Оглавление 
 

     1. Правовое положение  Центрального банка  РФ.

     Деятельность  Центрального банка РФ определяется Конституцией Российской Федерации, Федеральным  законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

     Подотчетность Банка России Государственной Думе означает, что назначение на должность  и освобождение от должности его  Председателя осуществляется Государственной  Думой по представлению Президента Российской Федерации. Кроме того, Государственная Дума назначает и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России. Банк России представляет Государственной Думе на рассмотрение годовой отчет и аудиторское заключение. Государственная Дума определяет аудиторскую фирму для проведения аудиторской проверки Банка России.

     Помимо  этого, Государственная Дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России и заслушивает доклады его Председателя.

     Банк  России независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. В противном случае Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента Российской Федерации.

     Банк  России имеет право обращаться в  суды с исками о признании недействительными  правовых актов федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  Российской Федерации и органов местного самоуправления.

     Банк  России имеет двойственную правовую природу. Он одновременно является и  органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя  управление денежно-кредитной системой, и юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, государством в лице Правительства Российской Федерация.

     Полномочия  Центрального Банка, направленные на предпринимательскую  деятельность, установлены ст. 45—47 Закона «О Центральном банке РФ»¹, в соответствии с которыми Банк России имеет право предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, покупать и продавать чеки и переводные векселя, а также государственные ценные бумаги и облигации на определенных законом условиях, выдавать гарантии и поручительства, производить другие коммерческие операции, предусмотренные законом.

     Целями  деятельности Банка России как органа управления кредитно-денежной системы являются:

     • защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной  способности по отношению к иностранным валютам;

     • развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

     • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

     В соответствии с целями, поставленными  перед Центральным банком РФ, его  основными задачами являются следующие:

     • активное участие в разработке денежно-кредитной  и финансово-бюджетной политики Правительства Российской Федерации;

     • всемерное сдерживание инфляционных процессов в стране;

     • сокращение бюджетного дефицита;

     • поддержание стабильного денежного обращения;

     • обеспечение устойчивости курса  рубля как государственной валюты;

     • обеспечение государственного фонда валютных резервов;

     • расширение кредитования коммерческих банков в основном за счет ресурсов эмиссионного фонда;

     • расширение возможностей не эмиссионного кредитования и покрытия бюджетного дефицита на разных уровнях системы властей;

     • максимальное использование методов  денежно-кредитного управления банковской системой.

     Исходя  из поставленных целей и задач  Банк России выполняет следующие функции:

     • во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

     • монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

     • является кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

     • устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

     • устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

     • осуществляет государственную регистрацию  кредитных организаций; выдает и  отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

     • осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

     • регистрирует эмиссию ценных бумаг  кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

     • осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

     • определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

     • организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так  и через уполномоченные банки;

     • участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организации составления платежного баланса России.

     Банк  России является органом банковского  регулирования и надзора за деятельностью  кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и установленных им нормативных актов.

     Главная цель банковского регулирования  и надзора заключается в поддержании  стабильности банковской системы, в  защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

     Надзорные и регулирующие функции Банк России осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при нем орган банковского надзора.

     Для кредитных организаций Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности.

     В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает для них обязательные экономические нормативы: минимальный размер установленного капитала, минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России, и т.д. В этих полномочиях Банка России проявляются его координирующие и контрольные функции за деятельностью кредитных организаций. На местах эти полномочия осуществляются через главные территориальные управления Банка России, являющиеся его филиалами.

     В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных  актов и предписаний Банка России, не предоставления информации или предоставлении неполной или недостоверной информации Банк России имеет право потребовать от данной кредитной организации устранения выявленных нарушений, а также взыскать штраф или ограничить проведение его отдельных операций.

     Взаимодействуя  с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, Банк России консультирует  их по наиболее важным вопросам нормативного характера. Кроме того, Банк России рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

     2. Источники банковского  права.

     Вопрос  об источниках банковского права  непосредственно связан с проблемой  норм банковского права,

     поскольку нормы банковского права не могут  быть оторваны от форм своего выражения.

     Источник  права — это форма выражения государственной воли, направленной на признание факта существования права определенного содержания, на его формирование, изменение или констатацию факта его прекращения.

     Нормы, регулирующие банковские правоотношения, можно поделить на две группы:

     1) регулирующие банковскую деятельность;

     2) непосредственно посвященные банковской  деятельности.

     В современной юридической науке  и соответствующей учебной и  научной литературе понятие «источники права» может использоваться в двух взаимосвязанных значениях — как «материальный источник права» (источник права в материальном смысле) и как «формальный источник права» (источник права в формальном смысле).

     В первом случае к источникам права  относят объективные факторы, «порождающие»  право как социальное явление, т. е. то, что стало причиной образования права. В качестве таких факторов выступают материальные и духовные аспекты жизни общества, природа вещей, божья воля и воля законодателя и т. д.

     Под формальным источником права действительно  имеется в виду форма внешнего выражения содержания действующего права. При этом понятие источника права связывают и с непосредственной деятельностью уполномоченных органов государства по формированию права, приданию ему формы законов, указов, постановлений и других нормативно- юридических документов.

     Источники банковского права представляют собой совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие общественные отношения.

     Систему источников банковского права России составляют:

     1) Конституция Российской Федерации;

     2) нормы международного права;

     3) международные договоры Российской  Федерации;

     4) Решения Конституционного Суда  РФ;

     5) банковское законодательство, которое  включает в себя федеральные  законы, содержащие нормы банковского права: ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», ФЗ «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О валютном регулировании и валютном контроле»; Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и др.;

     6) внутренние нормативные акты  банковских организаций (нормативные  акты Центрального банка —  это указания, положения и инструкции, обязательные для федеральных органов государственной власти,

     органов государственной власти субъектов  РФ, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц).

     3. Несостоятельность  (банкротство) кредитных  организаций.

     Порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания их несостоятельными (банкротами) и ликвидация в порядке конкурсного производства регулируются Федеральным законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 18 сентября 1998 г. (в ред. Федерального закона РФ от 2 января 2000 г. №6-ФЗ). Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации в соответствии с указанным Федеральным законом понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей кредитная организация считается в том случае, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения.

     Арбитражный суд при рассмотрении дела о банкротстве кредитной организации применяет процедуры наблюдения и конкурсного производства.

     Дела  о банкротстве рассматриваются  арбитражным судом по правилам, предусмотренным  Арбитражным процессуальным кодексом РФ и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», с особенностями, установленными Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

     Правом  на обращение в арбитражный суд  с заявлением о признании кредитной  организации банкротом обладают:

     1)  кредитная организация — должник;

     2)    кредитор   кредитной   организации,   включая   граждан, имеющих  право требования к кредитной  организации по договору банковского  вклада и (или) договору банковского счета;

     3)  Банк России;

     4)  прокурор — в случаях, предусмотренных  Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»;

     5)  налоговый или иной уполномоченный  в соответствии с федеральным  законом орган — по уплате  обязательных платежей в бюджет  и во внебюджетные фонды;

     При поступлении заявления о признании  кредитной организации банкротом в арбитражный суд судья до возбуждения производства по делу о банкротстве предлагает Банку России представить свое заключение о целесообразности отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций либо копию приказа ЦБ РФ об отзыве указанной лицензии. Указанные документы направляются Банком России в арбитражный суд в месячный срок после получения данного предложения.

     Основанием  для возбуждения производства по делу о банкротстве является представление  арбитражному суду копии приказа Банка России об отзыве лицензии на осуществление банковских операций.

     Лицами, участвующими в деле о банкротстве, являются лица, указанные в Федеральном  законе «О несостоятельности (банкротстве»), а также Банк России при возбуждении  производства по делу о банкротстве по заявлению Банка России о признании кредитной организации банкротом.

     Если  основанием для отзыва лицензии на осуществление банковских операций послужило неудовлетворительное финансовое положение кредитной организации, неисполнение ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами и в течение 45 календарных дней с момента отзыва указанной лицензии Банк России не получил определение арбитражного суда о принятии заявления о признании кредитной организации банкротом или иное документальное подтверждение возбуждения производства по делу о ее банкротстве, Банк России обязан в пяти­дневный срок обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом независимо от наличия ее задолженности перед Банком России.

     В арбитражном процессе по делу о банкротстве участвуют лица, указанные в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)», а также Банк России в случаях, когда заявление о признании кредитной организации банкротом направлено в арбитражный суд иным лицом.

     Банк  России при подаче заявлений о  признании кредитной организации  банкротом может представить  в арбитражный суд кандидатуры  арбитражного управляющего.

     Арбитражный суд в определении о принятии заявления о признании кредитной  организации банкротом указывает о введении наблюдения и назначении временного управляющего.

     Судебные  акты по делу о банкротстве арбитражный  суд направляет в пятидневный  срок с момента их принятия лицам, участвующим в деле о банкротстве  и в арбитражном процессе. При  судебной процедуре ликвидации несостоятельного банка (банкрота) состав ликвидационной комиссии формирует конкурсный управляющий, назначаемый арбитражным судом.

     Конкурсный  управляющий обязан использовать в  ходе конкурсного производства только корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, открытый в учреждении Банка России. Порядок открытия указанного счета и осуществления расчетов по данному счету определяется нормативными актами Банка России.

     В течение 10 дней с момента представления  конкурсным управляющим в Банк России документов, подтверждающих право конкурсного управляющего совершить операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом, на указанный счет в порядке, определяемом нормативными актами Банка России, перечисляются остатки денежных средств с корреспондентских счетов кредитной организации, открытых в иных кредитных организациях, а также иные денежные средства кредитной организации, включая обязательные резервы, депонированные кредитной организацией в Банке России.

     Конкурсный  управляющий в течение 15 дней с  момента представления им в Банк России документов, подтверждающих право  конкурсного управляющего совершить  операции по корреспондентскому счету  кредитной организации, признанной банкротом, направляет для опубликования в «Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ», «Вестник Банка России», а также опубликовывает в местной печати по месту расположения кредитной организации за счет ее средств объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

     Состав  ликвидационной комиссии также согласовывается  с территориальным Главным управлением (Национальным банком) Центрального банка  РФ либо ЦОУ при Центральном банке  РФ.

     В состав ликвидационной комиссии должны входить учредители (участники) банка, а также кредиторы банка, должностные лица исполнительного банка и другие лица. Работники Центрального банка Российской Федерации не могут являться членами ликвидационной комиссии банка.

     Главное управление (Национальный банк) Центрального банка РФ или ЦОУ при Центральном банке РФ после отзыва лицензии у кредитной организации вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации.

     В Уголовном кодексе РФ уголовно наказуемыми  являются следующие преступления:

     1)  неправомерные действия при банкротстве:

     а)   сокрытие имущества или имущественных  обязательств, сведений о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, передача имущества в  иное владение, отчуждение или уничтожение  имущества, а равно сокрытие уничтожения, фальсификация бухгалтерских и иных учебных документов, отражающих экономическую деятельность, если эти действия совершены  руководителем  или  собственником  организации  — должника либо индивидуальным предпринимателем при банкротстве или в предвидении банкротства и причинили крупный ущерб (ст. 195, п. 1);

     1)  неправомерное удовлетворение имущественных требований отдельных кредиторов руководителем или собственником организации — должника либо индивидуальным предпринимателем, знающим о своей фактической несостоятельности (банкротстве), заведомо в ущерб другим кредиторам, а равно принятие такого удовлетворения кредитором, знающим об отданном ему предпочтении несостоятельным должником в ущерб другим кредиторам, если эти действия причинили крупный ущерб (ст. 195, п. 2);

     2)  преднамеренное банкротство —  т.е. умышленное создание или  увеличение неплатежеспособности, совершенное руководителем или  собственником коммерческой организации,  а равно индивидуальным предпринимателем  в личных интересах или интересах иных лиц, причинившие крупный ущерб либо иные тяжкие последствия (ст. 196);

     3)  фактическое банкротство — т.е.  заведомо ложное объявление руководителем  или собственником коммерческой  организации, а равно индивидуальным  предпринимателем о своей несостоятельности в целях введения в заблуждение кредиторов для получения отсрочки или рассрочки причитающихся кредиторам платежей или скидки с долгов, а равно для неуплаты долгов, если это деяние причинило крупный ущерб (ст. 197).

     4. Залог как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств.

     В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом  залога могут быть не только вещи, но и имущественные права (требования). Это нетипично для вещного  права, поскольку имущественные  права сами по себе в качестве самостоятельного объекта ни при каких условиях не могут служить в качестве предмета вещных прав.

     В соответствии с п. 6 ст. 340 ГК РФ залоговое  право может быть установлено  на будущую вещь, в отношении которой  не может быть установлено ни право собственности, ни любое другое вещное право.

     Только  с позиции обязательственно-правового  характера залога можно объяснить  правило, содержащееся в п. 2 ст. 313 ГК РФ, в соответствии с которым третье лицо, подвергающееся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога и др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника.

     В соответствии с п. 2 ст. 345 ГК РФ в случае гибели предмета залога залогодатель вправе заменить его другим равноценным имуществом.

     Залогодатель  вправе уступить свои права по договору о залоге с соблюдением положений  ст. ст. 382 — 390 ГК РФ. Что касается вещных прав, то они не могут передаваться другому лицу в порядке цессии.

     Только  обязательственно-правовой природой залоговых  отношений объясняется то обстоятельство, что при ликвидации должника, в  том числе в порядке банкротства, имущество, служившее предметом  залога, не исключается из общей  массы имущества должника, а требования кредитора-залогодержателя в обеспеченной части подлежат удовлетворению в привилегированную очередь за счет любого имущества должника, в том числе и не передававшегося в залог (ст. 64 — 65 ГК РФ).

     В соответствии со ст. 350 ГК РФ требования кредитора-залогодержателя могут быть удовлетворены лишь путем продажи заложенного имущества на открытых торгах.

     Приведенные положения находят свое отражение  и в судебной практике. Например, пункт 46 совместного Постановления  Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.96 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» содержит разъяснения относительно того, что действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства.

     Вместе  с тем в современной юридической  литературе можно встретить указания на то, что залогу присуща двойственная природа в силу порождения им двух видов отношений — между залогодателем и залогодержателем и между залогодержателем и вещью. Так, например, по мнению О.М. Свириденко, «спор о вещно-правовом или обязательственно-правовом характере залога необходимо разрешить в форме принятия двойственного характера залога с признанием вещно-правового и обязательственно-правового характера при приоритетном положении последнего».

     Отдельные авторы предлагают характеризовать залог как вещно-правовой способ обеспечения обязательства. Более того, законодательство отдельных государств отдает приоритет именно вещно-правовой природе залоговых отношений. Так, например, в Гражданском кодексе Латвийской Республики нормы о залоге помещены в разделе «Вещное право». На наш взгляд, позиция сторонников вещно-правовой природы залога подкрепляется аргументами, совокупность которых по своей значимости все же уступает аргументации сторонников обязательственно-правовой теории данного способа обеспечения обязательств.

     Согласно  п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в  случае неисполнения должником этого  обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. «Если же вещное обеспечение окажется недействительным или потому, что контрагенты не имели достаточной правоспособности, или потому, что вещь не могла быть подвергнута такому обременению, то долговой момент выделяется из закладной и остается в силе; но для достижения первоначальной цели кредитору дается уже не залоговое ограниченное взыскание, а обыкновенный личный иск, не снабженный преимуществом, но обращаемый на все имущество должника».

     По  общему правилу залог возникает  на основании договора. Между тем  залоговые отношения могут возникать  на основании закона при наступлении  указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается находящимся в залоге.

     Залог может быть предусмотрен как в  отношении вещей, так и имущественных  прав, которые залогодатель приобретет в будущем. Однако для возникновения прав залогодержателя на заложенное имущество необходимо, чтобы залогодатель стал юридическим собственником предмета залога (обладателем имущественного права). Иллюстрацией этого положения может служить пример, когда в арбитражный суд обратился банк с иском к предприятию об обращении взыскания на заложенное имущество в счет погашения задолженности последнего по кредитному договору. В ходе судебного разбирательства было установлено, что предметом договора о залоге являлся силикатный кирпич, ожидаемый ответчиком в соответствии с договором поставки, заключенным им с конкретным поставщиком. На момент заключения договора о залоге обязательства поставщиком исполнены не были. Кассационная инстанция отменила решение суда первой инстанции, удовлетворившее исковые требования банка, и указала на то обстоятельство, что по договору о залоге, заключенному на основании п. 6 ст. 340 ГК, право залога возникает у залогодержателя только с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества.