Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну. 2

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО  ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

СИБИРСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ – ФИЛИАЛ  РАНХиГС

ЦЕНТР  ПЕРЕПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ

Кафедра теории и истории  государства и права

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

по дисциплине: Информационное право

Тема: Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну

Выполнил: Черкасова Ю.А.

группа 10317

Проверил:

 Годованный А.В., доцент

Новосибирск 2013г.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1.Понятие и содержание банковской тайны……………………………………4

2. Субъекты, имеющие право знакомиться с информацией, составляющей банковскую тайну 7

3.Правовая охрана и  защита прав на банковскую тайну 10

Список источников и литературы………………………………………………16

Введение

 
            Развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств, в частности, при проведении банковских операций. Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

1.Понятие и  содержание банковской тайны

Правовые истоки охраны информации о банковских операциях заложены в ст. 23 Конституции РФ, в соответствии с которой каждый имеет право  на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Само понятие "тайна" предполагает, что соответствующая  информация не является общеизвестной  и субъект, который является носителем  тайны, принимает меры для ее охраны. В соответствии со ст. 2 ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации" информация, охраняемая банковской тайной, представляет собой разновидность  конфиденциальной информации или, иначе  говоря, документированных сведений, доступ к которым ограничивается в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

Правовой режим банковской тайны определен ст. 857 ГК РФ и  ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В соответствии со ст. 857 ГК банки гарантируют тайну  банковского счета и банковского  вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Статья 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определяет объем информации, охраняемой банковской тайной, несколько шире. Так, кредитная  организация гарантирует тайну  об операциях, о счетах и вкладах  своих клиентов и корреспондентов. Обязанными лицами по хранению банковской тайны являются соответствующие  кредитные организации, а также  их служащие. 
Также обязанность по охране банковской тайны возложена на Банк России и аудиторские организации. Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях, полученных им из отчетов кредитных организаций, в процессе исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Можно выделить две категории  и, соответственно, два правовых режима информации, составляющей банковскую тайну. Во-первых, это сведения о  счетах, вкладах и операциях по ним. Данная информация является банковской тайной в силу прямого указания закона. В целях ее защиты законодательством  устанавливается исчерпывающий  перечень третьих лиц, имеющих право  доступа именно к этим сведениям, а также основания и порядок  такого доступа. Применительно к  данному объему информации можно  говорить о банковской тайне в  узком смысле. Во-вторых, это "иные сведения" о клиенте кредитной  организации, которые охраняются банковской тайной в силу ст. 857 ГК РФ (например, к таким сведениям может относиться информация о лицах, уполномоченных распоряжаться счетом или вкладом). Однако особый порядок доступа, как  это будет показано ниже, законодатель установил лишь в отношении сведений об операциях по счетам и вкладам. Но, несмотря на то, что законодатель не определил исчерпывающий перечень лиц, имеющих право получения "иных сведений" о клиенте, в силу того, что они относятся к банковской тайне, кредитная организация обязана  ее охранять от несанкционированного доступа третьих лиц. Для доступа  к "иным сведениям" о клиенте  должны применяться по аналогии правила  о получении информации, составляющей коммерческую тайну. Этот вывод подтверждается и ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в частности, говорящей  о том, что все служащие кредитной  организации обязаны хранить  тайну об операциях, счетах и вкладах  ее клиентов и корреспондентов, а  также об иных сведениях, устанавливаемых  кредитной организацией, если это  не противоречит федеральному закону.

Под режим коммерческой тайны  подпадает информация, не являющаяся общеизвестной или широкодоступной  из других источников и имеющая действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, обладатель которой принимает меры к охране ее конфиденциальности. Действующее законодательство перечень сведений, составляющих коммерческую тайну, в отличие от перечня сведений, составляющих банковскую тайну, не содержит. Такой перечень определяется локальными нормативными актами субъектов предпринимательской деятельности. Постановлением Правительства РФ от 5 декабря 1991 г. N 35 установлен лишь перечень сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну. При этом установление режима коммерческой тайны не должно препятствовать получению информации органами власти, управления, контролирующими и правоохранительными органами, другими лицами, имеющими на это право в соответствии с законодательством. 
           Банковская тайна предполагает охрану не только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а любой информации, которая связана с соответствующими банковскими операциями, в том числе и не имеющей коммерческого характера. В данном случае речь должна идти не об отождествлении содержания "иных сведений", составляющих банковскую тайну, с коммерческой тайной, а лишь о применении по аналогии соответствующих мер по охране.

Таким образом, информация о  счетах, вкладах, операциях по ним  и иные сведения о клиенте составляют объем информации, охраняемой банковской тайной в широком смысле данного  термина 

2.Субъеты, имеющие право знакомиться с информацией, составляющей банковскую тайну

Определение круга субъектов, имеющих право знакомиться со сведениями, составляющими банковскую тайну, необходимо с позиции банковского права обсуждать при одном условии. Закон должен определять круг таких субъекта на от случай, если сведения предоставляются без согласия клиента банка и не самому клиенту. Правило о свободе клиента распоряжаться своими средствами распространяется и на информацию о банковских операциях, а это значит, что клиент может предоставить любому лицу право получать сведения о своей финансовой деятельности. Клиент может также по договору с банком и средствами массовой информации установить правило о публикации каких-то сведений о своих операциях, рассчитывая на повышение к себе доверия вследствие открытости информации.

В данном же случае речь идет о совсем другой ситуации, в которой  информация о клиенте предоставляется без его согласия. В этом смысле определения круга субъектов, имеющих право на получение банковской информации, имеет два аспекта.

Первый можно назвать  внутренним, поскольку он включает в себя установление возможности обмениваться этой информацией внутри банковской системы, например, между разными банками по поводу кредитоспособности клиента. В этом аспекте в российском банковском праве даже  обсуждался вопрос о создании центра или иного организационного межбанковского образования, занимающегося сбором, обработкой и передачей информации о неплатежеспособных клиентах банков, о непогашенных банковских кредитах и т.п. Но эти высказываемые устно соображения до настоящего времени разбивались о режим банковской тайны, и создавалось, казалось бы, неразрешимая ситуация.

Косвенным свидетельством проникновения в российское законодательство аналогичных подходов служит указание ст.26 ЗоБД о том, что правило о неразглашении банковской тайны распространяется на Банк России,  и на аудиторские организации. Можно утверждать, что таким образом положено начало формированию профессионального круга оборота банковской информации, при этом в профессионалы попадаю не только банковские организации, но и аудиторские.

Создание на этой нормативной  базе информационных центров, аккумулирующих информацию о клиентах банков и самих  банках, с одной стороны, не будет нарушать режим банковской тайны, поскольку информация останется внутри банковской системы, а с другой - оно явилось бы организационной гарантией функционирования денежного рынка, обеспечивая интересы кА банков, так и заемщиков при выборе банка. Очевидно, самим созданием центров должен заниматься Банк России, который по своей компетенции должен осуществлять функции центра банковской системы и предпринимать меры, обеспечивающие ее стабильность и надежность.

Второй аспект определения  круга субъектов, имеющих право  получать банковскую информацию, предполагает выход за пределы банковской и  профессиональной систем и предоставления права отдельным субъектам получать банковскую информацию о состоянии  дел клиентов банка без их согласия. В этом смысле необходимо иметь в виду, что ст. 26 ЗоБД устанавливает исключительный перечень субъектов, имеющих право на получение информации, и этот перечень не подлежит расширительному толкованию.

Следовательно, с правовых позиций в этом плане можно  обсуждать только два вопроса:

а) Об оптимальности определения этого круга и возможном его сужении или расширении;

б) О тех должностных лицах, к компетенции которых  отнесено  принятие решения о запросе банковской информации;

Первая проблема, с которой приходиться сталкиваться при обсуждении вопроса о круге субъектов,- это проблема соотношения банковского законодательства и иных законодательных актов. Статья 26 ЗоБД называет таких субъектов применительно к двум группам клиентов банка - юридическим лицам и гражданам, ведущим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; физическим лицам.

Применительно к физическим лицам право на получение банковской информации обладают только два субъекта:

-суды по делам, находящимся  в их производстве, это могут быть как уголовные, так и гражданские дела, равно как и дела об особом производстве;

-органы предварительного  расследования по делам, находящимся  в их производстве (с санкции  прокурора).

В отношении предпринимателей вне зависимости от формы предпринимательской деятельности банковская информация предоставляется значительно большему кругу субъектов:

- удам и арбитражам (судьям);

- Счетной палате Российской  Федерации;

- органам государственной  налоговой службы ит. налоговой полиции;

- таможенным органам;

- с санкции прокурора - органам предварительного расследования.

Вне поля регулирования ст. 26 остались органы полиции, которым  для выполнения возложенных на них  обязанностей при наличии данных о влекущем уголовную или административную ответственность нарушении законодательства, регулирующую финансовую, хозяйственную, предпринимательскую и торговую деятельность, предоставлено право, изымать необходимые документы  на материальные ценности, денежные средства, кредитные и финансовые операции (п.25 ст. 11 Закона о полиции). В этой связи необходимо отметить следующее: если полиция действует как орган предварительно расследования, то она с санкции прокурора такую информацию получать может, а если же речь идет об иных процессуальных или оперативных действиях полиции, то, ввиду несоответствия этого общего права специальному запрету (ст.26 ЗоБД) такого права у нее нет.

3.Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну

Правовая охрана прав владельца банковской тайны начинается с момента заключения в письменной форме договора (договора банковского вклада, договор банковского счета) между клиентом и корреспондентом- с одной стороны и кредитной организацией- с другой стороны и действует в течение срока, установленного в этом договоре.

Владелец в отношении сведений составляющих его банковскую тайну, имеет следующие основные права:

1) Выбирать любой банк и иную кредитную организацию по своему усмотрению;

2) Запрашивать лично или  через своего представителя справки у банка и иной кредитной организации о своей банковской тайне;

3) Распоряжаться сведениями, составляющие банковскую тайну по своему усмотрению (если это не противоречит обязательствам, взятым по договору);

4) Расторгнуть договор с банком и иной кредитной организацией в любое время;

5) Требовать защиты банковской  тайны от Центрального Банка  РФ, банка и иной кредитной  организации, с которой заключен  договор, в течение всего срока  ее правовой охраны (в т.Ч. после  расторжения договора, если срок  правовой охраны превышает срок  действия договора);

6) Требовать от банка  и иной кредитной организации,  в случае разглашения этим  банком банковской тайны и нарушения своих прав, Возмещения причиненных убытков;

7) Требовать привлечения  лиц, виновных в разглашении банковской тайны к дисциплинарной, гражданскою - правовой, административной или уголовной ответственности.

Права владельцев банковской тайны реализуются также через  установление законом обязанности  в этой  сфере пользователей их числа банков и иных кредитных организаций, Банка России, государственных органов и их должностных лиц.

В круг этих обязанностей должны входить следующие требования к  пользователям:

1) Банк России, банк и иная кредитная организация должны гарантировать банковскую тайну клиента;

2) Банк и иная кредитная  организация- пользователь банковской  тайны обязан установить режим  банковской тайны, обеспечивающий  сохранность этих сведений и  их защиту от разглашения, уничтожения,  блокирования или искажения в  процессе их хранения, обращения  и передачи в течении всего  срока, на который их клиент  или корреспондент доверил им  эти сведения (в  т.ч. постановку  и снятие грифа банковской  таны, выбор и использование способов, методов и средств защиты).

Руководителям и служащие Банка России, банков и иных кредитных  организаций, лицам, ранее являющимися  их руководителями и служащими, а  также лицами, оказывающими либо ранее  оказываемые услуги и выполняющим (выполнившим) для них работу, запрещаются  своим действием  или бездействием разглашения доверенных им или ставших  им известными сведений, составляющих банковскую тайну, использование этих сведений в личных целях или в  интересах третьих лиц в течении всего сроке действия режима банковской тайны.

3) Банк России не вправе разглашать банковскую тайну, полученную им из отчетов кредитных организаций, а так же в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных законами.

4) Банк и иная кредитная  организация – пользователь банковской  тайны, обязан отказать в предоставлении банковской тайны, кому бы то ни было, если эти требования не соответствуют положению Закона.

5) Банк и иная кредитная  организация – пользователь банковской  тайны, обязан предоставить сведения, составляющие банковскую тайну клиента, ему самому или его законному представителю.

Банк обязан сообщить также, запрашиваемые сведения по запросу  лица, внес его вклад на имя другого  лица, при условии, что лицо, на чье  имя внесен вклад, еще в права  вкладчика не вступило, т.к. в соответствии с п.2 ст.842 ГК РФ, до заявлении третьим  лицом, в чью пользу сделан вклад, своих прав на вклад, правами вкладчика  обладает вноситель вклада.

6) Пользователи из числа  государственных органов и их  должностные лица при получении  банковской тайны обязаны обеспечить  неразглашение банковской тайны  и установить для ее охраны  режим служебной тайны, при  этом режим банковской тайны в этих органах должен изменяться на режим служебной тайны.

7) Аудиторы и аудиторские  организации не вправе разглашать  банковскую  тайну, полученную  ими в ходе проводимых проверок  кредитных организаций, их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

8) Запрещается разглашения  банковской тайны любым лицом  – пользователем банковской тайны, которому эти сведения были доверены или стали известны по службе (работе), либо были получены добросовестно т на законных основаниях.

9) За разглашение банковской  тайны Банк России, кредитные,  аудиторские и иные организации,  а также их должностные лица  и их работники несут ответственность,  включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Права владельца банковской тайны могут быть ограничены в  интересах других лиц, общества и государства, исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

Ограничения прав касаются случаев, когда кредитная организация обязана:

- информировать правоохранительные  органы о готовящемся или совершенном  преступлении при наличии документированной  информации об этом (передача  такой информации правоохранительным  органом должна регламентироваться  законом и не может считаться,  в таком случае, разглашение банковской  тайны);

- предоставить информацию  по запросу государственного  органа и их должностных лиц.

ГК РФ требует, чтобы банк и иная кредитная организация- пользователь банковской тайны должны предоставлять  справки о банковской тайне своих  клиенту только государственным  органам и их должностным лицам, в случае и в порядке, установленных  законом. Закон устанавливает, что:

- справки по операциям  и счетам юридических лиц и  граждан, осуществляющих предпринимательскую  деятельность без образования  юридического лица, выдаются кредитной  организацией:

1) судам и арбитражным  судам (судьям);

2) Счетной палате РФ;

3)органам государственной  налоговой службы и налоговой  полиции;

4)таможенным органам РФ  в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора -  органами предварительного следствия, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией судам, а при наличии согласия прокурора -  органами предварительного следствия, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам  в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным  владельцем счета или вклада в  сделанном кредитной организации  завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах  умерших вкладчиков, а в отношении  счетов иностранных граждан иностранцы консульским учреждениям.

Следует иметь в виду, что порядок предоставления такой  информации зачастую в законах не предусмотрен, а устанавливается в подзаконных нормативных актах, что противоречит п.2 ст. 857 ГК РФ.

При этом в отношении должностных  лиц, кредитных организаций может наступить ответственность в случае непредставления сведений, составляющих банковскую тайну клиента, пользователям из числа государственных органов и их должностным лицам:

- по запросам суда – штраф 50-100 МРОТ (ст.65 ГПК РФ), штраф до 200 МРОТ (ст.54 АПК РФ), административное взыскание (161.1 КоАП РСФСР) или уголовная ответственность (ст.315 УК РФ – максимально - лишение свободы до 2 лет);

- по запросам Счетной  Палаты РФ – уголовная ответственность  (ст. 287 УК РФ – максимально - лишение свободы до 8 лет);

- по запросам налоговых  органов – штраф 5 МРОТ за  каждую неделю просрочки (ст. 4 Закона РФ «Об основах налоговой  системы в РФ»);

- по запросам федеральных органов налоговой полиции - штраф до 100 МРОТ (ст.11 Закона РФ «О федеральных органах налоговой полиции»);

- по запросам таможенных  органов – штраф до 3 МРОТ (ст.437 Таможенного кодекса РФ);

- по запросам органов  предварительного следствия - штраф до 50 МРОТ (ст. 165.10 КоАП РСФСР).

Клиент и корреспондент- владелец банковской тайны вправе сохранять режим банковской тайны. В случае разглашения им в результате действия или бездействия банковской тайны третьим лицам он обязан незамедлительно известить кредитную организацию. В этом случае эта кредитная организация – пользователь банковской тайны действие по отношению к разглашенной информации.

Режим банковской тайны может  быть изменен или отменен по следующим  основаниям:

- по собственному желанию.  Владельца банковской тайны;

- по решению суда;

- при разглашении банковской тайны;

- пр. защите своих прав в суде в случае возникшего српроа между кредитной организауией и ее колиентом;

- при ликвидации юридического  лица – владельца или пользователя  банковской тайны;

В случае ликвидации юоидического лица – владелец банковской тайны, ликвидационная косиссия (ликвилдатор) принимает решение о возможномти и порядуе испольщоавния банковской тайны.

При изменении или отмене режиам банковской танйны ее пользователь -  банк или иная кредитная организация обящзан письменно известить об этом других пользователей этой банковской тайны.

Споры о нарушении прав на банковскую тайну рассматриваются  судом или арбитражным судом. Владелец банковской тайны спамостоятельно определяет способы защиты своих прав на банковскую тайну и вправе требовать:

а) в гражданском судопроизводстве:

- признания права на  банковскую тайну;

- прекращения действий, ведещих к нарушению режима банковской тайны;

- волзменщения ущерба, причиненного разглашением или неправомерноым использованием банковской тайны;

- непримененич судом акта государственног органа, противоречащего закону;

- компенсация морального  вреда и др.

б) в административном судопроизводстве – в действующем КоАП РСФСР это вопрос не отрегудирован, зотя в законах такая ответственность декларируетмя;

в) В уголовном судопроизводстве – привлечения к уголовной  ответственности за незаконное получение  или разглагение банковской тайны лиц, виновных в этом.

В соответствии со ст.183 УК РФ уголовная ответственность(как и для комерческоц тайны) наступает за:

- собирание сведений, составляющих  банковсую тайну, путепм похищения, подкупа или угроз, а также незаконным способом с целью разглашения или незаконного использования такой информвции – штраф от 100 до 200 МРОТ

Или в размере зарплаты или иного дохода осужденного  от 1 до 2 есяцев или лтишение свободы до 2 лет;

- незаконное разглашение  ли использование банковской  танйы без согласия владельца, совершенные из корыстной или иной личной заинтересованности и причинившие крупный ущерб( либо владельцу банковской тайны, либо контрагенту) – штраф от 200 до 500 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период оь 2 до 5 месяцев, или лишение свободы до 3 лет со штрафом 50 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период до 1 месяца или без такового. При этом, разглашением  банковской тайны предлагается  понимать- передачу, опубликование или распространение в устной или письменной форме, через средсвта массовой информации, либо иным способом сведений,составляющих банковскую тайну, в резцультате действия (бездействия) пользователей банковской тайны третьим лицам ( в т.ч. не уполномоченным не то по закону государственным органам)

Список источников и литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. От 30.12.2012 г.)
2. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993)
3. Налоговый  кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 №146-ФЗ (ред. от 03.12.2012 г.)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. От 28.07.2012 г.)
5. Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в  ред. от 28.07.2012г.)
6. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «о кредитных историях»
7. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»
8. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»
9. Городов О.А. Основы информационного права России
10. Елютина Правовая регламентация сохранения тайн.// Государство и право.2002 №8
11. Олейник О.М.Основы банковского права(курс лекций), М.:Юристъ,1997