Потребительский кредит. 5

СОДЕРЖАНИЕ

Введение....................................................................................................3

1. Понятие, сущность и значение потребительского кредита.................

2. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования

3. Совершенствование потребительского кредитования

Заключение 

Список использованных источников

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В последние 2-3 года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство  того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы  кредитования, строятся взаимоотношения  населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.

Развитие потребительского кредитования отражает положительные  сдвиги, имеющие место в национальной экономике России.

В отечественной научной  литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние 2-3 года. Однако публикации, посвященные  проблемам развития потребительского кредитования ограничиваются главным  образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно - журнальный характер. В нашей литературе практически отсутствует монографические  исследования, специально посвященные  потребительскому кредитованию. Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих задач:

- раскрыть понятие, сущность  и значение потребительского  кредита;

- дать оценку современной  ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ;

- проанализировать пути  совершенствования потребительского  кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие, сущность и значение потребительского кредита

 

В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма  движения ссудного капитала. Он выражает экономические отношения между  владельцами денежных средств (коммерческими  банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности. Главная  задача кредита - ускорение оборота  денежных ресурсов с целью обеспечения  дохода и устойчивого экономического роста.

Материальной предпосылкой развития кредита является кругооборот  капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут  быть на некоторое время отданы в  ссуду под определенный процент. С помощью кредита временно свободные  денежные ресурсы превращаются в  ссудный капитал и затем вновь  вовлекаются в процесс производительного  использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства. Кредит как способ вовлечения в хозяйственный оборот временно свободные денежные средства является доминирующим для условий  рынка. В этом предназначении он противостоит прямому финансированию из госбюджета, которое широко практиковалось в  советской экономике. Кредит базируется на фундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности. Они в  полной мере отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем отметим  различные сферы действия кредитных  отношений в зависимости от целей  и субъектов этих отношений. Это  обусловливает наличие разных форм кредита. Одной из важных и распространенных форм является потребительский кредит.

Потребительский кредит можно  рассматривать как важную составную  часть целостной системы кредитных  отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному  удовлетворению потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).

Считается, что потребительский кредит следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала.

Имеет место определенная схожесть банковской ссуды денег, капитала и банковского потребительского кредита. Все эти формы кредита  так или иначе используются для  финансирования текущих затрат или  же для реализации инвестиционных проектов. Все они могут предоставляться  на определенный временной период. Банковскому потребительскому кредиту  в определенной мере, также как  и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно увеличение денежных доходов  и накоплений. Но в отличие от кредитования предприятий и фирм, где прирост стоимости действующего капитала - главная цель получения  кредита, здесь мы говорим о возможности  прироста накопления отдельных потребителей.

Схожесть потребительского кредита с банковской ссудой денег  и банковской ссудой капитала также  и в том, что банк предоставляя ссуду потребителю требует определенное обеспечение. Необходимость обеспечения  при получении потребительского кредита в банке диктуется  
высоким уровнем кредитного риска. Такая практика характерна для зарубежных стран, а также и для условий России. Как правило, банки предоставляют кредиты индивидуальным заемщикам под залог движимого или недвижимого имущества, например, квартир, жилых домов, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, денежных средств, хранящихся на депозитных счетах в банках.

В ряде зарубежных стран  банки могут предоставлять потребительские  кредиты физическим лицам без  какого-либо обеспечения. Такие необеспеченные ссуды выдаются банками тем лицам, которые хорошо зарекомендовали себя как аккуратные и исправные заемщики. Эти лица имеют в собственности дома, землю, счета в банках, постоянные источники доходов. У них имеется достаточно продолжительная кредитная история, которая закрепила за ними репутацию надежных заемщиков. Но все же необеспеченные банковские ссуды - вещь не очень распространенная. Такие ссуды предоставляются на короткий период и процент по ним будет всегда выше, чем по ссудам, имеющим обеспечение.

Как уже отмечалось, потребительский  кредит имеет свойства как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала. Такое может быть тогда, когда заемщиками выступают  лица, занимающиеся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица. В этом случае часть  ссуды может быть истрачена на потребительские нужды, а часть - на вложение в предпринимательский  капитал. Когда физическое лицо покупает на заемные средства ценные бумаги, а также приобретает другие финансовые или материальные активы с целью  сохранения стоимости своего капитала, то тогда кредит теряет свое чисто  потребительное назначение.

Однако банковский потребительский  кредит имеет определенные отличия  от банковской ссуды денег и ссуды  капитала. Эти отличия связаны  с разными субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды и способами использования  заемщиками полученных ссуд.  
Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками фирмам и предприятиям, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Субъектами банковского  потребительского кредита выступают  физические лица. В условиях банковского  потребительского кредита кредиторы  предоставляют частным лицам  деньги как средство платежа за купленный  товар (услугу), а не как капитал. Поэтому такая форма кредита  носит исключительно потребительский  характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления домашних хозяйств.

 

                                  2. Современная ситуация на рынке

потребительского кредитования в РФ

Вследствие постепенного широкого развития и большой значимости для домашних хозяйств и экономики  в целом вопросы потребительского кредитования в настоящее время  приобретают все большую актуальность.

В последнее время существенно  меняется отношение населения страны к «жизни в долг».

Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом  или автомобиль, но и с различных  позиций повысить качество своей  жизни: получить дополнительное образование  или повысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный  отдых и лечение, в том числе  за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.

Уже сейчас между банками  развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные  кредитные продукты. Многие банки, в  том числе и со стопроцентным  иностранным участием, сегодня всерьез  намерены освоить этот вид деятельности.

Практика экономического развития ряда ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального  богатства на душу населения) свидетельствует  о том, что данный рынок весьма перспективен. Вот почему именно сейчас надо, возможно, более полно и  всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные  проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть на этом рынке.

Бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется целым  рядом факторов.

Во-первых, рост реальных доходов  населения увеличивает число  платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов  обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного  спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с  увеличением слоя зажиточных граждан  усиливается потребность жить в долг. Кредитоспособность горожан за последний годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным. Все для того, чтобы взять небольшой потребительский кредит необходимо зарабатывать 7000-1000 дол. в месяц. Фактически это означает, что почти каждому работающему человеку, будь то в провинции или в Москве, со средними доходами такие займы доступны уже сейчас.

Во-вторых, в настоящее  время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей  законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также  призвано уменьшить риски кредитования населения.

В-третьих, этому будет  способствовать обострение здоровой конкуренции  между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка  банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям  заметно выше, чем по другим видам  кредитования.

В настоящее время Россия заметно уступает другим странам  не только по объемам и удельному  весу кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако уже появились реальные признаки того, что ситуация постепенно начинает меняться в сторону усиления здоровой конкуренции на данном сегменте финансовых услуг - Сбербанк России, хотя и сохраняет  пока весьма сильные (ему принадлежит  около 15-20% в общем объеме кредитного портфеля), ведущие позиции в части  оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же постепенно перестает быть таким, как  в начале становления российского  банковского сектора, всесильным монополистом.

К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских  кредитов относят:

- наличие преимущественно  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

- наличие так называемых  «белых», «серых» и «черных»  доходов физических лиц — потенциальных  заемщиков, что не позволяет,  с одной стороны, кредитным  организациям с полной уверенностью  судить о реальном финансовом  состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны — самим  физическим лицам в полной  мере удовлетворять имеющиеся  у них потребности за счет  средств потребительских кредитов  в связи с невозможностью документального  подтверждения своего реального  финансового состояния;

- неоправданно высокий  уровень процентных ставок (15 до 19% годовых в рублях), применяемых  кредитными организациями, что  делает заведомо невыгодным использование  потребительских кредитов потенциальными  клиентами со средним достатком.

Относительно пассивное  участие банков в развитии потребительского кредитования в России во многом объясняется  наличием общих причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия реальной, развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией  в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Совершенствование потребительского кредитования

В настоящее время в  области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям.

Важным моментом является принятие Госдумой 22 декабря 2004 года закона «О кредитных историях». Законом  определяются понятие и состав кредитной  истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных  историй, регулируется связанная с  этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками  формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для  формирования, обработки, хранения и  раскрытия бюро кредитных историй  информации, характеризующей своевременность  исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения  эффективности работы кредитных  организаций.

Основная цель бюро кредитных  историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа  и в совокупности составляющей кредитные  истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться  информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал  кредит и на сколько добросовестно  выполнял его условия. В законе особо  отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с  разрешения самого заемщика.

Закон предлагает создать  при Банке России Центральное  бюро кредитных историй, в котором  будут накапливаться кредитные  истории юридических и физических лиц.

Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением  обоюдных интересов кредиторов и  заемщиков. Для кредиторов кредитное  бюро дает дополнительную возможность  проводить селекцию заемщиков по степени их надежности, основываясь  на истории его взаимоотношений  с другими кредиторами. Кредитное  бюро стимулирует заемщика к возвращению  кредитов, уменьшая риск недобросовестного  поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить  вероятность предоставления проблемных кредитов. Соответственно, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются  расходы на создание резервов и достигается  более высокий финансовый результат  деятельности. Существенно и то, что через определенный промежуток времени по мере накопления информационных массивов снизятся затраты кредиторов на анализ заемщика, удешевится и ускорится  процесс получения достоверных  данных о партнерах. Для заемщиков  кредитное бюро открывает возможности  формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и  повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает  время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость  заимствований. Тем самым кредитное  бюро создает стимулы надежным заемщикам  формировать свое досье.

Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о  потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего  на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную  и полную информацию об условиях  предоставления и возврата потребительского  кредита;

- право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций  (в случае, когда потребитель не  начал использовать кредит, получил  товар ненадлежащего качества  или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит  досрочно с уплатой процентов  только за срок его фактического  использования;

- право расторгать кредитный  договор при несоблюдении банком  условий соглашения.

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие  факторы:

- активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых  инструментов кредитования;

- повышение доверия населения  к банковской системе;

- продолжение роста денежных  доходов населения;

- рост финансовой грамотности  населения;

- развитие системы кредитных  бюро.

Общепризнанная тенденция  развития потребительского кредитования – это постепенный отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка – снижаются издержки на выдачу (особенно повторную), легко проконтролировать целевое расходование средств, появляется хороший способ привязать клиента. Для потребителя использовать карту тоже удобно: покупку можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и наличные.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит как экономическая  категория выражает экономические  отношения между кредитором и  заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.

Место и роль кредита в  экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в перераспределительных процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот.

Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению  при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования  и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Потребительский кредит имеет  особую специфику, которая находит  отражение в следующих функциях:

- централизация капитала;

- сокращение издержек  обращения;

- стимулирование эффективности  труда;

-   расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли.

В целом для современного этапа развития российского рынка  потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам  банковского сектора и общему объему выданных кредитов.

Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники  рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области  законодательного регулирования можно  обозначит следующие проблемы:

- отсутствие базы кредитных  историй физических лиц, что  не позволяет оперативно выявлять  недобросовестных заемщиков, которые  привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита;

- отсутствие четко прописанной  процедуры реализации залога, позволяющей  банку взыскать причитающиеся  ему деньги с наименьшими потерями;

- законодательно не урегулированы  вопросы возможности заемщиков  досрочного погашения кредита  с пересчетом процентов или  расторжения кредитного договора  в одностороннем порядке при  приобретении физическими лицами  некачественного товара;

- возникновение недобросовестной  конкуренции в сфере потребительского  кредитования вследствие непредставления  потребителям банками и торговыми  организациями четкой и конкретной  информации об условиях кредитования  физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

http://www.bestreferat.ru