Правовое регулирование страховой деятельности. 2

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………2

Правовое регулирование  страховой деятельности……………………………4

Государственный надзор за страховой деятельностью и его функции……...7

Страховой рынок …………………………………………………………..…..11

Тесты…………………………………………………………………………….16

Задача…………………………………………………………………………….19

Список литературы……………………………………………...………………20 

Введение

Основой процветания государства  является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации  в систему мирохозяйственных  связей.

 Выбранную же Россией  рыночную модель трудно представить  себе без разветвленной финансово-устойчивой  системы страхования.

 Между тем страхование  в нашей стране стало еще  механизмом, обеспечивающим безопасность  общества в условиях становления  рыночных отношений. Если на  начальном этапе страхование  не было востребовано обществом,  то сегодня в Российской Федерации  уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим  сегментом рыночных экономических  отношений. Страховой институт  обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе  посредством механизма финансовой  защиты.

 Данная тема достаточно  актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития  страхования убедительно доказал,  что он является мощным фактором  положительного воздействия на  экономику.

 Страхование – это  стратегический сектор экономики.

 Еще в период рабовладельческого  строя владельцы имущества и  рабов использовали страхование  как способ защиты их от  уничтожения силами природы, утраты  в связи с грабежами и другими  непредвиденными событиями.

 На этой почве закономерно  возникла идея объединения заинтересованных  лиц по возмещению материального  (имущественного) ущерба путем его  солидарной раскладки между участниками  объединения. Действительно, если  бы каждый владелец имущества  намеревался возмещать ущерб  за свой счет, то он вынужден  был бы создавать материальные  резервы, по величине равные  имеющемуся имуществу, что очень  невыгодно.

 Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и  стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число  пострадавших всегда меньше числа  заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная  раскладка возможного ущерба  между заинтересованными владельцами  имущества существенно сглаживает  последствия стихийных бедствий  и случайностей. Чем больше заинтересованных  лиц или хозяйств участвует  в раскладке ущерба, тем меньшая  доля средств приходится на  каждого участника. Так возникло  страхование, сущность которого  состоит в замкнутой раскладке  возможного ущерба между заинтересованными  лицами.

 Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было  натуральное страхование. По мере  развития товарно-денежных отношений,  натуральное страхование уступило  место страхованию в денежной  форме. Раскладка ущерба в денежной  форме значительно расширила  и упростила возможности страхования.  Страхование превратилось во  всеобщее универсальное средство  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных  событий (страховых случаев) за  счет денежных фондов, формируемых  и уплачиваемых ими страховых  взносов (премий, платежей).

Правовое регулирование  страховой деятельности

Страхование - особый вид  экономических отношении, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их дел от различного рода опасностей.

Современное состояние национальной системы страхования свидетельствует  о ее динамичном развитии и характеризуется  активным спросом на страховые услуги.

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов - самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерацию под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованным в страховании лиц.

По форме осуществления  страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения  обязательства по добровольному  страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения. При  обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Все правовые отношения, связанные  с проведением страхования, можно  подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования  страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации  страхового дела, то есть деятельности страховщиков как субъектов рыночной экономики: их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

И те, и другие отношения  регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и под отраслей права.

В Российской Федерации, как  и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

К первой ступени правового регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс РФ н другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семенных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в котором определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

Ко второй ступени относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации, закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», "О взаимном страховании" и другие федеральные законы.

Закон РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователем, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

К третьей ступени можно отнести прочие нормативные акты, к которым относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по Регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

Государственный надзор за страховой деятельностью  и его функции.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения зашиты правы законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор включает в себя:

- лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

- контроль за соблюдением  страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемом ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

- выдачу в течение ЗО  дней в предусмотренных настоящим  Законом случаях разрешений на  увеличение размеров уставных  капиталов страховых организаций  за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

- принятие решения о  назначении временной администрации,  о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом 'О несостоятельности (банкротстве)'.

Субъекты страхового дела обязаны:

- представлять установленную  отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

- соблюдать требования  страхового законодательства и  исполнять предписания органа  страхового надзора об устранении  нарушений страхового законодательства;

- представлять по запросам  органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Основными органом государственной власти осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ. В марте 2011 года президент Российской Федерации подписал Указ об упразднении ФССН и присоединении ее к Федеральном службе по финансовым рынкам.

В соответствии ст. 30 Ф3 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требовании законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственным надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основе Положения, утвержденного правительством РФ.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1. выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности.

 Она выдается страховщикам  на основании их заявлений  с приложением: 

- учредительных документов;

- свидетельства о регистрации; 

- справки о размере оплаченного уставного капитала;

- экономического обоснования  страховой деятельности;

- правил по выдам страхования;

- расчетов страховых тарифов; 

- сведений о руководителях и их заместителях.

Страховщикам, предметом  деятельности которых является исключительно  перестрахование, на основании их заявлений с приложением:

- учредительных документов;

- свидетельства о регистрации; 

- справки о размере  оплаченного уставного капитала;

- сведении о руководителях и их заместителях.

В лицензиях указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающем 60 дней с момента получения документов, предусмотренных ст. 32 Ф3. Основанием для отказа в выдаче лицензий может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ. Об отказе сообщается в письменной форме с указанием причин. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.

2. ведение единого Государственного реестра страховщиков, страховых брокеров;

3. контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным выдам страхования устанавливаются в законе. Страховые тарифы по добровольным выдам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно.

Для обеспечения своей  платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми на себя страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Размещение страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

4. установление правил формирования и методических документов по вопросам страховой деятельности:

5. обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий, учреждений и организаций.

План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством финансов РФ и государственным комитетом РФ по статистике. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убыток в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

- производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании достоверности представляемой ими отчетности;

- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться с арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ.

Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору  не должны использовать в корыстных целях и разглашать в какой либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

Страховой рынок.

Страховой рынок – это  особая система организации страховых  отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг  как товара, формируются предложение  и спрос на них. Объективной основой  развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства  потребность обеспечения бесперебойности  этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных  событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния  экономики.

 Одним из основополагающих  является принцип демонополизации  страхового дела. Реализация этого  принципа означает, что страховую  деятельность на рынке могут  осуществлять любые страховые  компании независимо от формы  их собственности.

 Важным принципом формирования  и развития страхового рынка  является конкуренция страховых  организаций по предоставлению  страховых услуг, привлечению  страхователей и мобилизации  денежных средств в страховые  фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы  выбора для страхователей условий  предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его  реализации необходимы широкий ассортимент  страховых услуг, разумное сочетание  обязательной и добровольной форм страхования  на рынке и постоянно расширяющиеся  возможности покрытия различных  видов ущерба.

 Свобода предпринимательской  деятельности предоставляет право  любому юридическому лицу заниматься  страховым делом. Но страхование  – особая форма предпринимательской  деятельности, которая должна обеспечить  страховую защиту страхователям  при наступлении неблагоприятных  непредвиденных событий. Поэтому  важным принципом организации  страхового дела в условиях  рынка является принцип надежности  и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется  на юридической основе. Механизм  регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности  и контроля государства обеспечивает  соблюдение интересов страхователей  и финансовую устойчивость страховых  операций.

 Организация страхового  дела на рыночной основе повышает  потребность в поступлении информации  о деятельности страховщика. Принцип  гласности позволяет страхователю  осознанно решать вопрос о  выборе страховой компании.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Рис. 1 - Место страхового рынка в финансовой системе

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности  и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам  при неблагоприятных обстоятельствах  в их жизнедеятельности.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.

Основная  функция страхового рынка — компенсационная  функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции  выражается в обеспечении страховой  защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных  явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной  функции обеспечивается финансированием  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев и стихийных  бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных  мероприятий. Осуществление предупредительных  функций способствует повышению  финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения  бесперебойности процесса общественного  воспроизводства.

Инвестиционная  функция страхового рынка реализуется  через размещение временно свободных  средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.

В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели – это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);
• страховые организации;
• общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;
• страховые агенты – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
• страховые брокеры – юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;
• страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;
• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами  страхового дела являются страховые  организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением  деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения  о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный  реестр субъектов страхового дела в  порядке, установленном органом  страхового надзора.

Субъекты  страхового дела в целях координации  своей деятельности, представления  и защиты общих интересов своих  членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении  субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов  страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий  свидетельств о государственной  регистрации таких объединений  и их учредительных документов.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис (Police(фр.) - расписка).

Полис- документ (именной  или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить  страхователю при наступлении страхового события определенную условиями  договора сумма денег(страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется выплатить  страхователю определенную денежную сумму  при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой  премии. Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  РФ.

Страхование не создает новую  стоимость. Оно занимается только распределением убытков одного страхователя между  всеми страхователями.

2. ТЕСТЫ

1. Условия развития страхового  рынка – это:

а) значительное количество страховых компаний;

б) конкурентная борьба между  страховщиками;