МИНИСТЕРСТВО   ОБРАЗОВАНИЯ  И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

              ГОСУДАРСТВЕННОЕ      ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ    УЧРЕЖДЕНИЕ

             ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО    ОБРАЗОВАНИЯ

           Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Контрольная   работа

По дисциплине: «Страхование» 

На  тему: «Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур». 
 
 
 
 
 
 

  Выполнил: студент 4 курса

Факультет: УС

Специальность: БУАиА

Группа: 14БД

                                                     № личного дела: 04убд13418

                                                     Ахмадишина Лариса Динаровна

                                                     Проверила: Шарифьянова Зарема  

                                                                                 Фаудатовна

                                           г. Уфа 2010

Содержание:

1. Введение.
2. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты.
3. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур.
4. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев.
5. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.
6. Заключение.
7. Список использованной литературы

Введение.

     Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

      Реализация  страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которых  и посвящена данная работа.

     Согласно  договору страхования одна сторона – страховщик, обязуется выплатить другой стороне – страхователю или другому лицу, которое определено в договоре, определенную сумму в случае наступления определенного события – страхового случая, который указан в договоре. Страхователь обязуется выплачивать страховые платежи и выполнять условия Договора страхования.

 Предметом Договора страхования могут быть имущественные интересы, которые не противоречат законам. Выделяют три вида страхования имущественных интересов:

• Личное страхование - трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
• Имущественное страхование – владение, пользование и распоряжение имуществом. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
• Страхование ответственности – возмещение ущерба, причиненного страхователем.

1. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты.

Страховой риск:

 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя в результате страхового случая;

2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т. д. Совпадать указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых  случаев содержатся в договоре страхования;

3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью о вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные, средние и мелкие страховые риски.  Проблема крупных  рисков решается через механизм перестрахования и соцстрахования. Перестрахование является страхованием одним страховщиком на определенных договором условиях риска исполнения всех или часта своих обязательств перед страхователем у др. страховщика;

     4) договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения.

      С понятием риска тесно связано  понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска.

     Фактор  риска и необходимость покрытия  возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

     Проблема  определения понятия страхового случая по договорам перестрахования  является, без сомнения, ключевой на современном российском рынке перестраховании  с точки зрения правового регулирования этих отношений. В первую очередь, это связано с тем, что доктрина страхового права, нормы законодательства, регулирующие отношения, связанные с перестрахованием, российская судебная практика и специалисты, занимающиеся перестрахованием, по-разному трактуют понятие страхового случая по перестраховочным сделкам.

     По  мнению одних авторов, страховым  случаем в договоре перестрахования  служит событие, выражающееся в самом  факте наступления указанного в  основном договоре страхования страхового случая (например, при имущественном страховании – гибель или повреждение застрахованного имущества; при страховании торговых кредитов – наступление несостоятельности или длительная просрочка платежа контрагента страхователя). Позиция противников этой точки зрения сводится к признанию страховым случаем при перестраховании не наступление самого события, а выплату страховщиком страхового возмещения вследствие наступления страхового случая по основному договору страхования.

     Страховой случай — фактически произошедшее страховые событие,  в связи с негативными или иными оговоренными последствиями, которого может быть выплачены страховые  возмещение или страховая сумма.  К числу страховых случаев в имущественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия ЧС; а в личном страховании – дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая инвалидность или смерть.

     Страховой ущерб — страховать полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страхового выплата может производиться страховыми наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.   

     Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Система пропорциональной  ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле. Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой или собственным удержанием  страхователя.

     Франшиза  — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

Система     пропорциональной     ответственности  —  организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя

     При использовании безусловной франшизы страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов, а также часто используется в промышленном страховании, достигая больших размеров. При этом на долю страховой организации приходятся лишь самые крупные, катастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается  в пределах франшизы, но когда он превосходит франшизу, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

       Система предельной ответственности  – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения.   Предусматривает выплату страхового возмещения в размере факторного ущерба, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Понятие ущерба  при страховании  урожая сельскохозяйственных культур.

     Для  решения вопроса о выплате  страх возмещения первостепенное значение имеет установление факта наступления стих явления и вызванной им гибели или повреждения посевов. Страховая организация должна получить письменное сообщение о гибели сельскохозяйственных культур. В нём указывается:  в результате, какого стихийного бедствия произошла гибель, дата его наступления, продолжительность, интенсивность и другие признаки, показывающие степень бедствия. Дается краткое описание характеристика повреждения растений. Отражаются результаты предварительного обследования состояния посевов после стихийного бедствия.

     Основным  документом для решения вопроса о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или повреждении сельскохозяйственных культур. Акт состоит из трех разделов:

      1. здесь  приводятся уточненные данные о гибели сельскохозяйственных культур: какая культура погибла; в результате, какого стихийного бедствия; когда оно произошло; площадь, на которой произошла гибель культуры.

      2.  здесь по каждой культуре показываются планировавшееся хозяйственное назначение; посевная и уборочная площадь, выделяется площадь, на которой был произведен посев.

     3. здесь отражаются дополнительные  данные о площадях культур. 

     Ущербом по сельскохозяйственным культурам считается стоимость количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева в хозяйстве, исчисленная как разница между стоимостью урожая на 1 га, принятой при заключении договора страхования, и фактически полученного урожая данного года. При этом стоимость фактически полученного урожая исчисляется по ценам, которые были приняты в расчет при заключении договора страхования.

При страховании  сельскохозяйственных культур возмещаются потери от уменьшения количества основной продукции по сравнению со средним урожаем, полученным с 1га  за последние 5 лет.

       Размер ущерба исчисляется исходя  из закупочной (договорной, рыночной) цены, устанавливаемой в Договоре. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяется с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур. Урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений по желанию страхователя может быть застрахован от указанных выше рисков только на случай полной гибели посевов (посадок) на всей или части площади культуры. При этом размер ущерба определяется исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры. Договоры страхование урожая сельскохозяйственных культур заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая, выращенного в защищенном грунте, проводится до начала производственного цикла (посева, посадки), а урожая многолетних насаждений и самих насаждений – до ухода их в зиму (прекращение вегетации). Определение ущерба по культурам, высеянным для получения зерна, в случае их гибели или повреждения производится отдельно от посевов их на зеленый корм, силос или сено. При повреждении или гибели урожая многолетних культур размер ущерба определяется отдельно по каждой группе (семечковые, косточковые, цитрусовые и т.д.). Сумма ущерба в связи с полной гибелью деревьев (кустов) плодово-ягодных и других многолетних насаждений в результате стихийных бедствий устанавливается на основании акта о гибели. Размер ущерба определяется исходя из балансовой стоимости их за вычетом износа. При гибели многолетних насаждений учитываются остатки, пригодные как материалы или на топливо.

     Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

     Страховым случаем является также внезапная  угроза имуществу, вследствие которой  необходимо его разобрать и перенести  на новое место.

Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из условий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы. В хозяйствах арендаторов, фермеров при страховании могут исходить из средней урожайности за выборочные наиболее типичные годы по урожайности, определенной договором аренды или условиями контракта, заявленного урожая и т.д. Принцип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после наступления страхового события.

     Средняя урожайность определяется на всю  площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли повреждение и гибель и уборка не производилась.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно и зеленый корм). Для расчета ущерба берутся все виды полученной продукции.

     В зависимости от того, произошла ли полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура — для получения планировавшейся  основной продукции или для других целей — выбирается соответствующая формула для расчета ущерба.

     Иногда  хозяйство высевает культуру для  получения зерна, а после повреждения  вынуждено использовать ее со всей или части площади на зеленый  корм, силос или сено. В таких случаях определении ущерба учитывается вместе стоимость фактически полученного зерна, сена и зеленой массы.

     Многолетние травы высеваются для получения различной продукции: сена, семян, зеленого корма; ущерб определяется в целом по культуре с учетом всех видов полученной продукции. Если многолетние сеяные травы после повреждения убраны не в соответствии с первоначальным назначением, стоимость урожая на 1 га пересчитывают для определения ущерба исходя из фактического использования трав.

     Особенности исчисления ущерба по овощным культурам открытого грунта связаны с порядком учета их урожайности и площади посевов (посадки). По культурам, урожайность и площадь посева которых отражаются в годовом отчете раздельно, ущерб исчисляется по каждой культуре, а по прочим культурам — в целом по группе.

     По  культурам закрытого грунта ущерб определяется по следующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы. По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе.

     Ущерб при гибели или повреждении урожая плодово-ягодных многолетних насаждений исчисляется отдельно по каждой породной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, субтропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимости урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений. 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Порядок выплаты  страхового обеспечения  в страховании  от несчастных  случаев.

     Общие положения

1.1. В  соответствии с Гражданским Кодексом  РФ, действующим законодательством  Российской Федерации о страховании  настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу заключения договоров добровольного индивидуального страхования граждан (туристов) от несчастного случая.

     Страхование туристов от несчастных случаев осуществляется в соответствии с Дополнительным условием, прилагаемым к настоящим Правилам.

     1.2. Страховщик – ОАО «Казанская  акционерная страховая фирма  «Гранта», осуществляет страховую  деятельность в соответствии  с Лицензией, выданной органом  государственного страхового надзора Российской Федерации.

     1.3. Страхователи - юридические лица  любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством  Российской Федерации, и дееспособные  физические лица.

     Страхователи - юридические лица заключают со Страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (своих работников).

     Страхователи - физические лица заключают со Страховщиком договоры страхования в свою пользу или о страховании третьих  лиц в пользу последних.

     1.4. По настоящим Правилам возраст Застрахованных не может быть менее 1 года на момент заключения договора и более 70 лет на момент его окончания.

     Настоящими  Правилами не предусмотрено страхование  инвалидов 1 группы.

     1.5. Застрахованный имеет право назначить  любое лицо в качестве получателя страховой суммы (Выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (Выгодоприобретателем) в случае смерти Застрахованного является наследники Застрахованного лица.

     1.6. По договору добровольного индивидуального  страхования граждан (туристов) от  несчастных случаев одна сторона  (Страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни, здоровью или трудоспособности самого Страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица) в результате несчастного случая.

       Объекты страхования

     2.1. Объектом страхования являются  имущественные интересы Застрахованного,  связанные: в отношении детей  - с их жизнью и здоровьем;  в отношении других лиц - с  их жизнью, здоровьем и трудоспособностью (постоянной или временной).

     2.2. Под несчастным случаем применительно  к данному виду страхования  понимается фактически происшедшее,  внезапное, непредвиденное событие,  в результате которого наступило  расстройство здоровья Застрахованного или его смерть.

     Страховые случаи

     3.1. Страховым случаем является совершившееся  событие, обладающее признаками  вероятности и случайности его  наступления, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого  возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

     3.2. Страховыми случаями признаются  следующие события (за исключением  наступивших при обстоятельствах,  перечисленных в пункте 3.3.), имевшие  место в период действия договора  страхования: 

     3.2.1. временная утрата Застрахованным общей трудоспособности;

     3.2.2. постоянная утрата Застрахованным  общей трудоспособности;

     3.2.3. смерть Застрахованного, явившаяся  следствием травмы, острого отравления  и иных несчастных случаев. 

     3.3. Вышеназванные события не являются  страховыми случаями, если они произошли в результате:

     3.3.1. совершения Застрахованным умышленного  действия, обусловившего наступление  страхового случая;

     3.3.2. совершения Выгодоприобретателем  умышленного действия, направленного  и повлекшего за собой наступление  страхового случая;

     3.3.3. управление Застрахованным транспортным  средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического  опьянения или передачи управления  лицу, находящемуся в состоянии  алкогольного, наркотического или  токсического опьянения, или лицу, не имеющего права на вождение данного средства транспорта;

     3.3.4. самоубийства (покушения Застрахованного  на самоубийство), за исключением  тех случаев, когда Застрахованный  был доведен до такого состояния  противоправными действиями третьих  лиц или к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

     3.3.5. умышленного причинения Застрахованным  себе телесных повреждений; 

     3.3.6. военных действий или гражданских  волнений.

     Перечисленные в данном пункте деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

       Страховая сумма, страховые взносы

     4.1. Страховой суммой является денежная  сумма, в пределах которой Страховщик  несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

     Если  Страхователем является юридическое  лицо, то оно после заключения договора не вправе изменять страховую сумму  в сторону уменьшения либо расторгать договор без письменного согласия застрахованного (в период действия трудового договора между ними) за исключением случаев, предусмотренных в п.8. Правил.