Потребители страховых услуг

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………….3

 

1.Государственное регулирование страховой деятельности ………….4

 

2.Виды страховых услуг…………………………………………..………..8

2.1. Личное страхование …………………………………………………...8

2.2. Страхование ответственности ……………………………………….9

2.3 Страхование имущества……………………………………………..11

 

Заключение………………………………………………………………..16

 

Список используемой литературы…….………………………..………17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование – необходимый  элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства. Рисковый характер общественного  производства, порождает отношения  между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и  организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в  возмещении ущерба, выражающегося в  гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и  в компенсации недополученной прибыли  или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные  поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и  потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением  – обеспечением защиты от природной  стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), – объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных  явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают  также сферу имущественного и  личного страхования граждан, что  непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем  быстрее государство осознает роль страхования как стратегического  сектора экономики, тем скорее в  России будет осуществлен переход  к социально-ориентировочному рыночному  росту.

 

1. Государственное регулирование страховой деятельности

 

           Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

  1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
  2. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
  3. Государственный надзор за страховой деятельностью;
  4. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности  государственного регулирования страховой  деятельности, совершенствование нормативной  базы страховой деятельности рассматриваются  в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства  в становлении страховой системы  защиты имущественных интересов  обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и  проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и  порядка участия государства  в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе  и иностранных, в страховании  экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом.

Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата  и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ», затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности «О медицинском страховании граждан в РФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (первый рыночный закон о массовом виде страхования), «Об обязательном страховании военнослужащих». Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов  страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора  за страховой деятельностью должна предполагать:

  1. Организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2.  Создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3.  Определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4. Установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30). Постановлением Совета Министров – Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью  была создана для осуществления  государственного надзора за соблюдением  законодательства Российской Федерации  о страховании, регулирования единого  страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра  страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой  и межрегиональной координации  по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. №1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью являются:

1.  Выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2.  Ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3.  Контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4.  Установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

5.  Разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6.  Обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Виды страховых услуг

 

                                  2.1.Личное страхование

 

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

Личное страхование - совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

  1. Страхование жизни- виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
    • дожитие до определенного возраста;
    • смерть застрахованного;
    • предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования.
  1. Страхование от несчастных случаев -виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
    • страхование пассажиров;
    • страхование детей;
    • страхование работников предприятия;
    • страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
    • другие виды страхования от несчастного случая.
  1. Медицинское страхование - виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
    • обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
    • добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
    • страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
    • другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

 

2.2.Страхование ответственности

 

Страховании ответственности- вид страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

В страховании ответственности  можно выделить восемь подотраслней страхования:

    1. Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами.

    1. Страхование индивидуальной гражданской ответственности. Объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя\Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.
    2. Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг. Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара\услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги.
    3. Страхование профессиональной ответственности. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.
    4. Страхование ответственности работодателя.Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.
    5. Страхование ответственности за нанесение вреда экологии. Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя\Застрахованного.
    6. Страхование ответственности владельца автотранспортного средства.Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя\ Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

    1. Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж. Страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.

 

2.3.Страхование имущества

 

Страхование имущества - это добровольный вид страхования, но для тех, чье имущество находится в залоге, например у банка, страхование имущества является обязательным, так как банк заставит вас застраховать предмет залога.

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы, интеллектуальную собственность, например, программное обеспечение, и другое имущество.

В страховании имущества  можно выделить шесть подотраслней страхования:

1. Жилищное страхование

  • риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;
  • риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
  • риск утраты права собственности (титульное страхование);
  • риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;
  1. финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые ещё не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.
  1. Огневые риски и риски стихийных бедствий

Стандартные риски для данного  вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения  имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности  сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и  других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

  1. Страхование перерыва в бизнесе

Страхование от ущерба, вызываемого  остановкой производства вследствие наступления  события, являющегося страховым  по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности[7].

  1. Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительных и монтажных  работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы  по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).

5.Страхование транспортных средств

Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

6.Страхование грузов

Страхование имущественных интересов  грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков, вызванных повреждением или  утратой груза (товара), перевозимого различными видами транспорта.

Наиболее полную защиту обеспечивает страхование на условиях «С ответственностью за все риски», а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с этим вариантом  транспортного страхования грузов страховщик возмещает все убытки за исключением убытков, происшедших  вследствие :

  • всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
  • прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
  • умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
  • влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
  • несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
  • огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
  • недостачи груза при целости наружной упаковки;
  • повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
  • замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

При страховании на двух других условиях «С ответственностью за частную аварию»  и «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов) страховщик несет  ответственность за следующие риски: огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой; пропажа судна или самолета без вести; несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива; общая авария; все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (оговорка С) является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями  «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или  части груза, а убытки от повреждения  груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолёте или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании  грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и  взносов от общей аварии (англ.- general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчёт убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

Заключение

 

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

На современном этапе  отрасль имущественного страхования  регулируется, в первую очередь, статьями 929–933 Гражданского Кодекса.

Согласно статьи 929. Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ ч. II.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.

4. Закон РФ «Об организации  страхового дела в РФ».

5. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. – 139 с.

6.О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации:  Закон РФ от 28.06.1991 г. №1499-1 (ред.  от 01.07.1994). Ст.1.

7. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: СОМИНТЭК, 1994.

8.«Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

9. Часть первая Гражданского  кодекса Российской Федерации  от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства  Российской Федерации. - 5 декабря  1994 г. - №32. - Ст. 3301.

10. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.


Потребители страховых услуг