Повышене эффективности страховых компаний
Содержание
ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯ
1.1 Страхования, его цели и задачи.
1.2 Теоретические аспекты анализа показателей деятельности страховых компаний.
ГЛАВА 2.ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
2.1 Внедрение информационных технологий, как один из путей повышение эффективности .
2.2 Способы повышений эффективности деятельности страховых компаний.
Литература
ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯ.
1.1 Понятие страхования, его цели и задачи.
Страхование - представляет собой отношение по защите имущественных
интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных
событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими
страховых взносов.
В страховании участвуют две стороны: страховщик и страхователь.
Страховщик − юридическое лицо любой организационно-правовой формы,
созданное для осуществления страховой деятельности и получившее
соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности
страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и
банковская деятельность.
Страхователь − юридическое лицо или дееспособное физическое лицо,
заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся
страхователем в силу Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Целью страхования является защита (удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.)
Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;
2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.
1.2. Теоретические аспекты анализа показателей деятельности страховой компании.
Для любой организации важно эффективно и своевременно принимать нужные и правильные решения, рассчитанные как на долгосрочную перспективу, так и на тактическую деятельность. Естественно одной из главных сфер деятельности любой организации является финансовая деятельность, и создание правильного механизма управления финансами способствует гармоничному развитию компании. Основным заданием финансового управления является прогнозирование и предупреждение кризисных ситуаций, которые могут возникать как из-за внутренних, так и из-за внешних факторов влияния. Есть два эффективных метода организации финансового управления в организации, первый носит название иерархичный, второй функциональный 3 . Иерархическая система строится на принципах подчинения одного уровня управления другому, то есть у каждого отдела или подчинённого есть прямой начальник, который выбирает главные пути для развития. Особенностью такой системы является излишний бюрократизм и жесткое разделение прав и обязанностей внутри организации, выбравшей последнюю систему для своего функционирования. Функциональная система является полной противоположностью иерархичной. В данной системе осуществляется разделение обязанностей относительно выполняемых заданий и функций, это значит, что один человек или же одно подразделение может распределять свои функции относительно структуры и объёма организации, делегируя свои полномочия на другие отделы. Самым популярным и действенным элементом по управлению финансовой системой в последнее время является создание своеобразных центров, которые являются сосредоточением финансовых обязанностей определенного типа. В компаниях чаще всего создаются следующее центры:
- центр дохода, который
отвечает за получаемый
- центр прибыли - отвечает
за формирование прибыли и
её распределение по
- центр инвестиций - отвечает за инвестиции, которые поступают в организацию и распределение инвестиций, за наиболее выгодные и продуктивные направления;
- центр затрат, который занимается вычетом расходов, которые несёт организация в своей деятельности, и их оптимизацией для максимально прибыльного функционирования организации.
ГЛАВА 2. Повышение эффективности страховых компаний.
Несмотря на важность развития автоматизации, большинство компаний не планирую увеличивать расходы ИТ-системы, намереваясь оставить том же уровне, что и был. Однако акцент смещается на систему управления взаимоотношениями клиентами (CRM).
Расходы на ведение дела и аквизиционные расходы остаются приоритетными с точки зрения управления затратами со стороны страховых компаний как основные меры повышения рентабельности. При этом оценка страхового риска ушла на второй план.
В части сокращения расходов на ведение дела основными мерами, которыми будут пользоваться компании в 2012 году, называются централизация функций и оптимизация расходов на персонал.
Рост аквизиционных расходов связан с обострением конкурентной борьбы на рынке, повышением агентских вознаграждений и ростом доли банковского канала продаж. Однако предполагаемые меры, такие как оптимизация взаимоотношений с партнерами и развитие прямых продаж, могут либо не принести ожидаемых результатов в силу наличия достаточно сильной позиции у партнеров, либо потребовать дополнительных инвестиций в инфраструктуру, что так же создаст дополнительное давление на рентабельность бизнеса.
В целом, выстраивание отношении й с партнерами и снижение уровня машенничества называются как наиболее приоритные меры по снижению убыточности страхового бизнеса. Однако если первая мера может быть неэффективна из- за сильной рыночной позиции посредников, то вторая – выглядит противоречивой в силу того, что оценке страхового риска уделяется не так много внимания.
2.1 Внедрение информационных технологий, как один из путей повышения эффективности.
Исторически страхование было и остается самым доступным способом обеспечения финансовой защиты. Страхование призвано удовлетворить фундаментальную потребность человека - потребность безопасности, но наряду с этим страхование играет роль одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.
Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения. Вопросы страхования затрагивают интересы как физических, так и юридических лиц.
Интенсивное развитие страхового бизнеса привело к жесткой конкуренции на страховом рынке. Обострение конкуренции вызвано как появлением на рынке крупных иностранных страховых групп (а также страховых компаний, ведущую роль, в уставном фонде которых играет иностранный капитал), так и насыщением отдельных сегментов страхового рынка. В результате работы в условиях жесткой конкуренции значительно снизилась рентабельность отдельных видов страхования. В этой связи для страховых компаний все более важным становится повышение эффективности страховой деятельности, для решения этой задачи управляющим страховых компаний приходится решать вопросы, связанные с определением оптимального размера страхового тарифа, оцениванием риска, принятием решения о перестраховании договоров, определением оптимального объема страхового портфеля, планированием страховой деятельности и т. п., что позволяет повысить прибыльность компании.
Поэтому в настоящее время достаточно актуальным является создание инструментария, позволяющего прогнозировать прибыль и оценивать степень риска при утверждении условий страхового договора. В качестве одного из основных требований к подобному инструментарию необходимо выдвинуть повышение эффективности оперативной работы страховой компании, что также является очень важным, по сути, исходя из всего вышесказанного, такие задачи должна решать информационная система, а именно система поддержки принятия решений (СППР). Как известно, СППР - компьютерная информационная система, использующаяся для поддержки различных видов деятельности при принятии решения в ситуациях, где невозможно или нежелательно иметь автоматические системы, которые полностью выполняют весь процесс принятия решения. СППР не заменяет лицо, принимающее решения, автоматизируя процесс, а оказывает ему помощь в ходе решения поставленной задачи. Современный страховой бизнес невозможно представить без эффективных информационных технологий, однако выбор оптимального IT-решения с учетом перспективных и текущих бизнес-задач страховой компании до сих пор остается весьма непростым делом.
Наиболее прогрессивным в развитии информационных технологий у страховщиков является Интернет-страхование, но при этом в основном страховщики рассматривают Интернет-страхование только со стороны маркетинга, а не как отдельный канал сбыта, то есть к использованию Интернета в страховании относятся как к вспомогательному процессу взаимодействия между страховщиком и клиентом.
Доказано, что прибыли компаний, которые делают крупные инвестиции в информационные технологии, могут быть на 36% выше, чем у их конкурентов, вяло внедряющих новые технологии. Именно развитие информационно-коммуникационных технологий позволит компаниям выйти на совершенно другой уровень развития.
2.2 Способы повышения эффективности деятельности страховых комапний.
Инвестирование в ИТ-системы – приоритетное условие для успешного развития страхового бизнеса, однако очень немногие компании планируют существенно увеличить инвестиции в ИТ, предпочитая пользоваться имеющимися технологиями.
Изменение коэффициента расходов на ИТ/объем собранной премии в 2012 году по сравнению с 2011. Источик: анализ КПМГ
Будучи наиболее важной составляющей страхового бизнеса, система управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) является наиболее приоритетным направлением для инвестирования в ИТ.
Высокий уровень аквизиционных расходов вынуждает страховые компании концентрировать усилия на управлении и удержании существующих клиентов, в связи с чем значительная доля ИТ-расходов компаний планируется на развитие CRM.
Введение обязательной отчетности в рамках МСФО – хорошая возможность для страховых компаний модернизировать свои системы бухгалтерского учета, что позволит им предоставлять отчетность более высокого качества.
Наиболее приоритетные ИТ-области в 2012 году. Источик: анализ КПМГ
Чрезмерно высокие затраты на ведение дела, а также аквизиционные расходы оказывают серьезное давление на рентабельность бизнеса.
По мере восстановления экономики после кризиса 2008 года затраты на ведение бизнеса и аквизиционные расходы постепенно возвращаются к докризисному уровню, в то время как рост премии уже не в состоянии обеспечить рентабельность, присущую докризисному рынку. В связи с этим сокращение данных статей расходов является наиболее приоритетной задачей большинства страховщиков.
Рост активных расходов связан с усилением конкуренции на рынке, демпинговыми противостояниями между лидерами рынка и увеличением доли банковского канала продаж, считающегося одним из наиболее дорогих.
Расходы, которые компании планировали оптимизировать в 2011 году. Источик: анализ КПМГ
Расходы, подлежащие оптимизации в 2012 году. Источик: анализ КПМГ
Централизация функций, а также оптимизация расходов на персонал являются наиболее популярными способами контроля расходов на ведение бизнеса.
56% респондентов считают
Методы, которые страховые компании планируют использовать в целях сокращения расходов на ведение дела. Источик: анализ КПМГ
Страховые компании осуществляют большую часть продаж через агентский канал. Однако существует немного способов повышения его эффективности: компании вынуждены либо снижать комиссии, либо жертвовать бизнесом в пользу конкурентов, способных платить достаточно дорого за сотрудничество с партнерами.
Страховые компании в меньшей степени планируют инвестиции в развитие собственных каналов продаж, отдавая предпочтение сотрудничеству с проверенными партнерами, даже несмотря на высокую стоимость их услуг.
Приоритетные способы сокращения аквизиционных расходов в 2012 году. Источик: анализ КПМГ
Демпинг в ценообразовании, несбалансированный андеррайтинг и высокий уровень мошенничества – основные причины низкой рентабельности страхового бизнеса в настоящее время.
Чтобы снизить высокую убыточность, большинство компаний планируют использовать методы, не требующие серьезных вложений в инфраструктуру. Лишь немногие участники рынка планируют инвестировать средства в улучшение операционной эффективности и андеррайтинга.
Наиболее приоритетные меры, направленные на уменьшение убыточности в 2012 году. Источик: анализ КПМГ
Большинство страховых компаний не намерены сокращать маркетинговые расходы на фоне быстрорастущего страхового рынка. В то же время компании не планируют значительно увеличивать свои бюджеты на рекламу, в большей степени полагаясь на свой бренд как основное конкурентное преимущество для привлечения новых клиентов.
Изменение маркетинговых расходов в 2012 году по сравнению с 2011. Источик: анализ КПМГ
В 2011–2012 гг. законодательные реформы оказали существенное влияние на страховой рынок.
Большинство руководителей страховых компаний убеждены, что страховому рынку необходимы дальнейшие позитивные преобразования в области законодательства и регулирования – никто из руководителей не считает, что рынок не требует прогрессивных изменений.
Несмотря на недавнее повышение требований к размеру уставного капитала, половина опрошенных руководителей хотят видеть дальнейшие изменения в этой области.
Также 50% респондентов считают мошенничество основной областью, в которой необходимо принятие срочных мер по ужесточению требований законодательства.
44% руководителей пол агают, что необходимо усилить контроль отношений между страховыми компаниями и посредниками – это обусловлено высокой зависимостью бизнеса страховых компаний от посредников и неспособностью первых сдержать комиссионные вознаграждения на рентабельном для них уровне.
Треть опрошенных отмечают низкий уровень здоровой конкуренции на рынке и полагают, что страховое законодательство требует прогрессивных изменений в этой области.
. Сферы, требующие более прогрессивного законодательного и надзорного регулирования в 2012–2013 гг.. Источик: анализ КПМГ
Приведем к примеру Ингосстрах и его пути повышения эффективности страховых компаний.
В условиях обострения конкуренции на российском страховом рынке борьба за клиентов требует от страховщиков мобилизации всех резервов. Повышением эффективности бизнеса озабочены не только не большие и средние компании, но и гиганты отрасли. ОСАО «Ингосстрах», неизменно занимающее первые места в рейтингах и рейкингах, также уделяет этому вопросу большое внимание.
Основные факторы повышения эффективности.
Выравнивание страховых компаний по составу и качеству услуг, демпинговая ценовая политика отдельных страховщиков, формирование модели рынка потребителей, возрастающее давление новых управленческих и информационных технологий – все это заставляет многие страховые компании искать новые пути повышения эффективности страхового бизнеса. К таким путям можно отнести: внедрение в компании стратегического планирования, клиентоориентированных технологий, реформирование и оптимизацию организационной структуры, внедрение СRM-технологий, дифференциацию продуктового ряда и так далее.
Важными составляющими эффективной работы страховой компании являются также грамотная андеррайтерская политика, отлаженная система продаж, четко отрегулированные бизнес-процессы внутри компании, продуманная информационная система, применение новых подходов к организации работы и мотивации персонала, повышение уровня менеджмента, оптимальная инвестиционная политика и управление активами.
При этом в погоне за клиентом не следует забывать об основополагающих правилах работы на рынке. По словам генерального директора Ингосстраха Александра Григорьева, «цивилизованное ведение страхового бизнеса базируется на «трех китах»: благоприятных отношениях с клиентами и агентами, грамотно выстроенной системе страхового надзора и этичном поведении страховщиков по отношению к конкурентам и деловым партнерам. При этом в сфере надзора и контроля обязательными условиями являются прозрачная отчетность, наличие современных и понятных регулирующих нормативов, правильных методик надзора за участниками рынка и безусловная обязательность ухода с рынка или насильственной ликвидации каждого участника, чья деятельность не соответствует установленным нормам».
Остановимся подробнее на двух способах повышения эффективности страховщика – оптимизации инвестиционной политики и внедрении «правильной» информсистемы.
Страховая компания «ОРАНТА»
С целью повышения эффективности деятельности Страховой компании «Оранта» 29 сентября состоялось новое назначение: Юрий Коваленко вступил в должность Вице-президента - Директора Московского Дивизиона СК «Оранта».
Юрий Владимирович имеет значимый опыт руководства и организации успешного страхового бизнеса на российском рынке. С 1996 г. работал в различных российских СК (таких, как СК «Пари», «СО «Прогресс-Нева», «ОАО «СК «РОСНО», ООО «СК «Гелиос»), пройдя путь от менеджера по продажам до заместителя генерального директора. Последние два года занимал должность Директора по страхованию в СГ «Компаньон». Вступление в должность нового руководителя усилит команду СК «Оранта».
Перед новым вице-президентом поставлены задачи сохранения и дальнейшего увеличения объёмов бизнеса СК «Оранта» на российском страховом рынке. «Наша цель - развитие новых, перспективных видов страхования, наращивание стабильных объёмов продаж, а также внедрение актуальных, рентабельных страховых продуктов», - подчеркнул Юрий Коваленко.
Литература
1.http://www.strahuemvseh.ru/
2. http://economic-innovations.
3. http://www.scienceforum.ru/
4. http://www.oranta-sk.ru/
5. http://www.marketing.spb.ru/
6. Воблый, К.Г. Основы экономики страхования / К.Г. Воблый. - М.:
7. Страхование. Теория и практика:
учебное пособие
Авторы: Никулина Н.Н., Березина С.В.
Издательство: Юнити-Дана, 2011 г.
