Порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных 

средств……………………………………………………………………………..5

Страхование гражданской  ответственности производителя  товара…………..7

Страхование ответственности при трудовых отношениях…………………….9

Страхование ответственности  заемщиков за непогашение кредитов (или ответственность заемщиков кредитов)…………………………………………...11

Страхование гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности…………………………………………………………….13

Страхование гражданской  ответственности в сфере частной  жизни………...15

Порядок ликвидации убытков  при наступлении страхового случая…………17

Заключение……………………………………………………………………….19

Литература……………………………………………………………………….20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     Страхование  ответственности – это отрасль  страхования, где объектом страхования  выступает ответственность перед  третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закону или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Страхование ответственности - сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования.

     Согласно «Условиям  лицензирования страховой деятельности  на территории Российской Федерации», утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования: 1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 2) страхование гражданской ответственности перевозчика; 3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; 4) страхование профессиональной ответственности; 5) страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности , при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с обязанностью последнего (в порядке, установленном гражданским законодательством) возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

     Гражданская (гражданско-правовая) ответственность – это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, возмещение ущерба, причиненного ему, за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащем исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликатной ответственностью (термин «деликт» заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение). Договорная ответственность наступает  в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право сами устанавливать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная  ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов. [4, стр. 95]

 

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Этот вид  страхования получил самое широкое  распространение почти во всех  цивилизованных странах и является  обязательным, так как эта форма  страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране этот вид страхования тоже является обязательным.

     Страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств призвано  обеспечить страховую выплату  пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, произошедшего по вине страхователя.

     Таким образом,  при данном виде страхования  заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец транспортного средства), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего)  или в соответствии с решением суда. [2, стр. 106]

     Страховщик  берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу. В таблице 1 дана структура страхового тарифа по обязательному страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

 

Компоненты  тарифа	Размер, %
Брутто-ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы)	100
Нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения  текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования)	77
Резервы компенсационных выплат, всего В том числе: Резерв гарантий Резерв текущих компенсационных выплат Расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств	3   1 2 20

Таблица 1. – Структура страхового тарифа ОСАГО

    

     Страховые  событии по ОСАГО связаны с  эксплуатацией транспортного средства  и повлекшие за собой утрату  трудоспособности, увечье или смерть  потерпевшего, а так же уничтожение  или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

     Из страхового  покрытия исключаются события,  происшедшие вследствие:

• причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
• умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
• управление автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• непреодолимой силы или стихийного бедствия;
• военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
• конфискации, ареста или прочих распоряжений властей. [3, стр. 125] 

 

 

 

2. Страхование гражданской ответственности производителя товара

     Под гражданской ответственностью производителя товара понимается ответственность, возникающая в результате нанесения ущерба  бракованным продуктам в момент, когда сам производитель этого продукта уже не имеет над ним непосредственного контроля.

     В России  ответственность производителя  и продавца регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а так же принятыми в соответствии с ними иными правовыми актами РФ. Согласно Закону установлены:

• ответственность за ненадлежащую информацию о товаре;
• ответственность за нарушение прав потребителей;
• ответственность за вред, причиненный вследствие недостатка в качестве товара;
• компенсация морального труда.

     Методические  основы страхования ответственности  производителя за продукт заимствуется  из более развитой западной  страховой практики. Круг товаров,  рассматриваемы в качестве продукта, включает: любое движимое или недвижимое имущество либо часть его; сельскохозяйственные и природные ресурсы, такие, как продукты земледелия, пчеловодства, рыболовства, животноводства и охоты.

     Лицами, страхующими  свою ответственность, могут выступать:

а) производители конечного продукта, его элементов или полуфабрикатов;

б) использующие продукт  для целей продажи, аренды или  другой формы сбыта;

в) поставщики товара в  случае, если невозможно четко установить производителя товара.

     Ответственность  за продукт  наступает только при нанесении ущерба жизни, здоровью, имуществу потребителя либо морального ущерба. Покрываются следующие риски ущерба:

• причиненного вследствие взаимодействия, смешивания бракованного изделия с другими или его обработки;
• связанного с дальнейшей обработкой или переработкой бракованного изделия третьими лицами;
• связанного с обменом бракованного продукта;
• возникшего в связи с браком изделий, производственных или обработанных на машинах и механизмах, являющихся бракованными.

     Исключаются из покрытия:

а) претензии, связанные  с изменением свойств товара, поставкой  товара-заменителя или нового товара;

б) претензии по гарантийным  обещаниям, выданным без ведома страховщика;

в) претензии по ущербу, возникшему в результате преднамеренного  отклонения от законодательных или служебных предписаний.

     Страхование  ответственности производителя  товара невозможно при отсутствии на предприятии отдела по контролю за качеством продукции. [3, стр. 132] 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование  ответственности при трудовых отношениях

     Страхование  ответственности при трудовых  отношениях возникло как результат борьбы трудящихся за свои права как одна из форм защиты работодателя от исков работников.

     Граждане, обладающие способностью к труду,  вступают в трудовые отношения с владельцем средств производства (работодателем) и приобретают статус работника.   

     Трудовыми  отношениями являются такие общественные  отношения между работником и работодателем, при которых работник применяет свои способности к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и обеспечивая безопасные условия труда. Они регулируются нормами трудового права и выступают в форме трудовых правоотношений, возникающих на основе трудового договора.

     Материальна  ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях получения работником увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а так же в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).

     Возмещение  вреда состоит в выплате работодателем  потерпевшему сумм в размере  потерянного заработка в зависимости  от степени утраты профессиональной трудоспособности, в компенсации дополнительных расходов, выплате единовременного пособия, возмещении морального вреда.

     Вполне  естественно, что работодатели  заинтересованы в защите от  подобных исков  со стороны своих работников, в том числе и путем страхования своей ответственности.

     Страхование  ответственности работодателя является обязательным во многих западноевропейских странах, а также США и Канаде.

     Основная  причина, по которой данное  страхование является обязательным, заключается в гарантии выплаты компенсации жертвам несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя. С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхования, так как он может столкнуться с неограниченными финансовыми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданской ответственности.

     В последнее  время за рубежом стала актуальной  проблема дискриминации при трудовых  отношениях по расовому признаку, половой принадлежности, сексуальной  ориентации, возрасту, состоянию здоровья, религиозным и политическим убеждениям. Страховщики разработали страховую защиту работодателям и от таких рисков.

     По условиям  этого страхования покрываются  следующие риски:

• неправомерное увольнение;
• дискриминация;
• сексуальные преследования;
• унижения достоинства;
• нарушение тайны частной собственности;
• ограничение служебного роста и продвижения по службе;
• доведения до стресса и душевных страданий.

     Для причинения  данных рисков на страхование  необходимо выполнение работодателем  документирования производственного процесса с четким указанием прав и обязанностей работника и работодателя. [1, стр.264]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Страхование  ответственности заемщиков за  непогашение кредитов (или ответственность  заемщиков кредитов)

     Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

     Объектом страхования  является ответственность заемщика  кредита перед банком, выдавшим  кредит, за полное и своевременное  погашения кредита, включая и  проценты и пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90% . Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

     Страховым событием  считается неполученные банком  в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика. 

     Ответственность  страховщика возникает при наступлении  страхового случая, т. е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.

     Ставки  страховых взносов зависят от  срока страхования (пользования  кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

     Основные условия страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок, страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.

     После выплаты  банку-кредитору страхового возмещения  к страховщику переходят в  пределах выплаченной суммы все  права банка  по кредитному договору.

     Финансовое  состояние и платежеспособность  заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристских организаций. [2, стр. 107]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Страхование  гражданской ответственности предприятий  – источников повышенной опасности

     По такому  полису гражданской ответственности  предприятий страхуются все их  возможные риски, связанные как  с деятельностью, так и  правовыми  отношениями. Этот вид страхования представляется крайне сложным, так как производственные риски различны у предприятий разных типов и не существует каких-либо стандартных тарифов.

     По такому  полису страхуется ответственность  руководителей, их заместителей и представителей, лиц, поставленных для руководства подразделениями, а также прочих работников предприятия.

     Объектом  страхования гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

     Договор  страхования заключается с целью  предоставления финансовых гарантий  возмещения вреда, причиненного  страхователем потерпевшему. Специфика  этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего.

     По договору  страхования потерпевшему лицу  возмещаются убытки, связанные с причинением вреда, а именно:

• повреждением или уничтожением его имущества;
• упущенной выгодой;
• моральным вредом;
• затратами страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др.

     Страховым  случаем здесь является установленный  факт возникновения обязательства  у владельца источника повышенной  опасности возместить вред, причиненный  потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

     Размер  страховой премии по договору  зависит от объема принимаемых  страховщиком обязательств, перечня  страховых рисков, лимитов страховой  ответственности, срока страхования.

     Страхуется широкий спектр рисков:

а) связанных с возможностью причинения ущерба персоналу предприятия  при производстве продукции или  выполнении каких-либо работ;

б) связанных с принадлежностью  предприятию (на правах собственности, аренды и т.д.) земельных участков, зданий и помещений, используемых исключительно для нужд застрахованного предприятия, проживания руководства и работников;

в) вытекающих из владения различными сооружениями, которые могут  находиться и на территории, не принадлежащей данному предприятию;

г) возникающих в связи с владением электрическими сооружениями и содержанием филиалов, вспомогательных предприятий, складов, мест продажи и т. д.

     За дополнительную  премию в состав страхового  покрытия включаются риски ответственности:

• за транспортные средства, передвигающихся по внутренним путям;
• за различного рода хранилища топлива, предназначенные для собственных нужд предприятия;
• В связи с выполнением различных обязанностей за границей, и т. д.

     Страховая  премия по данному страхованию  рассчитывается обычно на основе показателя фонда заработной платы по категориям работающих, так как риск причинения ущерба различается по профессиям. Первоначально устанавливается «согласованная» премия, которая в конце года корректируется с учетом реальных показателей фонда заработной платы. [3, стр. 131]

    

          

 

 

6. Страхование  гражданской ответственности в  сфере частной жизни

     Это страхование охватывает практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни с застрахованными лицами и членами их семей: в период досуга, при посещении общественных мест, в частных поездках, при занятиях спортом и т.д. Из покрытия исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной и служебной деятельности, должны покрываться по другим полисам.

     Страхование  гражданской ответственности в  сфере частной жизни имеет  повсеместное распространение за  рубежом, где претензии, связанные  с гражданской ответственностью, касаются практически каждой семьи. В России этот вид страхования только начинает развиваться. 

     Страхование  ответственности в сфере частной  жизни включает следующие подвиды.

     1. Страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности.

     По этому подвиду могут быть застрахованы глава семьи и е члены, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве. Действие полиса распространяется и на лиц, осуществляющих какую-либо деятельность в доме или саду и не получающих за это вознаграждение. Страхователь является застрахованным во всех местах проживания, которые он использует исключительно для этих целей.

2. Страхование  ответственности владельца животных.

     Ответственность,  вытекающая из владения целым  рядом животных, может покрываться  по полису гражданской ответственности главы семьи без уплаты дополнительной премии. Однако предусмотрено отдельное страхование владельцев лошадей и собак, так как считается, что владение этими животными может повлечь за собой значительный ущерб.

     3. Страхование гражданской ответственности домовладельцев.

     Страхуется  ответственность владельца дома  в качестве собственника, временного  владельца, арендатора, съемщика. Покрываются  претензии связанные с недостатками по содержанию постройки в исправности, с освещением, уборкой прилегающей территории.

4. Страхование ответственности за загрязнение вод.

     Страхуется  ущерб, нанесенный загрязнением  протекающих и грунтовых вод,  а также ответственность за  прямые или косвенные последствия  изменения физического, химического или биологического состава воды.

    5. Страхование ответственности заказчика пи постройке.

     По данному  полису страхуется ответственность  заказчика строительства за несчастный  случай на стройке, если он  произошел по вине заказчика.

1. Страхование ответственности владельцев судов.

     Это страхование покрывает ответственность владельцев частных моторных или парусных судов, а также лиц, управляющих этими транспортными средствами или обслуживающими их.

     7. Страхование гражданской ответственности охотников.

     Данный  подвид страхования практически везде является обязательным. Страхуются разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов (также и вне охоты), ответственность за охотничьих собак.

     8. Страхование ответственности за качество продукции. [3, стр. 128]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7. Порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая

     Договоры  страхования ответственности, кат  правило, предусматривают, что  страхователь (застрахованное лицо) обязан в кратчайшие сроки  подробно информировать страховщика  о всех обстоятельствах, связанных с объектом страхования. В частности, о причинении вреда третьим лицам, начале проведения компетентными органами расследования в связи с предполагаемым причинением вреда, возбуждении уголовного дела в отношении страхователя (застрахованного лица), наложении ареста на его имущество, выдаче постановления об уплате штрафа или возмещении ущерба, назначении судебного разбирательства и т.п.

     Исключительно  важное значение в страховании  гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба, нанесенного потерпевшим, и причитающегося к выплате возмещения. При этом в зависимости от обстоятельств дела сумма убытков может быть рассчитана сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или же определена решение суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда заинтересованным сторонам не удалось согласовать размер возмещения и одна из сторон требует судебного разбирательства либо когда такое разбирательство необходимо в соответствии с законодательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществляют расчеты сумм ущерба и возмещения самостоятельно, и на их основе после согласования с заинтересованными лицами производятся выплаты.

     Убытки, подлежащие  возмещению потерпевшим, чаще  всего подразделяются на связанные с повреждением или утратой имущества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. Ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляет убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконного расходования имущества. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется, как правило, следующим образом:

а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества – в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;