Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат
Содержание
Введение…………………………………………………………
Страховые выплаты……………………………………………………………
Виды страхования и порядок исчисления страховой выплаты………………..5
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая…………….…8
Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат…………...9
Суброгационные
требования………………………………………………..
Заключение……………………………………………………
Тесты…………………………………………………………………
Список использованных
источников…………………………………………...
Страховая выплата и смежные вопросы
Обязательство страховщика по выплате - его содержание и моменты возникновения и прекращения. Уступка страхователем своего права требования. Последствия наступления страхового случая. Страховое расследование. Расчет суммы выплаты и застрахованный интерес. Понятие «убытки» в страховании. Отказ в выплате и освобождение от выплаты. Возмещение расходов, направленных на уменьшение убытков. Выплата выкупных сумм при расторжении договора. Суброгация и связанные с ней проблемы. Выплата через посредников.
Введение
По поводу природы страховой выплаты в науке страхового дела сложились две взаимоисключающие точки зрения.
Согласно первой точке зрения, которая вытекает из теории "страхование как экономическая категория", страховая выплата выступает актом солидарной ответственности страхователей, образующих "страховое сообщество", перед своим пострадавшим сочленом. При таком подходе страховая выплата выступает продуктом перераспределения тех страховых взносов, которые страхователи вносят в страховой фонд, выступающий "коллективным фондом сообщества страхователей". При этом сам страховой взнос представляет собой долю каждого страхователя в раскладе ущерба, причиненного одному из членов "сообщества страхователей", на всех остальных членов этого сообщества. В силу этого страховые отношения рассматриваются как разновидность финансовых отношений.
Применительно к такому виду личного страхования, как страхование жизни, из данной теории вытекает, что страховая выплата выражает собой возврат страховщиком ранее полученных и сбереженных им страховых взносов страхователей. Поэтому при данном виде страхования страховые отношения являются разновидностью кредитных отношений.
Вторая точка зрения основана на том, что страховая выплата является материальной составляющей страховой защиты, которую страхователь покупает в качестве товара у страховщика. Страховая выплата производится страховщиком за счет собственного имущества, в рамках которого для обеспечения исполнения своих денежных обязательств по договору страхования, связанных со страховой выплатой, создается специальный денежный фонд - страховой фонд (страховые резервы). С юридической точки зрения страховая выплата выступает актом исполнения страховщиком своего денежного обязательства, возникновение которого обусловлено наступлением страхового случая.
Согласно Закону об организации страхового дела страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Данное понятие страховой
выплаты полностью
Страховые выплаты
Производство страховых
выплат - главная обязанность
Страховая выплата является той суммой, которую лицо реально получает в каждом конкретном случае в период срока действия договора страхования в пределах страховой суммы. Для того чтобы лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, могло получить страховую выплату, необходимо оформить установленные законом документы, являющиеся подтверждением факта наступления страхового случая.
Страховая выплата выплачивается в валюте РФ (в рублях), в отдельных случаях законодательством могут быть предусмотрены исключения из этого правила. При задержке страховой выплаты страховщик согласно ст. 395 ГК РФ2 уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно.
Страховая выплата может быть
произведена, только если обусловленный
договором страховой случай наступил.
Бремя доказывания факта наступления
страхового случая лежит на страхователе
или выгодоприобретателе, которые должны
направить страховщику претензию или
требование с приложением письменных
доказательств.
На основании представленных материалов
должны быть подтверждены: факт наступления
страхового случая, страховой интерес
выгодоприобретателя, размер убытков
(в имущественном страховании) и величина
страховой суммы (в личном страховании).
Если какое-либо из этих обстоятельств не подтверждено, у страховщика нет правовых оснований для производства страховой выплаты. В правилах страхования или в условиях договора может быть обусловлено, какими документами должны быть подтверждены перечисленные выше обстоятельства. В договоре также могут быть установлены сроки, в течение которых страховщик обязан рассмотреть претензию или требование выгодоприобретателя и произвести страховую выплату.
Через страховую выплату получает свое материальное воплощение основная функция страхования - защитная, которая при имущественном страховании приобретает характер восстановительной функции, при рисковом личном страховании - компенсационной функции, а при безрисковом личном страховании - обеспечительной функции.
Следует отметить, что страховая выплата имеет различные наименования в зависимости от вида страхования.
Виды страхования и порядок исчисления страховой выплаты
Применительно к имущественному страхованию страховая выплата именуется страховым возмещением, при личном страховании используется уже другое понятие - "страховая сумма".
Размер страховой выплаты всегда увязан со страховой суммой в том понимании этого термина, при котором он выражает, в каком размере застрахован предмет страхования. В силу этого страховая сумма выступает тем пределом, при котором может быть произведена страховая выплата.
Порядок исчисления страховой выплаты зависит от вида страхования - имущественного или личного, что, собственно, и послужило причиной деления этой выплаты на два вида: страховое возмещение и страховую сумму.
Страховое возмещение - это страховая выплата при имущественном страховании, производимая в пределах страховой суммы, где размер выплаты зависит от того убытка, который был причинен объекту страхования страховым случаем.
Страховое возмещение как страховая выплата при имущественном страховании выражает собой восстановительную или компенсационную функцию страхования. Иными словами, при данном страховании страховая выплата, именуемая страховым возмещением, призвана восстановить (в той или иной степени) материальное положение страхователя, т.е. определяемые предметом страхования условия его существования, до того уровня, который существовал до страхового случая.
Размер страхового возмещения зависит от четырех компонентов: 1) размера страховой стоимости; 2) размера убытков, причиненных страховым случаем; 3) размера страховой суммы, на которую застрахован предмет страхования; 4) предусмотренной договором системы так называемого страхового обеспечения, что имеет место при неполном имущественном страховании.
При неполном имущественном страховании применяются особые правила расчета размера страхового возмещения, которые зависят от предусмотренной договором страхования системы страхового обеспечения. Отметим, что размер этого возмещения не должен превышать размер страховой суммы, а страховая сумма, в свою очередь, не может превышать размер страховой стоимости.
Кроме того, применительно к отдельным видам имущественного страхования размер страхового возмещения не может превышать:
а) размер реального ущерба - при страховании имущества, страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страховании ответственности по договору;
б) размер убытков (т.е. реального ущерба и упущенной выгоды) - при страховании предпринимательского риска.
Несколько особняком стоит возмещение страховщиком расходов страхователя, произведенных им в целях возмещения убытков от страхового случая. Возмещение этих расходов хотя и входит в систему мер страховой защиты, но понятием "страховое возмещение" не охватывается.
Принято считать, что страховое возмещение имеет целью возмещение страхователю или другому лицу, чей имущественный интерес выступает объектом страхования (застрахованному лицу), убытков, причиненных страховым случаем.
Этот тезис является одним из самых устоявшихся в страховом деле. Возник он вместе с появлением самого страхования, без каких-либо возражений воспринят наукой страхового дела и в качестве ключевого нашел свое отображение в страховом законодательстве.
При личном страховании страховая выплата именуется страховой суммой.
Страховая сумма - это страховая выплата при личном страховании, производимая единовременно или периодически лицу, в пользу которого заключен договор, в целях обеспечения условий существования этого лица на определенном уровне.
Страховая сумма как разновидность страховой выплаты призвана реализовать обеспечительную функцию, свойственную личному страхованию.
Личное страхование имеет два вида: страхование жизни и страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью граждан.
Страхование жизни может носить безрисковый характер.
Назначение страховой суммы при рисковом личном страховании - поддержание материального положения лица, в пользу которого заключен договор, в условиях, когда жизни или здоровью застрахованного лица (им может быть как страхователь, так и третье лицо) страховым случаем причинен вред. Назначение страховой суммы при безрисковом личном страховании - обеспечение материального положения лица, в пользу которого заключен договор, на определенном уровне в условиях, когда страховой случай не выступает источником причинения вреда жизни и здоровью застрахованного.
В отличие от имущественного страхования, где размер страховой суммы не может превышать страховую стоимость, а страховая выплата - размер убытков, причиненных страховым случаем, при личном страховании размер страховой суммы определяется соглашением сторон и она при наступлении страхового случая выплачивается в полном размере (единовременно или периодически).
Обычно страховая выплата производится деньгами. Однако Закон об организации страхового дела предусматривает, что условиями договора страхования имущества и (или) страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу (п. 4 ст. 10 Закона). В соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
Из текста Закона об организации страхового дела вытекает, что предоставление имущества, аналогичного утраченному имуществу, осуществляется взамен страховой выплаты. Иначе говоря, в данной ситуации страховая выплата вообще не производится и страховая защита выражается в предоставлении имущества.
Представляется, что это не совсем правильное толкование характера страховой защиты. В действительности страховая выплата производится в обоих случаях, но в первом случае эта выплата производится в денежной форме, во втором - в натуральной.
Гражданский кодекс ничего не говорит по поводу возможности осуществления страховой выплаты в натуральной форме. Однако это вовсе не препятствует такой возможности. Кстати говоря, зарубежная страховая практика довольно широко использует возможность осуществления страховой выплаты в натуральной форме. Так, страховые компании вместо поврежденного в результате страхового случая автомобиля либо выдают страхователю новую машину, либо ремонтируют поврежденную. Некоторые компании, специализирующиеся на страховании транспортных средств, даже обзавелись для этих целей собственными авторемонтными мастерскими. В литературе высказано мнение, что натуральная форма страховой выплаты может иметь место и при личном страховании, где страховое обеспечение может быть предоставлено в форме медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т.п.
Законом об организации страхового дела предусмотрен еще один вариант выплаты страхового возмещения: в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Такая практика именуется в страховом деле термином "абандон".
Абандон предусмотрен также Кодексом торгового мореплавания РФ.
Порядок и сроки осуществления страховой выплаты определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законом, регулирующим данный вид страхования.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
В соответствии со
ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного
страхования после того, как ему стало
известно о наступлении указанного в договоре
страхования события, обязан незамедлительно
уведомить о его наступлении страховщика
или его представителя. Если договором
предусмотрен срок и (или) способ уведомления,
оно должно быть сделано в условленный
срок и указанным в договоре способом.
На основании этой информации страховщик
может принять срочные меры по уменьшению
убытка: обеспечить спасение имущества
своими средствами или дать соответствующие
указания страхователю, организовать
розыск пропавшего имущества, оказать
содействие по продаже на выгодных условиях
поврежденного имущества. Кроме того,
страховщик должен своевременно организовать
его осмотр с тем, чтобы избежать оплаты
убытков, не относящихся к страховому
случаю.
Неисполнение обязанности своевременно
сообщить о страховом случае не является
безусловным основанием для отказа в выплате
страхового возмещения. Не соглашаясь
с отказом страховщика выплатить страховое
возмещение на этом основании, выгодоприобретатель
должен доказать, что страховщик своевременно
узнал о наступлении страхового случая
или что несвоевременное сообщение ему
о страховом случае не лишило страховщика
возможности избежать или уменьшить убытки
и не отразилось на иных имущественных
правах страховщика.
В соответствии со ст. 962 ГК РФ обязанностью страхователя по договору имущественного страхования является уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и указанная обязанность наступает независимо от того, предусмотрена она договором или нет. Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т.е. адекватными сложившимся при наступлении страхового случая обстоятельствам, и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на увеличение убытков.
Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат
В предусмотренных законом случаях страховщик может быть освобожден от обязанности страховых выплат. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) не исполнит свою обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных законом, то страховщик согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ освобождается от выплаты страхового возмещения (или страховой суммы).
Грубая неосторожность страхователя, следствием которой явилось наступление страхового случая, может быть основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования.
Грубой неосторожностью считается проявление лицом явной небрежности, неосмотрительности или непроявление той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота. Это ситуации, когда лицо не предвидело наступления неблагоприятных событий, но по обстоятельствам дела могло предвидеть или предвидело, но, переоценивая свои силы, считало возможным предотвратить. В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не является основанием для освобождения его от этой обязанности выплатить страховое возмещение. Указанные выше причины не являются основанием освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью другого лица, так как застрахована вина (ответственность) причинителя вреда.
Основанием освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (или страховую сумму), если иное не предусмотрено законом или договором, является также наступление страхового случая вследствие действия непреодолимой силы, т. е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Часть 1 ст. 963 ГК РФ предусматривает даже конкретные случаи действия непреодолимой силы:
- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Страховщик не возмещает убытки, являющиеся следствием совершения компетентными органами действий, выражающих государственную волю (таких как изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов).
Суброгационные требования
Согласно ст. 965 ГК к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеют к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Здесь происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК РФ): страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки. Такой переход прав страховщику от страхователя или выгодоприобретателя называется суброгацией. Страховщик обязан соблюдать порядок предъявления требований к ответственной за убыток стороне с соблюдением порядка, установленного для страхователя, а срок исковой давности по таким требованиям течет с момента наступления страхового случая. Страхователю или выгодоприобретателю, по вине которых осуществление страховщиком суброгационных прав оказалось невозможным, может быть отказано в страховой выплате.
Заключение
Таким образом, страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства. Убедиться в том, что конкретная страховая выплата является обоснованной, бывает нелегко.
Обоснованность произведенных страховых выплат складывается из безошибочного осуществления следующих процедур: признания происшедшего события страховым, расчета размера страховой выплаты и определения ее адреса.
Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая - события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и один из них - наступление события в течение действия договора страхования.
Основания для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения по договору страхования определяются как законодательными актами, так и условиями конкретных договоров.
Также страховщик освобождается от возмещения убытков вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Страхование регулируется в основном Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Как и везде в законе существует ряд пробелов. Правительство внесло в Госдуму законопроект, который устраняет пробелы в законодательстве, регулирующем страхование, и совершенствует страховую систему.
Практически все предлагаемые изменения основываются на положениях Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу, одобренной Правительством РФ, и способствуют совершенствованию механизмов защиты прав потребителей страховых услуг, повышению ответственности субъектов страхового дела, прозрачности их деятельности. В Стратегии сказано, что страхование должно содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках. Государство возлагает большие надежды на накопительные виды страхования, поскольку это один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики. Но, как полагают авторы законопроекта, правовая основа данного вида деятельности сегодня настолько несовершенна, что не позволяет страховой отрасли полноценно выполнять все поставленные перед ней цели и задачи.
1 Об организации страхового дела в Российской Федерации: федеральный закон от 27.11.1992 № 4014-1 // Российская газета. - 1993. – 12 января.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая): федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства. – 1994. - № 32.
