Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну
ПКЗ «Информационное право» 2010-2011
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ
при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
СИБИРСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ – ФИЛИАЛ РАНХиГС
ЦЕНТР ПЕРЕПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ
ТЕОРИИ И ИСТОРИИ ГОСУДАРСТВА И ПРАВА
(кафедра)
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПРАВО
(дисциплина)
Письменное контрольное
задание
для студентов и слушателей дистанционного
обучения на тему;
«Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну».
Студент |
|
Группа |
|
Дата |
______________________________ |
Подпись |
______________________________ |
Преподаватель |
______________________________ |
Дата |
______________________________ |
Оценка |
______________________________ |
Подпись |
______________________________ |
Новосибирск 2012
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
1.Понятие банковской тайны
2.Объекты и субъекты права на банковскую тайну
3.Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну
Заключение
Список используемой литературы
ВВЕДЕНИЕ
Вхождение большинства стран в эпоху информационного общества требует адекватного правового регулирования отношений, связанных с информацией. Не вызывает сомнения тот факт, что ведущей отраслью права в новом обществе будет информационное. К сожалению, в нашей стране данное законодательство пока не развито. К числу отношений, требующих надлежащего правового регулирования, относятся в первую очередь отношения, связанные с банковской тайной.
При написании этой контрольной работы были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть понятие банковской тайны;
- определить объекты и субъекты прав на банковскую тайну;
- рассмотреть правовую защиту и охрану банковской тайны
Информационную базу данной работы составляют законодательные акты Российской Федерации, учебники и учебные пособия по банковскому праву, периодические издания, электронные ресурсы.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературных источников.
1.ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ
Банковская тайна — защищаемые банками и иными кредитными организациями сведения о банковских операциях по счетам и сделкам в интересах клиентов, счетах и вкладах своих клиентов корреспондентов, а также сведения о клиентах и корреспондентах, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни1.
Институт банковской тайны, как и все банковское законодательство, носит комплексно-правовой, характер и связан с такими отраслями права, как конституционное, административное, гражданское и уголовное, но наибольшая часть правоотношений регулируется нормами гражданского законодательства. Первый вопрос, возникающий при изучении того или иного правового явления, заключается в определении исследуемого понятия. В настоящее время в науке не сложилось четкого определения банковской тайны, нет его и в законодательстве.
Законодатель сформулировал нормы о банковской тайне крайне небрежно. Действующее законодательство не содержит определения понятия «банковская тайна». Содержание банковской тайны вводится как Гражданским кодексом РФ2, так и Федеральным законом от 02.12.1990 395-1 «О банках и банковской деятельности»3. При этом содержание указанных норм существенно разнится, в связи с этим на практике возникает ряд проблем, которые в свою очередь нередко приводят к судебным спорам.
Понятие банковской тайны является одним из видов правовых режимов информации, обладающей ограниченным доступом. Этот режим соотносится с такими режимами как коммерческой, религиозной, медицинской, следственной и судебной тайны. Подчиняясь общим правилам, режим банковской тайны обладает общими правилами и процедурами, регламентированными на законодательном уровне4.
Исходя из вышесказанного, следует, что банковская тайна по российскому праву представляет собой особый режим информации с ограниченным доступом. С такими режимами информации как адвокатская тайна, врачебная тайна, тайна нотариальных действий и др., ее объединяет то, что все они являются видами профессиональной тайны, различающимися по свойствам субъекта, осуществляющего охрану сведений.
2.ОБЪЕКТЫ И СУБЪЕКТЫ ПРАВА НА БАНКОВСКУЮ ТАЙНУ
Основные объекты банковской тайны определены в законе и к ним относятся:
1. Тайна банковского счета - сведения о счетах клиентов и корреспондентов и действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и т.п. счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т.п.).
2. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету, предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, обычаями делового оборота.
Попытки распространить режим тайны на все банковские операции, противоречат ст.857 ГК РФ, где в п.1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.
3. Тайна банковского вклада - сведения о всех видах вкладов клиента в кредитной организации (срочные, до востребования, в пользу третьих лиц, либо на иных условиях, предусмотренных публичным договором банковского вклада).
В действующем законодательстве, в частности, в законе РФ “О федеральных органах налоговой полиции” (ст.10) используется понятие “тайна сведений о вкладах физических лиц”, которое входит в понятие “тайна банковского вклада” и “банковская тайна”. При принятии закона “О банковской тайне” это должно быть учтено через внесение поправок в другие законы.
4. Тайна частной жизни клиента или корреспондента - сведения о клиенте или корреспонденте, составляющие его личную, семейную тайну и сохраняемые законом как персональные данные этого клиента или корреспондента.
По-видимому, нельзя согласиться с попытками расширительного толкования тайны сведений о клиенте - распространить режим тайны на любые сведения о клиенте, и в отношении юридических лиц. Закон устанавливает перечень сведений, не подлежащих отнесению к коммерческой тайне, среди которых есть сведения, необходимые юридическому лицу для заключения с кредитной организацией договора банковского счета (вклада). Точно так же, неправомерно требовать охраны и защиты сведений о клиенте, являющихся общеизвестными и ранее общедоступными.
Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.
Владельцы банковской тайны (далее владельцы) - клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскую тайну и их наследники.
Пользователи банковской тайны (далее пользователи) - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей, либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.
К пользователям относятся:
1. Банки и
иные кредитные организации (в
т.ч. иностранные, действующие
на территории РФ), которым клиент
или корреспондент доверил
2. Центральный банк РФ (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью.
3. Государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.
В соответствии
с п.2 ст.857 ГК РФ перечень таких государственных
органов и случаев
а) суды и арбитражные суды (судьи) - любой суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный) любой инстанции федерального или регионального подчинения (уставной -конституционный суд субъекта РФ), в т.ч. специализированные суды; любой из судей этих судов, в т.ч. мировой судья как судья общей юрисдикции субъекта РФ;
Не относятся к субъектам права на банковскую тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в т.ч. Международного коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при ТПП РФ; Судебная палата по информационным спорам при Президенте РФ и ее члены; присяжные и арбитражные заседатели.
б) Счетная палата РФ - в отношении сведений об использовании федеральных бюджетных средств;
в) органы государственной налоговой службы - в отношении сведений, предоставляемых по истечении отчетного года в обязательном порядке в установленный срок (или в 15 дневный срок по запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5 дневный срок);
г) федеральные органы налоговой полиции - (по их запросам);
д) таможенные органы РФ - при проведении проверки финансово-хозяйственной деятельности лиц, перемещающих товары и транспортные средства через таможенную границу РФ, а также таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность, контроль за которой возложен на таможенные органы;
е) органы предварительного следствия - при наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ, федеральных органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;
ж) нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;
з) иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан;
и) аудиторские организации - при проведении аудиторских проверок.
Данный перечень является исчерпывающим и может быть изменен только законом.
4.ПРАВОВАЯ ОХРАНА И ЗАЩИТА ПРАВ НА БАНКОВСКУЮ ТАЙНУ
Правовая охрана прав владельца банковской тайны начинается с момента заключения в письменной форме договора (договор банковского вклада, договор банковского счета) между клиентом и корреспондентом - с одной стороны и кредитной организацией - с другой стороны и действует в течении срока, установленного в этом договоре.
Владелец в отношении сведений, составляющих его банковскую тайну, имеет следующие основные права:
1. Выбирать любой банк и иную кредитную организацию по своему усмотрению.
2. Запрашивать лично или через своего представителя справки у банка и иной кредитной организации о своей банковской тайне.
3. Распоряжаться сведениями,
составляющими банковскую
4. Расторгнуть договор с банком и иной кредитной организацией в любое время.
5. Требовать защиты банковской
тайны от Центрального банка
РФ, банка и иной кредитной
организации, с которой
6. Требовать от банка и иной кредитной организации, в случае разглашения этим банком банковской тайны и нарушения своих прав, возмещения причиненных убытков.
7. Требовать привлечения лиц, виновных в разглашении банковской тайны к дисциплинарной, гражданско-правовой, административной или уголовной ответственности.
Права владельца банковской тайны реализуются также через установление законом обязанностей в этой сфере пользователей из числа банков и иных кредитных организаций, Банка России, государственных органов и их должностных лиц.
В круг этих обязанностей должны входить следующие требования к пользователям:
1. Банк России, банк и
иная кредитная организация дол
2. Банк и иная кредитная
организация - пользователь банковской
тайны обязан установить режим
банковской тайны,
Руководителям и служащим Банка России, банков и иных кредитных организаций, лицам, ранее являющимся их руководителями и служащими, а также лицами, оказывающим либо ранее оказывавшим услуги и выполняющим (выполнявшим) для них работы, запрещается своим действием или бездействием разглашение доверенных им или ставших им известными сведений, составляющих банковскую тайну, использование этих сведений в личных целях или в интересах третьих лиц в течении всего срока действия режима банковской тайны.
3. Банк России не вправе разглашать банковскую тайну, полученную им из отчетов кредитных организаций, а также в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных законами.
4. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны, обязан отказать в предоставлении банковской тайны, кому бы то ни было, если эти требования не соответствуют положениям Закона.
5. Банк и иная
кредитная организация - пользователь
банковской тайны, обязан
Банк обязан сообщить также, запрашиваемые сведения по запросу лица, внесшего вклад на имя другого лица, при условии, что лицо, на чье имя внесен вклад, еще в права вкладчика не вступило, т.к. в соответствии с п.2 ст.842 ГК РФ, до заявления третьим лицом, в чью пользу сделан вклад, своих прав на вклад, правами вкладчика обладает вноситель вклада.
6. Пользователи
из числа государственных
7. Аудиторы и аудиторские организации не вправе разглашать банковскую тайну, полученную ими в ходе проводимых проверок кредитных организаций, их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
8. Запрещается разглашение банковской тайны любым лицом - пользователем банковской тайны, которому эти сведения были доверены или стали известны по службе (работе), либо были получены добросовестно и на законных основаниях.
9. За разглашение
банковской тайны Банк России,
кредитные, аудиторские и иные
организации, а также их должно
Права владельца банковской тайны могут быть ограничены в интересах других лиц, общества и государства, исключительно в случаях и порядке, установленных законом.
Ограничения прав касаются случаев, когда кредитная организация обязана:
- информировать
правоохранительные органы о
готовящемся или совершенном
преступлении при наличии
- предоставить
информацию по запросу
ГК РФ требует, чтобы банк и иная кредитная организация-пользователь банковской тайны должны предоставлять справки о банковской тайне своих клиентов только государственным органам и их должностным лицам, в случаях и в порядке, установленных законом. Закон устанавливает, что:
справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией: 1) судам и арбитражным судам (судьям); 2) Счетной палате Российской Федерации; 3) органам государственной налоговой службы и налоговой полиции; 4) таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органами предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан иностранным консульским учреждениям.
Следует иметь
в виду, что порядок предоставления
такой информации зачастую в законах
не предусмотрен, а устанавливается
в подзаконных нормативных
Требует дополнения и редакция этой статьи ГК РФ, т.к. она не предусматривает возможность передачи сведений, составляющих банковскую тайну, пользователям из числа негосударственных органов. В то же время ст.26 ФЗ “О банках и банковской деятельности” предусматривает в числе таких пользователей - аудиторские организации, что в целом, соответствует современной практике отношений в этой сфере.
При этом, в отношении
должностных лиц, кредитных организаций
может наступить
Наряду с ограничением прав в установленных законом случаях, владелец банковской тайны, по-видимому, должен нести и определенную обязанность по поддержанию режима банковской тайны, что требует также законодательного закрепления.
Клиент и корреспондент - владелец банковской тайны вправе сохранять режим банковской тайны. В случае разглашения им в результате действия или бездействия банковской тайны третьим лицам он обязан незамедлительно известить об этом кредитную организацию. В этом случае эта кредитная организация - пользователь банковской тайны вправе изменить режим банковской тайны, либо прекратить его действие по отношению к разглашенной информации.
Режим банковской тайны может быть изменен или отменен по следующим основаниям:
- по собственному желанию владельца банковской тайны;
- по решению суда;
- при разглашении банковской тайны;
- при защите своих прав в суде в случае возникшего спора между кредитной организацией и ее клиентом;
- при ликвидации юридического лица - владельца или пользователя банковской тайны.
В случае ликвидации юридического лица - владелец банковской тайны, ликвидационная комиссия (ликвидатор) принимает решение о возможности и порядке использования банковской тайны. В случае ликвидации юридического лица - пользователя банковской тайны ликвидационная комиссия (ликвидатор) принимает решение о возможности и порядке использования банковской тайны по согласованию с ее владельцем, либо, исходя из обязательств по договору с этим владельцем.
При изменении или отмене режима банковской тайны ее пользователь - банк и иная кредитная организация обязан письменно известить об этом других пользователей этой банковской тайны.
Споры о нарушении прав на банковскую тайну рассматриваются судом или арбитражным судом.
Владелец банковской тайны самостоятельно определяет способы защиты своих прав на банковскую тайну и вправе требовать:
а) в гражданском судопроизводстве:
- признания права на банковскую тайну;
- прекращения действий, ведущих к нарушению режима банковской тайны;
- возмещения
ущерба, причиненного разглашением
или неправомерным
- неприменения судом акта государственного органа, противоречащего закону;
- компенсации морального вреда и др.
б) в уголовном судопроизводстве - привлечения к уголовной ответственности за незаконное получение или разглашение банковской тайны лиц, виновных в этом.
В соответствии со ст.183 УК РФ уголовная ответственность (как и для коммерческой тайны) наступает за:
- собирание сведений, составляющих банковскую тайну, путем похищения, подкупа или угроз, а также иным незаконным способом с целью разглашения или незаконного использования такой информации - штраф от 100 до 200 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного от 1 до 2 месяцев или лишение свободы до 2 лет;
- незаконное разглашение или использование банковской тайны без согласия их владельца, совершенные из корыстной или иной личной заинтересованности и причинившие крупный ущерб (либо владельцу банковской тайны, либо контрагенту) - штраф от 200 до 500 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от 2 до 5 месяцев, или лишение свободы до 3 лет со штрафом до 50 МРОТ или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период до 1 месяца или без такового.
При этом, под разглашением банковской тайны предлагается понимать - передачу, опубликование или распространение в устной или письменной форме, через средства массовой информации, либо иным способом сведений, составляющих банковскую тайну, в результате действия (бездействия) пользователей банковской тайны третьим лицам (в т.ч. не уполномоченным на то по закону государственным органам).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, Банковская тайна - один из основополагающих аспектов особых отношений, которые складываются между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями и лицами, которые желают получить информацию.
Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:
- правовое положение субъектов правоотношений по использованию, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная организация;
- содержание информации, на которую распространяется данный режим;
- условия и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация;
- порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.
Правовое регулирование банковской тайны в настоящее время осуществляется нормами ГК РФ (ст. 857), от 02.12.1990 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», УК РФ (ст. 183), а также рядом инструкций Центрального банка РФ и налоговых органов РФ.
Наиболее правильным было бы установление возможности получения сведений, составляющих банковскую тайну, только по решению суда, как во многих зарубежных странах (Швейцария, Люксембург, Германия). Это повысило бы доверие к российским банкам и способствовало прекращению «оттока» капиталов за рубеж. Однако данная мера требует внесения изменений и в процессуальное законодательство, которое в настоящий момент практически не регламентирует порядка получения и использования конфиденциальной информации.
Список используемой литературы:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012);
- Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 28.07.2012);
- Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2012) "О банках и банковской деятельности";
- Коровяковский Д.Г. Проблемы правового регулирования банковской тайны // Финансы и кредит, 2008. №8. С.57;
- Викулин А.Ю. Банковская тайна как объект правового регулирования // Государство и право, 2002. №7. С.32-38.;
- Кайнов В.И., Кайнова Ю.В. Субъекты, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну // Юридический мир, 2008, №2. С.37-39.;
- Олейник О. Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйство и право, 2006, № 6. С.29, С.37.;
- Гизатуллин Ф. Банк клиента не выдаст? Нормативное регулирование и понятие банковской тайны // Бизнес-адвокат, 2004. № 7. С.24-27.;
- Ефремов А.А. Правовое регулирование банковской тайны / А.А. Ефремов. Режим доступа: [http://www.vsu.ru/~vsuc2a0e];
- Лопатин В., Правовая охрана и защита права на банковскую тайну/
Режим
доступа [http://emoney.ru/
Протокол проверки:
Дата проверки |
|
Оценка |
|
Комментарии преподавателя |
|
1 Собрание законодательства Российской Федерации. 05.февраля 1996. №6, ст. 492.
2 Собрание законодательства Российской Федерации. 29 января 1996. №5 ст. 410.
3 Собрание законодательства Российской Федерации. 05.февраля 1996. №6, ст. 492.
4 Коровяковский Д.Г. Проблемы правового регулирования банковской тайны // Финансы и кредит, 2008. №8. С. 57.
