Правовое регулирование страховой деятельности. 3

                                           Содержание

1. Правовое регулирование страховой деятельности………………………3
2. Страхование имущества граждан…………………………………...........23
3. Страховой рынок США, Великобритании, Германии………………………….. 25
4. Список использованных источников ……………………………….......32

                           1 Правовое регулирование страховой деятельности.

В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации»¹¹ Принят в порядке внесения изменений в Закон РФ «О страховании» от 22 ноября 1992 г. (Ведомости РФ. - 1993. № 2. Ст. 50; СЗ РФ. - 1998. - № 1. Ст.4). от 31 декабря 1997 г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)²² К середине 90-х годов в стране насчитывалось более 3 тысяч страховых компаний, в ноябре 1998 г. их число сократилось до 1923. Только за 10 месяцев 1998 г. их число сократилось на 447 единиц.. За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованным в страховании лиц.

По форме осуществления страхование  разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства  по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разновидность обязательного  страхования -- государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного  государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

Страховой надзор в настоящее время  осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации  страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками  лицензий на осуществление страховой  деятельности; б) ведение единого  Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а  также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых  тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых  резервов, показателей и форм учета  страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой  деятельности, разработка и представление  в установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства Российской Федерации  о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  вправе: а) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том  числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о  страховании и достоверности  представляемой ими отчетности; в) при  выявлении нарушений страховщиками  требований закона давать им предписания  по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий. Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан. К профессиональным участникам страховой деятельности относятся страховщики и страховые посредники. Страховая деятельность -деятельность лицензионная. При этом ч. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. К страховщикам закон относит страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ), общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК РФ) и иные государственные организации, осуществляющие обязательное страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий граждан. В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ» обязательным условием получения лицензии на осуществление страховой деятельности является представление доказательств в размере оплаченного уставного капитала. Статья 25 этого закона устанавливает минимальный размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии. В зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация, минимальный размер уставного капитала колеблется от 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда при страховании жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении перестрахования. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Лицензия выдается для ведения страховой деятельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только лицензия на обязательное медицинское страхование выдается для ведения страховой деятельности на территории определенного субъекта Российской Федерации. Заявление о выдаче лицензии должно быть рассмотрено органом страхового надзора в течение 60 дней с момента получения всех документов, предусмотренных ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить лишь несоответствие требованиям законодательства прилагаемых к заявлению документов. За выдачу лицензии взимается сбор в размере 50-кратного минимального размера оплаты труда.

Еще одним участником страховой  деятельности, осуществляющим страховые  услуги, является страховой брокер.

Страховые брокеры-юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры оказывают услуги для страхователей (для страховщиков - в перестраховании) по подбору страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени.

    Брокерская деятельность в страховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Страховым брокером может быть юридическое лицо, либо физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и известившее орган страхового надзора о намерении заниматься посреднической деятельностью по страхованию.      Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, установлены ограничения и требования к страховым брокерам при их регистрации.

Во-первых, это требования, обеспечивающие независимость деятельности страховых  организаций: не допускается участие  страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другими правами участия; учредителем страхового брокера не может быть страховая организация или ее сотрудник; страховой брокер - физическое лицо не имеет права быть сотрудником какой-либо страховой организации.

Во-вторых, установлены требования к профессиональной подготовке брокеров: брокер - физическое лицо или руководитель брокерской организации должны иметь высшее или среднее специальное экономическое или юридическое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее трех лет.

В-третьих, определены требования к  правоспособности брокеров:

не допускается осуществление  других видов деятельности, в том  числе и посреднической, кроме  брокерской по страхованию.

К брокерской деятельности Временное положение относит:

привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

подготовка или оформление необходимых  для заключения договора страхования  документов, сбор интересующей информации;

подготовка или, с соответствующими полномочиями, оформление необходимых  документов для получения страховой  выплаты;

по поручению страховщика и  за его счет при наличии соответствующего соглашения организация страховых  выплат;

по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования  или сострахования;

предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при  наступлении страхового события  по просьбе заинтересованных лиц;

организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению  размера страховых выплат;

консультационные услуги в части  страхования;

инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при  наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхованию, кроме  перечисленных в п. 4.1 Временного положения. Страховщики, страховые брокеры - это участники страховых правоотношений с одной стороны. На другой стороне выступают страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события, страхового случая, вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Правовое положение страхователя определяется нормами гл. 48 ГК РФ и ст. 5 Закона о страховой деятельности. Обязанности страхователя не исчерпываются лишь внесением страхового взноса. Они существуют в течение всего срока действия договора страхования.

Первая группа обязанностей связана  с отношением страхователя к объекту  страховой охраны: соблюдение правил эксплуатации относительно имущества либо соответствующее отношение к объектам охраны личного страхования (здоровье и жизнь).

Ко второй группе обязанностей страхователя относятся обязанности, возникающие  в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размеров убытка, возникающего в связи  со страховым случаем, необходимость  сообщения страховщику о его  наступлении, обращение страхователя к компетентным органам государственного управления (органам пожарного надзора, следственным органам, органам ГИБДД) и т.д.       В имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть собственник имущества либо его владелец (наниматель, хранитель, перевозчик). В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного страхования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, который связан с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы (имущественное страхование). В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях в правовом регулировании. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Законодатель предполагает, что застрахованное лицо либо, в случае его смерти, его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

Поскольку страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными  событиями в жизни застрахованного  лица, то страхователь не вправе без  письменного согласия застрахованного  назначить либо заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для получения  страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного договор  страхования может быть признан  недействительным по иску самого заинтересованного  либо его наследников. Замена выгодоприобретателя  по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного  лица.

Замена застрахованного лица в  договорах личного страхования, в том случае, если оно названо, поименовано в договоре, также  не может происходить без его  согласия. Но если застрахованное лицо каким-либо образом индивидуализируется  в договоре, его замена может иметь  место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования  застрахованы работодателем работники  определенной профессии, то с переходом  на другую работу или при увольнении работника для его замены не требуется  его согласия.

В договорах страхования риска  ответственности за причинение вреда  страхователь вправе, если иное не предусмотрено  договором, заменить лицо, чья ответственность  застрахована по договору другим, письменно  уведомив об этом страховщика. В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя.

В договорах имущественного страхования  страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при  условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного  имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Например, в морском страховании  зачастую используется формула: страхование  производится в пользу лица, за чей  счет следует груз. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возможность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

Договоры страхования ответственности  за причинение вреда могут заключаться  только в пользу третьего лица, выгодоприобретателя, лица, которому причинен вред, даже в  тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного  лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью  пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ).

Договоры страхования ответственности  по договору (ст. 932 ГК РФ) также могут  быть соглашениями в пользу третьего лица, где выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой  страхователь должен нести соответствующую  ответственность. Законодатель гарантирует  это право выгодоприобретателя  указанием на то, что оно возникает  вне зависимости от того, в пользу кого заключен договор страхования.

В личном страховании также возможно заключение договоров страхования  в пользу выгодоприобретателя.

Страхование осуществляется на основании  договоров имущественного или личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров  является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного  страхования является публичным  договором.

Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед  другими лицами за свой счет или  за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование  осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Имущественное страхование.

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе  либо убытки в связи с иными  имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  -- риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  -- предпринимательский риск.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном  случае договор будет недействительным.

Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может  быть заключен без указания имени  или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется  выгодоприобретателем или страхователем  для осуществления своих прав по договору.

По договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Если это  лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности  самого страхователя.

Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных  за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Риск ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В  противном случае договор будет  ничтожным.

Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом  такого договора может быть только риск самого страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Закон предусматривает имущественное  страхование по генеральному полису. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока  может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Такой договор позволяет упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:

1) предметом страхования должно  быть имущество; 

2) это имущество должно состоять  из партий;

3) условия страхования для однородного  имущества должны быть сходными;

4) договор должен быть заключен  на определенный срок;

5) договор может быть заключен  только при наличии соглашения  сторон.

Нормы, регулирующие генеральный полис  являются диспозитивными. Стороны могут  вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования  генеральные полисы заключаются  для всех партий имущества (однородного  и неоднородного). В полисе предусматривается  страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

Генеральные полисы должны содержать  все существенные условия договора. В них перечисляются возможные  объекты страхования, для однородного  имущества каждого вида, устанавливаются  специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий  предусматривается страхование  риска боя, для наливных грузов - страхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.

Личное страхование.

По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного предусмотренного договором  события (страхового случая).

Как видно из определения договора личного страхования особенность  этих отношений заключается в  особом статусе страхователя (застрахованного  лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или  какие-либо события в жизни этого человека -застрахованного лица.

Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен.

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной вытодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования в  пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Обязательное страхование.

Законом может быть возложена обязанность  на отдельных лиц осуществлять страхование  при наступлении конкретных обстоятельств. Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц или нарушения  договора с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь  или здоровье не может быть возложена  на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования  лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика  страховой премии), за исключением  обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприобретателя). Плательщиком страховой  премии (платы) по договору обязательного  страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель.

Если обязательное страхование  не осуществлено, то лицо, в пользу которого по закону оно должно состояться, может  потребовать в судебном порядке  выполнить обязанность страхования  от того, на кого возложена эта функция.

Если лицо, на которое возложена  обязанность страхования, не осуществило  его или заключило договор  страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя  по сравнению с условиями, определенными  законом, оно при наступлении  страхового случая несет ответственность  перед выгодоприобретателем на тех  же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. К лицам, нарушающим условия страхования, в  соответствии с законом применяются  имущественные санкции. Иногда такие  лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбереженные в результате этого, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти  суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Заключение договора страхования  в пользу выгодоприобретателя, в  том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает  страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В некоторых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.

На практике повсеместно применяются  типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с документами, облегчает  взаимоотношения с другими органами. Каждая страховая компания имеет  собственные формы договоров. Предусмотренные законом перечни форм заключения договоров страхования без подписания обеими сторонами одного документа, по устному или письменному заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция) не является исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты или квитанции несколько упрощены. В них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования  совместно несколькими страховщиками (сострахование).

Сострахование - способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахования, производится по инициативе сторон. Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика. Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности, В таком случае требуется согласие страхователя. Сострахование - солидарное обязательство с несколькими содолжниками. Исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. 325 ГК РФ. Страховщики могут отвечать перед страхователем и в долях по правилам ст. 321 ГК РФ, если договором специально установлена их долевая, а не солидарная ответственность. Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу. Подчиняется общему правилу и начало действия страхового покрытия: после вступления договора в силу. Стороны могут установить иные сроки действия страхового покрытия. Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.