Правовая характеристика банковской деятельности

Оглавление 

Введение……………………………………………………………………………....3

1. Понятие  банковской деятельности, субъекты  банковской деятельности……..4

2. Банковские  операции: понятие и сущность. Иные  сделки субъектов банковской  деятельности…………………………………………………………....7

3. Практическое  задание………………………………………………………...….11

Заключение………………………………………………………………………….13

Список  использованной литературы ……………………………………………...14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Настоящая работа посвящена исследованию особенностей банковской деятельности, а также банковским операциям.

     Банки и другие кредитные организации  играют чрезвычайно важную роль в  экономической жизни общества. Обеспечение  стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций  государства, осуществление которой  связано с решением задач укрепления правопорядка в сфере банковской деятельности. Одним из условий их решения является осуществление  контроля и надзора в сфере  банковской деятельности.

     Целью контрольной работы является изучение правовой характеристики банковской деятельности.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - определить понятия банковской деятельности;

     - дать развернутую характеристику банковских операций;

     При написании курсовой работы были изучены  нормативно-правовые акты, монографическая  и учебная литература, журнальные и газетные статьи, посвящённые данной теме. 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Понятие банковской  деятельности, субъекты  банковской деятельности. 

     Банковская  деятельность является одним из видов  предпринимательской деятельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется принципами двух типов:

     -во-первых, являющимися общими для предпринимательской деятельности в целом;

     - во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности.

     Банковское  право является отраслью права, которая  регулирует деятельность банков и иных кредитных организаций. Традиционно под «банковским правом» понимается:

     - отрасль права;

     - отрасль науки, которая изучает  закономерности построения и функционирования банковской системы, правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения;

     - учебная дисциплина, которая преподается  в вузах.

     Наиболее  неоднозначно трактуется в настоящее время вопрос об относимости банковского права к числу самостоятельных отраслей права.

     Сведения  о первых банковских операциях в  России относятся к эпохе Русской Правды и связаны с регулированием кредитных операций. В основном, они осуществлялись в тех городах, которые были центрами торговли и, как правило, имели выход к водным торговым путям. В период господства натурального хозяйства, когда товарно-денежные отношения отсутствовали как таковые, условий для совершения любых видов банковских операций, безусловно, не было. Истории российского кредита известны факты, в соответствии с которыми купцы считали дурным тоном вести свои дела в долг; а первые банки распадались в связи с невозвратом выданных ссуд

     В советской науке банковское право  рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью. Некоторые авторы определяли банковское право как часть гражданского права, поскольку многие вопросы регулируются нормами гражданского права.

     В современных условиях зарождение банковского  права как отрасли права связано с принятием в 1990 году двух «банковских» законов – о статусе Центрального банка РФ м о банках к банковской деятельности, которые официально закрепили за банковской системой ее двухуровневый характер. В настоящее время большинство авторов считают банковское право самостоятельной отраслью права, обладающей собственным предметом и методам регулирования. Банковское право регулирует как банковскую систему, возглавляемую Банком России, так и банковскую деятельность.

     Принимая  во внимание, что формирование банковского  права как отрасли права еще не завершено, существуют различные позиции по вопросу определения предмета и метода банковского права.

     Так, Олейник О.М. выделяет в предмете банковского права две группы общественных отношений:

     - отношения, возникающие в процессе  создания банковской системы;

     - правоотношения с участием банков  по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и товара.¹

     Братко  А.Г. считает, что предмет правового  регулирования составляют

отношения между Центральным банком и кредитными организациями по поводу банковской деятельности и в связи с регулированием банковских операций, т.е. те отношения, в рамках которых осуществляются банковское регулирование и банковский надзор. Соответственно предмет банковского права составляют отношения внутри банковской системы по поводу денежного обращения, организации и функционирования кредитных организаций, совершения банковских операций и сделок, одним из субъектов которых является Банк России.²

     Тосунян Г.А. относит к предмету банковского  права «общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в частности, в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства».³

     Алексеева Д.Г. определяет предмет банковского  права как общественные отношения, возникающие между участниками банковской системы по поводу осуществления банковской деятельности, в частности:

     - отношения, связанные с осуществлением  банковской деятельности;

     - отношения, связанные с определением  правового статуса участников банковской системы;

     - отношения, возникающие в процессе  государственного регулирования банковской деятельности.⁴

     Метод правового регулирования, как правило, определяется как совокупность способов и средств правового регулирования, обусловленных закономерностями предмета правового регулирования.

     Говоря  о банковском праве, следует выделить:

     - императивный метод используется  в отношениях Банка России  и кредитных организаций (при создании, ликвидации кредитных организаций, осуществлении Банком России банковского надзора и т.д.);

     - диапозитивный метод - является  основным в банковском праве.  Он предполагает для участников банковских правоотношений равенство и возможность выбирать варианты поведения да собственному усмотрению в зависимости от конкретных обстоятельств. Этим методом регулируются отношения между кредитными организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами. Однако указанные методы не являются специфичными и присущи не только банковскому праву, но и другим отраслям права.

     Отсутствие  специфики в методе правового  регулирования обусловлено

тем, что  банковское право относится к  комплексным отраслям права, сочетающим элементы нескольких базовых отраслей права. 
 

2.Банковская деятельность и банковские операции как предмет банковского права 

     Теоретически  определение банковской деятельности можно дать исходя из очень простого субъектного критерия, т.е. считать  все, что делают банки, банковской деятельностью, и все правоотношения, возникающие  с участием банков, рассматривать  как предмет регулирования банковского  права. Но даже поверхностного взгляда  достаточно для того, чтобы убедиться  в несостоятельности такого критерия. Банки осуществляют расчеты и  выдают кредиты, покупают оборудование и нанимают на работу специалистов, формируют свои пенсионные фонды, заказывают строительство зданий, пользуются транспортными  услугами и т.д. Нетрудно увидеть  принципиальную невозможность сведения всех этих разнообразных видов деятельности, к какому бы то ни было общему знаменателю.

     А это означает, что для определения  банковской деятельности одного субъектного  критерия недостаточно. В качестве второго по очереди, но первого по важности необходимо использовать объектный, или предметный, критерий, который  придает банковской деятельности значимую специфику, определяет ее сущность и  содержание.

     Определять  банковскую деятельность следует исходя, прежде всего из понимания и определения  границ той сферы социально-экономической  жизни или тех общественных отношений, регулирование которых предполагается осуществить средствами банковского  права.

     Поэтому к банковской деятельности следует  относить и конструирование банковской системы, налаживание взаимодействия ее элементов путем определения  статусов и функций определенных звеньев.

     Следовательно, банковская деятельность есть система  действий специальных субъектов, совершаемых  ими как участниками единой банковской системы, по поводу денег, ценных бумаг  и валютных ценностей как средств  платежа, сбережения и как товара.

     У этих действий есть определенная правовая цель, без констатации которой  действия теряют свое содержание. Но банковские действия или шире банковское поведение  не поддаются определению через  уже широко известные правовые понятия. В связи с этим законодателю и  пришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания, использовав  термин «операции и сделки».

     Понятие банковской деятельности в узком  смысле слова эти операции образуют в тех случаях, когда они совершаются  в совокупности. Это означает, что  государство вправе предъявлять  требование о регистрации банка  только тогда, когда какая-либо организация  намерена совершать все три операции одновременно. Исключение хотя бы одной из них, например, ведения счетов, позволяет организации привлекать денежные операции и выдавать кредиты без образования банка. Так могут действовать кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные кассы и пр.

     В широком смысле слова о банковской деятельности может идти речь в тех  случаях, когда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем  банковских операций, как самим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смысле в банковскую деятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностранной  валюты, осуществление расчетов, инкассация денежных средств, доверительное управление денежными средствами, лизинговые операции и т.д. Иными словами под банковской деятельностью в широком смысле слова следует понимать совокупность обычно и реально осуществляемых банковских операций коммерческими  банками и иными кредитными организациями  как специальными субъектами по поводу денег и иных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Эта деятельность имеет  качественные и количественные характеристики, разворачивается во времени и  пространстве, может быть прибыльной или убыточной.

     Согласно  статьи 854 «Основания списания денежных средств со счета»:

     1. Списание денежных средств со  счета осуществляется банком  на основании распоряжения клиента.

     2. Без распоряжения клиента списание  денежных средств, находящихся  на счете, допускается по решению  суда, а также в случаях, установленных  законом или предусмотренных  договором между банком и клиентом.

     Статья 855 гласит, что при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

     При недостаточности  денежных средств на счете для  удовлетворения всех предъявленных  к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей  очередности:

- в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

     - во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

     - в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

     - в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

     - в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

     - в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

     Списание средств  со счета по требованиям, относящимся  к одной очереди, производится в  порядке календарной очередности  поступления документов.⁵

3. Практическое задание.

     Как соотносятся понятия «банковские операции», «банковские сделки» и «сделки банков».

     1.Банковские операции, это сделки, совершать которые могут 
только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной, а банковские сделки - это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

     Круг  сделок кредитных организаций, именуемых банковскими сделками, определен в ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в указанной норме перечень банковских сделок также является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

     - выдачу поручительств за третьих лиц. предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

     - приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

     - доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;

     - осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

     - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

     - лизинговые операции;

     оказание  консультационных и информационных услуг.

     2. Может ли небанковская кредитная организация быть организована в форме некоммерческой организации.

     Небанковская  кредитная организация (НКО) - это юридическое лицо, которое на основании лицензии имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Образуется на базе любой формы собственности. При создании НКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков.

     3. Имеют ли право ассоциации банков осуществлять банковскую деятельность.

     Согласно  Федеральному закону «О банках и банковской деятельности»  гл. 1 ст. 3 - Союзам и  ассоциациям  кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.  
 
 

Заключение 

     Самой важной активной банковской операцией  является кредитование. Основа кредитных  отношений банка и заемщика - кредитный  договор.

     В банковскую практику активно внедряются современные информационные технологии. Для расширения спектра предоставляемых  услуг и наращивания объемов  реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных банковских карт и  карт АС «Сберкарт». Также предоставляются  информационные услуги, имеется возможность  проведения платежей с мобильного телефона по счетам банковских карт посредством SMS-сообщений.

     На  сегодняшний день стратегическим направлением развития банковской сферы и банковских операций является решение такой  задачи, как расширение состава и  качества банковских услуг и приближение  их к уровню развитых европейских  банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 
 

     1. Гражданский кодекс РФ, часть 2, утвержденная Федеральным законом от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ (ред. с изм. и доп. от 08.05.2010 № 83-ФЗ,).

     2. Положение Банка России от 3 октября  2002 г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации». ( с изм. и доп. от 22.01.2008 №1964-У)

     3. Положение Банка России от 15 июня 2004 г. № 260-П «О порядке переоформления уполномоченными банками счетов типа «С» нерезидентов, открытых в уполномоченных банках, в связи с принятием Инструкции Банка России от 7 июня 2004 г. № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов».

     4. Письмо Банка России от 30 января 2004 г. № 15-Т «По вопросу открытия кредитными организациями банковских счетов».

     5. Алексеева Д.Г. Бесспорное списание средств: взгляд на проблему // Дело и право. - 1996. - № 10.

     6. Алексеева Д.Г., Пыхтин СВ., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник.

-М.: Юриста, 2007.- 437 с.

     7. Белоусов Л. Новые поступления арестовать нельзя // Экономика и жизнь, 5 февраля 2000 г.-278 с.

     8. Карчевский С. Споры о бесспорном. - Бизнес-адвокат. - 2000. - № 18.

     9. Курбатов А.Я., Максимова С.А. Правовой режим корреспондентских счетов банков // Дело и право. - 1996. - № 4.

     10. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. - М.: Юристъ, 2003. - 448 с.