Правовое регулирование банковского дела

Контрольная работа

По дисциплине: «Финансовое  право»

На тему: Правовое регулирование  банковского дела

Выполнила:

Проверила:

Тверь 2011

Содержание

1. Основные понятия банковской  деятельности……………………………….3

2. Банковская система  РФ………………………………………………………..4

3. Задачи Банка России и его правовой статус………………………………..6

4. Формы взаимодействия  Банка России и высших органов  государственной власти…………………………………………………………………………….8

5. Организация ЦБ РФ. Его  полномочия, надзорные функции и  прерогативы......................................................................................................10

6. Договор банковского  счета, договор банковского вклада  в соответствии с положениями  ГК РФ, юридическое содержание  данных норм ФП…………12

Задача……………………………………………………………………………14

1. Основные понятия  банковской деятельности

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют следующие два закона:

В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон N 86-ФЗ "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Закон «О ЦБР» устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая различные нормы регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими ЦБР. Второй по значению - Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Этот закон - специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.

Как раз в ФЗ «О банках и банковской деятельности» прописаны основные понятия банковской деятельности, рассмотрим основные из них.

Во-первых, это кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Во-вторых, небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

И наконец, Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

2. Банковская система  РФ

Банковская система представляет собой включенную в экономическую  систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в  результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и  с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также  филиалы и представительства  иностранных банков.

В структурном плане это  следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все  те экономические организации, которые  регулярно выполняют либо все  или большинство, либо хотя бы отдельные  банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и  фактические небанковские кредитные  организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного  элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Банковская система является средоточием многих важнейших денежно-кредитных  функций, в частности таких, как:

- превращение временно  свободных финансовых средств в капитал;

- посредничество в кредите;

- посредничество в платежах;

-создание кредитных средств  обращения (банкнот, банковских  векселей).

Современными банками  осуществляются операции с ценными  бумагами, валютой, недвижимостью и  т.д.

В настоящее время практически  во всех развитых странах функционирует  так называемая двухуровневая банковская система, начало формирования которой относится еще к 20–40 гг. ХХ в. Первый уровень системы образует центральный (эмиссионный) банк. Современные центральные банки появились в конце XIX – начале ХХ в. в результате закрепления за ними монополии на эмиссию национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики. В России эту роль выполняет Центральный банк РФ (Банк России).

Второй уровень банковской системы составляют частные и  государственные банковские институты, объединяемые под названием коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки). В России годом их рождения следует считать 1987-й, когда к монополии Госбанка СССР добавилось еще пять государственных специализированных банков. Одновременно возникли независимые коммерческие банки, которые в первые годы их работы еще слабо регулировались общепринятыми инструментами кредитно-денежной политики. Сейчас это регулирование четко осуществляется на базе разработанного в последние годы в РФ банковского права. Ко второму уровню в РФ также относятся и небанковские кредитные институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Основными целями деятельности Банка России (высшего уровня банковской системы) являются:

-защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам;

-развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации;

-обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Второй уровень, представленный системой кредитных организаций, является непосредственным поставщиком банковских услуг для клиентов–предприятий, организаций, граждан.

Центральный банк связан с  коммерческими не только чисто административно, но главным образом экономически. Он выполняет функцию «банка банков», т.е. предоставляет расчетно-кассовые, кредитные и иные услуги коммерческим банкам. Для этого в расчетно-кассовом центре (РКЦ) главного территориального управления ЦБ, где зарегистрирован коммерческий банк, открывается его корреспондентский счет. Через этот счет осуществляются все безналичные расчеты данного банка с другими банками, поступают средства обязательного резерва, кредиты ЦБ. Посредством этой системы ЦБ может влиять на состояние банковской системы экономическими рычагами.

В современной двухуровневой  банковской системе прослеживается четкое разграничение функций Центрального банка (их выполняет Банк России) и  коммерческих банков: если последние  работают со всеми клиентами и  стремятся заработать прибыль, то ЦБ РФ в качестве клиентов имеет только коммерческие банки (а также государственные  учреждения) и стремится не к прибыли, а к стабилизации денежно-кредитной  системы.

Исходя из всего выше сказанного можно отметить, что банковская система – одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело, поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого – и всей экономики. Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления.

3. Задачи Банка  России и его правовой статус

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — главный  банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий  совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков.

Основными целями деятельности Банка России являются:

-защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам;

-развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации;

-обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчётов.

Основными задачами Банка России являются:

-регулирование денежного  обращения;

-проведение единой денежно-кредитной  политики;

-защита интересов вкладчиков, банков;

-надзор за деятельностью  коммерческих банков и других  кредитных учреждений;

-осуществление операций  по внешнеэкономической деятельности.

В соответствии с Федеральным  законом РФ «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»  Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество  Банка России являются федеральной  собственностью, при этом Банк России наделён имущественной и финансовой самостоятельностью.

Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые  установлены. Изъятие и обременение  обязательствами имущества Банка  России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным  законом. Финансовая независимость  Банка России выражается в том, что  он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных  судах, судах иностранных государств и третейских судах.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так  же, как и Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли  на себя такие обязательства или  если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные  организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные  организации принимают на себя такие  обязательства.

По мнению доктора экономических  наук С. А. Андрюшина, «Банк России де-юре  не является органом государственной  власти, но вместе с тем по своим  правовым полномочиям, отражённым в  его целях и функциях, де-факто  относится к органам государства, поскольку реализация его целей  и функций предполагает применение мер государственного принуждения».

Доктор юридических наук А. Г. Братко выделяет «принцип независимости как ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации, проявляющийся прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения».

Доктора юридических наук, профессора Г. А. Тосунян и А. Ю. Викулин считают, что «Банк России является одним из органов государственной власти». Такой вывод они делают из ч. 2 ст. 75 Конституции РФ, где содержится формулировка: «защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка РФ, которую он осуществляет независимо от других органов власти». Однако даже они признают, что «Банк России... не относится к числу органов, которые осуществляют государственную власть в общепринятом (классическом) смысле этого слова».

4. Формы взаимодействия  Банка России и высших органов  государственной власти

Банк России подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

Государственная Дума:

-назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;

-назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации;

-направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

-рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;

-рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;

-принимает решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;

-проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;

-заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

Банк России представляет в Государственную Думу и Президенту Российской Федерации информацию в  порядке, установленном федеральными законами.

Для реализации возложенных  на него функций Банк России участвует  в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства  Российской Федерации, а также может  принимать участие в заседаниях Государственной Думы при рассмотрении законопроектов, касающихся вопросов экономической, финансовой, кредитной  и банковской политики.

Министр финансов Российской Федерации и министр экономического развития Российской Федерации или  по их поручению один представитель  от Министерства финансов Российской Федерации и один представитель  от Министерства экономического развития Российской Федерации участвуют  в заседаниях Совета директоров с  правом совещательного голоса.

Банк России и Правительство  Российской Федерации информируют  друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации.

Банк России консультирует  Министерство финансов Российской Федерации  по вопросам графика выпуска государственных  ценных бумаг Российской Федерации  и погашения государственного долга  Российской Федерации с учетом их воздействия на состояние банковской системы Российской Федерации и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

5. Организация  ЦБ РФ. Его полномочия, надзорные  функции и прерогативы

Банк России представляет собой единую централизованную систему  с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные  учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения  безопасности и Российское объединение  инкассации, которые необходимы для  осуществления деятельности Банка  России. Национальные банки республик в составе Российской Федерации являются территориальными учреждениями Банка России. Эти Банки не являются юридическими лицами, не имеют права принимать решения нормативного характера и выдавать без разрешения Совета директоров банковские гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства.

В настоящее время в  Центральном банке Российской Федерации  функционируют следующие структурные  подразделения:

Сводный экономический департамент

Департамент исследований и  информации

Департамент наличного денежного  обращения

Департамент регулирования, управления и мониторинга платежной  системы Банка России

Департамент регулирования  расчетов

Департамент бухгалтерского учета и отчетности

Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций

Департамент банковского  регулирования и надзора

Департамент финансовой стабильности

Главная инспекция кредитных  организаций

Департамент операций на финансовых рынках

Департамент обеспечения  и контроля операций на финансовых рынках

Департамент финансового  мониторинга и валютного контроля

Департамент платежного баланса

Департамент методологии  и организации обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации

Юридический департамент

Департамент полевых учреждений

Департамент информационных систем

Департамент кадровой политики и обеспечения работы с персоналом

Финансовый департамент

Департамент внутреннего  аудита

Департамент международных  финансово-экономических отношений

Департамент внешних и  общественных связей

Административный департамент

Главное управление недвижимости Банка России

Главное управление экспертизы и планирования капитальных затрат Банка России

Главное управление безопасности и защиты информации .

6. Договор банковского  счета, договор банковского вклада  в соответствии с положениями  ГК РФ, юридическое содержание данных норм ФП

Договор банковского  счета регулируется положениями Гражданского Кодекса главой 45. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, который открыл клиент, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В тоже время банк может  использовать имеющиеся на счете денежные средства, он не вправе контролировать использование данных средств клиентом. При заключении договора банковского счета открывается счет в банке, банк не вправе отказать в открытии счета. Банк гарантирует тайну банковского счета. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Договор банковского  вклада регулируется Гражданским Кодексом главой 44. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Данный договор является публичным договором. Он должен быть заключен в письменной форме.

Проценты на сумму банковского  вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно.

Так же вклад может быть внесен в банк на имя третьего лица. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Задача

Согласно Гражданскому Кодексу  РФ «По договору подряда одна сторона (подрядчик) обязуется выполнить по заданию другой стороны (заказчика) определенную работу и сдать ее результат».

Оплата договора подряда  производится после полного выполнения исполнителем своей работы, которая прописана в самом договоре. Оплата работ включает компенсацию издержек подрядчика и причитающееся ему вознаграждение.

Следовательно, выплаты в  Пенсионный фонд не производятся. Ни в  одном случае.