Потребительский кредит. 9

Санкт-Петербургский  университет МВД России

факультет заочного обучения 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа

по дисциплине 

«Деньги,кредит,банки» 
 

          Вариант № 16 

на  тему:

«Потребительский  кредит» 
 
 
 
 
 

         Выполнила:

         Слушатель 517-Ф 

         ст.сержант вн.службы

         Мажухина Оксана Сергеевна

         УВД по Кировскому р-ну г.СПб

         мл.специалист по финансовой работе. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Санкт-Петербург

2010г.

Содержание:  

 

Сущность, формы и функции  кредита.

 

         Латинское слово  «creditim» имеет двоякое значение. С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю», а с другой, переводится как «долг» или «ссуда». В широком смысле кредит – это сделка, договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде. Поэтому определение кредита чаще всего приводится как совокупность денежных средств, передаваемых на возвратной основе во временное пользование за  плату в виде процента.

         В современных условиях почти все ссуды оформляются в виде денежного кредита, а кредитные отношения являются частью денежных отношений. Под кредитными отношениями подразумевают все денежные сделки, связанные с предоставлением и возвратом  ссуд организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денег, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций, и другие сделки.

         Следовательно, кредит – это особая форма движения денег. Это категория рыночная, которая  прошла длительный исторический путь развития. Будучи формой движения денег, кредит в то же время является формой движения ссудного капитала. Этапы движения ссудного капитала и его основные элементы можно представить по следующей схеме: 

 Д-Д-Т...Т1-Д1,

 где 

      1. Д-Д-это  первый этап, когда кредитор выдает заемщику кредит;
      2. Д-Т – заемщик затрачивает (инвестирует) полученный кредит на производство определенной продукции;
      3. Т-.Т1 – заемщик производит новую продукцию;
      4. Т1-Д1 – заемщик реализует производственную продукцию, возвращает ссуду, уплачивает процент, а сам получает прибыль.
 

          Здесь Д1 = Д + r + p, где Д – первоначальная сумма кредита, r – процент за использование кредита, р – прибыль, полученная заемщиком – предпринимателем.

         Важнейшие особенности  кредита заключается в следующем.

  • Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных фондов. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли. Кроме того, капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одной отрасли в другую. Это совершает кредит со своим эластичным механизмом, переливая денежные средства в виде капиталов из одной отрасли в другие.
  • Кредит – особая сделка, которая возникает на стадии обмена. При обычной сделке, в частности при купле-продаже товара, происходит передача от продавца к покупателю только полезности товара, тогда как стоимость товара не передается, а возмещается продавцу.

         При кредитной сделке от продавца к покупателю. т.е. от кредитора  к заемщику передается как полезность кредита, так и его стоимость (номинал). При этом продается не сам кредит, а лишь право на его временное использование. Очевидно, что при такой сделке возникают такие явления, как риск, ожидание и вознаграждение (или убыток). Следовательно, кредит можно определить как особую денежную сделку, основанную на принципах платности, срочности и возвратности.

         В современных условиях добавились еще и принципы обеспеченности кредита и его целевого использования. Чтобы ссудный капитал находился  в постоянном движении, нужны источники, особый фонд или кредитный фонд общества, который может предоставляться другим экономическим субъектам на указанных выше принципах. Для этого необходим кредитный рынок, который как сфера обращения ссудных капиталов обладает рядом особенностей: а) на этом рынке продается и покупается только один товар – деньги; б) деньги продаются в долг; в) на этом рынке существуют особая форма и механизм ценообразования.

         В процессе хозяйственной  деятельности у некоторых собственников  появляются временно свободные средства, а у других наоборот – нехватка. Главная причина такого явления заключается в том, что процессы производства обмена в различных отраслях по времени не совпадают.

         Посредством использования  кредитов экономические субъекты и  общество в целом добиваются повышения  эффективности производства, ускорения реализации ВНП и роста доходов. Кредит выполняет следующие функции: а) распределение денежных средств на возвратной основе; б) создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная  функция); в) осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов и за экономическим состоянием заемщика; г) финансирование производственной деятельности.

Предложение кредита:

    • Выручка от реализации продукции.
    • Амортизационный фонд.
    • Заработная плата (выплачивается два раза в месяц, тогда как поступление денег происходит чаще)
    • Денежные сбережения населения.
    • Государственный денежный резерв (бюджетные средства, кредитные резервы, а также средства государственного стабилизационного фонда).
    • Эмиссия денежных знаков.
    • Иностранные участники и др.

Спрос на кредит:

         Субъекты хозяйственной  деятельности, нуждающиеся в дополнительных денежных средствах и капиталах.

         Профессиональными кредитными посредниками на кредитном  рынке выступают коммерческие банки  и другие специализированные финансово-кредитные институты.

         На рынке реализуются  несколько основных форм кредитов, которые отличаются друг от друга  составом участников, объемом ссуд, величиной процента, сроком предоставления и сферой функционирования (табл.1).

         По способу предоставления существуют также центральные кредиты (кредиты Банка России, в частности), межхозяйственные  кредиты и другие современные формы кредитов.

         По срокам предоставления кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты (в России до трех месяцев) обычно предоставляются предприятиям для пополнения оборотных средств. Остальные кредиты выдаются для финансирования инвестиционных программ предприятия. Физическим лицам выдаются кредиты, как правило, на длительный срок для покупки автомобиля, жилья (или его строительства) и т.п. 

Таблица 1

Коммерческие  кредиты Предоставляются одним предприятием другому в  виде продажи товаров с отсрочкой  платежа. Объектом коммерческого кредита  является товар, а «орудием платежа» - вексель
Потребительские кредиты (гражданский кредит) Займы, предоставляемые  банками физическим лицам для  покупки товаров длительного  пользования
Ипотечный кредит Займы для покупки  жилья, земельного участка или иной недвижимости
Вексельный  кредит Кредит, обеспеченный векселями должника
Межбанковский кредит Кредитование  банком другого банка
Государственный кредит Займы, посредством  которых государство привлекает средства банков и других кредитных  организаций для покрытия дефицита госбюджета
Международный кредит Привлечение займов международных финансово-кредитных  учреждений и государственных банков
 
 

          Кредит выполняет  следующие основные функции:

  1. Распределение денежных средств на возвратной основе и выравнивание нормы прибыли.
  2. Создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионня функция).
  3. Аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей в пользование заемщикам на платной основе.
  4. Экономика издержек обращения.
  5. Осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов.
  6. Стимулирование спроса на товары и услуги.

         Кредит может предоставляться  клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки  с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали разнообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия.

         По  наличию и характеру  обеспечения выделяют обеспеченные и необеспеченные (частично обеспеченные) кредиты.

         По  срокам использования  кредиты подразделяются на: а) краткосрочные – до 1 года; б) среднесрочные – от 1 до 3 лет; в) долгосрочные – свыше 3 лет.

         Формами обеспечения обязательств по возврату кредита  могут быть:

         1. Залог имущества заемщика – наиболее важный вид обеспечения. При наличии залога кредитор имеет право при неисполнении своих обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. К основным видам залога относятся:

    • Залог основных средств;
    • Залог ценных бумаг;
    • Залог недвижимого имущества (ипотека).

         2.  Поручительство – договор, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать за долги заемщика при невыполнении им взятых на себя обязательств (т.е. обязательство третьего лица перед кредитором).

         3. Гарантия – это обязательство гаранта выплатить за заемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая.

Потребительский кредит.

 

          Потребительский кредит предоставляется частным заемщикам как банками, так и торгующими организациями.

         Основной формой такого кредита выступает банковский кредит. Теоретически и практически  выдача кредита заемщику является  одним из основных видов  деятельности коммерческих банков. На практике главными заемщиками  являются частные лица. Физическим лицам большинство банков не предпочитают  не предоставлять кредиты. Суммы кредитов, предоставляемых индивидуальным заемщикам, не идут ни в какое сравнение с размерами кредитов для юридических лиц. Как следствие, доход получаемый банками, небольшой, а хлопот с оформлением и возвратом предостаточно.

          Характеризуя кредитование населения на потребительские нужды, следует различать два аспекта этой проблемы.

Во-первых, потребительский кредит предоставляется  населению для удовлетворения различных  нужд: на приобретение товаров длительного  пользования, на кооперативное и  индивидуальное жилищное строительство, на приобретение и строительство  садовых домиков и благоустройство садовых участков, на переселенческие мероприятия, на хозяйственное обзаведение молодым семьям и др. Право на получение потребительских  кредитов, как правило, получают граждане, имеющие постоянные денежные доходы, позволяющие им своевременно погасить задолженность по ссуде. В советской экономической литературе потребительский кредит обычно рассматривался как средство, способствующее дальнейшему подъему жизненного уровня населения, и в известной степени это было справедливо и актуально сегодня. Представление населению потребительского кредита на приобретение в торговой сети товаров длительного пользования (за исключением «товаров повышенного спроса») позволяло решить целый комплекс социально-экономических задач; способствовало удовлетворению населения в промышленных товарах, предметах культурного и хозяйственного назначения; ускорению реализации совокупного общественного продукта.

         С помощью потребительского кредита можно было влиять на движение трудовых ресурсов путем предоставления кредита на переселенческие мероприятия. В настоящее время прежняя система потребительского кредитования распалась. Так, в результате реформирования банковской системы оказалась разрушенной система связей торговых организаций с банками, которые обеспечивали торговле возмещение средств, отвлеченных в дебиторскую задолженность к проданным в кредит товарам. Распалась и прежняя система кредитования населения на цели улучшения жилищных условий.

         Перед экономистами стоит задача создания новой системы  потребительского кредита, соответствующей основным принципам функционирования рыночной экономики и современным требованиям.

Второй  аспект проблемы кредитования населения  коммерческими банками – развитие кредитов на предпринимательскую деятельность – в современных условиях приобретает особую актуальность.

         Аккумулирование банками  денежные средства населения можно  направить на развитие кредитования граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью, ориентированной на удовлетворение спроса на товары и  услуги народного потребления. Такой путь использования средств, аккумулированных банками, даст возможность изменить структуру сбережений, сократить в ней удельный вес неудовлетворенного спроса. В случае насыщения рынка товарами и услугами, пользующимися спросом, все средства на счетах коммерческих банков станут реальными сбережениями.

         Для развития кредитования коммерческими банками предпринимательской  деятельности населения необходимо преодолеть существующее до сих пор  положение, при котором предприниматели держат свои личные сбережения в одном банке, а кредитуются в другом. Очевидно, что предпринимателям выгоднее и удобнее было бы иметь один обслуживающий банк, где за счет собственных помещенных средств они могут получать ссуды на воспроизводство и расширение своей экономической деятельности.

         При нынешней ситуации на рынке потребительских товаров  и услуг наиболее приемлемым является развитие практики предоставления гражданам  банками лишь тех кредитов, которые  могут быть ими освоены своевременно и в полном объеме. Например, вкладчикам банка можно было бы предоставлять право на получение кредита на покрытие расходов, связанных с организацией лечения и отдыха, приобретением туристических путевок для поездки по стране или за рубеж.

         В дальнейшем, по мере наращивания производства необходимых для граждан товаров народного потребления и услуг, улучшения их качества, обеспечения соответствующих материально-денежных пропорций в экономике страны, сферу кредитования потребительских нужд населения коммерческими банками можно было бы расширять.

Практика кредитования населения Сбербанком РФ.

         До настоящего времени  кредиты населению пока не занимают значительного места в кредитных  операциях коммерческих банков, не сложилась еще целостная система  кредитования населения. Выдавая потребительские кредиты, коммерческие банки ориентируются, главным образом, на практику выдачи данных кредитов, существующую в Сбербанке. Ниже рассмотри практику кредитования частных лиц Сбербанком РФ.

Проведение  операций по кредитованию возложено  на следующих сотрудников банка:

  • На кредитного работника – прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
  • На работника бухгалтерии – ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;
  • На операционного работника – проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

         Сбербанк  предоставляет физическим лицам следующие  кредиты:

  • Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости –  жилищные кредиты);
  • Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственно обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

         Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются  на срок до 10 лет, кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет, кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте только гражданам РФ.

         За пользование  кредитом заемщик уплачивает банку  проценты, уплата которых производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

         Обязательное условие  предоставления кредита – наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательства заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

  • Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
  • Поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;
  • Передаваемые в залог физическим лицам ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты СберЦБ на предъявителя, акции СберЦБ РФ, векселя СберЦБ РФ, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;
  • Передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сбербанка России с юридическими лицами;
  • Передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

         Оценочная стоимость  сберегательных сертификатов Сбербанка  России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости без  процентов.

         Оценочная стоимость  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

         Сумма кредита с  учетом причитающихся за пользование  кредитом процентов не должна превышать  по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.

Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и представленного  обеспечения возврата кредита, с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

         Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России.1

         Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже  имеет перед банком или другими учреждениями СберЦБ РФ задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.

         Для заемщиков и  поручителей устанавливается возрастной ценз.

         Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл.США, или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

         Поручительство принимается  от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что  срок возврата кредита наступает  до исполнения поручителю 70 лет.2

         Решение о предоставлении кредита принимается: 

  • по кредитам на приобретение объектов недвижимости:
  • кредитным комитетом отделения;
  • по кредитам на неотложные нужды:
  • управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО);
  • при сумме кредита до 3 млн.руб. и 500 долл.США;
  • кредитным комитетом отделения – при сумме кредита свыше 3 млн.руб. и 500 долл.США.

         Территориальный банк может сократить полномочия отделений  в части принятия решений о  предоставлении кредитов.

         Для получения кредита  заемщик предоставляет банку  следующие документы:

  • заявление (Приложение №1);
  • паспорт или заменяющий его документ(предъявляются);
  • справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
  • декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
  • анкеты (Приложение №2);
  • паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
  • для получения кредита свыше 5 тыс. долл. или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
  • другие при необходимости.

         При обращении клиентов в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъяснеет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

         Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и его  суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного документа пакетов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и одного месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

         Заявление клиента  регистрируется кредитным инспектором  в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

         С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

         На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

         Далее кредитный  инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

         При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с  помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждение СберЦБ РФ, предоставляющие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

         Кредитный инспектор  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности банка.

         Юридическая служба анализирует представленные документы  с точки зрения правильности оформления и соответствие действующему законодательству.

         Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), место  жительства, место работы, место работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

         По результатам  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляет письменные заключения, которые передаются в кредитный отдел.