Правовое регулирование страховой деятельности. 6

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание

  1. Введение…………………………………………………………..
  2. Основные принципы организации страхового дела в Российской Федерации………………………………………………
  3. Гражданский кодекс и его роль в регулировании страховой деятельности……………………………………………………………
  4. Характеристика закона Российской Федерации «О страховании»…
  5. Перечень основных подзаконных актов, регулирующих страховую деятельность…………………………
  6. Заключение……………………………………………………….
  7. Список литературы……………………………………
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

       В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка. Первая ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса. Вторая ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Специальные законы по страховому делу. Третья ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу. Гражданско-правовые основы регулирования страховой деятельности в РФ играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными — страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актами всех ступеней регулирования страховых отношений. 

Основные  принципы организации  страхового дела в  Российской Федерации

Главной принципиальной чертой организации  страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование (в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства) практически исчезло со страхового рынка[3]. Подавляющее число страховых компаний, действующих в России, является частными.

Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО; между страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное медицинское страхование). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования — в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Конкуренция во всех сферах — главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Гражданский кодекс и его роль в регулировании  страховой деятельности

     Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права.

     Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ.

     Рассмотрим более подробно развитие системы страхового законодательства Российской Федерации в период становления рыночных отношений. 

     Основы законодательного регулирования страховой деятельности в  России были заложены Законом «О кооперации» 1987 года, Законом «О страховании» 1992 года, а впоследствии они были развиты и расширены принятием в 1995 г. Гражданского кодекса РФ, а также целого ряда других нормативных актов.

    Закон «О страховании» стал первым законодательным актом, который содержал комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Его особенностью являлось то, что он разрабатывался в среде только зарождавшегося и еще не окрепшего коммерческого страхования. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр вопросов в области страхования, от чего его можно было назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. На наш взгляд, это и предопределило дальнейшее его переименование в «Закон об организации страхового дела в Российской Федерации» и внесение в него соответствующих изменений. 

     Много нового в области правового регулирования страхового предпринимательства внес Гражданский кодекс, содержащий специальную главу, посвященную страхованию  (гл. 48), а также ряд статей с нормами об отдельных договорах страхования в других главах. С принятием нового Гражданского кодекса в 1995 г. возникла необходимость  в серьезной переработке Закона «О страховании» от 1992 г., но поскольку Закон являлся комплексным законодательным актом о страховой деятельности, это не позволяло дополнить его необходимыми изменениями и уточнениями, не дублируя положений Гражданского кодекса. В результате Закон «О страховании» был переименован в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», что привело в соответствие содержание закона и требования Гражданского кодекса.

     Сфера действия страхового законодательства распространяется на все отрасли и виды страхования, а также на операции перестрахования. Не входят в эту сферу  только правоотношения по государственному социальному обеспечению. 

     В 2003 г. в Закон «Об организации страхового дела в РФ» были внесены существенные изменения и дополнения, вступившие в силу с 17 января 2004 года и радикально изменившие действующий до этого времени Закон. 

     Закон регулирует отношения по организации страхового дела. В процессе осуществления страхования они проявляются как взаимодействие между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, с одной стороны, и страховыми организациями – с другой (ст. 4.1 Закона). Указанный законодательный акт регулирует также отношения страховых организаций между собой в процессе осуществления страхового предпринимательства, которые проявляются в форме сострахования, перестрахования, ретроцессии, в деятельности объединений страховщиков – союзов, ассоциаций и т.д. 

     Закон от 10 декабря 2003 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела» предусматривает следующие основные новации:

1. Размер минимального уставного капитала вырос до 30 млн. рублей с увеличивающимися коэффициентами «2» - для компаний, занимающихся страхованием жизни, и «4» - для перестраховочных компаний;

2. Введено разделение страховых компаний, осуществляющих страхование жизни и имущественные виды страхования;

3. Существенно либерализован доступ иностранных страховщиков на российский страховой рынок. 

     Следует отметить, что отдельные вопросы, связанные со страховой деятельностью, рассматриваются и в законодательных актах другой отраслевой принадлежности.  Так, в 2002-2003 гг. был принят целый ряд федеральных законов, относящихся к другим сферам деятельности и содержащих нормы страхового законодательства. Перечислим некоторые из них:

- Таможенный кодекс РФ, предусматривающий новый вид обеспечения уплаты таможенных платежей – договор страхования, заключенный в установленном законом порядке (ст. 347 Таможенного кодекса РФ);

- Федеральный закон от 31 мая 2002 г. «Об адвокатской деятельности и адвокатуре», предусматривающий страхование риска ответственности адвокатов;

- Федеральный закон от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)», уточнивший процедуру банкротства страховых организаций, а также установивший обязанность страхования ответственности арбитражных управляющих; 

- Федеральный закон от 10 января 2003 г. «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации», содержащий норму об обязательном страховании пассажиров. 

     Отношения в сфере страхования регулируются также нормативными актами Правительства РФ, из которых следует особое внимание обратить на  распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г., утвердившее Концепцию развития страхования в Российской Федерации в 2002-2007 гг. Концепция направлена на создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России. В Концепции, во-первых, приводятся основные факторы, оказывающие негативное влияние на развитие страхового предпринимательства; во-вторых, определяются основные цели  развития страхования в России; в-третьих, в соответствии  с поставленными целями выявляются задачи и способы их решения; и, наконец, приводятся ожидаемые результаты реализации положений Концепции. Из перечисленных выше положений концепции отметим задачи развития страхования, которые необходимы для анализа современного состояния страхового предпринимательства и определения путей его дальнейшего формирования. К ним относятся:

- формирование законодательной базы страховых услуг;

- развитие обязательного и добровольного видов страхования;

- создание эффективного механизма регулирования и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком. 

     Рассмотрев систему страхового законодательства, определим правовые основы страхового предпринимательства. 

     Как уже было сказано, страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, однако юридическая взаимосвязь между ними отсутствует. Последняя проявляется только в индивидуальных взаимоотношениях страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономические страховые отношения при их практической реализации принимают  юридическую форму. 

     С юридической точки зрения страхование – это, «с одной стороны, гражданско-правовой способ защиты имущественных интересов лиц, причем такая защита осуществляется методом распределения риска: компенсации убытка некоторых из специальных фондов, образуемых страховщиком из средств многих, а с другой – это и определенная форма гарантии». 

     Правовая трактовка страхования дается и в основном законодательном акте, регулирующем страховую деятельность. Согласно ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Таким образом, правовая сущность страхования сводится к установлению правоотношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц путем страховых выплат, осуществляемых при наступлении определенных событий (страховых случаев) из средств фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов.  Имущественный интерес при этом – это объективная, не зависящая от воли лица, потребность в получении компенсации убытка, возникшего в результате четко определенного события, обладающего признаком случайности и непредвиденности. Наличие имущественного интереса потенциального страхователя служит фактором, определяющим возможность предоставления страховой защиты. Один из основополагающих принципов страхования так и звучит: «принцип наличия страхового интереса», что означает, что без существования последнего не может быть и страхования. 

     Страховые резервы, предназначенные для защиты имущественных интересов, формируются децентрализованно и только у страховых организаций. Именно децентрализованное формирование страховых денежных фондов у страховщиков, для которых страхование является исключительным видом деятельности, отличает коммерческое страхование от государственного и иных форм оказания материальной и финансовой помощи при наступлении непредвиденных неблагоприятных событий. Формирование и использование каких-либо децентрализованных денежных фондов (резервных, чрезвычайных) иными организациями, например, промышленными предприятиями, не является страхованием, и на них не распространяется действие страхового законодательства. 

       Учитывая вышесказанное, выделим основополагающие принципы страхования, которые нашли свое закрепление в российском законодательстве. К ним относятся:

- принцип наличия страхового интереса (ст. 929 ГК РФ содержит понятие имущественного интереса объекта страхования);

- принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске (содержится в ст. 944 ГК РФ);

- принцип пропорционального возмещения (ст. 949 и 951 ГК РФ);

- принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст. 929 и 934 ГК РФ);

- принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ).  

     При этом если страхователь добровольно отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, то он не может претендовать на их возмещение, даже если они возникли в результате наступления страхового случая.

Характеристика  закона Российской Федерации  «о страховании»

    Все правовые отношения, связанные с  проведением страхования, подразделяются на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, регулирующие деятельность  страховщиков, из взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами.

    Исходя  из действующего законодательства РФ основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика  и страхователя, является договор  страхования.

     По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы).

     Законом дается такое определение страхования  – это отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

     Страхование осуществляется в форме добровольного  страхования и обязательного  страхования.

     Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

     По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

     Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

    1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

    2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

     По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

    1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества;

    2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

    3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск.

     Законодательно  установлены интересы, страхование  которых не допускается. К ним  относятся: страхование противоправных интересов; страхование убытков  от участия в играх, лотереях и  пари; страхование расходов, к которым  лицо может быть принуждено в целях  освобождения заложников.

       По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

     По  договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

     По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

       Участниками отношений, регулируемых  Законом, являются:

    1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые  брокеры; 6) страховые актуарии; 7) федеральный  орган исполнительной власти, к  компетенции которого относится  осуществление функций по контролю  и надзору в сфере страховой  деятельности;  8) объединения субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые организации.

     Законом на указанных в нем лиц может  быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;  риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

       В случаях, предусмотренных законом  или в установленном им порядке,  на юридических лиц, имеющих  в хозяйственном ведении или  оперативном управлении имущество,  являющееся государственной или  муниципальной собственностью, может  быть возложена обязанность страховать  это имущество.

       Обязательное страхование осуществляется  путем заключения договора страхования  лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования  (страхователем), со страховщиком  за счет страхователя, за исключением  обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом  случаях может осуществляться  за их счет.

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме, а также может  быть заключен путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

     Систематическое страхование разных партий однородного  имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного  срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании  одного договора страхования - генерального полиса.

     При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям: об определенном имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой  суммы; о сроке действия договора.

     При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о  застрахованном лице; о характере  события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

       Условия, на которых заключается  договор страхования, могут быть  определены в стандартных правилах  страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

     Сумма, в пределах которой страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования  или которую он обязуется выплатить  по договору личного страхования (страховая  сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с  правилами, предусмотренными настоящей  статьей.

     Имущество и предпринимательский риск могут  быть застрахованы от разных страховых  рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с  разными страховщиками. В этих случаях  допускается превышение размера  общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

         Законом введено такое понятие, как сострахование, т.е. объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.