ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

     Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

     Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой  деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе  обеспечивают страховую защиту.

     Страхование в узком смысле представляет собой  отношения (между страхователем  и страховщиком) по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц (страхователей) при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

     Страхование подразделяется на: личное, имущественное и страхование ответственности. К личному страхованию относятся страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и болезней. К имущественному - страхование имущества предприятий и организаций; граждан, транспортное страхование и другие его виды. К последнему, страхованию ответственности, можно отнести страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности и др.

     В данной контрольной работе рассмотрим страхование багажа туристов. Никто не может быть на все сто уверен, что на пути в дальние страны его чемодан или сумка не пропадут, не станут добычей воров или не испортятся вместе с вещами из-за халатности перевозчика. Во избежание неприятных впечатлений после поездки или отпуска и страхуют багаж.

1. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ БАГАЖА

     Правила страхования багажа разработаны  в соответствии с законодательными и иными нормативными правовыми  актами Российской Федерации и  являются неотъемлемой частью договора страхования  багажа. Договор страхования может содержать другие условия, определяемые по соглашению сторон.

     1.   Субъекты страхования

     Страховая компания является Страховщиком и заключает договоры страхования багажа граждан, выезжающих за границу России. Страхователями по договору страхования багажа могут быть юридические лица и дееспособные физические лица. Договор страхования может быть заключен как в пользу Страхователя, так и в пользу Выгодоприобретателя - лица, имеющего законный имущественный интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.

       В случае если договор страхования  заключен Страхователем в пользу  Выгодоприобретателя, на последнего  распространяются права и обязанности  Страхователя. Выгодоприобретателями  по настоящим Правилам могут  быть только физические лица.

     2.  Объект страхования

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением принадлежащим  ему багажом. Под багажом понимаются личные вещи Страхователя (Выгодоприобретателя), перевозимые им в ходе поездки за границу России, как сданные в багаж транспортной организации, так и ручная кладь.

     3.   Страховые случаи

     Страховым случаем является событие, предусмотренное  договором страхования, в результате которого возникает обязанность Страховщика  выплатить страховое возмещение.

     Страховыми  случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования и подтвержденные документально: полная гибель, частичное  повреждение, пропажа багажа, возникшие  вследствие:

1). стихийных бедствий:

• бури, града, наводнения, затопления, землетрясения, урагана, оползня и т.п.;
• пожара, удара молнии, взрыва,  мер, принятых для тушения пожара;
• кражи, грабежа, разбоя;
• дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая со Страхователем;

2).  преднамеренной порчи  багажа третьими  лицами.

          Страховщик возмещает также расходы по поиску, экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей, а также по спасению и приведению в порядок застрахованного имущества. Косвенные расходы (проживание в гостинице, транспортные расходы и пp.) возмещению не подлежат.

       Страховщик не производит выплату страхового возмещения, если страховой случай произошел в связи с:

• алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением Застрахованного;
• самоубийством (покушением на самоубийство) Застрахованного;
• воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида заражения;
• умышленными действиями Застрахованного и/или заинтересованных третьих лиц, направленных на наступление страхового случая;
• совершением Застрахованным противоправного деяния, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;
• военными действиями и их последствиями, народными волнениями, забастовками, восстаниями, мятежами, массовыми беспорядками, актами терроризма и их последствиями;
• износа, ржавчины, плесени, обесцвечивания и других естественных изменений свойств застрахованного имущества;
• порчи имущества насекомыми или грызунами;
• царапин, шелушения окраски, других нарушений внешнего вида имущества, не вызвавших нарушения его функций;
• непринятия Страхователем своевременных мер к спасению застрахованного имущества;
• повреждения багажа, посланного отдельно или почтовым отправлением.

     4.   Предметы багажа, не подлежащие  страхованию.

     Действие  договора страхования распространяется на весь багаж Страхователя, исключая ниже перечисленные предметы, если иное не установлено в договоре страхования:

• наличные деньги в российской и иностранной валюте, ценные бумаги, дисконтные и иные банковские карточки;
• изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, а также драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни без оправы;
• меховые изделия (из натурального и искусственного меха);
• антикварные и уникальные изделия, произведения искусства и предметы коллекций;
• проездные документы, паспорт и любые виды документов, слайды, фотоснимки, фильмокопии;
• рукописи, планы, схемы, чертежи, модели, бухгалтерские и деловые бумаги;
• любые виды протезов;
• контактные линзы;
• животных, растения и семена;
• средства авто-, мото-, велотранспоpта, воздушные и водные средства транспорта, а также запасные части к ним;
• предметы религиозного культа;
• спортивный инвентарь, полная гибель или повреждение которого произошли во время занятий спортом или спортивных соревнований.

     На  меховые изделия (из натурального и  искусственного меха), украшения (изделия  из драгоценных металлов, драгоценных  и полудрагоценных камней), переносную (портативную) аудио-, фото-, кино-, видео- аппаратуру, вычислительные и программные системы, пишущие машинки и т.д. и любые принадлежности к ним действие страхового покрытия распространяется только при соблюдении следующих условий:

1). Страхователь относится к ним с должной бережливостью и использует их только по прямому назначению;

2). Страхователем принимаются все необходимые меры к обеспечению их целостности и сохранности;    

- эти предметы находятся на хранении в сейфах, камерах хранения или других специально отведенных для этого местах;

- эти предметы находятся в надежно запертых помещениях зданий, каютах пассажирских судов и охраняемых гардеробах.

     При краже багажа из автомобиля (прицепа) страховое возмещение выплачивается  при наличии документов, подтверждающих, что:

1. кража произошла в дневное время суток (с 6.00 до 22.00);

2. похищенные вещи находились в запертом багажном отсеке оставленного на автостоянке с контpольно-пpопускным пунктом  автомобиля (прицепа). В данном случае страховое покрытие не распространяется на меховые изделия, украшения (изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней), переносную (портативную) аудио-, фото-, кино-, видео- аппаратуру, вычислительные и программные системы, пишущие машинки и т.д. и любые принадлежности к ним;

3. кража произошла  во время  остановки  не более  чем  на три часа.

     По  особому соглашению Сторон, действие страхового покрытия может распространяться на страховые случаи, произошедшие во время нахождения багажа под присмотром Страхователя, в багажном отделении  транспортной службы, камере хранения, охраняемом гардеробе и при пользовании услугами официально предоставленного носильщика.

     5.   Страховая сумма.  Страховая премия

     Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик осуществляет выплаты  по договору страхования. При этом по договору страхования багажа действует безусловная франшиза (то есть собственное участие Страхователя в оплате убытка)  в размере 15% от указанной в полисе страховой суммы.

     Страховая сумма не должна превышать  действительную стоимость  застрахованного имущества. Такой стоимостью  считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Действительная стоимость определяется исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного погибшему, за вычетом износа. Для меховых изделий, украшений (изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней) действительная стоимость определяется в размере оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в комиссионной торговле.

       Страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику (его полномочному представителю) в соответствии с договором страхования.

     Страховая премия устанавливается Страховщиком в соответствии с его тарифами.

     Страховая премия вносится Страхователем разовым платежом за весь период страхования, если договором не предусмотрено иное.

       Оплата страховой премии может производиться в безналичной форме или наличными деньгами. Страховая премия считается уплаченной: при безналичной форме – с даты поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика; при уплате наличными деньгами -  с момента уплаты страховой премии в кассу Страховщика (по квитанции его полномочному представителю).

     Страховая премия по соглашению сторон и в  соответствии с действующим законодательством  РФ может устанавливаться как  в российских рублях, так и в  иностранной валюте. Страховая премия, установленная в иностранной  валюте, уплачивается в рублях по курсу Центрального Банка РФ на день платежа, если иной курс не установлен соглашением сторон. В случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, страховая премия может уплачиваться в иностранной валюте.

     Если  иного не предусмотрено соглашением сторон, страховая премия должна быть уплачена до получения договора страхования (полиса) Страхователем, но не позднее 5 рабочих дней  от даты подачи заявления о заключении договора страхования.

       В случае неуплаты страховой премии на условиях, установленных договором страхования, договор страхования считается не вступившим в силу и не влечет каких-либо последствий для его сторон (если договором страхования не предусмотрено иное).

     6.   Действие договора  страхования.

     Договор страхования заключается на срок пребывания Страхователя за границей России, но не более одного года, если иное не предусмотрено договором страхования.

     Договор страхования не действует в той  стране, где Застрахованный имеет  вид на жительство и/или гражданином которой он является (если иное не предусмотрено в договоре страхования).

     Страхование вступает в силу с 0.00 часов указанной  в страховом полисе (идентификационной карточке) даты начала страхования, но только после пересечения Страхователем государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб в заграничном паспорте) и при условии  уплаты Страхователем страховой премии за весь период страхования (если иное не предусмотрено в договоре страхования).

     7.   Порядок заключения  договора страхования

     Для заключения договора страхования Страхователь обращается к Страховщику с устным или письменным заявлением в установленной  форме о своем намерении заключить  договор страхования либо сообщает об этом письмом, телефаксом или телексом с указанием следующих данных:

• фамилии, имени, отчества на русском языке и в латинской транскрипции (как в заграничном паспорте), даты рождения Страхователя, адреса, телефона;
• наименования, юридического адреса, телефона, банковских реквизитов, если Стpахователь - юридическое лицо;
• дат начала и окончания пребывания за границей России;
• стран, на территории которых должен действовать договор страхования, а также стран, через которые проходит маршрут поездки;
• описания багажа и перечисления вещей в нем (с указанием их стоимости). Страховщик имеет право запросить у Страхователя документы, подтверждающие стоимость ценных вещей, входящих в багаж;
• страховой суммы.

     При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

     Факт  заключения договора страхования удостоверяется выдаваемым Страховщиком Страхователю страховым полисом с приложением  настоящих Правил,  либо путем  составления одного документа в  соответствии с положениями гражданского законодательства РФ.

     8.   Действия сторон  при наступлении  страхового случая

     При наступлении страхового случая Страхователь обращается на месте происшествия в  управомоченные органы (представители  администрации гостиницы, транспортной организации, местные правоохранительные органы) для получения документов, фиксирующих факт утраты или повреждения багажа  (например, коммерческий акт, составляемый представителем перевозчика). Отказ указанных органов в составлении надлежащих документов также должен быть оформлен в письменном виде.

       Заявление и документы на получение страхового возмещения должны быть представлены Страховщику в течение 30 календарных дней с момента возвращения Страхователя из поездки, в течение которой произошел страховой случай. В заявлении должны быть указаны характер и обстоятельства страхового случая, организация, формировавшая туристическую группу, дата выезда за границу. В заявлении также должен содержаться перечень утраченных или поврежденных вещей. К заявлению прилагаются чеки, квитанции, ярлыки и т.п. на утраченные или поврежденные вещи. К заявлению также должны быть приложены документы, фиксирующие факт утраты багажа  (с приложением переводов оригиналов документов, составленных на ином, чем русский, английский, французский, немецкий язык), а также страховой полис.

     Страховщик  вправе проводить проверку представленных документов, запрашивать сведения у  организаций, располагающих информацией  об обстоятельствах страхового случая Страхователь обязан давать письменные разъяснения на запросы Страховщика, связанные со страховым случаем.

     Страховое возмещение выплачивается:

1). при полной гибели, полной или частичной пропаже багажа - в размере его действительной стоимости, за вычетом остаточной стоимости поврежденного багажа, но не свыше страховой суммы;

б). при частичном повреждении багажа - в размере расходов на ремонт.

     Полная  гибель багажа имеет  место, если расходы  на ремонт с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают  действительную стоимость  багажа. Застрахованный багаж считается поврежденным, если расходы на ремонт вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного багажа. Размер ущерба определяется по каждому предмету в отдельности. Общая сумма выплат не может превышать страховую сумму, установленную в договоре страхования.

     Если  похищенная (пропавшая) вещь была возвращена Страхователю, то он обязан вернуть  Страховщику полученное страховое  возмещение, за вычетом связанных  со страховым случаем расходов на ремонт или приведение в порядок  возвращенной вещи,  не позднее 15 календарных дней после возврата ему пропавшей вещи.

     Если  за утраченный или поврежденный багаж  или его часть Страхователь получил  возмещение от третьих лиц, Страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по договору страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. О получении таких сумм Страхователь обязан немедленно сообщить Страховщику.

       В случае если утраченный или  поврежденный багаж сдавался  перевозчику в качестве багажа  или находился при пассажире  (ручная кладь), страховая выплата производится в дополнение к выплатам перевозчика, производимым им в соответствии с условиями перевозки, и только после получения таких выплат Застрахованным.

     При утрате (краже) отдельных предметов, входящих в состав комплекта, набора и т.п., сумма ущерба определяется как разница между стоимостью данного комплекта, набора и т.п. и стоимостью сохранившихся предметов.

       Страховая выплата производится  Страхователю (Выгодоприобретателю)  единовременно в течение 15 рабочих  дней с момента окончания расследования Страховщиком всех обстоятельств страхового случая и принятия решения о выплате страхового возмещения.

     9.   Случаи отказа  в выплате страхового  возмещения

     Страховщик  имеет право полностью или  частично отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь или Выгодоприобретатель:

• при заключении договора страхования не представил документы, подтверждающие стоимость застрахованных вещей;
• представил информацию или документы с заведомо ложной информацией, касающейся страхового случая;
• не обеспечил Страховщика сведениями и документами, необходимыми для осуществления Страховщиком суброгационных требований;
• умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

     Решение об отказе в выплате страхового возмещения сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

     10. Прекращение действия  договора страхования

     Договор страхования прекращается:

• по истечении срока его действия (в 24.00 часа указанной в страховом полисе даты окончания страхования);
• по возвращении Страхователя (отметка пограничных служб в заграничном паспорте о пересечении государственной границы), но не позднее 24.00 часов указанной в страховом полисе (или идентификационной карточке) даты окончания страхования;
• в случае исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
• в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

     Договор страхования может быть досрочно прекращен в любое время по письменному уведомлению одной из сторон (в том числе в связи с невыполнением другой стороной условий договора страхования) с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации. При этом возврат страховой премии осуществляется в следующем порядке:

- при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страховщика последний возвращает Страхователю полученную страховую премию за неистекший срок договора за вычетом расходов Страховщика; если требование Страховщика обусловлено невыполнением Страхователем договора страхования, то страховая премия не возвращается;

- при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя, заявленному Страховщику в письменной форме до окончания действия договора страхования, Страховщик возвращает Страхователю страховую премию за неистекший срок договора за вычетом расходов на ведение дела Страховщика согласно действующей лицензии; в случае, если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком договора страхования, то последний возвращает Страхователю внесенную им страховую премию полностью;

- страховая премия не возвращается в случае невыезда Застрахованного в страну, указанную в договоре страхования, при наличии у последнего действующей визы на поездку, а также в случае, если Застрахованный заявляет о своем невыезде после истечения периода страхования, указанного в  договоре страхования.

     В случае досрочного прекращения договора страхования, возврат страховой  премии производится в течение пяти банковских дней.

     11. Порядок рассмотрения споров

     Споры, связанные с договором страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда в соответствии с действующим российским законодательством.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

     Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты. Страховую  защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

     Итак, в ходе выполнения данной работы мы выяснили, что же такое страхование, каковы его объект и субъект, какие бывают страховые случаи, какие случаи не являются страховыми, какие предметы не подлежат страхованию. Эти знания полезны для всех людей, путешествующих и берущих с собой в дорогу багаж, для того чтобы в страховом случае можно было рассчитывать на возмещение стоимости испорченной вещи. 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Волошин Н.И. Правовое регулирование в туризме: Учебник.- М.: Советский спорт, 2004.
2. Волков Ю.Ф. Законодательные основы гостиничного сервиса. Учебное пособие. Ростов н/Д : Феникс, 2003.
3. Жмулина Д.А. Правовое регулирование деятельности по оказанию гостиничных услуг..- М., 2010.
4. Вотинцева Н.А. Договорные обязательства в сфере туристского и гостиничного бизнеса. Ростов на Дону: 2007.
5. Сенин В.С. Организация международного туризма: Учебник.: Финансы и статистика, 2005.
6. Кусков А.С. Гостиничное дело. Учебное пособие. Даликов и К., 2010.
7. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: ЮНИТИ, 2004.