Потребительский кредит, субъекты, объекты
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеративное агентство по образованию
ГОУ ВПО Ростовский государственный экономический университет
«РИНХ»
Контрольная работа
по дисциплине «Деньги, кредит и банк»
на тему: «Потребительский кредит, субъекты, объекты, виды, проблемы и роль»
Выполнила:
Студентка 424гр.
Володарская Е.В.
Ростов-на-Дону
2012
Содержание
Введение
- Теоретическая часть
- Потребительский кредит, субъекты, объекты и виды, проблемы и роль
- Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ
- Совершенствование потребительского кредитования в РФ
II. Практическая часть
1. Решение задачи
2. Решение тестового задания
Заключение
Список использованных
Введение
Развитие кредитования физических лиц отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолевает волну финансового кризиса 2008-2010 годов. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.
Однако макроэкономические условия в России пока что не дают полностью использовать потенциал потребительского кредитования. Далеко не все коммерческие банки активно действуют на рынке розничных услуг.
Во-первых, речь идет о качественном улучшении макроэкономической ситуации, которая пока характеризуется неустойчивостью из-за сохраняющейся высокой инфляции. Во-вторых, банковская система России до конца не обрела необходимого уровня ликвидности. Это выражено в том, что далеко не все банки реально способны работать со средствами населения. В-третьих, до сих пор существует недоверие населения к кредитным организациям. Из-за этого потребители не спешат размещать свои средства в банках и полагаться на банки как на надежных посредников.
Все это обусловливает необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц, по нашему мнению, должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения.
В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние 2-3 года. Однако публикации, посвященные проблемам развития потребительского кредитования ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно - журнальный характер. В нашей литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию.
Целью данной контрольной работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в России, разработка и обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования.
Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих задач:
- раскрыть понятие,
сущность и значение
- дать оценку современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ;
- проанализировать
пути совершенствования потреби
Объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных видов потребительского кредита. Предмет исследования - потребительское кредитование, реализуемое российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.
I. Теоретическая часть
1. Потребительский кредит, субъекты, объекты, виды, проблемы и роль
В рыночной экономике
кредит рассматривается как всеобщая
форма движения ссудного капитала.
Он выражает экономические отношения
между владельцами денежных средств (коммерческими
банками) и субъектами рынка, то есть пользователями
этих средств (юридическими и физическими
лицами) по поводу использования денежных
ресурсов на основе возвратности и платности.
Главная задача кредита - ускорение оборота
денежных ресурсов с целью обеспечения
дохода и устойчивого экономического
роста. Материальной предпосылкой развития
кредита является кругооборот капитала
в процессе расширенного воспроизводства.
Временно свободные в результате кругооборота
финансовые ресурсы могут быть на некоторое
время отданы в ссуду под определенный
процент. С помощью кредита временно свободные
денежные ресурсы превращаются в ссудный
капитал и затем вновь вовлекаются в процесс
производительного использования. Тем
самым обеспечивается непрерывность процесса
расширенного воспроизводства. Кредит
как способ вовлечения в хозяйственный
оборот временно свободные денежные средства
является доминирующим для условий рынка.
В этом предназначении он противостоит
прямому финансированию из госбюджета,
которое широко практиковалось в советской
экономике. Кредит базируется на фундаментальных
принципах: возвратности, срочности и
платности. Они в полной мере отвечают
принципам рыночной экономики. Вместе
с тем отметим различные сферы действия
кредитных отношений в зависимости от
целей и субъектов этих отношений. Это
обусловливает наличие разных форм кредита.
Одной из важных и распространенных форм
является потребительский кредит. Потребительский
кредит можно рассматривать как важную
составную часть целостной системы кредитных
отношений. Основная цель потребительского
кредита - способствовать более полному
удовлетворению потребительских нужд
населения посредством приобретения товаров
и услуг в рассрочку. При этом следует
подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского
кредита выступают отношения кредитора
(банка) и заемщика (физического лица).
На это положение, в частности, обращает
внимание проф. Жуков Е.Ф.: «Потребительский
кредит - кредит, предоставляемый банком
населению с целью приобретения дорогостоящих
предметов потребления, улучшения жилищных
условий и т.д.». Безусловно, высказанное
положение имеет ключевое значение для
определения сущности потребительского
кредита. Однако имеются несколько суженные
представления о потребительском кредите,
когда он представляется отсрочкой платежа
за купленные товары. Характеризуя далее
сущностные черты потребительского кредита,
обратим внимание на его функциональную
природу. Она определяется тем, что полученные
заемщиком денежные ресурсы используются
лишь в качестве средства платежа. Это
напрямую корреспондируется с главной
целью кредита - непосредственное финансирование
конечного потребления домашних хозяйств.
Указанные положения необходимо соотнести
с направлениями кредитования представленными
формой ссуды капитала и ссуды денег. Ссуда
капитала обслуживает расширенное воспроизводство,
обеспечивая прирост стоимости вложенных
средств. Это касается форм кредитования
юридических лиц, которое направлено на
увеличение стоимости основного и оборотного
капитала в сфере производства. Кредит
может быть выдан как ссуда денег, в результате
чего не происходит возрастания стоимости.
К этому определению подходит и потребительский
кредит, обусловливающий движение денег
как платежного средства. В специальной
литературе имеются исследования, обосновывающие
роль и место потребительского кредита
в контексте соотношения его двух функциональных
форм. Я считаю, что потребительский кредит
следует рассматривать как отдельную,
самостоятельную форму банковского кредита,
имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды
капитала. Имеет место определенная схожесть
банковской ссуды денег, капитала и банковского
потребительского кредита. Все эти формы
кредита так или иначе используются для
финансирования текущих затрат или же
для реализации инвестиционных проектов.
Все они могут предоставляться на определенный
временной период. Банковскому потребительскому
кредиту в определенной мере, также как
и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно
увеличение денежных доходов и накоплений.
Но в отличие от кредитования предприятий
и фирм, где прирост стоимости действующего
капитала - главная цель получения кредита,
здесь мы говорим о возможности прироста
накопления отдельных потребителей. Схожесть
потребительского кредита с банковской
ссудой денег и банковской ссудой капитала
также и в том, что банк предоставляя ссуду
потребителю требует определенное обеспечение.
Необходимость обеспечения при получении
потребительского кредита в банке диктуется
высоким уровнем кредитного риска. Такая
практика характерна для зарубежных стран,
а также и для условий России. Как правило,
банки предоставляют кредиты индивидуальным
заемщикам под залог движимого или недвижимого
имущества, например, квартир, жилых домов,
антиквариата и ювелирных изделий, ценных
бумаг, денежных средств, хранящихся на
депозитных счетах в банках. В ряде зарубежных
стран банки могут предоставлять потребительские
кредиты физическим лицам без какого-либо
обеспечения. Такие необеспеченные ссуды
выдаются банками тем лицам, которые хорошо
зарекомендовали себя как аккуратные
и исправные заемщики. Эти лица имеют в
собственности дома, землю, счета в банках,
постоянные источники доходов. У них имеется
достаточно продолжительная кредитная
история, которая закрепила за ними репутацию
надежных заемщиков. Но все же необеспеченные
банковские ссуды - вещь не очень распространенная.
Такие ссуды предоставляются на короткий
период и процент по ним будет всегда выше,
чем по ссудам, имеющим обеспечение. Как
уже отмечалось, потребительский кредит
имеет свойства как банковской ссуды денег,
так и банковской ссуды капитала. Такое
может быть тогда, когда заемщиками выступают
лица, занимающиеся предпринимательской
деятельностью без образования юридического
лица. В этом случае часть ссуды может
быть истрачена на потребительские нужды,
а часть - на вложение в предпринимательский
капитал. Когда физическое лицо покупает
на заемные средства ценные бумаги, а также
приобретает другие финансовые или материальные
активы с целью сохранения стоимости своего
капитала, то тогда кредит теряет свое
чисто потребительное назначение. Однако
банковский потребительский кредит имеет
определенные отличия от банковской ссуды
денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны
с разными субъектами и объектами, с разным
характером движения денежной ссуды и
способами использования заемщиками полученных
ссуд.
Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются
банками фирмам и предприятиям, осуществляющим
предпринимательскую деятельность. Субъектами
банковского потребительского кредита
выступают физические лица. В условиях
банковского потребительского кредита
кредиторы предоставляют частным лицам
деньги как средство платежа за купленный
товар (услугу), а не как капитал. Поэтому
такая форма кредита носит исключительно
потребительский характер, являясь инструментом
финансирования конечного потребления
домашних хозяйств. При потребительском
кредите физические лица (потребители)
берут деньги у банков для приобретения
потребительских товаров и услуг для непроизводительного
(конечного) их использования. При выдаче
физическому лицу потребительского кредита,
как и в случае банковской ссуды денег,
предоставляемые деньги в кредит используются
на конкретные цели приобретения необходимых
товаров. Но для банков эти средства являются
капиталом. Для заемщиков полученная ссуда
просто расходуется на цели личного потребления.
В этом случае не происходит высвобождение
денег, предоставленных в кредит. Физические
лица погашают свою задолженность по потребительским
кредитам только за счет собственных средств
и имущества. Возвратность банковского
потребительского кредита основывается
на непрерывности процесса расширенного
воспроизводства, кругооборота и оборота
капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть,
что основой платежеспособности физического
лица являются его денежные доходы, главным
образом систематически получаемых (зарплата,
пенсия, пособии, арендная плата, рентные
доходы различного уровня). Если рассматривать
банковскую ссуду средств обращения, банковскую
ссуду капитала и банковский потребительский
кредит в системе взаимосвязей, то их развитие
и движение во многом зависит от макроэкономической
ситуации на том или ином национальном
рынке, от фазы экономического цикла. В
условиях экономического роста спрос
на ссудный капитал естественно возрастает.
В условиях экономического спада многие
предприятия свертывают свои инвестиционные
программы, а потребители резко сокращают
спрос на потребительский кредит. Обратим
внимание, что в долгосрочной перспективе
формируется некоторая линейная зависимость
между величиной валового внутреннего
продукта страны и располагаемого дохода
отдельных потребителей с одной стороны,
и величиной индивидуального потребления
физических лиц и спросом на потребительские
ссуды, с другой стороны. Следует заметить,
что величина индивидуального потребления
физических лиц в отличие от производительного
потребления является более статичной.
На эту величину воздействует меньше разных
факторов. Тем не менее, между суммой располагаемых
доходов, формирующейся в результате изменений
величины валового внутреннего продукта,
и потребительским спросом на товары и
услуги возникает определенный разрыв,
который возможно нейтрализовать с помощью
потребительского кредита. Следовательно,
потребительский кредит сглаживает возникающие
разрывы в уровнях доходов отдельных категорий
потребителей. Использование потребительского
кредита стимулирует большую активность
на потребительском рынке. Кроме того,
потребительский кредит определенным
образом уравновешивает динамику личных
доходов потребителей, позволяя планировать
расходы домашних хозяйств на перспективу.
В общем потребительский кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
- облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
- стимулирует эффективность труда;
- расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
- является мощным орудием централизации капитала;
- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает сокращение издержек обращения:
- связанных с обращением денег;
- связанных с обращением товаров.
Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения. Очень важное значение имеет также соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Причем последний показатель крайне важен для регулирующих органов, ибо здесь с полным основанием можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении на будущее. В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в эконом страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что, несомненно, является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы. Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательной базы и отсутствие баз данных по кредитным историям заемщиков (начали формироваться с 1 сентября 2005 года). Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков так и не сумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населения. И тем не менее сейчас уже имеются основания говорить о том, что не за горами бум потребительского и в том числе ипотечного жилищного кредитования. Динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков. По оценкам Home Credit and Finance Bank, сегодня в кредитных продуктах нуждаются 70% россиян и только 20% хотя бы раз воспользовались потребительской ссудой. В развитых государствах граждане охотно берут, а банки сравнительно легко дают деньги в долг. Так, на душу населения в западных странах приходится 25-30 тыс. дол. США потребительских кредитов.
По свидетельству
Информационного агентства «
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, по субъектам
кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты:
- На неотложные нужды;
- На строительство и приобретение жилья;
- На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;
- На обучение;
- На медицинские услуги;
- На покупку автотранспорта;
- На установку телефона.
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:
- банком;
- торговыми организациями;
- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
- учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.;
- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:
- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;
- среднесрочные - 1-5 лет;
- долгосрочные - свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
- Кредит с разовым погашением (noninstallment). Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
- Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое
понятие как ссуда с
В целом представленная выше
классификация отражает многообразие
потребительских ссуд, но не исчерпывает
всех возможных критериев
Потребительский кредит может быть представлен следующими видами:
покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
Покупка в рассрочку «продаётся» дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте».
До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
Сейчас даже появилась
новая форма покупки в
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с помощью кредитных карточек существует и сейчас.
Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 д.е. и задолжал 500 д.е., в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 д.е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 д.е. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 д.е., т.к. он теперь будет должен только 350 д.е. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчет за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.
Кредитные карточки, например: Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате.
Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями), единый период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течение месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.
Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда.
За исключением
покупки дома (предоставление средств
для покупки недвижимости или
связующих ссуд) и завещанных ссуд,
персональные ссуды обычно берутся
для приобретения потребительских
товаров длительного пользовани
Овердрафт - форма
краткосрочного кредита, предоставление
которого осуществляется списанием
средств по счету клиента (сверх
остатка на счету), в результате чего
образуется дебетовое сальдо. Право
пользования овердрафтом
Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки.
2. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ
Вследствие постепенного широкого развития и большой значимости для домашних хозяйств и экономики в целом вопросы потребительского кредитования в настоящее время приобретают все большую актуальность.
В последнее время существенно меняется отношение населения страны к «жизни в долг».
Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование или повысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.
Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сегодня всерьез намерены освоить этот вид деятельности.
Практика экономического развития ряда ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального богатства на душу населения) свидетельствует о том, что данный рынок весьма перспективен. Вот почему именно сейчас надо, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть на этом рынке.
Бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется целым рядом факторов.
Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским, в том числе ипотечным кредитам в США составляет 73% от ВВП, в Германии и во Франции — 50%, в странах Западной Европы - 50%, а в России - 3,7% о ВВП. Потенциал роста рынка потребительского кредитования в России, по оценкам ЦЭИ ММИЭИФП, составляет около 10% ВВП. Иным словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению к ВВП.
Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным. Все для того, чтобы взять небольшой потребительский кредит необходимо зарабатывать 700-1000 дол. в месяц. Фактически это означает, что почти каждому работающему человеку, будь то в провинции или в Москве, со средними доходами такие займы доступны уже сейчас.
Во-вторых, в
настоящее время ведется
В-третьих, этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, не смотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.
В дальнейшем развитии данного сегмента весьма заинтересованы и банковские учреждения. Для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковском секторе на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше. Причем, и это приходится с горечью констатировать, часто подобная прибыльность достигается лишь из-за того, что клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту. Последствием достижения подобной «прибыльности» нередко становятся горькие разочарования клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, хотя и безрезультатные, в большинстве своем, для клиентов, но весьма негативно влияющие на общественное мнение о национальной банковской системе.
В настоящее время Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов.
К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов относят:
- наличие преимущественно
краткосрочной структуры
- наличие так
называемых «белых», «серых» и
«черных» доходов физических
лиц — потенциальных заемщиков,
- неоправданно
высокий уровень процентных
Относительно пассивное участие банков в развитии потребительского кредитования в России во многом объясняется наличием общих причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия реальной, развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние российских физических лиц сегодня подвержено различным экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Можно сказать, что развитие потребительского кредитования в России несколько сдерживает и менталитет населения.
Прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.
Правда, многие неудовлетворенные потребности россиян и их природное неумение жить посредствам никуда не делись.
При малейшем восстановлении доходов в 2009 и 2010 гг. уже наблюдается новый виток агрессивного потребления, и вряд ли европейская модель сдержанного потребления станет нашим образцом – даже с учетом уроков кризиса.
Так, по расчетам DISCOVERY Research Group, основанным на данных ЦБ РФ, общий объем кредитного портфеля физическим лиц в 2009 г. - 4,53 трлн. руб., показав рост в 13 %. При этом объем выданных кредитов, наоборот, сократился на 30 %. По результатам 2010 года было выдано кредитов физическим лицам на 40 % больше прошлого года. В 2009 г. 86,6 % всего объема кредитов, выданных физическим лицам пришлось на кредиты на неотложные нужды (то есть все ссуды за исключением автокредитов и жилищных кредитов), в 2010 году – 83 %.
В посткризисных условиях банки стали гораздо осторожнее и внимательнее выдавать кредиты физическим лицам, что повлекло за собой сокращение кредитования. Сейчас многие готовы брать кредиты, но далеко не всегда реально оценивают свои возможности по их возврату.
Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.
За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это, конечно, универсальные и специализированные торговые сети. Им, а также страховым компаниям, автодилерам и некоторым медицинским учреждениям выдача кредитов прямо на местах позволяет значительно увеличивать обороты.
