб. = 0,51* 0,018* 100 = 0,93 руб. или 0,9%

Т.е. на каждые 100 рублей страховой  суммы выплата возмещения составляет 0,9 руб.

Рн = 1,2* У* Сr* √ ( (1 - R) / (N*R) ) = 1,2 * 0,9 * 1 * √ ( (1 – 0,018) / (700 * 0,018) ) = 1,08 * √ (0,982 / 12,60) = 1,08 * 0,0779 = 0,084%

НС = 0,9% + 0,084% =0,984 ≈ 1%

БС = ( 1% / (100 – 12%) ) *100% = ( 1 % / 88% ) * 100% = 1,136 руб. (со 100 руб.) или 1,136 %

Ответ: брутто-ставка по страхованию грузов при заданных условиях будет составлять 1,136 руб.

Задача 23. Определить участие в возмещении ущерба цедентом и цессионером по договору перестрахования эксцедента убытков. Портфель цедента состоит из 3 рисков, страховые суммы по которым составляют 900, 800 и 650 тыс. руб. Максимальное участие цедента в убытке 70 тыс. руб. В связи с наступлением страхового случая сумма ущерба по первому договору составила 75 тыс. руб., по второму – 180 тыс. руб., по третьему – 45 тыс. руб.

 

 


180


75


70


45



 

Ответ: по первому договору страховщик платит 70 тыс. руб., а перестраховщик – 5;

По второму договору страховщик платит 70, а перестраховщик – 110 тыс. руб.;

По третьему договору страховщик платит 45, а перестраховщик – 0 тыс. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их дел от различного рода опасностей.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между  страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Экономическая сущность страхования  состоит в предоставлении страховой  защиты. Страховую защиту можно объяснить  как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц  в сохранении своих имущественных  интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С  другой стороны, эта потребность  сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных  интересов.

Страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для  восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих  участников создания этих фондов, так  и третьих лиц.

Современное государство  широко использует категорию страхования  в форме социального страхования  и пенсионного обеспечения для  общественной страховой защиты граждан  на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти.

2.Страховой рынок  и основы его построения

2.1.Понятие и  сущность страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита.

Страховой рынок можно  рассматривать как:

  1. Форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
  2. Совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

Обязательными условиями  функционирования страхового рынка  являются:

  • Наличие в обществе спроса на страховую продукцию;
  • Наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую  из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой  услуги. Первостепенным экономическим  законом функционирования страхового рынка является закон спроса и  предложения.

Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая  организация. Здесь происходит процесс  формирования и использования страхового фонда, складываются специфические  экономические отношения. Страховая  организация - это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров  страхования и их обслуживания. Экономическая  особенность страховой организации  заключается в том, что ее ресурсы  полностью обособлены. Страховая  организация функционирует в  экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

Товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга. Страховая  услуга может быть предоставлена  на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в  обязательном страховании).

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом  тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит  размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться  страхователь, представляет собой ассортимент  страхового рынка.

Условия реализации страховой  услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.

Объективная основа спроса на страховую услугу – потребность  в страховании, которая реализуется  как страховой интерес.

2.2. Структура страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации —  институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено  страхового рынка, что выражается в  полной обособленности ее ресурсов и  самостоятельности в осуществлении  страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

 Структура страхового  рынка может быть охарактеризована  в институциональном и территориальном  аспектах.

В институциональном аспекте  она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

Существуют закрытые акционерные  страховые общества, акции которых  распространяются среди учредителей, и открытые (их акции свободно продаются  и покупаются).

В территориальном аспекте  можно выделить:

  • Местный (региональный) страховой рынок;
  • Национальный (внутренний) страховой рынок;
  • Мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений  уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить  создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС.

В зависимости от масштабов  спроса и предложения на страховые  услуги можно выделить страховые  рынки:

· Внутренний - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющие к удовлетворению конкретными страховщиками;

· Внешний - рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым  организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;

· Международный - означает предложение и спрос на страховые  услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки:

· Личного страхования

· Имущественного страхования

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные  сегменты. Например, на рынке личного  страхования выделяются сегменты страхования  от несчастных случаев, страхование  жизни и т.д. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей  выступают страхователи - дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с  тем или иным продавцом. Посредником  между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и  страховые брокеры, своими условиями  содействующие заключению договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в  качестве которых выступают сюрвейеры  и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера  выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие  со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая  организация принимает решение  о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающися установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Сегментация страхового рынка. Сегмент — это потребители  страховых услуг, одинаково реагирующие  на те или иные предложения страховых  организаций.

Сегментирование рынка —  это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному  для реализации страховой услуги признаку (возраст, пол, материальный достаток, профессия).

Существуют географическая (по региональному признаку) и демографическая  сегментация (пол, возраст, уровень  доходов) рынка.

2.3.Основные принципы страхования

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и  случайности.

Принцип эквивалентности  выражает требование равновесия между  доходами страховой организации  и ее расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно  затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям  покрываются за счет взносов многих страхователей, избежавших данного  риска.

Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы  представлены страховыми выплатами  и затратами на содержание страхового предприятия. При превышении доходов  над расходами страховых организаций  имеет прибыль от страховой деятельности. Если возникают убытки, то это приводит к невозможности выполнения обязательств перед страхователями.

Принцип случайности состоит  в том, что страховаться могут  только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Понятие «случайность» означает, что хотя с возможностью наступления  данного события приходится считаться  исходя из жизненного опыта, однако в  каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит. Преднамеренно  осуществленные действия не страхуются, так как в них отсутствует  принцип случайности.

  1. Участники страхового рынка

3.1. Продавцы и  покупатели страховых услуг

Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.  
Покупатели страховой услуги - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

  • прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
  • перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально функционируют только 10;
  • объединения страховщиков - это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании "Ингосстрах", которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Крупными ассоциациями являются "Страховой союз России" и Всероссийский союз страховщиков.

На страховом рынке  России появились:

  • кэптивы - акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;
  • пулы - организации страховщиков или перестраховщиков, принимающие на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников;
  • общества взаимного страхования - организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов. 

3.2. Страховые посредники

Страховые посредники - это  лица, занятые продвижением страховых  услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые  агенты и страховые брокеры. Страховые  агенты - граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правого  договора, или российские юридические  лица, представляющие страховщика в  отношениях со страхователем по поручению  страховщика в соответствии с  предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента продажа  страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляется агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Для того, что бы иметь право заниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала. Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера - подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого с страховщика. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии. На брокерскую деятельность необходимо получить лицензию. Органы страхового надзора осуществляют контроль над их деятельностью через ведение реестра страховых брокеров. Право на ведение брокерской деятельности подтверждается свидетельством о внесении в реестр. Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового надзора.

 

 

 

Заключение

Страховой рынок — это  особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее. Объективная  основа развития страхового рынка —  необходимость обеспечения бесперебойности  воспроизводственного процесса путем  оказания де нежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных  обстоятельств. Страховой рынок  можно рассматривать также как  форму организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в  оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  общественной потребности на страховые  услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики  к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе  экономических от ношений. Страховые  компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Страховой рынок определяется как система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи  специфического товара – «страховой услуги». С учетом рыночных тенденций  формируются спрос и предложение  страховых операций. Объективной  основой развития страхового рынка  является необходимость удовлетворения общественных потребностей в страховой  защите.

Страховой рынок является составной частью финансово-кредитной  системы страны. Вся страховая  деятельность осуществляется в рамках соответствующего законодательства.

Возникновение страхового рынка  связывается с появлением множества  страховщиков.

Страховщики – это юридические  лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию  и организующие образование и  расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные  страховые организации, акционерные  страховые общества, общества взаимного  страхования и страховые пулы.

Страхователи – это  юридические и физические лица, имеющие  страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в  силу закона или на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих  функции по заключению страховых  договоров, могут выступать страховые  агенты и брокеры, работающие как  промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния  экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополизации  страхового дела. Реализация этого  принципа означает, что страховую  деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы  выбора для страхователей условий  предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.

Важным принципом организации  страхового дела является принцип надежности и гарантии страховой защиты.

Принцип гласности позволяет  страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Список литературы

1. Гомелля В.Б. Основы  страхового дела - М: Финансы и  статистика, М.: Проспект, 2003г. - 548с. 

2. Казанцев С.К. Основы  страхования: Учебное пособие  - Екатеринбург: ИПК УГТУ, 2007г. - 378с.

3. Никулина Н.Н. Страхование.  Теория и практика, М.: Юнити-Дана, 2008г. - 511с.

4. Сплетухов Ю.А. Страхование.  Учебное пособие - М: Инфра-М  , 2004

5. Федорова Т.А. Основы  страховой деятельности, М.: БЕК, 2001г. - 573с.

 

 


Понятие, структура и принципы страхового рынка